ПОЛИТИКА И ОСНОВНЫЕ ПРИНЦИПЫ антимонопольного регулирования, развития конкуренции и защиты прав потребителей на рынке банковских услуг Кыргызской Республики, оказываемых коммерческими банками и другими финансово-кредитными учреждениями, лицензируемыми и регулируемыми НБКР (утверждена постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики)

Зарегистрировано в Министерстве юстиции Кыргызской Республики 1 апреля 2005 года. Регистрационный номер 44-05

Утверждена постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 2 марта 2005 года N 4/1

ПОЛИТИКА И ОСНОВНЫЕ ПРИНЦИПЫ антимонопольного регулирования, развития конкуренции и защиты прав потребителей на рынке банковских услуг Кыргызской Республики, оказываемых коммерческими банками, небанковскими финансово-кредитными организациями, операторами платежных систем и платежными организациями, иными юридическими лицами, лицензируемыми и регулируемыми Национальным банком Кыргызской Республики (В редакции постановлений Правления Нацбанка КР от 16 ноября 2012 года N 43/1, 27 марта 2013 года N 9/12, 19 февраля 2014 года № 4/5, 28 декабря 2016 года № 51/3, 15 июня 2017 года № 2017-П-12/25-12, 28 декабря 2022 года № 2022-П-12/83-8)

1. Общие положения

1.1. (Утратил силу в соответствии с постановлением Правления Нацбанка КР от 15 июня 2017 года № 2017-П-12/25-12)

1.2. Национальный банк Кыргызской Республики (далее - Национальный банк) осуществляет контроль деятельности коммерческих банков, небанковских финансово-кредитных организаций, операторов платежных систем и платежных организаций, иных юридических лиц, предоставляющих банковские услуги на основании лицензии (свидетельства), выдаваемой Национальным банком, и Государственного банка развития Кыргызской Республики по соблюдению ими антимонопольного законодательства и нормативных правовых актов Национального банка о развитии конкуренции, ценообразовании, защите прав потребителей (далее - антимонопольное законодательство) на рынке банковских услуг Кыргызской Республики.

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 28 декабря 2022 года № 2022-П-12/83-8)

1.3. Настоящая Политика определяет действия, которые будут применяться Национальным банком в области антимонопольного регулирования, развития конкуренции и защиты прав потребителей на рынке банковских услуг Кыргызской Республики, оказываемых коммерческими банками, небанковскими финансово-кредитными организациями, операторами платежных систем и платежными организациями, иными юридическими лицами, лицензируемыми и регулируемыми Национальным банком, а также Государственным банком развития Кыргызской Республики.

(В редакции постановлений Правления Нацбанка КР от 28 декабря 2016 года № 51/3, 28 декабря 2022 года № 2022-П-12/83-8)

1.4. Настоящая Политика регулирует отношения между коммерческими банками, небанковскими финансово-кредитными организациями, иными юридическими лицами (далее - ФКО), операторами платежных систем и платежными организациями, лицензируемыми и регулируемыми Национальным банком, влияющими на конкуренцию на рынке банковских услуг Кыргызской Республики.

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 28 декабря 2022 года № 2022-П-12/83-8)

2. Основные термины и определения

2.1. (Утратил силу в соответствии с постановлением Правления Нацбанка КР от 28 декабря 2022 года № 2022-П-12/83-8)

2.2. В настоящей Политике используются следующие термины и определения:

антиконкурентные соглашения (согласованные действия) - договоренность в письменной форме, содержащаяся в документе или нескольких документах, а также договоренность в устной форме, доказательством которой может быть анализ изменений ситуации на рынке банковских услуг; банковские услуги - операции и услуги ФКО, операторов платежных систем и платежных организаций, предоставляемые юридическим и физическим лицам в соответствии с законодательством Кыргызской Республики; доминирующее положение на рынке банковских услуг - исключительное положение ФКО, оператора платежных систем или платежной организации, дающее возможность оказывать решающее влияние на общие условия предоставления банковских услуг и/или затруднять доступ на рынок банковских услуг другим ФКО, операторам платежных систем и платежным организациям Кыргызской Республики; конкуренция на рынке банковских услуг - свободная состязательность между ФКО, операторами платежных систем и платежными организациями, при которой их самостоятельные действия ограничивают возможность каждого из них односторонне воздействовать на общие условия осуществления деятельности на рынке банковских услуг, в том числе в разрезе сегментов услуг; монополистическая деятельность на рынке банковских услуг - злоупотребление ФКО, операторами платежных систем и платежными организациями, группой лиц своим доминирующим положением, соглашения или согласованные действия, противоречащие антимонопольному законодательству, действия (бездействие) ФКО, операторов платежных систем и платежных организаций (группы лиц), направленные на недопущение, ограничение или устранение конкуренции; недобросовестная конкуренция на рынке банковских услуг - действия ФКО, операторов платежных систем и платежных организаций, которые противоречат антимонопольному законодательству и обычаям делового оборота, устанавливают необоснованное преимущество при предоставлении банковских услуг и причинили или могут причинить убытки другим ФКО, операторам платежных систем и платежным организациям-конкурентам на рынке банковских услуг либо нанести ущерб их деловой репутации; ненадлежащая рекламная деятельность на рынке банковских услуг - деятельность ФКО, операторов платежных систем и платежных организаций, нарушающая общие и/или специальные требования законодательства Кыргызской Республики в сфере рекламы, Закона Кыргызской Республики "О банках и банковской деятельности" и нормативных правовых актов Национального банка; рынок банковских услуг - сфера деятельности ФКО, операторов платежных систем и платежных организаций на территории Кыргызской Республики или ее части, определяемая исходя из места предоставления банковской услуги потребителям. (В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 28 декабря 2022 года № 2022-П-12/83-8)

3. Доминирующее положение ФКО, оператора платежных систем, платежной организации

(Наименование раздела в редакции постановления Правления Нацбанка КР от 27 марта 2013 года N 9/12)

3.1. Доминирующее положение определяется по любому виду банковских услуг, предоставляемых ФКО, операторами платежных систем и платежными организациями на территории Кыргызской Республики.

(В редакции постановлений Правления Нацбанка КР от 27 марта 2013 года N 9/12, 28 декабря 2016 года № 51/3)

3.2. В случае если доминирующее положение ФКО, оператора платежных систем или платежной организации влияет на качество предоставляемой услуги для потребителя, либо может привести к возникновению финансового риска и/или монопольного положения на рынке банковских услуг, либо увеличивает стоимость услуг, либо устанавливает ограничение на свободное ценообразование, Национальный банк вправе устанавливать соответствующие ограничения согласно нормативным правовым актам Кыргызской Республики.

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 28 декабря 2016 года № 51/3)

3.3. Доминирующее положение ФКО, оператора платежных систем или платежной организации на рынке банковских услуг является нарушением антимонопольного законодательства, если оно достигнуто путем:

а) немотивированного отказа заключать договор с потребителями банковских услуг;

б) принуждения потребителя к заключению договора только при включении в него невыгодных, неприемлемых для потребителя, или не относящихся к предмету договора условий;

в) установление монопольно высоких (низких) цен на предоставляемые услуги, которые определяются в соответствии с законодательством Кыргызской Республики;

г) создания препятствий доступа на рынок банковских услуг другим ФКО, операторам платежных систем и платежным организациям;

д) оказания негативного влияния на общие условия предоставления банковских услуг на рынке банковских услуг, а также ущемления прав потребителей.

4. Недобросовестная конкуренция

4.1. ФКО, операторы платежных систем и платежные организации в ходе своей деятельности не должны вести недобросовестную конкуренцию, которая может причинить убытки другим ФКО, операторам платежных систем или платежным организациям - конкурентам на рынке банковских услуг, либо нанести ущерб их деловой репутации, либо привести к нарушению прав потребителей. К числу таких действий, в частности, относится:

а) распространение ложных, неточных или искаженных сведений о другом ФКО, операторах платежных систем и платежных организациях;

б) нарушение форм и методов рекламной деятельности в соответствии с законодательством в сфере рекламы, Закона Кыргызской Республики "О банках и банковской деятельности", нормативных правовых актов Национального банка Кыргызской Республики;

в) получение, использование и разглашение информации, составляющей служебную или коммерческую тайну, без согласия ее владельца, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Кыргызской Республики;

г) привлечение клиентов путем введения в заблуждение с предоставлением заведомо ложных, неточных, нераскрытых или искаженных сведений о предоставляемых банковских услугах, в том числе влекущих за собой дополнительные расходы потребителей;

д) иные формы действий, противоречащие законодательству Кыргызской Республики.

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 28 декабря 2022 года № 2022-П-12/83-8)

5. Антиконкурентные соглашения (согласованные действия) ФКО, операторов платежных систем или платежных организаций, ограничивающие конкуренцию на рынке банковских услуг

(Наименование раздела в редакции постановления Правления Нацбанка КР от 27 марта 2013 года N 9/12)

5.1. Соглашения и согласованные действия ФКО, операторов платежных систем и платежных организаций не должны содержать условия, направленные на ограничение конкуренции на рынке банковских услуг, а именно:

а) сговор между ФКО, операторами платежных систем и платежных организаций с целью фиксации определенных цен на рынке банковских услуг;

б) раздел рынка банковских услуг по территориальному принципу, по видам предоставляемых банковских услуг, по потребителям банковских услуг;

в) ограничение доступа на рынок банковских услуг новых ФКО, операторов платежных систем и платежных организаций или устранение с него действующих;

г) установление необоснованных барьеров для вступления других ФКО, операторов платежных систем и платежных организаций в те или иные платежные системы.

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 28 декабря 2016 года № 51/3)

5.2. Соглашения, заключаемые с хозяйствующими субъектами, не должны содержать условий, которые приводят к необоснованному изменению цен на основные виды банковских услуг (открытие счета, расчетно-кассовое обслуживание и т.д.), к дифференциации цен для хозяйствующих субъектов из-за географического расположения или отсутствия на рынке других финансово-кредитных организаций или операторов платежных систем и платежных организаций.

(В редакции постановлений Правления Нацбанка КР от 28 декабря 2016 года № 51/3, 28 декабря 2022 года № 2022-П-12/83-8)

5.3. При согласовании с Национальным банком запрету не подлежат соглашения или согласованные действия ФКО, операторов платежных систем и платежных организаций, условия которых своей целью имеют:

а) унификацию стандартов деятельности ФКО, операторов платежных систем и платежных организаций - участников соглашений;

б) совместную закупку технических средств для осуществления основной деятельности;

в) использование единых программных и технических средств обработки информации и баз данных.

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 28 декабря 2016 года № 51/3)

5.4. Законодательством Кыргызской Республики могут быть установлены и другие, не подлежащие запрету, условия соглашений или согласованных действий ФКО, операторов платежных систем и платежных организаций.

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 28 декабря 2016 года № 51/3)

5.5. ФКО, операторы платежных систем и платежные организации должны направлять в Национальный банк уведомление обо всех заключенных соглашениях или принятых решениях о ведении согласованных действий, в результате которых они могут занять доминирующее положение на рынке банковских услуг.

В случае несоблюдения ФКО, операторами платежных систем и платежными организациями ограничений по условиям соглашения, указанным в пункте 5.1 настоящей Политики, Национальный банк может предпринять меры для признания его недействительным в соответствии с законодательством Кыргызской Республики. (В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 28 декабря 2016 года № 51/3)

6. Задачи и функции Национального банка по антимонопольному регулированию, развитию конкуренции и защите прав потребителей на рынке банковских услуг

6.1. Основными задачами Национального банка являются:

6.1.1. Содействие развитию конкуренции на рынке банковских услуг, включая содействие введению новых банковских услуг и развитию банковских и инновационных технологий.

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 28 декабря 2016 года № 51/3)

6.1.2. Контроль за соблюдением антимонопольного законодательства на рынке банковских услуг, в том числе при заключении соглашений и ведении согласованных действий ФКО, операторов платежных систем и платежных организаций, при создании, реорганизации (слиянии, присоединении, преобразовании) ФКО, операторов платежных систем и платежных организаций и приобретении акций ФКО, операторов платежных систем и платежных организаций.

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 28 декабря 2016 года № 51/3)

6.1.3. Осуществление мероприятий по защите прав потребителей в соответствии с законодательством.

6.2. Национальный банк выполняет следующие основные функции:

6.2.1. Издает нормативные правовые акты и указания, обязательные для исполнения по соблюдению антимонопольного законодательства в отношении ФКО, операторов платежных систем и платежных организаций в соответствии с законодательством Кыргызской Республики.

(В редакции постановлений Правления Нацбанка КР от 27 марта 2013 года N 9/12, 28 декабря 2016 года № 51/3)

6.2.2. Дает рекомендации органам исполнительной власти, органам местного самоуправления по проведению мероприятий, направленных на развитие конкуренции на рынке банковских услуг.

6.2.3. Устанавливает факты нарушения антимонопольного законодательства и иных нормативных правовых актов о развитии конкуренции на рынке банковских услуг и принимает по ним соответствующие меры.

6.2.4. При обращении потребителей банковских услуг рассматривает факты нарушения их прав в пределах полномочий, установленных законодательством Кыргызской Республики.

7. Полномочия Национального банка

7.1. В целях исключения монополии на рынке банковских услуг Национальный банк вправе:

7.1.1. Устанавливать принципы ценообразования для ФКО, операторов платежных систем и платежных организаций в случае их монопольного положения в соответствии с законодательством Кыргызской Республики.

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 28 декабря 2016 года № 51/3)

7.1.2. Давать разъяснения по вопросам применения антимонопольного законодательства на рынке банковских услуг.

7.1.3. В рамках государственных программ определять для ФКО, операторов платежных систем и платежных организаций категорию потребителей, подлежащих обязательному обслуживанию, в целях защиты прав пользователей банковских услуг, в соответствии с законодательством Кыргызской Республики. Участие в государственных программах определяется ФКО, операторами платежных систем и платежными организациями самостоятельно.

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 28 декабря 2016 года № 51/3)

7.1.4. Запрашивать от дочерних ФКО письмо-гарантию материнского ФКО об одобрении им его открытия.

7.1.5. (Утратил силу в соответствии с постановлением Правления Нацбанка КР от 28 декабря 2022 года № 2022-П-12/83-8)

7.1.6. Принимать решения:

а) о наложении взыскания в виде штрафа на ФКО, операторов платежных систем и платежных организаций и на их должностных лиц в соответствии с Кодексом Кыргызской Республики о правонарушениях;

б) об обращении в суд с заявлением о нарушениях антимонопольного законодательства и иных нормативных правовых актов о развитии конкуренции и защите прав потребителей на рынке банковских услуг, в том числе о признании недействительными полностью или частично соглашений, противоречащих антимонопольному законодательству и иным нормативным правовым актам о развитии конкуренции и защите прав потребителей на рынке банковских услуг;

в) об обращении в суд о перечислении прибыли, полученной в результате нарушения антимонопольного законодательства и иных нормативных правовых актов о развитии конкуренции и защите прав потребителей на рынке банковских услуг, в государственный бюджет;

г) о направлении в соответствующие правоохранительные органы заявления о нарушениях антимонопольного законодательства и иных нормативных правовых актов о развитии конкуренции и защите прав потребителей на рынке банковских услуг, а также материалы для решения вопроса о возбуждении уголовного дела по признакам преступлений, связанных с нарушением антимонопольного законодательства и иных нормативных правовых актов о развитии конкуренции и защите прав потребителей на рынке банковских услуг.

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 28 декабря 2022 года № 2022-П-12/83-8)

7.1.7. Осуществлять иные действия в пределах полномочий, предусмотренных законодательством Кыргызской Республики.

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 28 декабря 2016 года № 51/3)

7.2. Национальный банк применяет меры воздействия в отношении ФКО, операторов платежных систем и платежных организаций и к их должностным лицам за нарушение антимонопольного законодательства в соответствии с нормативными правовыми актами Национального банка и законодательством Кыргызской Республики.

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 28 декабря 2022 года № 2022-П-12/83-8)

8. Механизм антимонопольного регулирования со стороны Национального банка

8.1. В процессе надзорной деятельности по антимонопольному регулированию, развитию конкуренции и защиты прав потребителей на рынке банковских услуг Национальный банк использует методы, сочетающие режим лицензирования, проведение внешнего надзора и инспектирование на местах.

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 27 марта 2013 года N 9/12)

8.2. Доминирующее положение ФКО, операторов платежных систем и платежных организаций на рынке банковских услуг определяется в соответствии с Положением "Об определении доминирующего положения на рынке банковских услуг", утвержденным постановлением Правления Национального банка от 28.03.2007 года № 16/5.

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 28 декабря 2022 года № 2022-П-12/83-8)

8.3. При проведении инспекторских проверок на местах Национальным банком проводится анализ ценообразования банковских услуг, порядка разработки и утверждения тарифов на соответствие внутренней политике ценообразования ФКО, операторов платежных систем и платежных организаций, и соответствующая информация отражается в общем отчете по результатам проверки ФКО, операторов платежных систем и платежных организаций.

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 28 декабря 2016 года № 51/3)

8.4. Национальный банк рассматривает случаи несоблюдения ФКО, операторами платежных систем и платежными организациями антимонопольного законодательства на основании информации, содержащейся как в отчетах по результатам проверок, так и обнаруженной в процессе осуществления внешнего надзора и лицензирования в части:

- действий при совершении сделок, противоречащих антимонопольному законодательству;

- нарушения порядка ценообразования, в том числе установление, поддержание монопольно высоких (низких) цен;

- установления сговора в целях ограничения конкуренции, доказательством которого может служить анализ изменений ситуации на рынке банковских услуг;

- ненадлежащей рекламной деятельности на рынке банковских услуг;

- заявления потребителей банковских услуг в письменной форме с приложением имеющихся документов, свидетельствующих о наличии фактов нарушения.

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 28 декабря 2022 года № 2022-П-12/83-8)

8.5. При выявлении нарушений ФКО, оператором платежных систем или платежной организации антимонопольного законодательства, а также при рассмотрении поступивших заявлений, Национальный банк может принять решение о проведении внеплановой (комплексной или целевой) инспекторской проверки в соответствии с установленным порядком и/или о применении меры воздействия в соответствии с законодательством Кыргызской Республики.

(В редакции постановлений Правления Нацбанка КР от 27 марта 2013 года N 9/12, 28 декабря 2016 года № 51/3)

9. Заключительные положения

9.1. По вопросам антимонопольного регулирования в области банковских услуг Национальный банк может обмениваться информацией в пределах, определенных законодательством о банковской тайне, с уполномоченным антимонопольным органом Кыргызской Республики.

9.2. Для эффективного проведения платежей и расчетов Национальный банк осуществляет надзор за платежной системой, а также обеспечивает ФКО справедливый и равноправный доступ к клиринговым и расчетным услугам.