Постановление Правления Национального банка КР(НПА) «О внесении изменений в некоторые нормативные правовые акты Национального банка Кыргызской Республики»

ПОСТАНОВЛЕНИЕ ПРАВЛЕНИЯ НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА КЫРГЫЗСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

от 23 апреля 2026 года № 2026-П-12/25-2-(НПА)

О внесении изменений в некоторые нормативные правовые акты Национального банка Кыргызской Республики

В соответствии со статьями 5, 9 и 64 конституционного Закона Кыргызской Республики "О Национальном банке Кыргызской Республики" Правление Национального банка Кыргызской Республики постановляет:

1. Внести изменения в следующие постановления Правления Национального банка Кыргызской Республики (прилагаются):

1) "Об утверждении Положения "О минимальных требованиях по управлению кредитным риском в кредитных союзах" от 23 декабря 2009 года № 50/7;

2) "О некоторых нормативных правовых актах Национального банка Кыргызской Республики" от 30 июня 2010 года № 52/4;

3) "Об утверждении Положения о минимальных требованиях по управлению кредитным риском в микрофинансовых организациях, непривлекающих вклады (депозиты)" от 25 сентября 2013 года № 35/14;

4) "Об утверждении Положения "О минимальных требованиях к порядку предоставления финансовых услуг и рассмотрения обращений потребителей" от 24 июня 2015 года № 35/10;

5) "О Положении "О мерах воздействия, применяемых к банкам, лицензируемым Национальным банком Кыргызской Республики" от 15 июня 2017 года № 2017-П-12/25-4-(НПА);

6) "Об утверждении Инструкции по рассмотрению дел о правонарушениях" от 19 декабря 2018 года № 2018-П-12/55-6-(НПА);

7) "Об утверждении Положения "О мерах воздействия, применяемых к небанковским финансово-кредитным организациям и другим юридическим лицам, поднадзорным Национальному банку Кыргызской Республики" от 23 декабря 2020 года № 2020-П-33/73-12-(НФКУ).

2. Признать утратившими силу:

1) постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики "Об утверждении "Положения о минимальных требованиях по управлению кредитным риском в кредитных союзах, осуществляющих операции в соответствии с исламскими принципами банковского дела и финансирования" от 23 декабря 2013 года № 52/7;

2) в постановлении Правления Национального банка Кыргызской Республики "О внесении изменений и дополнений в некоторые постановления Правления Национального банка Кыргызской Республики" от 10 февраля 2016 года № 7/3:

- абзац шестой пункта 1;

- пункт 5 приложения;

3) постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики "О внесении изменений и дополнений в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики "Об утверждении "Положения "О минимальных требованиях по управлению кредитным риском в кредитных союзах, осуществляющих операции в соответствии с исламскими принципами банковского дела и финансирования" от 23 декабря 2013 года № 52/7" от 30 ноября 2016 года № 47/6;

4) в постановлении Правления Национального банка Кыргызской Республики "О внесении изменений и дополнений в некоторые нормативные правовые акты Национального банка Кыргызской Республики" от 31 мая 2017 года № 21/11:

- абзац третий пункта 1;

- пункт 2 приложения;

5) в постановлении Правления Национального банка Кыргызской Республики "О внесении изменений в некоторые нормативные правовые акты Национального банка Кыргызской Республики" от 21 декабря 2022 года № 2022-П-12/81-7-(НФКУ):

- абзац десятый пункта 1;

- пункт 9 приложения;

6) в постановлении Правления Национального банка Кыргызской Республики "О внесении изменений в некоторые нормативные правовые акты Национального банка Кыргызской Республики" от 14 июня 2023 года № 2023-П-12/38-4-(НПА):

- абзац седьмой пункта 1;

- пункт 6 приложения;

7) в постановлении Правления Национального банка Кыргызской Республики "О внесении изменений в некоторые нормативные правовые акты Национального банка Кыргызской Республики" от 20 декабря 2023 года № 2023-П-12/80-3-(НПА):

- абзац одиннадцатый пункта 1;

- пункт 10 приложения;

8) в постановлении Правления Национального банка Кыргызской Республики "О внесении изменений в некоторые нормативные правовые акты Национального банка Кыргызской Республики" от 14 августа 2024 года № 2024-П-12/36-1-(НПА):

- абзац седьмой пункта 1;

- пункт 6 приложения;

9) в постановлении Правления Национального банка Кыргызской Республики "О внесении изменений в некоторые нормативные правовые акты Национального банка Кыргызской Республики по вопросам реализации налогового законодательства Кыргызской Республики" от 31 октября 2024 года № 2024-П-12/58-2-(НПА):

- абзац восьмой пункта 1;

- пункт 7 приложения;

10) в постановлении Правления Национального банка Кыргызской Республики "О внесении изменений в некоторые нормативные правовые акты Национального банка Кыргызской Республики" от 22 января 2025 года № 2025-П-12/2-2-(НПА):

- абзац пятый пункта 1;

- пункт 4 приложения;

11) в постановлении Правления Национального банка Кыргызской Республики "О внесении изменений в некоторые нормативные правовые акты Национального банка Кыргызской Республики" от 18 июня 2025 года № 2025-П-12/28-1-(НПА):

- абзац девятый пункта 1;

- пункт 8 приложения;

12) в постановлении Правления Национального банка Кыргызской Республики "О внесении изменений в некоторые нормативные правовые акты Национального банка Кыргызской Республики" от 12 сентября 2025 года № 2025-П-12/46-1-(НПА):

- подпункт 9 пункта 1;

- пункт 9 приложения;

13) в постановлении Правления Национального банка Кыргызской Республики "О внесении изменений в некоторые нормативные правовые акты Национального банка Кыргызской Республики" от 23 октября 2025 года № 2025-П-12/55-3-(НПА):

- подпункт 6 пункта 1;

- пункт 6 приложения;

14) в постановлении Правления Национального банка Кыргызской Республики "О внесении изменений в некоторые нормативные правовые акты Национального банка Кыргызской Республики" от 23 октября 2025 года № 2025-П-12/55-4-(НПА):

- абзац шестнадцатый пункта 1;

- пункт 15 приложения;

15) в постановлении Правления Национального банка Кыргызской Республики "Об утверждении Положения "О минимальных требованиях к организации внутреннего контроля в обменных бюро в целях противодействия финансированию преступной деятельности и легализации (отмыванию) преступных доходов" и внесении изменений в некоторые нормативные правовые акты Национального банка Кыргызской Республики по вопросам противодействия финансированию преступной деятельности и легализации (отмыванию) преступных доходов" от 19 декабря 2025 года № 2025-П-12/68-2-(НПА):

- абзац пятнадцатый пункта 2;

- пункт 14 приложения 2.

3. Юридическому управлению:

- со дня получения соответствующих документов в течение 3 (трех) рабочих дней опубликовать настоящее постановление на официальном интернет-сайте Национального банка Кыргызской Республики;

- после официального опубликования направить настоящее постановление в Министерство юстиции Кыргызской Республики для включения в Государственный реестр нормативных правовых актов Кыргызской Республики.

4. Коммерческим банкам, микрофинансовым организациям и кредитным союзам привести свои внутренние нормативные документы в соответствие с требованиями настоящего постановления в части, касающейся порядка расчета показателя долговой нагрузки, указанного в подпункте 8 пункта 1, подпункте 7 пункта 2 и подпункте 6 пункта 3 приложения к настоящему постановлению, до 1 августа 2026 года.

5. Настоящее постановление вступает в силу по истечении 10 (десяти) дней со дня официального опубликования, за исключением подпункта 11 пункта 2 приложения к настоящему постановлению, который вступает в силу с 1 августа 2026 года.

6. Управлению методологии надзора в течение 3 (трех) рабочих дней со дня официального опубликования настоящего постановления довести его до сведения Объединения юридических лиц "Ассоциация микрофинансовых организаций", Объединения юридических лиц "Национальная ассоциация кредитных союзов и кооперативов", ОАО "Финансовая компания кредитных союзов", микрофинансовых организаций, кредитных союзов, гарантийных фондов, коммерческих банков и Объединения юридических лиц "Союз банков Кыргызстана".

7. Отделу "Секретариат Правления" в течение 3 (трех) рабочих дней со дня принятия настоящего постановления довести его до сведения структурных подразделений, областных управлений и Представительства Национального банка Кыргызской Республики в Баткенской области.

8. Контроль за исполнением настоящего постановления возложить на члена Правления Национального банка Кыргызской Республики, курирующего управление методологии надзора.

Председатель

А.Бакетаев

Приложение к постановлению Правления Национального банка Кыргызской Республики от 23 апреля 2026 года № 2026-П-12/25-2-(НПА)

ИЗМЕНЕНИЯ в некоторые нормативные правовые акты Национального банка Кыргызской Республики

1. Внести в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики "Об утверждении Положения "О минимальных требованиях по управлению кредитным риском в кредитных союзах" от 23 декабря 2009 года № 50/7 следующие изменения:

в Положении "О минимальных требованиях по управлению кредитным риском в кредитных союзах", утвержденном вышеуказанным постановлением:

1) пункт 1.2 изложить в следующей редакции:

"1.2. Целью настоящего Положения является определение минимальных требований к формированию в кредитных союзах, в том числе в кредитных союзах, осуществляющих операции по исламским принципам банковского дела и финансирования (далее - кредитный союз), адекватной системы управления кредитным риском. Термины и определения, используемые в части исламских принципов банковского дела и финансирования, соответствуют терминам и определениям, приведенным в законодательстве Кыргызской Республики, регулирующем деятельность кредитных союзов, осуществляющих свою деятельность по исламским принципам банковского дела и финансирования.";

2) дополнить пунктами 1.6, 1.7 и 1.8 следующего содержания:

"1.6. Полная стоимость потребительского кредита - совокупный размер всех расходов заемщика по договору, связанных с получением и обслуживанием потребительского кредита, включая проценты (наценку), комиссии и иные обязательные платежи, а также увеличение стоимости товара (работы, услуги), обусловленное предоставлением потребительского кредита.

1.7. Потребительский кредит - кредит или финансирование по исламским принципам, предоставляемый кредитным союзом на условиях срочности, возвратности и платности, в том числе для целей оплаты товаров, работ или услуг с последующей оплатой заемщиком в рассрочку (отсрочку) исполнения денежного обязательства в рамках договора потребительского кредита. Потребительский кредит предоставляется физическим лицам для личных, семейных или бытовых целей, не связанных с предпринимательской деятельностью и извлечением прибыли. Для целей настоящего Положения к потребительским кредитам не относятся кредиты и рассрочки, связанные с приобретением, строительством или завершением жилой недвижимости, обеспеченные недвижимостью. Потребительские кредиты могут предоставляться без начисления процентов (наценки) по соглашению сторон.

Информация об общих условиях предоставления кредитов, размере процентных ставок, наценок, а также комиссионных вознаграждений и тарифов за оказание услуг должна быть открытой и доступной для клиентов и не может быть предметом коммерческой или банковской тайны. Условия и порядок предоставления потребительского кредита подлежат обязательному раскрытию в местах обслуживания клиентов и на официальном интернет-сайте (при наличии) кредитного союза, в свободном доступе для неограниченного круга лиц. Информация об изменениях процентных ставок по потребительским кредитам публикуется в местах обслуживания клиентов, на официальном интернет-сайте кредитного союза (при наличии) и/или посредством иных каналов коммуникации не позднее даты введения их в действие.

1.8. В целях настоящего положения:

- под термином "кредит" понимается также финансирование, предоставленное по исламским принципам банковского дела и финансирования;

- под термином "кредитный договор" понимается также договор финансирования, предоставленного по исламским принципам банковского дела и финансирования;

- под термином "процентная ставка" понимается также наценка по финансированию, предоставленному по исламским принципам банковского дела и финансирования.

Наценка - норма доходности по договорам в соответствии с исламскими принципами банковского дела и финансирования, приведенная в номинальное годовое процентное значение, а также увеличение суммы обязательства заемщика по сравнению с ценой (стоимостью) товара, работы или услуги при полной единовременной оплате. В целях настоящего положения в договоре по исламским принципам банковского дела и финансирования наценка должна указываться в абсолютном значении с дополнительным раскрытием номинального годового процентного значения (по операциям, по которым составляется график погашения задолженности или начисления дохода).";

3) дополнить пунктом 2.6 следующего содержания:

"2.6. Кредитные союзы, осуществляющие операции по исламским принципам банковского дела и финансирования, в рамках управления кредитным риском должны обеспечить соответствие кредитной политики, типовых договоров, общих условий предоставления всех продуктов стандартам Шариата и нормативным правовым актам Кыргызской Республики. Соответствие кредитной политики, типовых кредитных договоров, общих условий предоставления всех продуктов стандартам Шариата обеспечивает Шариатский совет, созданный в кредитном союзе или при ассоциациях (объединениях) финансово-кредитных организаций. Все существенные изменения, внесенные в условия кредитной политики, типовых кредитных договоров, в условия предоставления продуктов должны быть одобрены Шариатским советом. При выполнении своих функций Шариатский совет должен быть независимым от Правления кредитного союза. Положение о Шариатском совете должно определять:

- организацию работы Шариатского совета (регламент) - состав совета, порядок проведения заседаний;

- полномочия и ответственность Шариатского совета;

- порядок взаимодействия с Правлением и Комитетом по финансированию;

- порядок проведения заседаний, которые могут проходить в очном или заочном формате. При этом следует определить, что заседания с физическим участием членов Шариатского совета должны проводиться не реже одного раза в год, а Шариатский совет правомочен рассматривать и принимать решение по вопросам повестки дня, если на заседании присутствуют 2/3 членов Шариатского совета;

- порядок досрочного прекращения полномочий членов Шариатского совета.

Договор финансирования (кредитный договор) может быть изменен и дополнен кредитным союзом (в части уточнения его условий с учетом специфики и деталей сделки по размещению денежных средств) без дополнительного согласования с Шариатским советом при условии сохранения в нем без изменений всех существенных (основных) условий типового договора, одобренного Шариатским советом. Решения, принимаемые Шариатским советом, должны быть доступны, как для клиента кредитного союза, так и для третьих лиц. Кредитный союз обязан предоставить разъяснение решения Шариатского совета. При этом представляемое разъяснение клиентам должно быть предварительно согласовано с Шариатским советом.";

4) подпункт 3.2.1 пункта 3.2 дополнить абзацем шестым следующего содержания:

"- порядок определения платежеспособности потенциальных заемщиков, включая порядок проведения расчета показателя долговой нагрузки для потребительских кредитов в соответствии с требованиями настоящего Положения;";

5) абзац девятый подпункта 3.2.3 пункта 3.2 изложить в следующей редакции:

"Примечание: При выявлении фактов использования участником кредита по нецелевому назначению кредитный союз вправе увеличить процентную ставку по кредиту, при соблюдении требований законодательства Кыргызской Республики о предельно допустимом размере процентной ставки (наценки) по кредитам, при соблюдении требований законодательства Кыргызской Республики о предельно допустимом размере процентной ставки (наценки) по кредитам, включая требования Закона Кыргызской Республики "Об ограничении ростовщической деятельности в Кыргызской Республике" и Закона Кыргызской Республики "О потребительском кредите". При этом внутренними документами кредитного союза должны быть предусмотрены нормы, устанавливающие четкие правила по мерам ответственности участника, в том числе размеру увеличения процентной ставки по кредиту.";

6) пункт 3.3. дополнить абзацем следующего содержания:

"Кредитный союз обязан обеспечивать соблюдение требований законодательства Кыргызской Республики о предельно допустимом размере процентной ставки (наценки) по кредитам, включая требования Закона Кыргызской Республики "Об ограничении ростовщической деятельности в Кыргызской Республике" и Закона Кыргызской Республики "О потребительском кредите", а также иных требований законодательства Кыргызской Республики, регулирующих порядок предоставления потребительских кредитов.";

7) абзац шестой подпункта 5.1.3 пункта 5.1 дополнить предложением следующего содержания:

"При этом при предоставлении потребительского кредита кредитный сотрудник обязан осуществить расчет показателя долговой нагрузки заемщика в соответствии с подпунктом 5.1.3-2 настоящего Положения;";

8) пункт 5.1 дополнить подпунктами 5.1.3-2 и 5.1.3-3 следующего содержания:

"5.1.3-2. При предоставлении потребительского кредита кредитный союз обязан осуществлять расчет показателя долговой нагрузки заемщика в следующих случаях:

1) принятия решения о предоставлении потребительского кредита, в том числе для целей рефинансирования другого потребительского кредита;

2) изменения условий договора потребительского кредита, влекущих увеличение среднемесячного платежа или продление срока действия договора.

Показатель долговой нагрузки заемщика не рассчитывается при изменении условий договора по инициативе заемщика, если изменения предусматривают уменьшение размера или приостановление платежей. Показатель долговой нагрузки заемщика рассчитывается в процентах, с точностью до одного знака после запятой как отношение суммы среднемесячных платежей по всем долговым обязательствам заемщика (основной долг и процентные платежи/платежи по наценке), включая потребительский кредит, заявление о предоставлении которого рассматривается, к величине его среднемесячного дохода, согласно данным, доступным кредитному союзу. Кредитный союз обязан закрепить в своих внутренних документах порядок расчета суммы среднемесячных платежей и среднемесячного дохода заемщика, который должен содержать, как минимум, следующее:

- перечень документов и/или информации, подтверждающих доходы/платежеспособность заемщика, в зависимости от размера и вида потребительского кредита, деятельности и доходов клиента;

- период, за который должны рассчитываться среднемесячные показатели, в зависимости от размера и вида потребительского кредита, деятельности и доходов клиента. При этом для расчета среднемесячного дохода данный период не должен быть менее последних 3 месяцев с даты подачи заявки на получение кредита.

Если показатель долговой нагрузки заемщика, рассчитанный в соответствии с настоящим пунктом, в том числе в случае рефинансирования кредита, превышает 60 процентов, кредитный союз до заключения договора потребительского кредита обязан под роспись уведомить заемщика о рисках неисполнения обязательств и возможном применении к нему мер ответственности, за исключением случая, когда кредитный союз отказывается от дальнейшего кредитования заемщика или требует полного досрочного возврата потребительского кредита в соответствии с условиями договора. Выдача потребительского кредита в указанном случае допускается только при наличии письменного согласия заемщика, подтверждающего его информированность о рисках. Факт ознакомления заемщика с уведомлениями, указанными в настоящем пункте, подтверждается его собственноручной подписью либо иными способами, предусмотренными законодательством Кыргызской Республики, регулирующим цифровую среду.

5.1.3-3. Кредитный союз обязан бесплатно предоставить заемщику стандартизированный информационный лист в бумажной или электронной форме для ознакомления и сравнения условий предоставления потребительского кредита до заключения договора. Требования к информационному листу установлены в Законе Кыргызской Республики "О потребительском кредите".";

9) подпункт 5.1.6. пункта 5.1 изложить в следующей редакции:

"5.1.6. Кредитный союз не вправе выдавать кредиты на приобретение, строительство или завершение жилой недвижимости, обеспеченные недвижимостью, в том числе финансирование на приобретение, строительство и завершение жилой недвижимости в соответствии с исламскими принципами финансирования в иностранной валюте своим участникам, за исключением лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность на основе свидетельства или патента, или решения органа налоговой службы о применении уплаты налога в зоне торговли с особым режимом. Кредитный союз не вправе выдавать потребительские кредиты в иностранной валюте, за исключением овердрафтов по платежным картам в рамках зарплатных проектов. Не допускается использование кредитных продуктов, способов начисления или условий, искажающих полную стоимость услуг или предусматривающих индексирование платежей по кредиту, привязанных к валюте, отличной от валюты кредитного договора.";

10) подпункт 5.2.5-1 пункта 5.2 признать утратившим силу;

11) подпункт 5.2.6 пункта 5.2 изложить в следующей редакции:

"5.2.6. В кредитном договоре как минимум указывается:

- наименование сторон, в том числе с указанием реквизитов документов, удостоверяющих личность, для физических лиц при выдаче потребительских кредитов;

- место жительства/место нахождения (юридический адрес) сторон;

- предмет договора;

- срок действия кредитного договора;

- основные условия предоставления кредита, в том числе с указанием целевого назначения, суммы, наценки или процентных ставок (номинальной (по финансированию в соответствии с исламскими принципами наценка указываться в абсолютном значении с дополнительным раскрытием номинального годового процентного значения по операциям, по которым составляется график погашения задолженности или начисления дохода) и эффективной (по финансированию в соответствии с исламскими принципами эффективная процентная ставка раскрывается по операциям, по которым составляется график погашения задолженности или начисления дохода)), полной стоимости кредита, порядка и срока погашения, вида обеспечения (если имеется);

- права и обязанности заемщика, в том числе при неисполнении или ненадлежащем исполнении принятых им обязательств по кредитному договору;

- права и обязанности кредитного союза;

- условия предоставления информации о заемщике в кредитные бюро, а также иные случаи использования данных о заемщике в соответствии с банковским законодательством и законодательством в сфере персональных данных Кыргызской Республики;

- право участника на безвозмездной основе отказаться от получения кредита (услуги по лизингу) с момента подписания кредитного договора до момента получения денежных средств или осуществления платежа в оплату за имущество по договору лизинга. В указанном случае кредитный союз вправе взимать с участника комиссию по установленному тарифу за рассмотрение заявки;

- право участника на досрочное погашение кредита полностью или по частям в любое время без взимания каких-либо комиссий, штрафных санкций и иных платежей в соответствии с требованиями законодательства Кыргызской Республики. В случае полного или частичного досрочного погашения потребительского кредита, кредитный союз обязан произвести перерасчет обязательств клиента по договору, скорректировать график платежей и общую сумму процентов (наценки), подлежащих уплате, пропорционально уменьшенной сумме основного долга. Подтверждение об изменении либо полном исполнении обязательств предоставляется клиенту в письменной или электронной форме по его требованию в срок, согласованный с клиентом, но не превышающий пяти рабочих дней;

- условия взаимоотношений между кредитным союзом и заемщиком при наступлении форс-мажорных обстоятельств. Форс-мажорные обстоятельства могут включать, но не ограничиваются такими событиями, как: стихийные бедствия (наводнения, землетрясения, пожары и иные природные либо техногенные катастрофы), эпидемии, введение чрезвычайного положения, массовые беспорядки, мародерство, военные действия и т.п.;

- право участника получать от кредитного союза информацию о размере фактической задолженности и в случае изменения условий кредитного договора - новый график платежей;

- право участника обратиться в кредитный союз с просьбой о пролонгации или реструктуризации кредита. В случае письменного обращения участника в кредитный союз с просьбой о пролонгации или реструктуризации кредита кредитный союз обязан рассмотреть его и письменно предоставить ответ заявителю о принятом решении по данному обращению. При этом рефинансирование потребительского кредита не может осуществляться более двух раз;

- в случае если более 50 процентов от основной суммы кредита погашено право клиенту предоставить взамен имеющегося залога другой залог, стоимость которого покрывает оставшуюся сумму задолженности по кредиту, в соответствии с требованиями внутренних документов кредитного союза и при согласии кредитного союза. При этом, в случае, когда под обеспечение кредита было представлено более одного залогового имущества и в качестве залогодателя выступает третье лицо (не заемщик), кредитный союз должен представить залогодателю (третьему лицу) преимущественное (по отношению к заемщику) право на замену или высвобождение залога;

- обязанность кредитного союза предоставлять в течение трех рабочих дней по запросу заемщика информацию о получении кредита и о соблюдении кредитной дисциплины заемщиком по данному кредиту для ее предоставления в другую финансово-кредитную организацию, а также предоставлять четкую и точную информацию о счете заемщика (выписки со счета, чека, состояние баланса, подтверждение платежа по кредиту и другую необходимую информацию);

- обязанность кредитного союза прекратить начисление неустойки (штрафов, пени) по истечении 15 дней со дня направления извещения о начале процедуры обращения взыскания на предмет залога по кредиту, при этом размер неустойки (штрафов, пени), начисленной за весь период действия кредита, не должен превышать 10 процентов от суммы выданного кредита;

- обращение взыскания на предмет залога исключительно через суд, если предмет залога имеет значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества либо является единственным жильем, принадлежащим на праве собственности физическому лицу;

- ответственность сторон;

- порядок изменения и расторжения договора;

- иные условия, предусмотренные законодательством Кыргызской Республики.";

12) абзац третий подпункта 5.2.7 пункта 5.2 изложить в следующей редакции:

"Кредитный союз не вправе включать в условия кредитного договора не предусмотренные банковским законодательством дополнительные сборы, комиссионные и другие платежи, взимаемые/оплачиваемые в кредитном союзе и связанные с заключением и исполнением кредитного договора, помимо утвержденных тарифами кредитного союза, а также иные сопутствующие услуги на платной основе, вне зависимости от договоренности с заемщиком.";

13) пункт 5.2 дополнить подпунктом 5.2.7-1 следующего содержания:

"5.2.7-1. Общая сумма начислений (включая проценты (наценку), комиссии, неустойку, штрафы, пени) по потребительскому кредиту, в том числе в случае его реструктуризации, не может превышать 60 процентов от суммы выданного потребительского кредита.";

14) пункт 5.3 дополнить подпунктом 5.3.4-1 следующего содержания:

"5.3.4-1. Предоставление обеспечения не является обязательным условием предоставления потребительского кредита. Страхование жизни и здоровья или иных личных рисков заемщика не признается обеспечением исполнения обязательств по договору потребительского кредита.";

15) Раздел I "Общая информация о заемщике" Приложения 1 дополнить пунктами 4-1. и 4-2. следующего содержания:

"4-1. Расчет показателя долговой нагрузки заемщика (при выдаче потребительского кредита) в случаях, предусмотренных настоящим Положением; 4-2. Письменное согласие заемщика на получение потребительского кредита, подтверждающее его информированность о рисках неисполнения обязательств и возможном применении к нему мер ответственности (в соответствии с пунктом 5.1.3-2. настоящего Положения);";

16) Приложение 2 изложить в следующей редакции:

"Приложение 2 к Положению о минимальных требованиях по управлению кредитным риском в кредитных союзах

ПЕРЕЧЕНЬ расходов (платежей) участников кредитного союза и штрафных санкций

Begin_nocompare

Права участника кредитного союза

Расходы (платежи) участника кредитного союза по кредиту

Сумма кредита

Указывается в кредитном договоре По финансированию в соответствии с исламскими принципами наценка должна указываться в абсолютном значении с дополнительным раскрытием номинального годового процентного значения по операциям, по которым составляется график погашения задолженности или начисления дохода. По финансированию в соответствии с исламскими принципами эффективная процентная ставка раскрывается по операциям, по которым составляется график погашения задолженности или начисления дохода

Процентные платежи или наценка по кредиту Полная стоимость кредита/финансирования Эффективная процентная ставка

Комиссия за изменение условий договора по заявлению клиента (за исключением случаев реструктуризации кредита в соответствии с требованиями нормативных правовых актов Национального банка)

При наличии комиссий они указываются в кредитном договоре в соответствии с утвержденными тарифами кредитного союза в процентном либо стоимостном выражении

Комиссия за резервирование денежных средств (за неиспользуемую часть кредитной линии), если договором предусмотрено безусловное обязательство кредитного союза по предоставлению кредитных средств

Комиссия за кассовое обслуживание (несвязанная с прямой выдачей кредита), которая включает в себя расходы кредитного союза, связанные с банковскими услугами, согласно тарифам коммерческого банка (обслуживание в коммерческих банках, обналичивание в коммерческих банках), а также расходы третьих лиц, связанные с инкассированием денежной наличности

Платежи в пользу третьих лиц (например, плата за услуги страхования, нотариуса, услуг регистрации в государственных органах, расходы кредитного союза, связанные с безналичным перечислением кредита на счет заемщика, открытым в коммерческих банках, согласно тарифам коммерческого банка и т.п.)

В тех случаях, когда кредитный союз не предоставляет такие услуги, кредитный союз для осведомленности клиента должен указывать стоимость таких расходов по действующим тарифам третьих лиц на дату заключения кредитного договора с указанием того, что данные расходы осуществляются заемщиком в пользу третьих лиц, а также того, что данная расценка может измениться в будущем

Штрафные санкции и пени кредитного союза

За просрочку оплаты платежей по основной сумме долга и по процентам

Указываются в соответствии с утвержденными размерами штрафных санкций, взимаемых в кредитном союзе на основании кредитного договора, в процентном либо стоимостном выражении. При этом размер процента по неустойке (штрафам, пени) за просроченную задолженность по основной сумме и процентам/наценке не должен превышать номинальную процентную ставку/наценку по кредиту, указанную в кредитном договоре (за исключением беспроцентных потребительских кредитов), а максимальный размер неустойки (штрафов, пени), начисленной за весь период действия кредита, не должен превышать 10 процентов от суммы выданного кредита

За несвоевременный возврат пакета оригиналов документов по залоговому обеспечению (за исключением случаев несвоевременного возврата в связи с форс-мажорными обстоятельствами и другими объективными причинами, которые должны быть рассмотрены кредитным союзом)

Условия расторжения кредитного договора после получения денежных средств

Другие расходы

Права участника кредитного союза

_______________________________

____________________

________________

(ФИО уполномоченного специалиста)

(подпись)

(дата)

_______________________________

____________________

________________

(ФИО участника кредитного союза)

(подпись)

(дата)".

End_nocompare

2. Внести в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики "О некоторых нормативных правовых актах Национального банка Кыргызской Республики" от 30 июня 2010 года № 52/4 следующие изменения:

в Положении "О минимальных требованиях по управлению кредитным риском в коммерческих банках и других финансово-кредитных организациях, лицензируемых Национальным банком Кыргызской Республики", утвержденном вышеуказанным постановлением:

1) дополнить пунктами 3-6 и 3-7 следующего содержания:

"3-6. Полная стоимость потребительского кредита - совокупный размер всех расходов заемщика по договору, связанных с получением и обслуживанием потребительского кредита, включая проценты (наценку), комиссии и иные обязательные платежи, а также увеличение стоимости товара (работы, услуги), обусловленное предоставлением потребительского кредита. 3-7. Потребительский кредит - кредит, предоставляемый банком на условиях срочности, возвратности и платности, в том числе для целей оплаты товаров, работ или услуг с последующей оплатой заемщиком в рассрочку (отсрочку) исполнения денежного обязательства в рамках договора потребительского кредита. Потребительский кредит предоставляется физическим лицам для личных, семейных или бытовых целей, не связанных с предпринимательской деятельностью и извлечением прибыли. Для целей настоящего Положения к потребительским кредитам не относятся кредиты и рассрочки, связанные с приобретением, строительством или завершением жилой недвижимости, обеспеченные недвижимостью. Потребительские кредиты могут предоставляться без начисления процентов (наценки) по соглашению сторон.";

2) абзац шестой пункта 8.1 изложить в следующей редакции:

"- критерии оценки кредитоспособности заемщиков, а также порядок проведения расчета показателя долговой нагрузки для потребительских кредитов в соответствии с требованиями настоящего Положения;";

3) пункт 8.8 изложить в следующей редакции:

"8.8. Принципы ответственного кредитования, содержащие требования по разработке и внедрению системы оценки и отчетности, направленные на предотвращение перекредитованности (когда у заемщика имеются параллельные обязательства, в том числе более чем в одной финансово-кредитной организации, в связи с чем долговая нагрузка заемщика может превысить его возможности по обслуживанию обязательств), включая применение показателя долговой нагрузки для потребительских кредитов в соответствии с требованиями настоящего Положения.";

4) пункт 9 изложить в следующей редакции:

"9. В пределах нормативных требований, установленных законодательством Кыргызской Республики и нормативными правовыми актами Национального банка, банк самостоятельно определяет круг будущих заемщиков, виды кредитов, формирует кредитный портфель и устанавливает процентные ставки, включающие налоги, установленные налоговым законодательством Кыргызской Республики. Банк обязан обеспечивать соблюдение требований законодательства Кыргызской Республики о предельно допустимом размере процентной ставки (наценки) по кредитам, включая требования Закона Кыргызской Республики "Об ограничении ростовщической деятельности в Кыргызской Республике" и Закона Кыргызской Республики "О потребительском кредите", а также иных требований законодательства Кыргызской Республики, регулирующих порядок предоставления потребительских кредитов. При этом внутренние документы банка должны содержать процедуры оценки деятельности заемщика - юридического лица на предмет ведения им действительной деятельности, а именно осуществления и предоставления на рынке определенных товаров/услуг.";

5) пункт 12 дополнить абзацем одиннадцатым следующего содержания:

"При предоставлении потребительских кредитов система оценки платежеспособности заемщика должна включать расчет показателя долговой нагрузки в соответствии с требованиями настоящего Положения.";

6) абзац четырнадцатый пункта 25 после слов "(контракты, договора, рекомендательные письма, выписки из государственных реестров и т.п.)" дополнить словами "и расчета показателя долговой нагрузки при предоставлении потребительского кредита,";

7) дополнить пунктами 25-2 и 25-3 следующего содержания:

"25-2. Банк обязан бесплатно предоставить клиенту стандартизированный информационный лист в бумажной или электронной форме для ознакомления и сравнения условий предоставления потребительского кредита до заключения договора. Требования к информационному листу установлены в Законе Кыргызской Республики "О потребительском кредите". 25-3. Банк обязан осуществлять расчет показателя долговой нагрузки заемщика в следующих случаях:

1) принятия решения о предоставлении потребительского кредита, в том числе для целей рефинансирования другого потребительского кредита;

2) изменения условий договора потребительского кредита, влекущих увеличение среднемесячного платежа или продление срока действия договора.

Показатель долговой нагрузки заемщика не рассчитывается при изменении условий договора по инициативе заемщика, если изменения предусматривают уменьшение размера или приостановление платежей. Показатель долговой нагрузки заемщика рассчитывается банком в процентах, с точностью до одного знака после запятой как отношение суммы среднемесячных платежей по всем долговым обязательствам заемщика (основной долг и процентные платежи/платежи по наценке), включая потребительский кредит, заявление о предоставлении которого рассматривается, к величине его среднемесячного дохода, согласно данным, доступным банку. Банк обязан закрепить в своих внутренних документах порядок расчета суммы среднемесячных платежей и среднемесячного дохода заемщика, который должен содержать, как минимум, следующее:

- перечень документов и/или информации, подтверждающих доходы/платежеспособность заемщика, в зависимости от размера и вида потребительского кредита, деятельности и доходов клиента;

- период, за который должны рассчитываться среднемесячные показатели, в зависимости от размера и вида потребительского кредита, деятельности и доходов клиента. При этом для расчета среднемесячного дохода данный период не должен быть менее последних 3 месяцев с даты подачи заявки на получение кредита.

Если показатель долговой нагрузки заемщика, рассчитанный в соответствии с настоящим пунктом, в том числе в случае рефинансирования кредита, превышает 60 процентов, банк, в случаях, когда предоставление потребительского кредита допускается в соответствии с пунктом 34-1 настоящего Положения, до заключения договора потребительского кредита обязан под роспись уведомить заемщика о рисках неисполнения обязательств и возможном применении к нему мер ответственности, за исключением случая, когда банк отказывается от дальнейшего кредитования заемщика или требует полного досрочного возврата потребительского кредита в соответствии с условиями договора. Выдача потребительского кредита в указанном случае допускается только при наличии письменного согласия заемщика, подтверждающего его информированность о рисках. Факт ознакомления заемщика с уведомлениями, указанными в настоящем пункте, подтверждается его собственноручной подписью либо иными способами, предусмотренными законодательством Кыргызской Республики, регулирующим цифровую среду.";

8) пункт 26 изложить в следующей редакции:

"26. При оказании банковских услуг банк должен обеспечить соблюдение прав клиентов, включая следующие права:

- получать достоверную, полную и доступную для восприятия информацию о получаемом кредите, включая все расходы по нему как в абсолютных суммах, так и в виде эффективной процентной ставки на государственном языке и по согласованию с клиентом на официальном языке. При необходимости информация может быть переведена на другой язык;

- право клиента на безвозмездной основе отказаться от получения кредита с момента подписания кредитного договора до момента получения денежных средств либо осуществления платежа по оплате за имущество в рамках лизинга.

В указанном случае банк вправе взимать с клиента комиссию по установленному тарифу за рассмотрение заявки;

- право клиента до момента подписания договора получить на руки проект договора со всеми прилагаемыми к нему документами и обратиться за юридической консультацией за пределами банка, при этом время, предоставляемое клиенту на ознакомление с договором должно быть не менее одного дня, но не более трех дней;

- право клиента обратиться к банку в последующем с просьбой о реструктуризации кредита. При этом рефинансирование потребительского кредита не может осуществляться более двух раз;

- право клиента на досрочное погашение кредита полностью или по частям в любое время без каких-либо комиссий, штрафных санкций и иных платежей в соответствии с требованиями законодательства Кыргызской Республики. В случае полного или частичного досрочного погашения потребительского кредита, банк обязан произвести перерасчет обязательств клиента по договору, скорректировать график платежей и общую сумму процентов (наценки), подлежащих уплате, пропорционально уменьшенной сумме основного долга. Подтверждение об изменении либо полном исполнении обязательств предоставляется клиенту в письменной или электронной форме по его требованию в срок, согласованный с клиентом, но не превышающий пяти рабочих дней;

- право клиента, в случае, если более 50% от основной суммы кредита погашено, предоставить взамен имеющегося залога другой залог, приемлемый для обеих сторон, стоимость которого покрывает оставшуюся сумму задолженности по кредиту в соответствии с внутренними документами банка, без уплаты комиссионных и иных платежей;

- право клиента самостоятельно выбрать очередность распределения его денежных средств в соответствии с законодательством, направленных на погашение кредитной задолженности в случае наличия нескольких (более одного) просроченных кредитов (в том числе траншей в рамках одной или нескольких кредитных линий).

При заключении кредитного договора с клиентом - физическим лицом, в том числе с индивидуальным предпринимателем, банк предоставляет указанным клиентам право выбора следующих способов получения кредита:

- получение кредитных средств в наличной форме без уплаты комиссионных и иных платежей за обналичивание;

- получение кредитных средств с расчетного (текущего) счета/счета по банковским вкладам (депозитам)/до востребования, условия обслуживания которого определяются в соответствующем договоре;

- право выбора клиента заключить или отказаться от заключения договора страхования в связи с получением потребительского кредита, за исключением случаев, когда обязательность страхования прямо предусмотрена законодательством Кыргызской Республики в сфере страхования;

- иные права клиента, предусмотренные законодательством Кыргызской Республики, в том числе Законом Кыргызской Республики "О потребительском кредите".

При этом клиенты - физические лица, в том числе индивидуальные предприниматели вправе осуществлять погашение кредита как в наличной, так и в безналичной формах. Право получения кредитных средств без уплаты комиссионных и иных платежей за обналичивание денежных средств предоставляется банком при выдаче ипотечных кредитов, а также кредитов в рамках государственных/правительственных и социальных программ, направленных на развитие экономики клиентам - физическим лицам, в том числе индивидуальным предпринимателям.";

9) пункт 27 изложить в следующей редакции:

"27. В целях повышения прозрачности кредитной деятельности банка и улучшения осведомленности клиентов об условиях кредитования на официальном интернет-сайте банка и в местах обслуживания клиентов банка (стенды) должна быть размещена информация об условиях и порядке кредитования, о перечне основных нормативных правовых актов Национального банка и внутренних нормативных документов банка, регламентирующих процесс кредитования. Также на стендах должна быть представлена информация о правах клиентов, о наличии в банке Книги жалоб и предложений и другая полезная информация для клиентов. Информация об общих условиях предоставления кредита, размере процентной ставки, наценки, а также комиссионных вознаграждений и тарифов за оказание услуг должна быть открытой и доступной для клиентов и не может быть предметом коммерческой или банковской тайны. Информация об изменениях процентных ставок/наценки по потребительским кредитам публикуется на официальном интернет-сайте банка не позднее даты введения их в действие.";

10) абзац первый подпункта 3 пункта 30 дополнить предложением следующего содержания:

"При этом при предоставлении потребительского кредита сотрудник банка обязан осуществить расчет показателя долговой нагрузки заемщика в соответствии с пунктом 25-3 настоящего Положения.";

11) пункт 34.1 изложить в следующей редакции:

"34-1. Банк может выдать потребительский кредит заемщику в национальной валюте при условии, что показатель долговой нагрузки заемщика, рассчитанный в соответствии с требованиями п.25-3 настоящего Положения, не превышает следующих значений:

- не более 50 процентов, если среднемесячный доход заемщика составляет менее 1000 расчетных показателей;

- не более 60 процентов, если среднемесячный доход заемщика составляет от 1000 до 2000 расчетных показателей;

- не более 70 процентов, если среднемесячный доход заемщика составляет более 2000 расчетных показателей.";

12) пункт 34-2 изложить в следующей редакции:

"34-2. Банк не вправе выдавать кредит на приобретение, строительство или завершение жилой недвижимости, обеспеченный недвижимостью, в иностранной валюте заемщику - физическому лицу, за исключением лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность на основе свидетельства или патента, либо решения органа налоговой службы о применении уплаты налога в зоне торговли с особым режимом. Банк не вправе выдавать потребительский кредит в иностранной валюте, за исключением овердрафтов по платежным картам в рамках зарплатных проектов и кредитных лимитов на платежные карты в иностранной валюте под залог депозита. Не допускается использование кредитных продуктов, способов начисления или условий, искажающих полную стоимость услуг или предусматривающих индексирование платежей по кредиту, привязанных к валюте, отличной от валюты кредитного договора.";

13) пункт 41 изложить в следующей редакции:

"41. В кредитном договоре как минимум указываются:

- наименование сторон, в том числе с указанием реквизитов документов, удостоверяющих личность, для физических лиц при выдаче потребительского кредита;

- место жительства/место нахождения (юридический адрес) сторон;

- период действия договора;

- основные условия кредита - сумма, срок погашения, обеспечение, процентная ставка в годовом исчислении, наценка, полная стоимость кредита, годовая эффективная процентная ставка, форма выдачи кредита: наличная (через кассу) и/или безналичная (в том числе на счет клиента, посредством использования банковских платежных карт и др.);

- целевое назначение кредита;

- права и обязанности сторон;

- право клиента на досрочное погашение кредита (лизинга) полностью или по частям в любое время без взимания каких-либо комиссий, штрафных санкций и иных платежей в соответствии с требованиями законодательства Кыргызской Республики. При досрочном погашении кредита одним из участников ГСО, банк может запросить письменное согласие участников ГСО;

- условия предоставления информации о клиенте в кредитные бюро, а также иные случаи использования данных о клиенте в соответствии с банковским законодательством и законодательством в сфере персональных данных Кыргызской Республики;

- санкции за нарушение какой-либо стороной своих обязательств, случаи расторжения кредитного договора;

- ответственность сторон;

- порядок изменения и расторжения договора;

- иные условия, предусмотренные законодательством Кыргызской Республики.

В случае досрочного погашения кредита одним из участников ГСО в своей части, он продолжает нести солидарную ответственность по договору поручительства до полного погашения кредита, полученного в составе данного ГСО. При условии согласия участников ГСО и банка, а также соблюдения условий по минимальному количеству состава ГСО, участник, погасивший кредит в своей части, может быть освобожден от солидарной ответственности.";

14) в пункте 42:

- абзац восьмой изложить в следующей редакции:

"В кредитный договор запрещается включение не предусмотренных банковским законодательством дополнительных сборов, комиссионных и других платежей, в том числе штрафных санкций, кроме установленных в Приложении 6, а также иных сопутствующих услуг на платной основе, вне зависимости от договоренности с заемщиком.";

- в абзаце тринадцатом на официальном языке слова "с момента" заменить словами "со дня", на государственном языке слова "аяктаганга чейин" заменить словами "өткөндөн кийин";

15) дополнить пунктом 42-1 следующего содержания:

"42-1. Общая сумма начислений (включая проценты (наценку), комиссии, неустойку, штрафы, пени) по потребительскому кредиту, в том числе в случае его реструктуризации, не может превышать 60 процентов от суммы выданного потребительского кредита.";

16) дополнить пунктом 51-1 следующего содержания:

"51-1. При предоставлении потребительских кредитов предоставление обеспечения не является обязательным условием выдачи кредита. Страхование жизни и здоровья заемщика или иных личных рисков заемщика не признается обеспечением исполнения обязательств по договору потребительского кредита.";

17) Раздел I "Общая информация о заемщике" Приложения 1:

- дополнить пунктом 1-2 следующего содержания:

"1-2. Расчет показателя долговой нагрузки заемщика (при выдаче потребительского кредита) в случаях, предусмотренных настоящим Положением.";

- дополнить пунктом 2-3 следующего содержания:

"2-3. Письменное согласие заемщика на получение потребительского кредита, подтверждающее его информированность о рисках неисполнения обязательств и возможном применении к нему мер ответственности (в соответствии с пунктом 25-3 настоящего Положения).";

18) Приложение 6 изложить в следующей редакции:

"Приложение 6 к Положению о минимальных требованиях по управлению кредитным риском в коммерческих банках и других финансово-кредитных организациях, лицензируемых Национальным банком Кыргызской Республики

ПЕРЕЧЕНЬ расходов (платежей) клиентов банка и штрафных санкций

Begin_nocompare

Расходы (платежи) клиента банка по кредиту

Сумма кредита

Указывается согласно договору

Процентные платежи по кредиту или наценка Полная стоимость кредита Эффективная процентная ставка

Комиссия за рассмотрение заявки в случае отказа от получения кредита с момента подписания кредитного договора до момента получения денежных средств либо осуществления платежа по оплате за имущество в рамках лизинга

При наличии комиссий они указываются в соответствии с утвержденными тарифами банка в процентном либо стоимостном выражении

Комиссия за открытие (если открытие счета обусловлено заключением кредитного договора) и обслуживание (если операции по кредиту проводятся в безналичной форме) расчетного (текущего)/счета по банковским вкладам (депозитам) до востребования счетов

Комиссия за расчетно-кассовое обслуживание (в том числе внесение и получение клиентом наличных денег через банкомат)

Комиссия за изменение условий договора по заявлению клиента (за исключением случаев реструктуризации кредита в соответствии с требованиями нормативных правовых актов Национального банка)

Комиссия за резервирование денежных средств (за неиспользуемую часть кредитной линии), если договором предусмотрено безусловное обязательство банка по предоставлению кредитных средств

Платежи в пользу третьих лиц (например, плата за услуги страхования, нотариуса, услуг регистрации в государственных органах и др.)

Указывается примерная стоимость (диапазон) таких расходов с указанием того, что данные расходы могут измениться в будущем

Штрафные санкции и пени банка

За просрочку оплаты платежей по основной сумме долга и по процентам

Указываются в соответствии с утвержденными размерами штрафных санкций, взимаемых в банке на основании договора, в процентном либо стоимостном выражении

За просрочку более 30 календарных дней пополнения депозита, предоставленного в залог по кредиту

За несвоевременный возврат пакета оригиналов документов по залоговому обеспечению (за исключением случаев несвоевременного возврата в связи с форс-мажорными обстоятельствами и другими объективными причинами, которые должны быть рассмотрены банком)

Условия расторжения договора после получения денежных средств

Другие расходы (платежи)

____________________________________

____________________

________________

(ФИО уполномоченного сотрудника банка)

(подпись)

(дата)

____________________________________

____________________

________________

(ФИО клиента банка)

(подпись)

(дата)".

End_nocompare

3. Внести в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики "Об утверждении Положения о минимальных требованиях по управлению кредитным риском в микрофинансовых организациях, непривлекающих вклады (депозиты)" от 25 сентября 2013 года № 35/14 следующие изменения:

в Положении о минимальных требованиях по управлению кредитным риском в микрофинансовых организациях, непривлекающих вклады (депозиты), утвержденном вышеуказанным постановлением:

1) пункт 5 дополнить абзацами двенадцатым и тринадцатым следующего содержания:

"- Полная стоимость потребительского кредита - совокупный размер всех расходов заемщика по договору, связанных с получением и обслуживанием потребительского кредита, включая проценты (наценку), комиссии и иные обязательные платежи, а также увеличение стоимости товара (работы, услуги), обусловленное предоставлением потребительского кредита;

- Потребительский кредит - кредит или финансирование по исламским принципам, предоставляемый МФО на условиях срочности, возвратности и платности, в том числе для целей оплаты товаров, работ или услуг с последующей оплатой заемщиком в рассрочку (отсрочку) исполнения денежного обязательства в рамках договора потребительского кредита. Потребительский кредит предоставляется физическим лицам для личных, семейных или бытовых целей, не связанных с предпринимательской деятельностью и извлечением прибыли. Для целей настоящего Положения к потребительским кредитам не относятся кредиты и рассрочки, связанные с приобретением, строительством или завершением жилой недвижимости, обеспеченные недвижимостью. Потребительские кредиты могут предоставляться без начисления процентов (наценки) по соглашению сторон;";

2) дополнить пунктом 5-2 следующего содержания:

"5-2. В целях настоящего Положения:

- под термином "кредит" понимается также финансирование, предоставленное по исламским принципам банковского дела и финансирования;

- под термином "кредитный договор" понимается также договор финансирования, предоставленного по исламским принципам банковского дела и финансирования;

- под термином "процентная ставка" понимается также наценка по финансированию, предоставленному по исламским принципам банковского дела и финансирования.

Наценка - норма доходности по договорам в соответствии с исламскими принципами банковского дела и финансирования, приведенная в номинальное годовое процентное значение, а также увеличение суммы обязательства заемщика по сравнению с ценой (стоимостью) товара, работы или услуги при полной единовременной оплате. В целях настоящего Положения в договоре по исламским принципам банковского дела и финансирования наценка должна указываться в абсолютном значении с дополнительным раскрытием номинального годового процентного значения по операциям, по которым составляется график погашения задолженности или начисления дохода.";

3) абзац шестой подпункта 1 пункта 13 изложить в следующей редакции:

"- порядок определения платежеспособности потенциальных заемщиков, включая порядок проведения расчета показателя долговой нагрузки для потребительских кредитов в соответствии с требованиями настоящего Положения;";

4) пункт 13-1 дополнить абзацем третьим следующего содержания:

"При предоставлении потребительских кредитов система оценки платежеспособности заемщика должна включать расчет показателя долговой нагрузки в соответствии с требованиями настоящего Положения.";

5) подпункт 5 пункта 20 изложить в следующей редакции:

"5) проведение оценки источников денежных средств, подтверждающих платежеспособность клиента, в том числе по клиентам, которые имеют неформальные доходы, при этом коэффициент покрытия долга заемщика, равный отношению совокупного дохода заемщика к месячному взносу по кредиту (по основной сумме и процентам), за исключением потребительских кредитов, должен составлять не менее 130 процентов. Расчет показателя долговой нагрузки заемщика по потребительским кредитам проводится в соответствии с пунктом 20-1 настоящего Положения;";

6) дополнить пунктом 20-1 следующего содержания:

"20-1. При предоставлении потребительского кредита МФО обязана осуществлять расчет показателя долговой нагрузки заемщика в следующих случаях:

1) принятия решения о предоставлении потребительского кредита, в том числе для целей рефинансирования другого потребительского кредита;

2) изменения условий договора потребительского кредита, влекущих увеличение среднемесячного платежа или продление срока действия договора.

Показатель долговой нагрузки заемщика не рассчитывается при изменении условий договора по инициативе заемщика, если изменения предусматривают уменьшение размера или приостановление платежей. Показатель долговой нагрузки заемщика рассчитывается МФО в процентах, с точностью до одного знака после запятой как отношение суммы среднемесячных платежей по всем долговым обязательствам заемщика (основной долг и процентные платежи/платежи по наценке), включая потребительский кредит, заявление о предоставлении которого рассматривается, к величине его среднемесячного дохода, согласно данным, доступным МФО. МФО обязана закрепить в своих внутренних документах порядок расчета суммы среднемесячных платежей и среднемесячного дохода заемщика, который должен содержать, как минимум, следующее:

- перечень документов и/или информации, подтверждающих доходы/платежеспособность заемщика, в зависимости от размера и вида потребительского кредита, деятельности и доходов клиента;

- период, за который должны рассчитываться среднемесячные показатели, в зависимости от размера и вида потребительского кредита, деятельности и доходов клиента. При этом для расчета среднемесячного дохода данный период не должен быть менее последних 3 месяцев с даты подачи заявки на получение кредита.

Если показатель долговой нагрузки заемщика, рассчитанный в соответствии с настоящим пунктом, в том числе в случае рефинансирования кредита, превышает 60 процентов, МФО до заключения договора потребительского кредита обязана под роспись уведомить заемщика о рисках неисполнения обязательств и возможном применении к нему мер ответственности, за исключением случая, когда МФО отказывается от дальнейшего кредитования заемщика или требует полного досрочного возврата потребительского кредита в соответствии с условиями договора. Выдача потребительского кредита в указанном случае допускается только при наличии письменного согласия заемщика, подтверждающего его информированность о рисках. Факт ознакомления заемщика с уведомлениями, указанными в настоящем пункте, подтверждается его собственноручной подписью либо иными способами, предусмотренными законодательством Кыргызской Республики в сфере цифровой среды.";

7) в подпункте 2 пункта 22:

- абзац второй изложить в следующей редакции:

"- об условиях предоставления кредитов, включая информацию о процентной ставке или наценке (по финансированию в соответствии с исламскими принципами наценка должна предоставляться в абсолютном значении с дополнительным раскрытием номинального годового процентного значения по операциям, по которым составляется график погашения задолженности или начисления дохода), полной стоимости кредитного продукта в абсолютном значении и эффективную процентную ставку (по финансированию в соответствии с исламскими принципами эффективная процентная ставка раскрывается по операциям, по которым составляется график погашения задолженности или начисления дохода) на государственном языке и по согласованию с клиентом на официальном языке, а также при необходимости информация может быть переведена на другой язык;";

- абзац шестой признать утратившим силу;

8) в пункте 24:

- подпункт 2 дополнить предложениями следующего содержания:

"В случае полного или частичного досрочного погашения потребительского кредита, МФО обязана произвести перерасчет обязательств заемщика по договору, скорректировать график платежей и общую сумму процентов (наценки), подлежащих уплате, пропорционально уменьшенной сумме основного долга. Подтверждение об изменении либо полном исполнении обязательств предоставляется заемщику в письменной или электронной форме по его требованию в срок, согласованный с заемщиком, но не превышающий пяти рабочих дней;";

- подпункт 3 дополнить предложением следующего содержания:

"При этом рефинансирование потребительского кредита не может осуществляться более двух раз";

- дополнить подпунктом 5 следующего содержания:

"5) заключить или отказаться от заключения договора страхования в связи с получением потребительского кредита, за исключением случаев, когда обязательность страхования прямо предусмотрена законодательством Кыргызской Республики в сфере страхования.";

9) пункт 25 изложить в следующей редакции:

"25. Информация об общих условиях предоставления кредитов, размере процентных ставок, наценок, а также комиссионных вознаграждений и тарифов за оказание услуг должна быть открытой и доступной для клиентов и не может быть предметом коммерческой или банковской тайны.";

10) в пункте 26:

- абзац первый изложить в следующей редакции:

"В целях повышения прозрачности кредитной деятельности МФО и улучшения осведомленности клиентов об условиях кредитования на официальном интернет-сайте МФО (при наличии) и в местах обслуживания клиентов МФО (стенды) должна быть размещена следующая информация:";

- дополнить абзацем следующего содержания:

"Информация об изменениях процентных ставок/наценки по потребительским кредитам публикуется в местах обслуживания, на официальном интернет-сайте МФО (при наличии) и/или посредством иных каналов коммуникации не позднее даты введения их в действие.";

11) пункт 27 изложить в следующей редакции:

"27. МФО обязана до заключения (подписания) кредитного договора с клиентом:

- предоставлять клиенту (потенциальному заемщику) достоверную, полную и доступную информацию о его правах и обязанностях, о рисках, связанных с получением кредита и нарушениями условий его погашения, об условиях предоставления кредитов, включая информацию о процентной ставке или наценке (по финансированию в соответствии с исламскими принципами наценка должна предоставляться в абсолютном значении с дополнительным раскрытием номинального годового процентного значения по операциям, по которым составляется график погашения задолженности или начисления дохода), полной стоимости кредита в абсолютном выражении и в виде эффективной процентной ставки, о возможности и порядке изменения условий договора на государственном языке и по согласованию с клиентом на официальном языке, а также при необходимости информация может быть переведена на другой язык.

Отказ в предоставлении исчерпывающей информации об условиях и стоимости предоставляемых услуг, в том числе о наценке и/или процентной ставке, не допускается. Форма информации должна быть унифицированной и систематизированной для обеспечения возможности сравнения кредитных продуктов разных кредиторов;

- передать клиенту для ознакомления Памятку заемщика и информационный лист в случае получения потребительского кредита (в бумажной или электронной форме). Требования к информационному листу установлены в Законе Кыргызской Республики "О потребительском кредите";

- проинформировать клиента о процедуре рассмотрения жалоб и о контактном лице, отвечающем в МФО за получение запросов, жалоб и их рассмотрение, а также о том, что клиент имеет право зафиксировать свои замечания и предложения в Книге жалоб и предложений клиентов (далее - Книга), которая должна быть пронумерована, прошнурована, а также заверена Исполнительным органом МФО и скреплена печатью МФО (приложение 2 к настоящему Положению). Хранить содержащуюся в Книге информацию следует не менее шести лет.";

12) пункт 28-1 изложить в следующей редакции:

"28-1. МФО не вправе выдавать кредит на приобретение, строительство или завершение жилой недвижимости, обеспеченный недвижимостью, в том числе финансирование на приобретение, строительство и завершение жилой недвижимости в соответствии с исламскими принципами финансирования в иностранной валюте клиенту - физическому лицу, за исключением лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность на основе свидетельства или патента, или решения органа налоговой службы о применении уплаты налога в зоне торговли с особым режимом. МФО не вправе выдавать потребительские кредиты в иностранной валюте. Не допускается использование кредитных продуктов, способов начисления или условий, искажающих полную стоимость услуг или предусматривающих индексирование платежей по кредиту, привязанных к валюте, отличной от валюты кредитного договора.";

13) пункт 33-1 изложить в следующей редакции:

"33-1. МФО обязана обеспечивать соблюдение требований законодательства Кыргызской Республики о предельно допустимом размере процентной ставки (наценки) по кредитам, включая требования Закона Кыргызской Республики "Об ограничении ростовщической деятельности в Кыргызской Республике" и Закона Кыргызской Республики "О потребительском кредите", а также иных требований законодательства Кыргызской Республики, регулирующих порядок предоставления потребительских кредитов.";

14) пункт 34 изложить в следующей редакции:

"34. В кредитном договоре, как минимум, указывается:

1) наименование сторон, в том числе с указанием реквизитов документов, удостоверяющих личность, для физических лиц при выдаче потребительских кредитов;

2) место жительства/место нахождения (юридический адрес) сторон;

3) предмет договора;

4) срок действия кредитного договора;

5) основные условия предоставления кредита, в том числе с указанием целевого назначения, суммы, наценки или процентных ставок (номинальной (по финансированию в соответствии с исламскими принципами наценка должна указываться в абсолютном значении с дополнительным раскрытием номинального годового процентного значения по операциям, по которым составляется график погашения задолженности или начисления дохода) и эффективной (по финансированию в соответствии с исламскими принципами эффективная процентная ставка раскрывается по операциям, по которым составляется график погашения задолженности или начисления дохода)), полной стоимости кредита, порядка и срока погашения, вида обеспечения (если имеется);

6) права и обязанности заемщика, в том числе при неисполнении или ненадлежащего исполнения принятых им обязательств по кредитному договору;

7) права и обязанности МФО;

8) условия предоставления информации о клиенте в кредитные бюро, а также иные случаи использования данных о клиенте в соответствии с банковским законодательством и законодательством в сфере персональных данных Кыргызской Республики;

9) право клиента на безвозмездной основе отказаться от получения кредита (услуги по лизингу) с момента подписания кредитного договора до момента получения денежных средств или осуществления платежа в оплату за имущество по лизингу по договору;

10) право клиента на досрочное погашение кредита полностью или по частям в любое время без взимания каких-либо комиссий, штрафных санкций и иных платежей в соответствии с требованиями законодательства Кыргызской Республики;

11) условия наступления форс-мажорных обстоятельств;

12) обязанность МФО предоставлять четкую и точную информацию о счете заемщика (выписки со счета, чека, состояние баланса, подтверждение платежа по кредиту и другую необходимую информацию);

13) обязанность МФО прекратить начисление неустойки (штрафов, пени) по истечении 15 дней со дня направления извещения о начале процедуры обращения взыскания на предмет залога по кредиту, при этом размер неустойки (штрафа, пени), начисленной за весь период действия кредита, не должен превышать 10 процентов от суммы выданного кредита;

14) обращение взыскания на предмет залога исключительно через суд, если предмет залога имеет значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества либо является единственным жильем, принадлежащим на праве собственности физическому лицу;

15) ответственность сторон;

16) порядок изменения и расторжения договора;

17) иные условия, предусмотренные законодательством Кыргызской Республики.";

15) абзац третий пункта 36 изложить в следующей редакции:

"МФО не вправе включать в условия кредитного договора не предусмотренные банковским законодательством дополнительные сборы, комиссионные и другие платежи, взимаемые/оплачиваемые в МФО и связанные с заключением и исполнением кредитного договора, помимо публикуемых, согласно утвержденным тарифам МФО, а также иных сопутствующих услуг на платной основе, вне зависимости от договоренности с заемщиком.";

16) дополнить пунктом 36-1 следующего содержания:

"36-1. Общая сумма начислений (включая проценты (наценку), комиссии, неустойку, штрафы, пени) по потребительскому кредиту, в том числе в случае его реструктуризации, не может превышать 60 процентов от суммы выданного потребительского кредита.";

17) абзац второй пункта 39-1 изложить в следующей редакции:

"Примечание: При выявлении фактов использования заемщиком кредита по нецелевому назначению МФО вправе увеличить процентную ставку по кредиту, при соблюдении требований законодательства Кыргызской Республики о предельно допустимом размере процентной ставки (наценки) по кредитам, включая требования Закона Кыргызской Республики "Об ограничении ростовщической деятельности в Кыргызской Республике" и Закона Кыргызской Республики "О потребительском кредите". При этом внутренними документами МФО должны быть предусмотрены нормы, устанавливающие четкие правила по мерам ответственности заемщика, в том числе размеру увеличения процентной ставки по кредиту.";

18) дополнить пунктом 41-1 следующего содержания:

"41-1. Предоставление обеспечения не является обязательным условием предоставления потребительского кредита. Страхование жизни и здоровья или иных личных рисков заемщика не признается обеспечением исполнения обязательств по договору потребительского кредита.";

19) пункт 1 Раздела I "Общая информация о заемщике" Приложения 1:

- дополнить подпунктом 7-1 следующего содержания:

"7-1) расчет показателя долговой нагрузки клиента (при выдаче потребительского кредита) в случаях, предусмотренных настоящим Положением;";

- дополнить подпунктом 10 следующего содержания:

"10) письменное согласие заемщика на получение потребительского кредита, подтверждающее его информированность о рисках неисполнения обязательств и возможном применении к нему мер ответственности (в соответствии с пунктом 20-1 настоящего Положения).";

20) Приложение 3 изложить в следующей редакции:

Begin_nocompare

"Приложение 3 к Положению о минимальных требованиях по управлению кредитным риском в микрофинансовых организациях, непривлекающих вклады (депозиты)

ПЕРЕЧЕНЬ расходов (платежей) клиентов МФО и штрафных санкций

Права клиента МФО

Расходы (платежи) клиента МФО по кредиту

Сумма кредита

Указывается в кредитном договоре По финансированию в соответствии с исламскими принципами наценка должна указываться в абсолютном значении с дополнительным раскрытием номинального годового процентного значения по операциям, по которым составляется график погашения задолженности или начисления дохода. По финансированию в соответствии с исламскими принципами эффективная процентная ставка раскрывается по операциям, по которым составляется график погашения задолженности или начисления дохода

Процентные платежи или наценка Полная стоимость кредита/финансирования Эффективная процентная ставка

Комиссия за изменение условий договора по заявлению клиента (за исключением случаев реструктуризации кредита в соответствии с требованиями нормативных правовых актов Национального банка)

При наличии комиссий они указываются в кредитном договоре в соответствии с утвержденными тарифами МФО в процентном либо стоимостном выражении

Комиссия за резервирование денежных средств (за неиспользуемую часть кредитной линии), если договором предусмотрено безусловное обязательство МФО по предоставлению кредитных средств

Комиссия за кассовое обслуживание (несвязанная с прямой выдачей кредита), которая включает в себя расходы МФО, связанные с банковскими услугами, согласно тарифам коммерческого банка (обслуживание в коммерческих банках, обналичивание в коммерческих банках), а также расходы третьих лиц, связанные с инкассированием денежной наличности

Платежи в пользу третьих лиц (например, плата за услуги страхования, нотариуса, услуг регистрации в государственных органах, расходы МФО, связанные с безналичным перечислением кредита на счет заемщика, открытым в коммерческих банках, согласно тарифам коммерческого банка и т.п.)

В тех случаях, когда МФО не предоставляет такие услуги, МФО для осведомленности клиента должна указывать стоимость таких расходов по действующим тарифам третьих лиц на дату заключения кредитного договора с указанием того, что данные расходы осуществляются заемщиком в пользу третьих лиц, а также того, что данная расценка может измениться в будущем

Штрафные санкции и пени МФО

За просрочку оплаты платежей по основной сумме долга и по процентам

Указываются в соответствии с утвержденными размерами штрафных санкций, взимаемых в МФО на основании кредитного договора, в процентном либо стоимостном выражении. При этом размер процента по неустойке (штрафам, пени) за просроченную задолженность по основной сумме и процентам/наценке не должен превышать номинальную процентную ставку/наценку по кредиту, указанную в кредитном договоре (за исключением беспроцентных потребительских кредитов), а максимальный размер неустойки (штрафов, пени), начисленной за весь период действия кредита, не должен превышать 10 процентов от суммы выданного кредита

За несвоевременный возврат пакета оригиналов документов по залоговому обеспечению (за исключением случаев несвоевременного возврата в связи с форс-мажорными обстоятельствами и другими объективными причинами, которые должны быть рассмотрены МФО)

Условия расторжения кредитного договора после получения денежных средств

Указываются в соответствии с утвержденными размерами штрафных санкций, взимаемых в МФО на основании кредитного договора, в процентном либо стоимостном выражении

Другие расходы

_____________________

_______________

_______________

_____________________

_______________

_______________

(ФИО кредитного специалиста МФО)

(подпись)

(дата)

(ФИО клиента МФО)

(подпись)

(дата)".

End_nocompare

4. Внести в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики "Об утверждении Положения "О минимальных требованиях к порядку предоставления финансовых услуг и рассмотрения обращений потребителей" от 24 июня 2015 года № 35/10 следующее изменение:

в Положении "О минимальных требованиях к порядку предоставления финансовых услуг и рассмотрения обращений потребителей", утвержденном вышеуказанным постановлением:

- абзац первый пункта 16 изложить в следующей редакции:

"При обращении потребителя - потенциального заемщика для получения кредита ФКО в обязательном порядке на бесплатной основе совместно с потребителем заполняет листок ключевых данных о потенциальном кредите строго в соответствии с формой согласно Приложению 1 к настоящему Положению и предоставляет его потребителю, за исключением случаев предоставления потребительских кредитов. Потребитель вправе оставить заполненный листок ключевых данных у себя для сравнения информации по услугам других ФКО. При обращении потребителя - потенциального заемщика за получением потребительского кредита ФКО предоставляет ему информационный лист согласно требованиям Закона Кыргызской Республики "О потребительском кредите".".

5. Внести в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики "О Положении "О мерах воздействия, применяемых к банкам, лицензируемым Национальным банком Кыргызской Республики" от 15 июня 2017 года № 2017-П-12/25-4-(НПА) следующие изменения:

в Положении "О мерах воздействия, применяемых к банкам, лицензируемым Национальным банком Кыргызской Республики", утвержденном вышеуказанным постановлением:

1) абзац пятый главы 1 после слов "О защите банковских вкладов (депозитов)"," дополнить словами "О потребительском кредите", "Об ограничении ростовщической деятельности в Кыргызской Республике";

2) абзац шестнадцатый подпункта 2 пункта 2 изложить в следующей редакции:

"- характера, частоты и/или объема операции(й), подпадающей(их) под нарушение банковского законодательства Кыргызской Республики, законодательства о противодействии финансированию преступной деятельности и легализации (отмыванию) преступных доходов и законодательства Кыргызской Республики об ограничении ростовщической деятельности.";

3) абзац первый пункта 24 после слов "О защите банковских вкладов (депозитов)"," дополнить словами "О потребительском кредите", "Об ограничении ростовщической деятельности в Кыргызской Республике",".

6. Внести в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики "Об утверждении Инструкции по рассмотрению дел о правонарушениях" от 19 декабря 2018 года № 2018-П-12/55-6-(НПА) следующее изменение:

в Инструкции по рассмотрению дел о правонарушениях, утвержденной вышеуказанным постановлением:

- в подпункте 1 пункта 2 слова "управление платежных систем" заменить словами "управление надзора за платежными системами".

7. Внести в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики "Об утверждении Положения "О мерах воздействия, применяемых к небанковским финансово-кредитным организациям и другим юридическим лицам, поднадзорным Национальному банку Кыргызской Республики" от 23 декабря 2020 года № 2020-П-33/73-12-(НФКУ) следующие изменения:

в Положении "О мерах воздействия, применяемых к небанковским финансово-кредитным организациям и другим юридическим лицам, поднадзорным Национальному банку Кыргызской Республики", утвержденном вышеуказанным постановлением:

1) предложение первое пункта 4 изложить в следующей редакции:

"Меры воздействия применяются Национальным банком самостоятельно на основаниях и в порядке, предусмотренных законами Кыргызской Республики, банковским законодательством Кыргызской Республики, законодательством Кыргызской Республики в сфере противодействия финансированию преступной деятельности и легализации (отмыванию) преступных доходов и законодательством Кыргызской Республики об ограничении ростовщической деятельности, нормативными правовыми актами Национального банка и настоящим Положением.";

2) абзац тринадцатый пункта 7 изложить в следующей редакции:

"- характера, частоты и/или объема операции(й), подпадающей(их) под нарушение банковского законодательства Кыргызской Республики, законодательства Кыргызской Республики о противодействии финансированию преступной деятельности и легализации (отмыванию) преступных доходов и законодательства Кыргызской Республики об ограничении ростовщической деятельности.";

3) в пункте 26 после слова "(депозитов)"," дополнить словами "О потребительском кредите", "Об ограничении ростовщической деятельности в Кыргызской Республике",".