ПОЛОЖЕНИЕ о минимальных требованиях по управлению кредитным риском в микрофинансовых организациях, непривлекающих вклады (депозиты) (утверждено постановлением Правления национального банка Кыргызской Республики)

Утверждено постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 25 сентября 2013 года N 35/14

ПОЛОЖЕНИЕ о минимальных требованиях по управлению кредитным риском в микрофинансовых организациях, непривлекающих вклады (депозиты) (В редакции постановлений Правления Нацбанка КР от 27 ноября 2013 года N 45/16, 11 марта 2015 года № 16/2, 15 апреля 2015 года № 22/7, 15 июля 2015 года № 38/3, 10 февраля 2016 года № 7/2, 10 февраля 2016 года № 7/3, 24 августа 2016 года № 35/4, 28 сентября 2016 года № 40/6, 31 мая 2017 года № 21/9, 15 августа 2018 года № 2018-П-33/33-8)

1. Общие положения

1. Настоящее Положение распространяется на микрофинансовые компании, непривлекающие вклады (депозиты), микрокредитные компании и микрокредитные агентства, в том числе осуществляющие операции по исламским принципам банковского дела и финансирования и имеющие "исламское окно" с учетом специальной терминологии (далее - МФО).

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 31 мая 2017 года № 21/9)

2. Целью настоящего Положения является определение минимальных требований к системе организации управления кредитным риском, вытекающим из всех сделок и операций, в том числе к кредитному договору и контрактам по исламским принципам банковского дела и финансирования для исламских МФО, порядку его заключения и к формированию в МФО адекватной системы управления кредитным риском.

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 15 июля 2015 года № 38/3)

3. МФО должна осуществлять свою деятельность в соответствии с законами "О микрофинансовых организациях в Кыргызской Республике", "О Национальном банке Кыргызской Республики, банках и банковской деятельности" и другим законодательством Кыргызской Республики, а также Уставом МФО, на основании лицензии/свидетельства Национального банка Кыргызской Республики (далее - Национальный банк).

(В редакции постановлений Правления Нацбанка КР от 15 июля 2015 года № 38/3, 31 мая 2017 года № 21/9)

4. Операции микрокредитования осуществляются в пределах ограничений, устанавливаемых законодательством Кыргызской Республики, на условиях, оговоренных с заемщиком, за счет собственных и заемных средств, привлекаемых от юридических лиц, учредителей (акционеров), финансово-кредитных организаций и/или международных финансовых организаций.

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 15 августа 2018 года № 2018-П-33/33-8)

5. Для целей настоящего Положения применяются следующие основные понятия:

- График платежей - обязательное приложение к кредитному договору, определяющее сроки и суммы возврата микрокредита и уплаты процентов;

- Группа солидарной ответственности (далее - ГСО) - добровольное объединение участников-физических лиц (минимум 3 человека), которые совместно поручаются за выполнение обязательств каждого члена группы и несут ответственность за полный возврат полученных кредитных средств солидарно, при любых обстоятельствах, в соответствии с законодательством Кыргызской Республики;

- Групповые кредиты - кредиты ГСО под солидарную ответственность членов ГСО;

- Заемщик - физическое или юридическое лицо, ГСО, получившее кредит в МФО на определенные цели на условиях платности, срочности, возвратности;

- Клиент - физическое или юридическое лицо, ГСО, обратившееся за услугами или пользующееся услугами МФО;

- Конфликт интересов - ситуация, при которой личная заинтересованность сотрудника МФО может повлиять на процесс принятия решения по выдаче кредита и, таким образом, принести ущерб интересам МФО;

- Кредитный риск - риск неисполнения заемщиками своих обязательств по возврату активов МФО в соответствии со сроками и условиями договора;

- Микрокредит/микрофинансирование по исламским принципам банковского дела и финансирования (далее - кредит) - денежные средства, предоставляемые физическому лицу, ГСО или юридическому лицу в соответствии с Уставом МФО и статьей 2 Закона Кыргызской Республики "О микрофинансовых организациях в Кыргызской Республике". Размер кредита не может превышать предельно допустимого размера, устанавливаемого Национальным банком. Также в целях настоящего Положения под кредитами понимаются активы и забалансовые обязательства, несущие в себе кредитный риск;

- Наблюдательный орган - орган управления МФО, осуществляющий общее руководство МФО (Совет директоров/Наблюдательный совет или иное уполномоченное лицо в соответствии с учредительными документами МФО);

- Исполнительный орган - орган управления МФО, осуществляющий коллегиальное или единоличное текущее руководство МФО (Правление/Председатель/Директор/Управляющий или иное уполномоченное лицо в соответствии с учредительными документами МФО);

- Проблемные кредиты - кредиты, по которым заемщик не выполняет условия договора с МФО, либо в силу каких-либо обстоятельств (например, наступление форс-мажорных обстоятельств или финансовые затруднения) ставится под угрозу выполнение обязательств перед МФО и погашение кредита;

- Форс-мажорные обстоятельства - обстоятельства, включающие, но не ограничивающие такие события, как стихийные бедствия (наводнения, землетрясения, пожары и иные природные либо техногенные катастрофы), эпидемии, введение чрезвычайного положения, массовые беспорядки, мародерство, военные действия и т.п.

2. Основные требования к организации управления кредитным риском

6. Реализация основной цели МФО - предоставление доступных услуг населению, содействие в преодолении бедности, повышение уровня занятости, содействие развитию предпринимательства и социальной мобилизации населения Кыргызской Республики - возможна посредством выдачи микрокредитов:

- на создание начального бизнеса для малоимущих слоев населения, женщин, жителей отдаленных и труднодоступных районов;

- на поддержание и развитие существующего бизнеса;

- на потребительские и иные цели, не противоречащие законодательству.

7. МФО обязана разработать соответствующие внутренние нормативные документы (политики и процедуры), которые подлежат утверждению соответствующими органами управления МФО (Наблюдательным органом или Исполнительным органом в зависимости от статуса документа). В этих документах должно быть предусмотрено следующее:

- раскрытие мер по реализации целей деятельности, определенных Уставом МФО и Законом Кыргызской Республики "О микрофинансовых организациях в Кыргызской Республике", за исполнение которых ответственность несет Наблюдательный и Исполнительный органы МФО;

- все условия и основные требования к операциям по кредитованию, касающиеся рассмотрения заявки, выдачи кредитов, заключения кредитного договора и ведения соответствующей документации по ним, а также выявления, измерения, мониторинга и контроля кредитного риска. При этом детальное описание каждого кредитного продукта должно быть отражено в соответствующих внутренних нормативных документах МФО.

8. Внутренние нормативные документы МФО должны соответствовать требованиям, изложенным в настоящем Положении, других нормативных правовых актах Национального банка и законах Кыргызской Республики.

9. МФО осуществляют микрокредитование на условиях платности, срочности, возвратности.

10. МФО осуществляют свою деятельность на принципах добросовестности, прозрачности, достоверности по отношению к клиентам, с учетом их экономических интересов и возможностей и при соблюдении требований законодательства Кыргызской Республики о коммерческой и банковской тайне.

3. Кредитная политика

11. Кредитная деятельность МФО осуществляется на основании кредитной политики, утверждаемой соответствующим органом МФО.

12. Кредитная политика определяет стратегию, критерии, параметры и процедуры, которыми обязаны руководствоваться сотрудники МФО в деятельности по предоставлению, оформлению, мониторингу, классификации кредитов и управлению кредитным риском.

МФО должна обеспечить возможное периодическое обучение сотрудников МФО по кредитованию и мониторингу вопросам анализа и оценки платежеспособности заемщика с учетом внедренной в МФО методики по оценке платежеспособности заемщиков, работы с проблемными кредитами, а также по другим вопросам кредитования, в том числе коммуникации с клиентами, и по другим требованиям законодательства Кыргызской Республики и принципам ответственного кредитования. Если поручительство является единственным обеспечением по кредиту, то анализ платежеспособности гаранта или поручителя обязателен. МФО, учитывая риски по кредиту, могут не проводить анализ платежеспособности гаранта или поручителя, если поручительство является дополнительным обеспечением по кредиту. (В редакции постановлений Правления Нацбанка КР от 31 мая 2017 года № 21/9, 30 января 2019 года №2019-П-33/4-2-(НПА))

13. В кредитной политике МФО должны быть отражены все основные положения, касающиеся выдачи, мониторинга и возврата кредитов, в том числе:

1) общие положения, включая:

- состав потенциальных заемщиков;

- виды кредитов в зависимости от целей кредитования и других условий. При этом типовые кредитные продукты и договоры к ним должны быть унифицированы;

- порядок и количественные пределы (лимиты) кредитования, в том числе по кредитам, выдаваемым связанным лицам/аффилированным лицам и их родственникам, а также крупным кредитам;

- сроки кредитования, в том числе с учетом сезонности, цикличности бизнеса;

- порядок определения платежеспособности потенциальных заемщиков;

- порядок формирования процентных ставок (номинальная/эффективная);

- вид валюты;

- структуру кредитного портфеля (в разрезе отраслей, валют и другим признакам);

- потенциальные риски, свойственные тому или иному виду кредита и методы/способы их снижения;

- запрет на выдачу индексированных кредитов;

2) порядок оформления кредита, в том числе:

- порядок выдачи и одобрения кредитов;

- порядок оценки залога;

- порядок осуществления контроля за правильностью оформления кредитов, включая составление графика погашения;

- формы документов;

- порядок работы с текущими и проблемными кредитами;

3) требования по управлению кредитом, включая:

- требования к формированию и ведению адекватного кредитного досье заемщика;

- требования по проведению мониторинга кредитов и исполнения условий кредитных договоров в соответствии с внутренними процедурами МФО;

- условия пролонгации, реструктуризации кредитов, а также возобновления кредитов, в случае погашения просроченной задолженности по ним;

- определение системы классификации кредитов и установление значений отчислений на формирование резерва на покрытие потенциальных потерь и убытков (РППУ), не нарушая при этом значения отчислений на формирование РППУ, установленных в Положении "Об общих принципах классификации активов и формировании резервов на покрытие потенциальных потерь и убытков микрофинансовыми организациями в Кыргызской Республике, не имеющими права на осуществление приема вкладов от физических и юридических лиц", утвержденном постановлением Правления Национального банка N 31/3 от 22.10.2003 года, а также в "Порядке применения специальной классификации кредитов, отвечающих определенным критериям", утвержденном постановлением Правления Национального банка N 5/6 от 02.03.2006 года;

- порядок работы во возврату просроченной и непогашенной задолженности по кредитам.

Заемщики при необходимости должны быть информированы о порядке МФО по работе с "проблемными" кредитами, в том числе возможности реструктуризации кредита. При проведении работ с "проблемными кредитами", проведении встреч и бесед, сотрудники МФО должны строго придерживаться принятого делового и профессионального этикета поведения.

4) распределение/разделение обязанностей и полномочий сотрудников МФО в процессе кредитования:

- по наделению правом выдачи кредитов в зависимости от вида кредита и его размера;

- по администрированию (мониторингу) текущих кредитов;

- по возврату долгов проблемных заемщиков;

5) МФО, в целях организации работы по оценке риска при заключении, изменении и мониторинге исполнения кредитных сделок обязана заключить договор об обмене кредитной информацией с одним или несколькими кредитными бюро, а также предоставлять хотя бы одному кредитному бюро имеющуюся в МФО кредитную информацию.

Кредитная информация должна быть достоверной и обновленной, основанной на фактических данных и в соответствии с условиями договора, заключенного между МФО и клиентом. Кредитная политика/внутренние документы МФО по управлению кредитной деятельностью должны содержать порядок и требования в части организации работы по обмену кредитной информацией:

- по обеспечению хранения и защиты кредитной информации от несанкционированного доступа, уничтожения, изменения, использования или раскрытия;

- по запрету разглашения сведений МФО и его сотрудниками, получившим доступ к информации в процессе обмена кредитной информацией, а также после прекращения их трудового договора (контракта).

Кроме того, в кредитной политике отражаются основные условия и обязательства МФО, при заключении договора об обмене кредитной информацией с кредитным бюро, в том числе:

- своевременно сообщать кредитному бюро об изменениях и обновлениях кредитной информации;

- по требованию субъекта кредитной информации вносить изменения в кредитную информацию, переданную кредитному бюро;

- обеспечивать бесперебойное функционирование системы передачи данных в кредитное бюро в соответствии с договором об обмене кредитной информацией.

МФО несет ответственность за искажение кредитной информации, передаваемой в кредитное бюро, а также за полноту передаваемой информации, в том числе относительно всех заемщиков в соответствии с законодательством Кыргызской Республики и нормативными правовыми актами Национального банка. (В редакции постановлений Правления Нацбанка КР от 15 апреля 2015 года № 22/7, 28 сентября 2016 года № 40/6, 31 мая 2017 года № 21/9)

14. Выдачи крупных кредитов, кредитов связанным лицам/аффилированным лицам МФО, а также списания проблемных кредитов должны производиться после одобрения Наблюдательным органом МФО.

15. Сотрудник МФО, являющийся родственником клиента и имеющий полномочия по принятию решений по выдаче кредитов, не должен принимать решение о выдаче кредитов данному клиенту.

16. Исполнительный орган МФО несет ответственность за исполнение кредитной политики МФО и обязан разработать и внедрить в деятельность МФО политики, положения и процедуры по выявлению, измерению, мониторингу и контролю кредитного риска.

16-1. Сотрудникам МФО, вовлеченным в процессы кредитования и мониторинга, рекомендуется повышать уровень своих знаний в части ответственного кредитования. (В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 24 августа 2016 года № 35/4)

4. Рассмотрение заявок на получение микрокредита

17. МФО должна во внутренних нормативных документах установить срок рассмотрения предоставленных клиентом документов на получение кредита.

18. МФО предоставляет кредиты клиентам, при соблюдении, как минимум, следующих условий:

1) клиент обратился за получением кредита, заполнив заявку с указанием цели использования заемных средств;

2) клиент является дееспособным, согласно законодательству Кыргызской Республики;

3) участники одного ГСО не являются членами одной семьи, совместно проживающими и/или ведущими совместный бизнес;

4) количество участников ГСО, не являющихся членами одной семьи, но имеющих совместный бизнес, не должно превышать 20 процентов от общего количества участников данного ГСО;

5) доля участников ГСО, не являющихся членами одной семьи, но имеющих совместный бизнес, не должна превышать 20 процентов от общей суммы выданного кредита ГСО.

В целях настоящего Положения, под совместным бизнесом понимается экономическая деятельность, в которой задействованы несколько предпринимателей (партнеры, совладельцы и т.д.). При этом их деятельность направлена на получение прибыли от совместного производства и/или продажи товаров, оказания услуг, в которой, для этой цели используется имущество, нематериальные активы, труд данных предпринимателей. Участники совместного бизнеса делят между собой пропорционально прибыль от ведения бизнеса и несут солидарно риск потери всего или части имущества. (В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 27 ноября 2013 года N 45/16)

19. Для получения кредита клиенту, как минимум, необходимо представить документы в соответствии с приложением 1 к настоящему Положению.

В МФО должны быть внутренние документы по работе с данными, содержащими требования по обеспечению сохранности и защиты данных. Сотрудники МФО при сборе информации и проведении бесед с клиентами должны дать четкое разъяснение, в каких случаях в соответствии с законодательством могут быть использованы данные клиента. Для использования фотоснимков или видеозаписей с изображением клиента(ов), аудиозаписей и иную информацию о них, в рекламных, маркетинговых материалах и в других публичных целях необходимо получение на это письменного согласия клиента(ов). (В редакции постановлений Правления Нацбанка КР от 24 августа 2016 года № 35/4, 31 мая 2017 года № 21/9)

20. Регламент рассмотрения заявки должен состоять, как минимум, из следующих этапов:

1) регистрации заявок в Журнале регистрации заявок на получение кредитов клиентами (далее - Журнал). Допускается ведение Журнала в электронном виде, при условии, что в МФО установлена система безопасности, обеспечивающая сохранность информации и невозможность несанкционированного доступа к информации и внесения в нее изменений;

2) проверка информации и сведений, указанных клиентом в заявке;

2-1) запросить в одном или нескольких кредитных бюро информацию о заемщике (кредитный отчет) и по усмотрению МФО - о связанных с заемщиком лицах, при наличии их согласия в соответствии с законодательством; МФО должна соблюдать конфиденциальность и сохранность кредитного отчета, полученного от кредитного бюро, не разглашать содержащуюся в нем кредитную информацию третьим лицам и использовать кредитный отчет только для целей, установленных законодательством. МФО несет ответственность за искажение сведений, содержащихся в кредитном отчете.

3) проведение собеседования с клиентом - потенциальным заемщиком;

4) проведение предварительной экспертизы представленных клиентом документов;

5) проведение оценки источников денежных средств, подтверждающих платежеспособность клиента, в том числе по клиентам, которые имеют неформальные доходы;

6) решение о выдаче кредита;

7) уведомление клиента о выдаче/отказе в предоставлении ему кредита в порядке, установленном в МФО, с регистрацией в Журнале, форма которого установлена МФО.

(В редакции постановлений Правления Нацбанка КР от 28 сентября 2016 года № 40/6, 31 мая 2017 года № 21/9)

21. Если кредитный сотрудник или любое лицо, участвующее в принятии решения по выдаче кредита, имеет конфликт интересов с потенциальным заемщиком, то данное лицо не должно вовлекаться в принятие решения по выдаче кредита данному заемщику.

Сотрудники МФО должны осуществлять взаимодействие с клиентами исключительно в рамках своих функциональных обязанностей и не имеют права содействовать в качестве посредника в выдаче кредита клиенту за вознаграждение.

5. Права клиентов

22. До подписания кредитного договора клиент вправе:

1) получить на руки проект кредитного договора со всеми прилагаемыми к нему документами и обратиться за юридической консультацией за пределами МФО, при этом время, предоставляемое клиенту на ознакомление с данным договором, должно быть не менее одного дня, но не более трех рабочих дней;

2) обратиться к сотрудникам МФО за предоставлением разъяснений и консультаций по раскрытию следующей информации:

- об условиях предоставления кредитов, включая информацию о полной стоимости кредитного продукта, на государственном и/или официальном языке по выбору клиента;

- об условиях кредитного договора, включая ответственность, обязанности заемщика, в том числе за предоставление недостоверной информации о своем финансовом состоянии; а также о рисках, связанных с получением кредита и нарушениями условий кредитного договора, предоставлением залогового обеспечения, и ответственности, связанной с дачей поручительства;

- о возможности и порядке изменения условий кредитного договора;

- о перечне и размере всех платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом кредита (приложение 3 к настоящему Положению).

23. С момента подписания кредитного договора до момента получения денежных средств или осуществления платежа в оплату за имущество по лизингу по договору клиент вправе на безвозмездной основе отказаться от получения кредита.

24. После подписания кредитного договора и получения от МФО денежных средств клиент вправе:

1) получать от МФО информацию о размере фактической задолженности и в случае изменения условий кредитного договора - новый график платежей;

2) досрочно без каких-либо штрафных санкций погасить задолженность по кредиту в полном объеме либо частично при условии предварительного уведомления МФО не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата;

3) обратиться в МФО с просьбой о пролонгации или реструктуризации кредита. В случае письменного обращения заемщика в МФО с просьбой о пролонгации или реструктуризации кредита, МФО обязана рассмотреть его и письменно предоставить ответ заявителю о принятом решении по данному обращению;

4) в случае если более 50 процентов от основной суммы кредита погашено, предоставить взамен имеющегося залога другой залог, стоимость которого покрывает оставшуюся сумму задолженности по кредиту, в соответствии с требованиями внутренних документов МФО и при согласии МФО.

25. Информация о размере процентных ставок, а также комиссионных вознаграждений и тарифов за оказание услуг должна быть открытой и не может быть предметом коммерческой или банковской тайны.

26. В целях повышения прозрачности кредитной деятельности МФО и улучшения осведомленности клиентов об условиях кредитования в местах обслуживания клиентов МФО должны быть размещены стенды, содержащие информацию:

1) об условиях, порядке кредитования и погашения кредита, включая риски, связанные с неуплатой процентных платежей по кредиту и невозвратом основной суммы;

2) о критериях получения группового кредита и ответственности участников ГСО;

3) о разъяснении порядка расчетов платежей по кредиту, пени и штрафных санкций;

4) о размере эффективной процентной ставки;

5) о перечне необходимых документов для получения кредита;

6) о правах клиента и его обязанностях;

7) о наличии в МФО Книги жалоб и предложений;

8) о перечне основных нормативных правовых актов Национального банка, регламентирующих процесс кредитования.

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 24 августа 2016 года № 35/4)

27. МФО обязана до заключения (подписания) кредитного договора с клиентом:

- передать клиенту для ознакомления Памятку заемщика;

- проинформировать клиента о процедуре рассмотрения жалоб и о контактном лице, отвечающем в МФО за получение запросов, жалоб и их рассмотрение, а также о том, что клиент имеет право зафиксировать свои замечания и предложения в Книге жалоб и предложений клиентов (далее - Книга), которая должна быть пронумерована, прошнурована, а также заверена Исполнительным органом МФО и скреплена печатаю МФО (приложение 2 к настоящему Положению). Хранить содержащуюся в Книге информацию следует не менее шести лет.

28. После полного изучения всех документов, МФО принимается решение о выдаче кредита клиенту, в соответствии с поданной заявкой, либо об отказе в выдаче кредита.

В случае отказа в выдаче кредита МФО должна обосновать это решение с указанием всех причин, а также уведомить заемщика о принятом решении, в соответствии с установленным в МФО порядком. 28-1. МФО не может выдавать финансирование на ипотеку (приобретение/строительство жилья по договорам мурабаха и др.) и на потребительские цели в иностранной валюте клиенту - физическому лицу, за исключением лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность на основе свидетельства или патента. Не допускается индексирование платежей по такому финансированию в привязке к валюте, отличной от валюты кредитного договора. (В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 10 февраля 2016 года № 7/3)

6. Требования к кредитному договору и порядок его заключения

29. Кредитный договор, заключаемый между МФО и клиентом, со всеми приложениями к нему и другие договора/соглашения составляются на государственном или официальном языке (с предоставлением права выбора языка клиенту). Количество подлинных экземпляров договоров по кредиту должно быть не менее числа сторон заключивших договор. При групповом кредитовании, когда одной из сторон выступает ГСО, количество подлинных экземпляров кредитного договора для ГСО должно быть не менее чем количество участников ГСО, подписавших договор. МФО должна обеспечить сохранность всех подлинных документов к кредитному договору в соответствии с законодательством Кыргызской Республики.

Текст кредитного договора должен быть доступным для восприятия и понимания заемщиком. Права и обязанности клиента, вытекающие из условий кредитного договора, должны быть отражены в отдельном разделе кредитного договора. По всему тексту кредитного договора и во всех приложениях к нему шрифт должен быть одинаковым и его размер должен быть не менее 12. (В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 27 ноября 2013 года N 45/16)

30. При подписании кредитного договора следует уточнить все условия, на которых выдается и будет погашаться кредит во избежание в дальнейшем возможных проблем с возвратностью.

31. МФО не вправе в одностороннем порядке менять первоначальные условия кредитного договора без письменного согласия клиента и если это ухудшает права и увеличивает обязанности заемщика.

32. Номинальная и эффективная процентные ставки должны указываться в кредитном договоре в годовом выражении.

33. График погашения кредита и начисленных процентов является неотъемлемой частью кредитного договора и составляется с учетом срока погашения кредита и финансовых возможностей заемщика. При этом процентные платежи по кредиту должны начисляться на уменьшающийся остаток основной суммы кредита по номинальной процентной ставке. График погашения должен содержать детальное описание порядка и сроков погашения кредита и подписываться обеими сторонами.

34. В кредитном договоре, как минимум, указывается:

1) наименование сторон;

2) предмет договора;

3) срок действия кредитного договора;

4) основные условия предоставления кредита, в том числе с указанием целевого назначения, суммы, процентных ставок (номинальной и эффективной), порядка и срока погашения, вида обеспечения (если имеется);

5) права и обязанности заемщика, в том числе при неисполнении или ненадлежащего исполнения принятых им обязательств по кредитному договору;

6) права и обязанности МФО;

7) условия предоставления информации о клиенте в кредитное бюро;

8) право клиента на безвозмездной основе отказаться от получения кредита (услуги по лизингу) с момента подписания кредитного договора до момента получения денежных средств или осуществления платежа в оплату за имущество по лизингу по договору;

9) право клиента на досрочное погашение кредита в любое время, без каких-либо штрафных санкций, при условии уведомления об этом МФО не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата;

10) условия при наступлении форс-мажорных обстоятельств.

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 28 сентября 2016 года № 40/6)

35. При выдаче групповых кредитов в кредитном договоре дополнительно указывается:

1) наименование сторон с указанием ФИО каждого участника ГСО;

2) ФИО руководителя ГСО, который может одновременно являться и казначеем/бухгалтером данной ГСО;

3) обязанности каждого участника ГСО в случаях, когда один из участников не может погасить/возвратить кредит;

4) порядок выдачи кредита с указанием предоставляемой каждому участнику ГСО суммы кредита;

5) право каждого участника ГСО на досрочное погашение кредита в своей части, без каких-либо штрафных санкций, при условии уведомления об этом МФО не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата.

В случае досрочного погашения кредита одним из участников ГСО в своей части, он продолжает нести солидарную ответственность по договору поручительства до полного погашения кредита, полученного в составе данного ГСО. При условии согласия участников ГСО и МФО, а также соблюдения условий по минимальному количеству состава ГСО, участник ГСО, погасивший кредит в своей части, может быть освобожден от солидарной ответственности. (В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 27 ноября 2013 года N 45/16)

36. МФО должна ознакомить клиента с перечнем прав, расходов (платежей) клиента, который составляется в табличной форме в соответствии с приложением 3 к настоящему Положению, является неотъемлемой частью кредитного договора и подписывается обеими сторонами.

При необходимости МФО должно предоставить клиенту разъяснения по порядку расчетов платежей по кредиту, пени, штрафов и др. МФО не вправе включать в условия кредитного договора дополнительные сборы, комиссионные и другие платежи, взимаемые/оплачиваемые в МФО и связанные с заключением и исполнением кредитного договора, помимо публикуемых, согласно утвержденным тарифам МФО, а также иных сопутствующих услуг на платной основе, вне зависимости от договоренности с заемщиком. МФО по запросу заемщика предоставляет точную информацию о счете заемщика (выписки со счета, чеки, подтверждение платежа по кредиту). При просрочке по оплате/погашению процентов по основной сумме кредита и/или просрочке по оплате/погашению основной суммы кредита начисление неустойки (штрафа, пени) должно производиться на сумму просроченной задолженности и за фактический срок просроченной задолженности. (В редакции постановлений Правления Нацбанка КР от 31 мая 2017 года № 21/9, 30 января 2019 года №2019-П-33/4-2-(НПА) )

37. После заключения с клиентом кредитного договора и получения им денежных средств, заемщику должны быть переданы, как минимум, следующие документы:

1) кредитный договор, подписанный сторонами, со всеми прилагаемыми к нему документами;

2) график платежей с указанием дат и сумм погашения, прилагаемый к кредитному договору.

38. Кредитное досье заемщика (приложение 1 к настоящему Положению) формируется с момента получения от клиента заявки и в него подшиваются все соответствующие документы, касающиеся данного кредита. Документы, касающиеся другого кредитного продукта, выданного данному заемщику, подшиваются в отдельное досье.

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 27 ноября 2013 года N 45/16)

39. При проведении мониторинга кредитов МФО следует документировать и вести учет всех мероприятий, проводимых с ним, включая осуществление записи в Журнале. Особенно важно производить такой учет в работе с проблемными кредитами.

40. При работе с заемщиком должны соблюдаться нормы этики, установленные во внутренних документах МФО.

7. Источники погашения микрокредитов

41. Различают первичные и вторичные источники погашения кредита, при этом:

1) первичным источником погашения называют те денежные средства, необходимые для погашения кредита, которые при нормальном развитии событий генерируются в процессе производства, оказания услуг, работ и т.д.: для юридических лиц - это доход в наличной и безналичной форме, а для физических лиц - это заработная плата или другие поступления;

2) вторичным источником погашения являются залог имущества, уступка требований и прав, поручительства (гарантии), солидарная ответственность участников ГСО и другие виды обеспечения, предусмотренные законодательством Кыргызской Республики или соответствующим договором.

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 27 ноября 2013 года N 45/16)

42. В случае, когда обеспечением по кредиту является залог имущества, как вторичный источник погашения кредита, то оформляется договор о залоге, подписанный сторонами и подтверждающий право МФО при неисполнении клиентом своих обязательств получить преимущественное право на удовлетворение претензий из стоимости заложенного имущества.

43. Договор о залоге должен быть оформлен в соответствии с законодательством Кыргызской Республики. Количество подлинных экземпляров должно быть не менее чем число заключивших договор сторон. МФО должна обеспечить сохранность подлинных экземпляров договора о залоге в соответствии с законодательством Кыргызской Республики.

44. При оказании услуг по кредитованию МФО в соответствии с договором о залоге, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, должна предоставить заемщику и/или залогодателю преимущественное право на выкуп залогового имущества, в соответствии с которым заемщик и/или залогодатель может/могут выкупить залоговое имущество в любое время до начала публичных торгов.

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 24 августа 2016 года № 35/4)

8. Особенности управления кредитным риском в МФО, осуществляющих

операции по исламским принципам банковского дела и финансирования (Раздел в редакции постановления Правления Нацбанка КР от 15 июля 2015 года № 38/3)

45. Внутренние нормативные документы по финансированию и типовые договоры МФО должны быть одобрены Шариатским советом. Шариатский совет должен быть независимым от Исполнительного органа и несет ответственность за соответствие сделок (договоров) МФО стандартам Шариата.

(В редакции постановлений Правления Нацбанка КР от 15 июля 2015 года № 38/3, 10 февраля 2016 года № 7/3)

46. Политика по финансированию МФО, осуществляющих операции по исламским принципам банковского дела и финансирования, дополнительно к требованиям, изложенным в главе 3 настоящего Положения, должна содержать перечень операций и сделок (договоров) в соответствии со стандартами Шариата.

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 15 июля 2015 года № 38/3)

47. МФО, имеющие "исламское окно", должны разработать политику по финансированию по операциям, осуществляемым в соответствии с исламскими принципами банковского дела и финансирования, которая должна соответствовать стандартам Шариата и должна быть одобрена Шариатским советом.

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 15 июля 2015 года № 38/3)

48. Во внутренних нормативных документах должны быть предусмотрены детальные описания каждого вида предоставляемого продукта финансирования, описывающие последовательность действий сотрудников МФО с момента рассмотрения заявки клиента до полного погашения клиентом обязательств по финансированию.

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 15 июля 2015 года № 38/3)

49. Из-за уникальных характеристик каждого вида активов кредитный риск должен оцениваться отдельно по каждому виду актива для осуществления соответствующего внутреннего контроля и управления риском.

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 15 июля 2015 года № 38/3)

50. МФО должны иметь типовые договоры по каждому виду продукта финансирования, предусматривающие: наименование сторон, предмет договора, основные условия предоставления финансирования, график погашения, условия и порядок действия в случаях при наступлении непреодолимой силы (форс-мажор), порядок взаимодействия МФО и клиента. Типовые договоры по каждому продукту финансирования должны быть составной частью основного нормативного документа МФО, регламентирующего порядок его осуществления, порядок взимания штрафов и направления их на благотворительные цели.

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 15 июля 2015 года № 38/3)

51. МФО следует обратить особое внимание на возникновение кредитного риска, связанного с инвестированием средств в капитал организаций в соответствии с договорами мудараба, мушарака (риск инвестиций в капитал). В этой связи в составе политики по финансированию МФО, помимо всех прочих требований, должны быть предусмотрены:

1) цели и критерии оценки инвестиций, включая механизм распределения прибыли/убытков;

2) альтернативные методы и сроки выхода из инвестиционного проекта, включая возможные условия продления или погашения инвестиционных договоров, выкупа инвестиций или их продажу;

3) другие положения, связанные с процедурой непрерывного мониторинга операций, порядок оценки партнеров, включая такие критерии, как итоги сотрудничества в прошлом, сроки размещения инвестиций и прочее.

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 15 июля 2015 года № 38/3)

52. МФО вправе предоставлять финансирование также под поручительство членов ГСО. В политике по финансированию должен быть предусмотрен перечень операций, разрешенных для финансирования ГСО и другие вопросы, связанные с финансированием ГСО, в том числе вопросы информирования членов группы правилам обращения с информацией о дате выдачи и погашения кредита и возможных проблемах с погашением задолженности по кредиту).

(В редакции постановлений Правления Нацбанка КР от 15 июля 2015 года № 38/3, 31 мая 2017 года № 21/9)

9. Работа с "проблемными кредитами"

(Раздел в редакции постановления Правления Нацбанка КР от 31 мая 2017 года № 21/9)

53. Целью постоянного мониторинга за кредитом и независимой оценки кредитного портфеля является выявление "проблемных" кредитов.

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 31 мая 2017 года № 21/9)

54. Под "проблемными" понимаются кредиты, по которым заемщик не выполняет условия договора с МФО, либо в силу каких-либо обстоятельств (например, внешних или финансовых) ставится под угрозу выполнение обязательств перед МФО и погашение кредита.

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 31 мая 2017 года № 21/9)

55. В МФО должны быть внутренние документы по работе с проблемными кредитами, которые могут содержать:

- работу с заемщиком по выявлению проблем и поиску их решений;

- получение дополнительного залога и гарантий и др.;

- в случае необходимости - разработка программы изменения структуры задолженности (пересмотр графика платежей по возврату кредита и выплате процентов, изменение форм кредитования и др.).

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 31 мая 2017 года № 21/9)

56. Наряду с этими мероприятиями МФО могут вести работу с самим заемщиком, по уведомлению и проведению переговоров с заемщиком о том, что он нарушил условия кредитного договора, срок кредита просрочен и о возможных проблемах, связанных с этим.

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 31 мая 2017 года № 21/9)

57. При оказании услуг по кредитованию МФО в соответствии с договором о залоге, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, должна предоставить заемщику и/или залогодателю преимущественное право на выкуп залогового имущества, в соответствии с которым заемщик и/или залогодатель может/могут выкупить залоговое имущество в любое время до начала публичных торгов.

В случае, если на момент взыскания предмета залога, заложенное недвижимое имущество является единственным жильем заемщика/залогодателя, то обращение взыскания на это имущество должно осуществляться по решению суда. (В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 31 мая 2017 года № 21/9) 57-1. МФО должно прекратить начисление неустойки (штрафов, пени) по истечении 15 дней с момента направления извещения о начале процедуры обращения взыскания на предмет залога по "проблемному кредиту" заемщика - физического лица, в том числе индивидуального предпринимателя без образования юридического лица. (В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 30 января 2019 года №2019-П-33/4-2-(НПА))

58. В МФО на периодической основе представляется на рассмотрение руководства информация о проделанной работе с предложениями о дальнейших действиях в отношении "проблемных" кредитов.

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 31 мая 2017 года № 21/9)

59. Если действия МФО по работе с "проблемными" кредитами не привели к положительному результату, МФО может обратиться в суд с целью принудительного взыскания задолженности.

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 31 мая 2017 года № 21/9)

60. После исчерпания всех юридических возможностей возврата кредита может быть принято решение о списании кредитов.

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 31 мая 2017 года № 21/9)

Приложение 1

к Положению о минимальных требованиях по управлению кредитным риском в микрофинансовых организациях, непривлекающих вклады (депозиты)

Минимальные требования к кредитному досье заемщика (В редакции постановлений Правления Нацбанка КР от 31 мая 2017 года № 21/9, 30 января 2019 года №2019-П-33/4-2-(НПА))

I. Общая информация о заемщике

1. Документы для физического лица:

1) заявка на получение кредита по установленной МФО форме, подписанная клиентом (для группового кредита - заявка подписывается каждым участником ГСО);

2) сведения (согласно представленной письменной информации заемщика, к примеру, в кредитной заявке заемщика или иному документу) о полученных/погашенных/непогашенных ранее в данном МФО и других финансово-кредитных организациях кредитах, за последние шесть месяцев, предшествующих подаче в МФО заявки;

3) кредитный отчет на заемщика с кредитного бюро;

4) согласие клиента на предоставление кредитного отчета о себе (может быть указано в заявке на получение кредита);

5) копия документа, удостоверяющего личность, по которой возможно идентифицировать клиента МФО;

6) справка с фактического места жительства, выданная уполномоченным органом (в случае необходимости по усмотрению МФО);

7) информация о доходах клиента;

8) опись закладываемого имущества (если имеется);

9) согласие супруга/ги клиента на получение кредита (по кредитам свыше 50000 сомов на одного заемщика и при получении кредита, при наличии действующих кредитов), а при групповом кредитовании участников ГСО - документ, подтверждающий согласие супруга/ги, полученный через факсимильную, электронную и иными видами связи, с последующим предоставлением оригинала документа.

2. Для физического лица, осуществляющего индивидуальную предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, помимо вышеуказанных документов:

1) копия свидетельства о государственной регистрации (перерегистрации) в качестве физического лица, осуществляющего индивидуальную предпринимательскую деятельность без образования юридического лица (при наличии);

2) справка из налогового органа, социального органа (при наличии);

3) копия патента (при наличии).

3. Документы для юридического лица:

1) заявка на получение кредита по установленной МФО форме, подписанная клиентом;

2) сведения (согласно представленной письменной информации заемщика, к примеру, в кредитной заявке заемщика, или иному документу) о полученных/погашенных/непогашенных ранее в данном МФО и других финансово-кредитных организациях кредитах, за последние шесть месяцев, предшествующих подаче в МФО заявки;

3) копия документа, удостоверяющего полномочия руководителя юридического лица на распоряжение средствами юридического лица;

4) нотариально заверенные карточки с образцами подписей лиц, имеющих право подписи;

5) копии учредительных документов;

6) копия свидетельства о государственной регистрации (перерегистрации) юридического лица;

7) копия регистрационной карточки, выданной налоговым органом, если в свидетельстве о государственной регистрации (перерегистрации) юридического лица не указан идентификационный номер налогоплательщика;

8) опись закладываемого имущества.

4. Ведомость получения кредитных средств членами ГСО - для группового кредита или иной документ, подтверждающий получение или перечисление членам ГСО денежных средств.

5. Оценка источников денежных средств, подтверждающих платежеспособность клиента.

6. Кредитный договор на государственном или официальном языках, приложения к нему, а также дополнительно заключенные с клиентом соглашения при реструктуризации или пролонгации, уступке прав требований.

7. Решение соответствующего органа МФО о выдаче кредита, а также его пролонгации или реструктуризации (при наличии).

8. Переписка с заемщиком (с приложением всей корреспонденции).

9. Юридическая документация (копии документов заемщика по его деятельности, например, накладные, счет-фактуры, договора с партнерами и т.п.).

10. Отчет о проверке целевого использования кредита.

11. Анкета клиента, составленная по типовой форме в соответствии с требованиями уполномоченного государственного органа в области противодействия легализации (отмыванию) преступных доходов и финансированию террористической или экстремистской деятельности.

12. Информация о доходах поручителя.

13. Кредитный отчет на поручителя с кредитного бюро.

II. Залоговая документация

14. Договор о залоге/Договор поручительства.

15. Копии сертификатов, свидетельств и других квалификационных документов по залоговому имуществу (если имеются).

16. Копии документов, подтверждающих право собственности на заложенное имущество. Оригиналы документов, подтверждающих право собственности на заложенное имущество, должны храниться в сейфе.

17. Копии документов, подтверждающих регистрацию договора залога (если залог должен быть зарегистрирован в соответствии с требованиями законодательства).

18. Решение соответствующего органа заемщика о предоставлении залога (если заемщик - юридическое лицо).

19. Согласие супруга/супруги поручителя (если имеется) о выдаче поручительства.

Приложение 2

к Положению о минимальных требованиях по управлению кредитным риском в микрофинансовых организациях, непривлекающих вклады (депозиты)

КНИГА жалоб и предложений клиентов МФО

ФИО клиента МФО

Описание (суть) жалобы или предложения

Дата

Разъяснения МФО

Принятые меры: Подпись ответ. сотрудника: ______________________________ ФИО: __________________________ Должность: ____________________

Принятые меры: Подпись ответ. сотрудника: _______________________________ ФИО: __________________________ Должность: ____________________

Примечание: При этом МФО не гарантирует конфиденциальность представленной клиентом информации, так как данная Книга доступна всем клиентам МФО, желающим также зафиксировать свои замечания и предложения.

к Положению о минимальных требованиях по управлению кредитным риском в микрофинансовых организациях, непривлекающих вклады (депозиты)

ПЕРЕЧЕНЬ расходов (платежей) клиентов МФО и штрафных санкций (В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 24 августа 2016 года № 35/4)

Права клиента МФО

(Раздел утратил силу в соответствии с постановлением Правления Нацбанка КР от 24 августа 2016 года № 35/4)

Расходы (платежи) клиента МФО по кредиту

Сумма кредита

Указывается в кредитном договоре

Процентные платежи по кредиту

Комиссия за рассмотрение заявки (оформление кредита)

При наличии комиссий они указываются в кредитном договоре в соответствии с утвержденными тарифами МФО в процентном либо стоимостном выражении

Комиссия за выдачу и администрирование кредита

Комиссия за открытие (если открытие счета обусловлено заключением кредитного договора) и обслуживание (если операции по кредиту проводятся в безналичной форме) ссудного и/или текущего счетов

Комиссия за расчетно-кассовое обслуживание (в том числе внесение и получение клиентом наличных денег через банкомат)

Платежи в пользу третьих лиц (плата за услуги страхования, нотариуса и др.)

В тех случаях, когда МФО не предоставляет такие услуги, МФО для осведомленности клиента должна указывать стоимость таких расходов по действующим тарифам третьих лиц на дату заключения кредитного договора с указанием того, что данные расходы осуществляются заемщиком в пользу третьих лиц, а также того, что данная расценка может измениться в будущем

Плата за предоставление выписок со счетов заемщика

Указываются в соответствии с утвержденными действующими тарифами МФО в процентном либо стоимостном выражении

Другие расходы

Штрафные санкции и пени МФО

За просрочку оплаты платежей по основной сумме долга и по процентам

Указываются, в соответствии с утвержденными размерами штрафных санкций, взимаемых в МФО на основании кредитного договора, в процентном либо стоимостном выражении. При этом размер процента по неустойке (штрафам, пени) за просроченную задолженность по основной сумме и процентам не должен превышать номинальную процентную ставку по кредиту, указанную в кредитном договоре, а максимальный размер неустойки (штрафов, пени), начисленной за весь период действия кредита, не должен превышать 20 процентов от суммы выданного кредита

Условия расторжения кредитного договора после получения денежных средств

Указываются, в соответствии с утвержденными размерами штрафных санкций, взимаемых в МФО на основании кредитного договора, в процентном либо стоимостном выражении

Другие расходы

_______________

_________

_________

_______________

_________

_________

(ФИО кредитного специалиста МФО)

(подпись)

(дата)

(ФИО клиента МФО)

(подпись)

(дата)