О внесении изменений и дополнений в Постановление Правления НБКР «Об утверждении «Положения «О минимальных требованиях по управлению кредитным риском в кредитных союзах, осуществляющих операции в соответствии с исламскими принципами банковского дела и финансирования

Постановление Правления Национального банка

Кыргызской Республики

от 30 ноября 2016 г. № 47\6

О внесении изменений и дополнений

в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики

«Об утверждении «Положения «О минимальных требованиях по управлению кредитным риском в кредитных союзах, осуществляющих операции в соответствии

с исламскими принципами банковского дела и финансирования»

от 23 декабря 2013 года № 52/7

В соответствии со статьями 7 и 43 Закона «О Национальном банке Кыргызской Республики», статьей 30 Закона «О кредитных союзах», Правление Национального банка Кыргызской Республики постановляет:

1. Внести в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики «Об утверждении «Положения «О минимальных требованиях по управлению кредитным риском в кредитных союзах, осуществляющих операции в соответствии с исламскими принципами банковского дела и финансирования» от 23 декабря 2013 года № 52/7 дополнения и изменения (прилагаются).

2. Настоящее постановление вступает в силу по истечении пятнадцати дней со дня официального опубликования.

3. Юридическому управлению:

- опубликовать настоящее постановление на официальном сайте Национального банка Кыргызской Республики;

- после официального опубликования направить настоящее постановление в Министерство юстиции Кыргызской Республики для внесения в Государственный реестр нормативных правовых актов Кыргызской Республики.

4. Управлению методологии надзора и лицензирования довести настоящее постановление до сведения кредитных союзов, ОАО «Финансовой компании кредитных союзов» и ОЮЛ «Национальной ассоциации кредитных союзов и кооперативов».

5. Контроль за исполнением настоящего постановления возложить на члена Правления Национального банка Кыргызской Республики Джусупова Т.Дж.

Председатель Т. Абдыгулов

Приложение

к постановлению Правления

Национального банка

Кыргызской Республики

от 30 ноября 2016 года № 47\6

Изменения и дополнения в постановление Правления

Национального банка Кыргызской Республики «Об утверждении

«Положения «О минимальных требованиях по управлению кредитным риском

в кредитных союзах, осуществляющих операции в соответствии

с исламскими принципами банковского дела и финансирования»

от 23 декабря 2013 года « 52/7

Внести в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики «Об утверждении «Положения «О минимальных требованиях по управлению кредитным риском в кредитных союзах, осуществляющих операции в соответствии с исламскими принципами банковского дела и финансирования» от 23 декабря 2013 года № 52/7следующие изменения и дополнения:

в Положении «О минимальных требованиях по управлению кредитным риском в кредитных союзах, осуществляющих операции в соответствии с исламскими принципами банковского дела и финансирования», утвержденном вышеуказанным постановлением:

- пункт 1 после слов «О кредитных союзах» дополнить словами «, «Об обмене кредитной информацией»;

- в пункте12слово «текущих» исключить;

- в пункте 18:

пятый абзац подпункта 2 изложить в следующей редакции:

«- требования к залогу и документации (виды залога, коэффициент покрытия актива залогом, оценка рыночной стоимости и его местонахождение, право распоряжения залогом, методы оценки залога);»;

подпункт 3 дополнить абзацем пятым следующего содержания:

«- анализ и мониторинг целевого использования финансирования;»;

в подпункте 4 слова «выявления, анализа и разрешения ситуаций, связанных с «проблемными» активами» заменить словами «работы по выявлению, анализу и возврату просроченной и непогашенной задолженности по финансированию»;

- Положение дополнить пунктом 18-1 следующего содержания:

«Кредитный союз в целях организации работы по оценке риска исполнения сделок по финансированию обязан заключить договор об обмене кредитной информацией с одним или несколькими кредитными бюро, а также предоставлять хотя бы одному кредитному бюро имеющуюся в кредитном союзе кредитную информацию.

Кредитная информация должна быть достоверной и обновленной, основанной на фактических данных.

Внутренние документы кредитного союза по управлению деятельностью по финансированию должны содержать порядок и требования в части организации работы по обмену кредитной информацией:

- по обеспечению хранения и защиты кредитной информации от несанкционированного доступа, уничтожения, изменения, использования или раскрытия;

- по запрету разглашения сведений кредитным союзом и его сотрудниками, получившим доступ к информации в процессе обмена кредитной информацией, а также после прекращения их трудового договора (контракта).

Кроме того, во внутренних документах по управлению деятельностью по финансированию отражаются основные условия и обязательства, при заключении договора об обмене кредитной информацией с кредитным бюро, в том числе:

- своевременное сообщение кредитному бюро об изменениях и обновлениях кредитной информации;

- внесение изменений по требованию субъекта кредитной информации в кредитную информацию, переданную кредитному бюро;

- обеспечение бесперебойного функционирования системы передачи данных в кредитное бюро в соответствии с договором об обмене кредитной информацией.

Кредитный союз несет ответственность за искажение кредитной информации, передаваемой в кредитное бюро, а также за полноту передаваемой информации, в том числе относительно всех клиентов в соответствии с законодательством Кыргызской Республики и нормативными правовыми актами Национального банка.»;

- второе предложение пункта 20 изложить в следующей редакции:

«Все вопросы, касающиеся выдачи активов, несущих в себе кредитный риск, должны решаться Комитетом по финансированию.»;

- Положение дополнить пунктом 20-1 следующего содержания:

«20-1. Кредитный союз обязан регулярно повышать уровень знаний своих сотрудников в части ответственного кредитования.»;

- пункт 24 дополнить абзацем вторым следующего содержания:

«Во внутренних политиках кредитного союза должен быть определен срок рассмотрения заявки.»;

- подпункт 2 пункта 25 изложить в следующей редакции:

«2) характер клиента. Сотрудник по финансированию должен установить, что клиент ответственно относится к получению финансирования, дает полные ответы на вопросы кредитного союза и будет прилагать все усилия для выплаты задолженности. При анализе следует также учитывать, пользовался ли клиент активами, несущими в себе кредитный риск, в других финансово-кредитных учреждениях в прошлом, каким образом осуществлялся возврат, его дисциплинированность, готовность выполнять свои обязательства. Также следует принимать во внимание его репутацию как в профессиональном, так и в общечеловеческом плане и рассматривать срок и опыт работы клиента в данной отрасли, его успехи и достижения. Кроме того, с согласия клиента, кредитный союз должензапросить информацию о нем в одном или нескольких кредитных бюро.

Кредитный союз должен соблюдать конфиденциальность и сохранность кредитного отчета, полученного от кредитного бюро, не разглашать содержащуюся в нем кредитную информацию третьим лицам и использовать кредитный отчет только в целях, установленных законодательством.

Кредитный союз несет ответственность за искажение сведений, содержащихся в кредитном отчете;»;

- пункт 27 изложить в следующей редакции:

«27. В случае, если вопрос о выдаче актива, несущего в себе кредитный риск, клиенту решен положительно, то из полученных документов формируется досье по финансированию клиента.

В случае отказа в выдаче финансирования, кредитный союз должен письменно уведомить клиента о принятом решении с обоснованием причины отказа.»;

- во втором предложении пункта 27-1 слова «отличной от валюты кредитного договора» заменить словами «отличной от валюты договора финансирования»;

- пункт 28 признать утратившим силу;

- параграф 2 главы 5 изложить в следующей редакции:

«§ 2. Требования к договору финансирования и порядок его заключения.

29. Договор финансирования, заключаемый между кредитным союзом и клиентом, со всеми приложениями к нему и другие договора/соглашения, составляются на государственном или официальном языке (с предоставлением права выбора языка клиенту). Количество подлинных экземпляров договора финансирования должно быть не менее чем число заключивших договор сторон. Кредитный союз должен обеспечить сохранность подлинных экземпляров договора финансирования в соответствии с законодательством Кыргызской Республики.

Текст договора финансирования должен быть доступным для восприятия и понимания клиентом. Права и обязанности клиента, вытекающие из условий договора финансирования, должны быть отражены в отдельном разделе договора финансирования. По всему тексту договора финансирования и во всех приложениях к нему шрифт должен быть одинаковым и его размер должен быть не менее 12.

30. При подписании договора финансирования следует уточнить все условия, на которых выдается и будет погашаться актив, во избежание в дальнейшем возможных проблем с возвратностью.

31. Кредитный союз не вправе в одностороннем порядке менять первоначальные условия договора финансирования без письменного согласия клиента, если это ухудшает права и увеличивает обязанности клиента.

32. График погашения финансирования является неотъемлемой частью договора финансирования, срок погашения составляется с учетом финансовых возможностей клиента и подписывается обеими сторонами.

33. В договоре финансирования как минимум указывается:

- наименование сторон;

- предмет договора;

- срок действия договора финансирования;

- основные условия предоставления финансирования, в том числе с указанием суммы, порядка и срока погашения, вида обеспечения, наценки/дохода по финансированию;

- права и обязанности клиента, в том числе при неисполнении или ненадлежащем исполнении принятых им обязательств по договору финансирования;

- права и обязанности кредитного союза;

- условия предоставления информации о клиенте в кредитное бюро (если данный кредитный союз является его участником);

- право клиента на досрочное погашение актива в любое время, без каких-либо штрафных санкций, при условии уведомления об этом кредитного союза не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата;

- условия взаимоотношений между кредитным союзом и клиентом при наступлении форс-мажорных обстоятельств. Форс-мажорные обстоятельства могут включать, но не ограничиваются такими событиями, как: стихийные бедствия (наводнения, землетрясения, пожары и иные природные либо техногенные катастрофы), эпидемии, введение чрезвычайного положения, массовые беспорядки, мародерство, военные действия и т.п.

34. Кредитный союз должен ознакомить клиента с перечнем расходов (платежей) клиента, который составляется в табличной форме в соответствии с Приложением 2 к настоящему Положению и является неотъемлемой частью договора финансирования и подписывается обеими сторонами.

При необходимости кредитный союз должен предоставить клиенту разъяснения по порядку расчетов платежей по финансированию, пени, штрафов и др.

Кредитный союз не вправе включать в условия договора финансирования дополнительные сборы, комиссионные и другие платежи, взимаемые/оплачиваемые в кредитном союзе и связанные с заключением и исполнением договора финансирования, помимо утвержденных тарифами кредитного союза, а также иные сопутствующие услуги на платной основе, вне зависимости от договоренности с клиентом.

34-1. После заключения договора финансирования с клиентом и получения им денежных средств клиенту должны быть переданы как минимум следующие документы:

- договор финансирования c графиком платежей подписанный сторонами;

- перечень расходов (платежей) клиентов кредитного союза и штрафных санкций.

34-2. Кредитное досье клиента (минимальные требования к досье представлены в Приложении 1 к настоящему Положению) формируется с момента получения от клиента заявки, и в него подшиваются все соответствующие документы по финансированию.

34-3. При проведении мониторинга активов кредитному союзу следует документировать и вести учет всех мероприятий, проводимых по ним, включая осуществление записи в журнале краткого содержания телефонных переговоров и встреч с клиентом. Особенно важно производить такой учет в работе с проблемными активами.»;

- в пункте 40:

абзац шестой перед словами «срок исполнения» дополнить словом «размер и»;

в абзаце девятом слово «предусмотренные» заменить словами «и обязанности сторон по отношению к залогу в соответствии с»;

- пункт 50 признать утратившим силу;

- подпункт 3 пункта 53 дополнить абзацем пятым следующего содержания:

«При оказании услуг по финансированию кредитный союз в соответствии с договором о залоге, являющимся неотъемлемой частью договора по финансированию, должен предоставить клиенту и залогодателю (при его наличии) преимущественное право на выкуп залогового имущества, в соответствии с которым клиент и/или залогодатель может/могут выкупить залоговое имущество в любое время до начала публичных торгов.»;

- Приложение изложить в следующей редакции:

«Приложение 1

к Положению «О минимальных требованиях по управлению кредитным риском в кредитных союзах, осуществляющих операции в соответствии с исламскими принципами банковского дела и финансирования

.

МИНИМАЛЬНЫЕ ТРЕБОВАНИЯ

к досье по финансированию клиента

I. Общая информация о клиенте

1. Заявка на получение финансирования по установленной КС форме с информацией клиента о полученных/погашенных/непогашенных ранее в данном КС и других финансово-кредитных учреждениях обязательствах, за последние шесть месяцев, предшествующих подаче в КС заявки.

2. Кредитный отчет на клиента с кредитного бюро.

2-1. Согласие клиента на предоставление кредитного отчета о себе (может быть указано в заявке на получение финансирования).

3. Копия документа, удостоверяющего личность, по которой возможно идентифицировать клиента КС.

4. Информация о доходах клиента.

5. Опись закладываемого имущества (если имеется).

6. Согласие супруга/гиклиента на получение финансирования (по финансированию свыше 50 000 сомов на одного клиента и при получении финансирования, при наличии действующих обязательств).

7. Для клиента (физического лица), осуществляющего индивидуальную предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, помимо вышеуказанных документов:

- копия свидетельства о государственной регистрации (перерегистрации) в качестве физического лица, осуществляющего индивидуальную предпринимательскую деятельность без образования юридического лица (при наличии);

- копия патента (при наличии).

7-1. Нотариально заверенные карточки с образцами подписей лиц, имеющих право подписи (если клиент – юридическое лицо).

8. Оценка источников денежных средств, подтверждающих платежеспособность клиента.

9. Договор финансирования на государственном или официальном языке, приложения к нему, а также дополнительно заключенные с клиентом соглашения при реструктуризации или пролонгации, уступке прав требований.

10. Решение соответствующего органа КС о выдаче актива, несущего в себе кредитный риск, а также его пролонгации или реструктуризации (при наличии).

11. Переписка с клиентом (с приложением всей корреспонденции).

12. Юридическая документация (копии документов клиента по его деятельности, например, накладные, счет-фактуры, договора с партнерами и т.п.).

13. Отчет о проверке целевого использования актива.

14. Анкета клиента, составленная по типовой форме в соответствии с требованиями уполномоченного государственного органа в области противодействия легализации (отмыванию) преступных доходов и финансированию террористической или экстремистской деятельности.

II. Залоговая документация

15. Договор о залоге на государственном или официальном языке.

16. Сертификаты, свидетельства и другие квалификационные документы по залоговому имуществу (если имеются).

17. Документы, подтверждающие право собственности на заложенное имущество.

18. (признать утратившим силу)

19. Акт обследования залога, в котором должны быть отражены:

- дата обследования залога;

- вид залога;

- дата оценки залога;

- метод оценки;

- местонахождение залога;

- состояние залога и условия его содержания;

- оценочная стоимость залога;

- график периодического обследования залога.

20. Документы, подтверждающие регистрацию договора залога (если залог должен быть зарегистрирован или кредитный союз требует регистрацию).

21. Решение соответствующего органа заемщика о предоставлении залога (если заемщик - юридическое лицо).

III. Гарантии или поручительства

22. Письменная гарантия/поручительство или поручительство с указанием соответствующего договора финансирования, суммы, на которую выдается гарантия/поручительство, даты истечения гарантии/поручительства.

23. Решение соответствующего органа гаранта о выдаче гарантии (если гарант - юридическое лицо).

24. Копии учредительных документов гаранта (если гарант - юридическое лицо).

25. Информация о доходах поручителя.»;

- Положение дополнить Приложением 2 следующего содержания:

«Приложение 2

к Положению «О минимальных требованиях по управлению кредитным риском в кредитных союзах, осуществляющих операции в соответствии с исламскими принципами банковского дела и финансирования

ПЕРЕЧЕНЬ

расходов (платежей) клиентов кредитного союза и штрафных санкций