ПОСТАНОВЛЕНИЕ ПРАВИТЕЛЬСТВА КЫРГЫЗСКОЙ РЕСПУБЛИКИ «О проекте Закона Кыргызской Республики „О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Кыргызской Республики“»

УТРАТИЛО СИЛУ в соответствии с постановлением Кабинета Министров КР от 25 марта 2022 года № 166

ПРАВИТЕЛЬСТВО КЫРГЫЗСКОЙ РЕСПУБЛИКИ ПОСТАНОВЛЕНИЕ от 30 апреля 2012 года№ 265 О проекте Закона Кыргызской Республики "О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Кыргызской Республики" Правительство Кыргызской Республики

ПОСТАНОВЛЯЕТ:

1. Одобрить проект Закона Кыргызской Республики "О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Кыргызской Республики".

2. Внести указанный законопроект на рассмотрение в Жогорку Кенеш Кыргызской Республики.

3. Назначить председателя Национального банка Кыргызской Республики (по согласованию) официальным представителем Правительства Кыргызской Республики при рассмотрении данного законопроекта Жогорку Кенешем Кыргызской Республики.

Премьер-министр

О.Бабанов

Проект

ЗАКОН КЫРГЫЗСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Кыргызской Республики

Статья 1.

Внести в Закон Кыргызской Республики "О микрофинансовых организациях в Кыргызской Республике" (Ведомости Жогорку Кенеша Кыргызской Республики, 2002 г., № 9, ст.412) следующие изменения и дополнения:

1. В статье 1:

в пункте 1:

- абзац первый изложить в следующей редакции:

"1. Микрофинансовой организацией является специализированное финансово-кредитное или кредитное учреждение (микрофинансовая компания, микрокредитная компания, микрокредитное агентство), созданное как юридическое лицо в целях оказания микрофинансовых услуг для населения, домохозяйств, фермеров, малых предпринимателей, в том числе в соответствии с исламскими принципами банковского дела и финансирования.";

- дополнить абзацем третьим следующего содержания:

"Особенности правового регулирования деятельности микрофинансовых организаций, осуществляющих свою деятельность в соответствии с исламскими принципами банковского дела и финансирования, устанавливаются нормативными правовыми актами Национального банка Кыргызской Республики.";

- пункты 2-4 изложить в следующей редакции:

"2. Микрофинансовой компанией является специализированное финансово-кредитное учреждение, созданное в форме акционерного общества, получившее лицензию Национального банка и осуществляющее микрокредитование юридических и физических лиц, и другие виды операций, в том числе привлечение срочных вкладов от физических и юридических лиц, предусмотренные настоящим Законом.

3. Микрокредитной компанией является специализированное финансово-кредитное учреждение, созданное в любой организационно-правовой форме коммерческой организации, получившее свидетельство Национального банка и осуществляющее микрокредитование физических и юридических лиц, и другие виды операций, предусмотренные настоящим Законом.

4. Микрокредитным агентством является специализированное кредитное учреждение, созданное в форме некоммерческой организации, за исключениями, установленными настоящим Законом, получившее свидетельство Национального банка и осуществляющее микрокредитование физических и юридических лиц в соответствии с уставными целями организации.";

- абзац второй пункта 6 изложить в следующей редакции:

"Совокупный размер микрокредита и лизинга для предоставления одному и тому же лицу или группе связанных лиц не может превышать предельно допустимый размер, устанавливаемый Национальным банком.";

- в пункте 7 слова "микрокредитов" заменить словами "микрофинансовых услуг";

- в пункте 8:

слова "или договором займа" исключить; после слова "субсидиарную" дополнить словами "или солидарную";

- статью дополнить пунктами 10 и 11 следующего содержания:

"10. В целях применения настоящего Закона донорской организацией является иностранная некоммерческая организация, оказывающая помощь на возмездной и/или безвозмездной основе в поддержку экономического или социального развития других стран.

11. В целях применения настоящего Закона под международными финансовыми организациями понимаются международные организации, членом которых является Кыргызская Республика и которые оказывают помощь на возмездной и/или безвозмездной основе экономикам других стран.".

2. Статью 2 изложить в следующей редакции:

"Статья 2. Цель микрофинансовой организации

Целью микрофинансовых организаций является осуществление микрофинансовых услуг для повышения уровня занятости и содействия развитию предпринимательства в Кыргызской Республике. При этом дополнительно микрофинансовая организация в своей деятельности может преследовать и иные цели, определенные учредительными документами микрофинансовой организации и не противоречащие законодательству Кыргызской Республики.".

3. В статье 3:

- пункт 5 изложить в следующей редакции:

"5. Изменение наименования микрофинансовой организации осуществляется после предварительного согласования с Национальным банком. Микрофинансовая организация обязана в течение трех дней после изменения наименования и/или местонахождения дать об этом уведомление в средствах массовой информации.";

- дополнить пунктом 6 следующего содержания:

"6. Не допускается использование в качестве наименования обозначений, тождественных или сходных до степени их смешения с наименованием ранее созданных или создаваемых на территории Кыргызской Республики банков либо микрофинансовых организаций. Настоящий запрет не распространяется на дочерние банки или дочерние микрофинансовые организации при использовании ими наименований основных банков (материнских) или микрофинансовых организаций (материнских).".

4. В статье 7:

- предложение первое пункта 3 исключить;

- в пункте 4 слова "исключая учетную регистрацию филиала и/или представительства в органах юстиции" заменить словами "исключая учетную регистрацию в уполномоченном государственном органе, осуществляющем регистрацию юридических лиц";

- дополнить пунктом 8 следующего содержания:

"8. Деятельность филиалов и представительств микрофинансовых организаций на территории иностранных государств осуществляется на основании законодательства той страны, в которой они открыты, и/или соответствующих международных договоров вступивших в установленном законом порядке в силу, участницей которых является Кыргызская Республика.".

5. В статье 8:

- подпункт 4 пункта 1 изложить в следующей редакции:

"4) заимствовать средства у донорских организаций, местных и иностранных финансово-кредитных учреждений, в том числе специализированных финансово-кредитных и кредитных учреждений, и международных финансовых организаций;";

- пункт 1 дополнить подпунктом 5 следующего содержания:

"5) заимствовать средства от учредителей (акционеров) в пределах ограничений, устанавливаемых Национальным банком.";

- дополнить пунктом 4 следующего содержания:

"4. Микрофинансовые организации не имеют права:

1) выдавать поручительства и гарантии, кроме выдачи гарантий микрофинансовыми компаниями в соответствии с настоящим Законом;

2) осуществлять операции с производными финансовыми инструментами (деривативы), за исключением таких операций, проводимых с банками;

3) осуществлять иные банковские операции и сделки, определенные законодательством Кыргызской Республики, кроме операций и сделок, предусмотренных настоящим Законом;

4) осуществлять профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг.".

6. Статью 9:

- дополнить пунктами 3 и 4 следующего содержания:

"3. Микрофинансовые организации, их филиалы и представительства по месту нахождения должны иметь вывеску с указанием своего наименования. Наименования филиалов и представительств должно соответствовать наименованию головной организации. При изменении местонахождения микрофинансовой организации и их филиалов и представительств микрофинансовые организации должны своевременно уведомлять об этом уполномоченные государственные органы регистрации и Национальный банк Кыргызской Республики.

4. Соблюдение антимонопольного законодательства в отношении микрофинансовых организаций, осуществляющих деятельность в соответствии с настоящим Законом, контролируется Национальным банком Кыргызской Республики, который в этих целях может издавать нормативные правовые акты, обязательные для исполнения.".

7. В статье 10:

- пункт 2 изложить в следующей редакции:

"2. Микрофинансовая организация может быть ликвидирована по решению ее участников (акционеров) в соответствии с законодательством Кыргызской Республики, при этом микрофинансовая организация должна сдать оригинал лицензии или свидетельства Национальному банку в установленный срок и прекратить осуществление операций, предусмотренных лицензией и/или свидетельством, с момента принятия решения о ликвидации. Обязанности по ликвидации микрофинансовой организации, в том числе и при отзыве лицензии или свидетельства микрофинансовой организации Национальным банком, за исключением случаев, указанных в подпунктах 4 и 5 настоящей статьи, возлагаются на ее участников (акционеров) либо на орган управления, уполномоченный на ликвидацию уставом микрофинансовой организации.";

- в пункте 4 слова "как банк" исключить;

- статью дополнить пунктом 5 следующего содержания:

"5. Ликвидация микрофинансовых компаний, имеющих право на прием срочных вкладов, осуществляется в соответствии с законодательством Кыргызской Республики о ликвидации и банкротстве банков.".

8. Статью 13 изложить в следующей редакции:

"Статья 13 Микрофинансовая компания, ее учредители и акционеры

1. Учредителями и акционерами микрофинансовой компании могут быть физические и юридические лица - резиденты или нерезиденты Кыргызской Республики при условии, что доля юридического лица в совокупности с долей любого другого юридического лица, контролирующего его, контролируемого им или находящегося под общим с ним контролем, не превышает 20 процентов голосующих акций микрофинансовой компании. Указанное ограничение не распространяется на юридическое лицо, занимающееся банковской и/или финансовой деятельностью, а также на иностранную некоммерческую организацию, при соответствии требованиям Национального банка.

2. Не допускаются в качестве учредителей или акционеров (участников) микрофинансовой компании лица, соответствующие одному или нескольким из следующих признаков:

1) финансовая несостоятельность (банкротство) учредителя или акционера (участника);

2) наличие судимости в сфере финансовых или экономических преступлений у учредителя или акционера (участника), не снятой и не погашенной в установленном законодательством порядке;

3) наличие решения суда, запрещающего учредителю или акционеру (участнику) заниматься банковской деятельностью;

4) юридические лица, зарегистрированные в оффшорных зонах или имеющие в качестве участников лиц и/или аффилированных лиц, зарегистрированных в оффшорных зонах, либо физических лиц, проживающих на территории оффшорных зон и/или являющихся акционерами (участниками) юридических лиц, зарегистрированных в оффшорных зонах, перечень которых устанавливается Национальным банком;

5) физические лица, являющиеся резидентами оффшорных зон, проживающие на территории оффшорных зон или являющиеся акционерами (участниками) юридических лиц, зарегистрированных в оффшорных зонах, перечень которых устанавливается Национальным банком;

6) юридические лица, зарегистрированные или имеющие в качестве участников лиц и/или аффилированных лиц, зарегистрированных в государствах, которые не применяют рекомендации международных организаций по разработке и внедрению международных стандартов по борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма и не участвуют в международном сотрудничестве в сфере противодействия финансированию терроризма и легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, либо физических лиц, проживающих на территории данных государств или являющихся акционерами (участниками) юридических лиц, зарегистрированных в таких государствах, перечень которых устанавливается государственным уполномоченным органом Кыргызской Республики в области противодействия финансированию терроризма и легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем;

7) физические лица, являющиеся резидентами и/или проживающие на территории государств, которые не применяют рекомендации международных организаций по разработке и внедрению международных стандартов по борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма и не участвуют в международном сотрудничестве в сфере противодействия финансированию терроризма и легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, или являющиеся акционерами (участниками) юридических лиц, зарегистрированных в данных государствах, перечень которых устанавливается государственным уполномоченным органом Кыргызской Республики в области противодействия финансированию терроризма и легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем;

8) юридические лица, зарегистрированные или имеющие в качестве участников лиц и/или аффилированных лиц, зарегистрированных в государствах, в отношении которых приняты решения (резолюции) международных организаций, к которым присоединилась Кыргызская Республика, о применении санкций, предусматривающих запрет и/или ограничения на сотрудничество с физическими и юридическими лицами из данных государств, или являющихся акционерами (участниками) юридических лиц, зарегистрированных в таких государствах. Уполномоченный государственный орган в сфере иностранных дел и другие государственные органы Кыргызской Республики предоставляют по запросу Национального банка Кыргызской Республики, имеющуюся информацию о международных санкциях;

9) физические лица, являющиеся резидентами и/или проживающие на территории государств, в отношении которых приняты решения (резолюции) международных организаций, к которым присоединилась Кыргызская Республика, о применении санкций, предусматривающих запрет и/или ограничения на сотрудничество с физическими и юридическими лицами из данных государств, или являющиеся акционерами (участниками) юридических лиц, зарегистрированных в данных государствах. Уполномоченный государственный орган в сфере иностранных дел и другие государственные органы Кыргызской Республики предоставляют по запросу Национального банка Кыргызской Республики, имеющуюся информацию о международных санкциях.".

9. Пункт 3 статьи 14 дополнить предложениями вторым-четвертым следующего содержания:

"Требование о внесении минимального размера уставного капитала на накопительный счет в коммерческом банке не распространяется на микрокредитные компании, преобразующиеся в микрофинансовые компании и имеющие капитал в размере, установленном законодательством и прошедшим аудит по требованиям, выставляемым Национальным банком. Если размер уставного капитала микрокредитной компании, преобразующейся в микрофинансовую компанию, меньше размера, установленного Национальным банком, то ее учредители должны внести недостающую сумму на накопительный счет в коммерческом банке. Со стороны Национального банка может быть проведена специальная проверка формирования уставного капитала микрокредитной компании для подтверждающая соблюдения выставленных требований по минимальному размеру уставного капитала.".

10. Статью 15 изложить в следующей редакции:

"Статья 15. Особенности лицензирования микрофинансовой компании

Микрофинансовая компания, претендующая на получение лицензии (указания в лицензии), на право привлечения депозитов от своего имени на условиях, оговоренных с вкладчиком, дополнительно к документам, указанным в статье 23 настоящего Закона, представляет документы, предусмотренные Законом Кыргызской Республики "О банках и банковской деятельности в Кыргызской Республике" для получения банковской лицензии. При этом помещения и оборудование микрофинансовой компании должны соответствовать требованиям, установленным Национальным банком для обеспечения безопасности средств вкладчиков.".

11. В статье 16:

- в пункте 1:

дополнить подпунктами 5 и 6 следующего содержания: "5) осуществление розничных банковских услуг по агентскому договору с банком - без открытия счетов клиентам в микрофинансовой компании;

6) выдача гарантий в размере, не превышающем в совокупности с микрокредитом (лизингом) норматив максимального размера кредита на одного заемщика.";

- статью дополнить пунктами 1-1 и 1-2 следующего содержания:

"1-1. При наличии дополнительной лицензии (указания в лицензии) Национального банка микрофинансовая компания вправе осуществлять все или некоторые из операций, перечисленных в подпунктах 1-3 и 6 пункта 1 настоящей статьи, в иностранной валюте, а также покупку и продажу иностранной валюты от своего имени. При этом Национальный банк вправе устанавливать требования к микрофинансовым компаниям для получения дополнительной лицензии. 1-2. Заемщик (лизингополучатель) или группа заемщиков микрофинансовой компании могут осуществлять платежи в погашение микрокредита (лизинга) как в иностранной, так и в национальной валюте в той части, в которой микрокредит получен в иностранной валюте, включая платежи по основной сумме микрокредита, процентам и (или) другие платежи, связанные с погашением микрокредита. При этом платежи в национальной валюте в погашение микрокредита (лизинга) заемщик (лизингополучатель) или группа заемщиков осуществляют по официальному курсу иностранной валюты на день платежа, определяемому в соответствии с законодательством Кыргызской Республики, если иной курс не установлен договором.";

- в пункте 3 слова "банки и иные финансово-кредитные учреждения" заменить словами "микрофинансовые компании";

- пункт 4 изложить в следующей редакции:

"4. Микрофинансовая компания вправе выпускать акции и долговые ценные бумаги (облигации и векселя) в пределах, допускаемых Национальным банком, и в соответствии с законодательством Кыргызской Республики.";

- пункт 5 дополнить подпунктом 6 следующего содержания:

"6) по выдаче гарантий и другие.";

- статью дополнить пунктом 7 следующего содержания:

"7. Микрофинансовая компания не имеет права осуществлять банковские операции, не предусмотренные настоящей статьей.".

12. Пункт 3 статьи 17 изложить в следующей редакции:

"3. Микрофинансовая компания не имеет права выдавать аккредитивы, осуществлять операции с драгоценными металлами и доверительное управление имуществом.".

13. В пункте 2 статьи 19:

- слова "(кроме микрокредитования и финансового лизинга)" заменить словами "по размещению активов";

- буквенные обозначения "а" и "б" заменить цифровыми обозначениями "1" и "2".

14. Пункт 1 статьи 23:

- дополнить подпунктом 9 следующего содержания:

"9) сведения, позволяющие определить источники происхождения денежных средств учредителей, внесенных в качестве уставного капитала микрофинансовой компании.".

15. В пункте 1 статьи 24:

- слова "одного месяца" заменить словами "четырех месяцев";

- дополнить предложением вторым следующего содержания:

"В указанный срок не входит время прохождения регистрации (перерегистрации) микрофинансовой компании в уполномоченном государственном органе, осуществляющем регистрацию юридических лиц.".

16. Подпункты 4 и 5 пункта 2 статьи 27 изложить в следующей редакции:

"4) экономические нормативы (адекватность капитала, максимальный размер кредита на одного заемщика, ликвидность, лимиты открытых валютных позиций и другие);

5) ограничения и правила работы с депозитами (вкладами) и долговыми ценными бумагами;".

17. В статье 28:

- подпункт 4 после слов "инструкции" дополнить словами "и/или предписания";

- в подпункте 8 слова "Законом Кыргызской Республики "О банкротстве (несостоятельности)" заменить словами "законодательством Кыргызской Республики о банкротстве, в том числе банкротстве банков".

18. В статье 30:

- подпункт 7 пункта 2 изложить в следующей редакции:

"7) применение процедур банкротства в соответствии с Законом Кыргызской Республики "О банках и банковской деятельности в Кыргызской Республике" и законодательством Кыргызской Республики о банкротстве, в том числе банкротстве банков.";

- предложение второе абзаца первого пункта 3 после слова "ликвидации" дополнить словами ", осуществляемой в соответствии с законодательством Кыргызской Республики".

19. Пункт 1 статьи 32 изложить в следующей редакции:

"1. Учредителями (участниками, акционерами) микрокредитной компании и учредителями (участниками) микрокредитного агентства могут быть физические и юридические лица - резиденты или нерезиденты Кыргызской Республики при условии, что они не соответствуют одному или нескольким из признаков, перечисленных в подпунктах 1-9 пункта 2 статьи 13 настоящего Закона.".

20. Статью 33 изложить в следующей редакции:

"Статья 33. Операции, осуществляемые микрокредитной компанией и микрокредитным агентством

1. Микрокредитная компания осуществляет микрокредитование (выдает обеспеченные и необеспеченные микрокредиты) физических и юридических лиц в национальной валюте только за счет собственных средств и заемных средств от донорских организаций, финансово-кредитных учреждений и/или международных финансовых организаций на условиях, оговоренных с заемщиком, при наличии свидетельства Национального банка.

2. Микрокредитная компания может дополнительно осуществлять следующие банковские операции при условии, что эти операции указаны в лицензии, полученной в соответствии с порядком лицензирования микрофинансовых компаний Национальным банком:

1) покупку и продажу долговых обязательств (факторинг);

2) розничные банковские услуги по агентскому договору с банком без открытия счетов клиентам в микрокредитной компании;

3) покупку и продажу иностранной валюты от своего имени.

3. Микрокредитное агентство осуществляет выдачу микрокредитов (обеспеченные и необеспеченные микрокредиты) в национальной валюте, за счет собственных средств и заемных средств донорских организаций, финансово-кредитных учреждений и/или международных финансовых организаций на условиях, оговоренных с заемщиком в соответствии с уставными целями некоммерческой организации, определяемыми участниками и донорами микрокредитного агентства, при наличии свидетельства Национального банка.

4. Микрокредитная компания, получившая лицензию Национального банка на осуществление банковских операций, указанных в пункте 2 настоящей статьи, должна осуществлять свою деятельность в соответствии с требованиями, установленными законодательством Кыргызской Республики.

Национальный банк вправе осуществлять в отношении данной микрокредитной компании, осуществляющей операции, указанные в пункте 2 настоящей статьи, меры регулирования, предусмотренные в главе 4 настоящего Закона в отношении микрофинансовых компаний.

5. Микрокредитная компания или микрокредитное агентство не имеют права выпускать ценные бумаги, кроме акций, выпускаемых микрокредитными компаниями в форме акционерных обществ, а также не имеют права осуществлять иные банковские операции, не предусмотренные настоящей статьей, за исключением операций финансового лизинга.".

21. В статье 35:

- в пункте 3:

подпункт 4 изложить в следующей редакции: "4) список членов органов управления микрокредитной компании и/или микрокредитного агентства, распорядок работы микрокредитной компании и/или микрокредитного агентства;";

- дополнить подпунктом 6 следующего содержания:

"6) сведения, заверенные учредителями, об источниках происхождения денежных средств, внесенных в качестве уставного капитала микрокредитной компании.";

- пункт 4 дополнить предложением вторым следующего содержания:

"В указанный срок не входит время прохождения регистрации (перерегистрации) микрокредитной компании и/или микрокредитного агентства в уполномоченном государственном органе, осуществляющем регистрацию юридических лиц.";

- пункт 7 изложить в следующей редакции:

"7. В случае изменений, касающихся любой информации, представленной Национальному банку, заявитель должен немедленно уведомить об этом Национальный банк и представить в Национальный банк документы, содержащие изменения, в течение 3 дней с момента их возникновения. Национальный банк может продлить период рассмотрения заявления и всех требуемых документов на 10 рабочих дней.";

- пункт 9 дополнить абзацем вторым следующего содержания:

"Национальный банк может проводить инспектирование деятельности микрокредитных компаний и микрокредитных агентств по вопросам организации внутреннего контроля в целях противодействия финансированию терроризма и легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем. Информация по результатам такой проверки направляется уполномоченному органу по противодействию финансированию терроризма и легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем.";

- пункт 10 дополнить предложением вторым следующего содержания:

"Отзыв свидетельства об учетной регистрации влечет ликвидацию микрокредитной компании или микрокредитного агентства, осуществляемую в соответствии со статьей 10 настоящего Закона.";

- статью дополнить пунктами 11 и 12 следующего содержания:

"11. Национальный банк предоставляет письмо-согласие на государственную регистрацию (перерегистрацию) микрокредитной компании и микрокредитного агентства в уполномоченном государственном органе регистрации по форме и в порядке, установленным Национальным банком по согласованию с органом регистрации для финансово-кредитных и кредитных учреждений, регулируемых Национальным банком.

12. Национальный банк вправе применять в отношении крупных микрокредитных компаний или агентств, подпадающих под критерии, устанавливаемые Национальным банком, нормы указанные в главе 3 и 4 настоящего Закона.".

22. Закон дополнить статьями 36-1 и 36-2 следующего содержания:

"Статья 36-1. Информация о стоимости услуг

1. Информация о размере ставок процентов (процентных ставок), а также комиссионных вознаграждений и тарифов за оказание услуг должна быть открытой и не может быть предметом коммерческой или банковской тайны. Ставка процента по каждому из видов предоставляемых микрокредитов (лизинга) должна быть представлена для клиентов в годовом номинальном выражении, наряду со ставкой процента за период, и в годовом исчислении по методу эффективной ставки процента. Номинальная ставка процента должна исчисляться по методу уменьшающегося остатка. Методика расчета эффективной ставки процента для целей представления клиентам определяется Национальным банком.

Номинальные и эффективные ставки процентов, размеры комиссионного вознаграждения и тарифы должны быть указаны в двусторонних договорах, заключаемых между микрофинансовой организацией и клиентом. При рекламе, публикации и распространении информации о ставках процентов по выдаваемым микрокредитам (лизингу) микрофинансовые организации должны указывать номинальные и эффективные ставки процентов.

2. Вместе с информацией о размере номинальной и эффективной ставки процента микрофинансовая организация до заключения (подписания) договора по микрокредиту (лизингу) с клиентом должна предоставить клиенту информацию о полной стоимости микрокредита в абсолютном значении, показывая в отдельности основную сумму микрокредита, проценты, комиссионные сборы и другие платежи, связанные с заключением и исполнением договора по микрокредиту.

3. Не допускается использование кредитных продуктов, искажающих стоимость услуг и предусматривающих индексирование платежей по кредиту в привязке к валюте, отличной от валюты кредитного договора.

4. В случае несоблюдения требований пунктов 1-3 настоящей статьи Национальный банк вправе применить к микрофинансовой организации меры регулирования или воздействия, предусмотренные настоящим Законом, иными законами Кыргызской Республики. При этом в отношении микрокредитных компаний и микрокредитных агентств могут быть применены меры регулирования, предусмотренные пунктами 2, 4, 5, 9 статьи 28 настоящего Закона в отношении микрофинансовых компаний.

5. В целях предотвращения доминирующего положения в микрофинансовом секторе, а также обеспечения транспарентности оказываемых микрофинансовыми организациями услуг, соблюдение антимонопольного законодательства микрофинансовыми организациями контролируется Национальным банком. В этих целях Национальный банк может издавать нормативные правовые акты и принимать меры антимонопольного реагирования.

Статья 36

2. Добросовестное кредитование

1. Микрофинансовые организации осуществляют кредитование и оказание других услуг на принципах добросовестности и прозрачности по отношению к клиентам, соблюдая требования законодательства о коммерческой и банковской тайне.

2. Микрофинансовая организация должна обеспечить выполнение следующих условий при оказании услуг:

- клиент всегда имеет право на безвозмездной основе отказаться от получения микрокредита (услуги по лизингу) в период после заключения соответствующего договора с микрофинансовой организацией до момента получения клиентом денежных средств либо осуществления платежа микрофинансовой организацией в оплату за имущество по лизингу по данному договору. При этом договором между клиентом и микрофинансовой организацией может быть установлено, что даже после получения клиентом денежных средств либо осуществления платежа микрофинансовой организацией в оплату за имущество по лизингу, клиент имеет право отказаться от микрокредита (услуги по лизингу) на условиях, оговоренных в данном договоре;

- клиент всегда имеет право на досрочное погашение микрокредита (лизинга) на условиях, оговоренных в соответствующем договоре с микрофинансовой организацией, и при этом досрочное погашение должно быть экономически выгоднее для клиента по сравнению с погашением микрокредита в сроки, установленные договором;

- клиент должен быть информирован обо всех последствиях неисполнения или ненадлежащего исполнения принятых им обязательств по договору об услуге;

- клиент должен быть информирован о процедуре рассмотрения жалоб и о контактном лице, отвечающем в микрофинансовой организации за получение запросов и жалоб и рассмотрении их, с ответом заявителю.".

23. Статью 37 изложить в следующей редакции:

"Статья 37. Аудит микрофинансовой организации

1. Микрофинансовая организация осуществляет внутренний аудит с тем, чтобы проверить достоверность счетов, а также проверить и оценить адекватность и эффективность своей системы внутреннего контроля в соответствии с нормативными правовыми актами Кыргызской Республики. Для этого микрофинансовая компания обязана, а микрокредитная компания (агентство) может создать свою службу внутреннего аудита.

2. Микрофинансовая компания должна проводить ежегодный независимый аудит силами независимых аудиторов. Микрофинансовая компания обязана ежегодно представлять Национальному банку один экземпляр полного отчета внешнего аудитора без изменений, включая письмо руководству и финансовые отчеты, в течение тридцати дней с момента представления отчета внешним аудитором микрофинансовой компании, но не позднее 30 апреля следующего за отчетным года.

3. Микрокредитная компания (агентство) может проводить внешний аудит своей деятельности. Крупные микрокредитные компании или агентства, подпадающие под критерии определенные Национальным банком должны проводить такой аудит и обязаны представлять Национальному банку отчет в сроки определенные для микрофинансовой компании.

4. Национальный банк издает нормативные правовые акты, устанавливающие минимальные требования по проведению ежегодного независимого аудита.".

Статья 2.

Внести в Закон Кыргызской Республики "О кредитных союзах" (Ведомости Жогорку Кенеша Кыргызской Республики, 2000 г., № 2, ст.108) следующие дополнения и изменения:

1. В статье 1:

- абзац первый изложить в следующей редакции:

"Кредитный союз - это финансово-кредитная организация, создаваемая в форме кооператива в целях оказания помощи своим участникам (членам) путем слияния личных сбережений участников кредитного союза и их использования для взаимного кредитования, а также оказания других финансовых услуг, в том числе в соответствии с исламскими принципами банковского дела и финансирования.";

- дополнить абзацем третьим следующего содержания:

"Особенности правового регулирования деятельности кредитных союзов, осуществляющих свою деятельность в соответствии с исламскими принципами банковского дела и финансирования устанавливаются нормативными правовыми актами Национального банка Кыргызской Республики.".

2. В статье 4:

- в пункте 1:

дополнить подпунктом 3 следующего содержания: "3) осуществление лизинговых операций с участниками кредитного союза.";

- пункт 2 изложить в следующей редакции:

"2. Национальный банк Кыргызской Республики ведет реестр кредитных союзов. Сведения о кредитных союзах, имеющих лицензию, публикуются в средствах массовой информации. Кредитный союз действует на той территории, которая определена в уставе кредитного союза.";

- пункты 4 и 5 изложить в следующей редакции:

"4. Кредитный союз может дополнительно осуществлять следующие банковские операции при условии, что эти операции указаны в лицензии, полученной в соответствии с требованиями Национального банка:

1) привлечение вкладов (депозитов) от участников кредитного союза;

2) осуществление розничных банковских услуг по агентскому договору с банком - без открытия счетов клиентам в кредитном союзе;

3) осуществление расчетов по поручению участников кредитного союза по договору с банком или иным уполномоченным финансово-кредитным учреждением без открытия счета в кредитном союзе;

4) осуществление покупки и продажи иностранной валюты от своего имени.

5. Кредитный союз вправе оказывать только те финансовые услуги (операции), которые предусмотрены настоящей статьей, а также осуществлять операции по финансовому лизингу.";

- статью дополнить пунктом 6 следующего содержания:

"6. Операции, указанные в подпунктах 2-4 пункта 4 настоящей статьи, вправе осуществлять только кредитные союзы, имеющие лицензию на привлечение депозитов.".

3. Подпункт 1 статьи 4-1 изложить в следующей редакции:

"1) оказывать финансовые услуги лицам, не являющимся членами кредитного союза, кроме услуг, указанных в подпунктах 2 и 4 пункта 4 статьи 4 настоящего Закона;".

4. Подпункт 4 пункта 2 статьи 8 изложить в следующей редакции:

"4) определение территории, на которой осуществляет деятельность кредитный союз;".

5. Пункт 3 статьи 15 изложить в следующей редакции:

"3. Физические лица - участники кредитного союза, соответствующие условиям пункта 1 настоящей статьи, могут голосовать на общих собраниях лично или назначить голосующего представителя с выдачей ему доверенности, оформленной в установленном законодательством Кыргызской Республики порядке. Доверенное лицо не должно быть членом какого-либо органа управления кредитного союза (правления, кредитного комитета, ревизионной комиссии или иного комитета).".

6. Абзац первый пункта 5 статьи 16 изложить в следующей редакции:

"5. Члены правления кредитного союза на своем первом заседании должны избрать председателя, назначить бухгалтера и секретаря.".

7. Абзац первый пункта 2 статьи 30 изложить в следующей редакции:

"2. Национальный банк Кыргызской Республики осуществляет надзор за деятельностью кредитных союзов, имеющих лицензию, путем изучения и анализа их деятельности по представленным отчетам и информации, а также путем проведения проверок на местах.".

Статья 3.

Внести в Закон Кыргызской Республики "Об операциях в иностранной валюте" (Ведомости Жогорку Кенеша Кыргызской Республики, 1995 г., № 7, ст.252) следующие изменения:

1. Абзац третий статьи 1 изложить в следующей редакции:

"Обменное бюро" - это специально оборудованный пункт, созданный юридическим лицом для проведения обменных операций с наличной иностранной валютой, осуществляемых в соответствии с лицензией Национального банка Кыргызской Республики.".

2. Статью 12 изложить в следующей редакции:

"Статья 12. Ограничения на осуществление валютных операций

Операции в иностранной валюте с физическими и юридическими лицами, производимые на профессиональной основе, вправе осуществлять только уполномоченные банки, обменные бюро, кредитные союзы, микрофинансовые и микрокредитные компании на основании лицензии Банка Кыргызстана. Перечень операций в иностранной валюте определяется законодательством Кыргызской Республики. Разовые обменные операции между национальной и иностранной наличной валютой не ограничиваются. Уполномоченные банки, обменные бюро, кредитные союзы, микрофинансовые и микрокредитные компании осуществляют операции (сделки) по обмену иностранной валюты с физическими лицами свыше пороговой суммы, установленной Законом Кыргызской Республики "О противодействии финансированию терроризма и легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем", только при предъявлении физическим лицом документа, удостоверяющего личность.".

Статья 4.

Настоящий Закон вступает в силу по истечении 15 дней со дня официального опубликования.

Президент Кыргызской Республики

СПРАВКА-ОБОСНОВАНИЕ

к проекту Закона Кыргызской Республики "О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Кыргызской Республики"

Проект Закона Кыргызской Республики "О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Кыргызской Республики" предусматривает внесение изменений и дополнений в законы Кыргызской Республики "О микрофинансовых организациях в Кыргызской Республике", "О кредитных союзах" и "Об операциях в иностранной валюте". Разработка изменений и дополнений в вышеуказанные законы была вызвана необходимостью создания условий для дальнейшего качественного роста сектора микрофинансирования, совершенствования правовой среды с целью усиления системы микрофинансовых организаций и кредитных союзов, обеспечения ее устойчивости, жизнеспособности и доступности для простых граждан, а также дальнейшего совершенствования правовых положений по деятельности микрофинансовых организаций (далее - МФО), определенных в Среднесрочной стратегии развития микрофинансирования в Кыргызской Республике на 2006-2010 годы, утвержденной постановлением Правительства КР и НБКР № 637/37/7 от 30 декабря 2005 года. Предлагаемые изменения позволят расширить возможности МФО и кредитных союзов (далее - КС) в части проводимых операций и направлены на защиту прав заемщиков и развитие рыночной конкуренции. Так, законопроект предполагает следующие изменения:

- МФО и КС предоставляется право на осуществление операций в соответствии с исламскими принципами банковского дела и финансирования;

- включено определение донорских и международных финансовых организаций;

- расширен перечень источников формирования финансовых ресурсов МФО - учредителями (акционерами);

- установлены ограничения по учредителям (акционерам) МФО;

- введены уточнения относительно требований по внесению минимального размера уставного капитала на накопительный счет в коммерческом банке для финансово-кредитного учреждения, преобразующегося в микрофинансовые компании;

- расширен перечень операций МФО и КС агентским банкингом и обменными операциями с наличной иностранной валютой;

- МФК предоставлено право на осуществление операций в иностранной валюте;

- лизинг перестает быть лицензируемым видом деятельности.

В целях защиты потребителей микрофинансовых услуг:

1) вводится требование для МФО о публикации/информировании клиентов об эффективной процентной ставке и полной стоимости выдаваемого кредита;

2) клиенту МФО предоставляется право безвозмездного отказа от кредита (лизинга) в период после заключения соответствующего договора до момента предполагаемого получения денежных средств (осуществления платежа за имущество по лизингу);

3) устанавливается, что досрочное погашение кредита (лизинга) должно быть экономически выгоднее для клиента по сравнению с погашением по срокам, установленным в договоре.

Правовые и экономические основы и принципы деятельности микрофинансовых организаций заложены в законах Кыргызской Республики "О микрофинансовых организациях" и "О кредитных союзах". В связи с чем требуется внесение поправок в данные законы, регламентирующие возможность осуществления МФО и КС ограниченного перечня сделок согласно принципам исламского банковского дела. Следует отметить, что принятие данного дополнения позволит МФО и КС осуществлять в Кыргызской Республике услуги в соответствии с исламскими принципами финансирования и предоставлять населению более широкий спектр банковских услуг, включающих, наряду с традиционными, альтернативные исламские услуги. Предоставлено право МФО получать займы от учредителей (акционеров) в пределах ограничений, устанавливаемых Национальным банком. В целях снижения рисков в деятельности микрофинансовой организации и соблюдения законодательства по ПФТ/ОД (противодействие финансированию терроризма и отмыванию доходов) ограничен круг лиц, которые могут являться акционерами (учредителями) микрофинансовых организаций. Расширяется перечень операций МФО и КС правом осуществлять новые виды операций по агентским договорам с банками, что направлено на расширение охвата населения данным видом услуг и предоставление возможности дальнейшего качественного развития данного вида ФКУ. Возможность выдачи микрокредитов (лизинга) в иностранной валюте позволит микрофинансовым компаниям снизить расходы, появляющиеся при конвертировании имеющихся денежных средств в иностранной валюте в национальную валюту для целей последующего кредитования, что приведет к снижению стоимости кредитов для конечных заемщиков, т.е. населения, на 7-10 процентных пунктов. Принятие законопроекта позволит расширить возможности МФО и КС в части проводимых операций, обеспечить защиту прав заемщиков, усилить конкурентную среду и повысить прозрачность проводимых МФО и КС операций. Данный законопроект соответствует Конституции Кыргызской Республики, гражданскому законодательству в целом, и нормам международного законодательства, ратифицированным в установленном порядке. Законопроект приводит законы КР "О микрофинансовых организациях в Кыргызской Республике" и "О кредитных союзах" в соответствие с Гражданским кодексом и Законом КР "О финансовой аренде (лизинге)" в части вопросов отмены лицензирования лизинга и самого понятия "лизинг" (ранее - финансовый лизинг). Произведен анализ регулятивного воздействия проекта предлагаемого закона. Предлагаемый проект закона в установленном порядке вынесен на общественное обсуждение посредством размещения на официальном сайте Национального банка КР (размещен 8.09.2011 г.). Также по данному проекту были проведены консультации со следующими группами интересов: Жогорку Кенеш КР прошлого созыва (парламентские слушания), министерства и ведомства, Ассоциация МФО, Национальный союз кредитных союзов и кооперативов Кыргызстана, Ассоциация кредитных союзов и кооперативов, Союз банков Кыргызстана, КИБ "Ишеним" и др. Принятие данного законопроекта не требует дополнительного финансирования из бюджета страны. Проект постановления "О проекте Закона Кыргызской Республики "О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Кыргызской Республики" в установленном порядке согласован и вносится на рассмотрение Жогорку Кенеша Кыргызской Республики.

Председатель Национального банка

З.Асанкожоева

СРАВНИТЕЛЬНАЯ ТАБЛИЦА

к проекту Закона Кыргызской Республики "О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Кыргызской Республики" (Законы КР "О микрофинансовых организациях", "О кредитных союзах" и "Об операциях в иностранной валюте")

АНАЛИЗ

регулятивного воздействия к проекту Закона Кыргызской Республики "О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Кыргызской Республики" (в Законы КР "О микрофинансовых организациях в Кыргызской Республике", "О кредитных союзах" и "Об операциях в иностранной валюте")

Анализ регулятивного воздействия на проект: "О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Кыргызской Республики" (в Законы КР "О микрофинансовых организациях в Кыргызской Республике", "О кредитных союзах" и "Об операциях в иностранной валюте"). Разработчик: Национальный банк Кыргызской Республики Контактные данные ответственного лица: Адрес: г.Бишкек, пр.Уметалиева, 7; 1 этаж, каб. 104 Управление надзора за небанковскими учреждениями Отдел внешнего надзора Тел.: 66 92 57/58

1. Описание проблемы

Текущее состояние

По состоянию на 30 июня 2011 года в системе небанковских финансово-кредитных учреждений (далее - НФКУ) действовало 424 микрофинансовых организаций (далее - МФО) с общим объемом кредитного портфеля 12,7 млрд. сомов; а также 207 кредитных союза (далее - КС) с общим объемом кредитного портфеля 1,2 млрд. сомов, что в сумме составило 49% от объема кредитного портфеля коммерческих банков (28,5 млрд. сомов). Общее количество заемщиков МФО и КС составляет 437,3 тыс. чел., что составляет 332,8% от общего количества заемщиков комбанков (131,4 тыс. чел.). В составе МФО насчитывается 304 микрокредитных компаний (далее МКК) с кредитным портфелем 7,2 млрд. сомов, 116 микрокредитных агентств (далее - МКА) с кредитным портфелем 0,5 млрд. сомов и 4 микрофинансовых компаний (далее - МФК) с кредитным портфелем 5 млрд. сомов.

Таблица: Количество НФКУ

(*) Прекращено лицензирование с 8 сентября 2009 года. С момента принятия Закона "О микрофинансовых организациях в Кыргызской Республике" в 2002 году, т.е. в течение последних 9 лет сектор МФО успешно развивается. Ежегодный прирост кредитного портфеля в среднем составляет 59%, а прирост количества МФО - 28%. В системе НФКУ по объему кредитного портфеля МФО занимают 91%, и по количеству заемщиков - 96%. С момента принятия Закона "О кредитных союзах" в 1999 году, сектор кредитных союзов прошел период становления и теперь находится на стадии качественного развития. Ежегодный прирост кредитного портфеля составляет в среднем 34%. В системе небанковских финансово-кредитных учреждений, по объему кредитного портфеля КС занимают 9%, так же как и по количеству заемщиков - 4%. Среди стран Центральной Азии Кыргызстан имеет лучшие относительные показатели по сектору НФКУ. Так, по данным на 31.12.2010 г. показатель финансового проникновения НФКУ (отношение общего кредитного портфеля к ВВП) в Кыргызстане составил 5,2%, а показатель охвата населения (отношение количества заемщиков к общему числу населения) составил 7,1%(1).

Основные проблемы сектора

Операции МФК

МФК являются единственным видом МФО, которые при условии выполнения требований НБКР(2) и наличии дополнительной лицензии вправе принимать срочные вклады (депозиты) от широкого круга населения. На сегодняшний день в секторе МФО насчитывается только 4 МФК, и одна из них (МФК "Бай-Тушум и Партнеры") получила лицензию на прием депозитов. Основной деятельностью МФК остается кредитование. При этом, МФК фактически не покидают рыночную нишу МКК, предоставляю те же финансовые услуги. При действующих законодательных ограничениях на виды проводимых банковских операций МФК не имеют возможности дальнейшего качественного роста. Такие условия не стимулируют МКК и КС к переходу на другой более высокий уровень оказания финансовых услуг путем преобразования в МФК, т.е. законодательные рамки не предполагают качественный рост микрофинансового сектора. Расширение перечня возможных операций для МФК позволит ускорить появление на рынке организаций, осуществляющих прием депозитов, и тем самым повысить мобилизацию внутренних сбережений населения. Потенциальными организациями в роли МФК выступают действующие МКК, кредитный портфель которых составляет значительную долю в секторе МФО 57%. На сегодняшний день МФО несут дополнительные расходы при конвертировании имеющихся денежных средств в иностранной валюте в национальную валюту для целей последующего кредитования. Так, 10,3 млрд. сомов (88% обязательств) действующих МФО, составляют обязательства 7 крупнейших МФО (МКК "Финка", МФК "ФГ Компаньон", МФК "Бай-Тушум и Партнеры", МКК "Фронтиерс", МКК "Первая МКК", МКК "Мол Булак Финанс" и МКК "ОКСУС") перед международными донорами и финансовыми организациями (ФИНКА, Мерсико, ACDI/VOCA, Фонд Ага-хана, ЕБРР, MAP и др.), выраженные в инвалюте. Процентная ставка по таким финансовым обязательствам составляет 9%-11% годовых. На практике, для последующей выдачи клиентам микрокредитов в нацвалюте МКК приходится заключать с каким-нибудь местным коммерческим банком договор о т.н. "компенсационном кредитовании", предполагающем размещение полученных от международных доноров денежных средств на инвалютный депозит в этом комбанке и получение взамен размещенного депозита эквивалентного объема кредитных средств в нацвалюте. В результате данной операции стоимость кредитных средств для МКК возрастает на 4-5 процентных пункта, которые местный комбанк закладывает в процентную ставку по выданному кредиту МКК в качестве платы за валютный риск.

Необходимость расширения круга операций МФО и КС

Правовые и экономические основы и принципы деятельности кредитных союзов и микрофинансовых организаций заложены в Законе КР "О кредитных союзах" и Законе "О микрофинансовых организациях", и, соответственно, требуется внесение поправок в данные законы, регламентирующих возможность осуществления кредитными союзами и микрофинансовыми организациями ограниченный перечень сделок согласно принципам исламского банковского дела. Следует отметить, что принятие данного дополнения позволит МФО и КС, осуществлять в Кыргызской Республике услуги в соответствии с исламскими принципами финансирования и предоставлять населению более широкий перечень, включающих наряду с традиционными, альтернативные исламские услуги.

Денежные переводы

На сегодняшний день 60% населения республики проживает в отдаленных сельских регионах, где комбанки не могут позволить открытие своих филиалов или сберегательных касс в каждом населенном пункте, т.к. это требует существенных материальных затрат. Например, подсчитано, что открытие одного филиала, соответствующего требуемым нормам оснащенности и безопасности, обходится комбанку в 4-5 млн.сомов, поэтому банки не спешат "идти" в отдаленные регионы. Уровень доступа населения к услугам денежных переводов в отдаленных регионах очень низок. Денежные переводы необходимы населению для отправки/получения внутри и за пределы Кыргызстана денежных средств в национальной и иностранной валютах в качестве финансовой помощи родственникам, оплаты услуг и товаров, платежей за полученный кредит и пр.

Изменения общего характера для всех видов МФО

Необходимы изменения общего характера в отношении всех видов МФО:

- Ввести определение "донорской организации".

- Определить понятие "международной финансовой организации".

- Уточнить цель МФО.

- Определить ограничения по использованию наименований МФО.

- Уточнить виды разрешенных операций.

- Ввести требование по предоставлению учредителями информации об источниках происхождения денежных средств при открытии МФК.

Финансовая аренда (лизинг)

Существует излишняя бюрократизация при получении лицензии на лизинговые операции которая усложнит для МКК и МКА процесс получения лицензии, связанный с подготовкой документов и соответствующими затратами на получение разрешения, отсутствует фактор оперативности по принятию решений по лизинговым операциям. Кроме того, прослеживается противоречие с действующим законодательством. Так, Гражданский кодекс и Закон "О финансовой аренде (лизинге)" не требуют лицензирования лизинговых операций.

Информированность населения о финансовых услугах

Отмечается низкий уровень информированности заемщиков об их правах. Отсутствие информации о стоимости выдаваемых кредитов в годовом исчислении по методу эффективной ставки процента, возможности сравнивать стоимость кредитов, предоставляемых различными МФО, недобросовестное кредитование отдельных ФКУ повышают вероятность нарушений и злоупотреблений со стороны МФО и КС. Последствиями которых являются многочисленные жалобы со стороны клиентов и неадекватное качество предоставляемых финансовых услуг.

2. Причины, согласно которым необходимо

принять нормативный правовой акт

Разработка проекта изменений была вызвана необходимостью дальнейшего совершенствования правовых положений по деятельности МФО и КС, определенных в "Среднесрочной стратегии развития микрофинансирования в КР на 2006-2010 годы", так как с момента принятия Законов "О микрофинансовых организациях" и "О кредитных союзах" наблюдался этап количественного роста системы микрофинансовых организаций и кредитных союзов, характеризовавшийся массовым открытием малых компаний, агентств и кредитных союзов. На сегодняшний день выявляется необходимость создания условий для дальнейшего качественного роста сектора. Данный законопроект направлен на совершенствование правовой среды с целью усиления системы МФО и КС, обеспечения ее устойчивости и жизнеспособности. Принятие изменений в законодательство в последующем позволит расширить виды и объемы услуг, а также увеличит охват населения системы. Расширение доступа населения к финансовым услугам представляет собой один из ключевых факторов дальнейшего экономического роста системы.

3. Указание целей, которые необходимо достичь

предлагаемым нормативным правовым актом

1. Осуществление операций в соответствии с исламскими принципами банковского дела и финансирования со стороны МФО и КС (статья 1 Закона "О МФО", статья 1 Закона "О КС").

В соответствии с поправками, внесенными в Закон КР "О банках и банковской деятельности" № 93 от 28.03.2009 г. "специализированные финансово-кредитные учреждения вправе осуществлять ограниченный перечень сделок (договоров), соответствующих исламским принципам банковского дела и финансирования в порядке, установленном Банком Кыргызстана". Поскольку кредитные союзы и микрофинансовые организации согласно статье 4 вышеотмеченного Закона являются специализированными финансово-кредитными учреждениями, возможность осуществления ими деятельности в соответствии с исламскими принципами банковского дела закреплена на законодательном уровне. При этом, учитывая, что правовые и экономические основы и принципы деятельности кредитных союзов и микрофинансовых организаций заложены в Законе КР "О кредитных союзах" и Законе "О микрофинансовых организациях", требуется внесение поправок в данные законы, регламентирующих возможность осуществления кредитными союзами и микрофинансовыми организациями ограниченный перечень сделок согласно принципам исламского банковского дела. Следует отметить, что принятие данного дополнения позволит МФО и КС, осуществлять в Кыргызской Республике услуги в соответствии с исламскими принципами финансирования и предоставлять населению более широкий перечень, включающих наряду с традиционными, альтернативные исламские услуги.

2. Изменены наименования микрофинансовой компании, микрокредитной компании и микрокредитного агентства.

В связи с включением учредителей (участников) в состав кредиторов микрофинансовых организаций, а также установлением в статье 8 перечня источников финансирования, внесены изменения в наименование микрофинансовых организаций.

3. Изменения, уточняющие виды МФО.

Предлагается новая редакция определений МФО, в частности МФК, МКК и МКА в целях точного понимания специфики данных институтов.

4. Включено определение "донорских организаций" и "международных финансовых организаций".

В связи с тем, что одним из источников предоставления микрофинансовых услуг являются привлеченные средства от донорских и международных финансовых организаций, дано определение данных видов финансовых институтов. Ввиду отсутствия в законодательстве определения "донорской организации" производится вольное толкование понятия данного института. Привлечение же займов МФО от местных некоммерческих организаций в условиях упрощенного надзора чревато риском невозврата займов и, как следствие, риском потери доверия со стороны населения. В экономической практике "донорами" являются международные некоммерческие организации, оказывающие помощь развивающимся странам и имеющие для этого соответствующий опыт, финансовые и юридические возможности. Вводится определение "международной финансовой организации". Предлагается дать определение "международной финансовой организации" в целях исключения вольного толкования, и соответствующее нормам Закона "О членстве Кыргызской Республики в международных финансовых организациях".

5. Уточняется цель МФО.

Предлагается уточнить цель МФО с более объективной позиции. Микрофинансирование имеет двойную цель - содействие преодолению бедности вместе с коммерческой направленностью. Вместе с тем, лишь некоторые МФО кредитуют на льготных условиях. В основном МФО предоставляют кредиты на рыночных условиях (процентная ставка, сроки, залоговое обеспечение), а при невозврате кредитов полноценно применяют штрафные санкции по отношению к заемщикам. Заработанные доходы от кредитования МФО могут направлять на расширение кредитования. С другой стороны, в условиях рыночной экономики коммерческая направленность играет свою положительную роль, повышая конкуренцию среди МФО, снижая тем самым процентные ставки. "Целью микрофинансовых организаций является осуществление микрофинансовых услуг для повышения уровня занятости и содействия развитию предпринимательства в Кыргызской Республике. При этом дополнительно микрофинансовая организация в своей деятельности может преследовать и иные цели, определенные учредительными документами микрофинансовой организации и не противоречащие действующему законодательству Кыргызской Республики".

6. Уточняются ограничения по использованию наименований МФО.

Ограничение по использованию наименований МФО дается в целях исключения незаконного использования наименований, схожих с наименованием созданных или создаваемых банков либо МФО на территории КР, и таким образом направлено на защиту деловой репутации известных МФО.

7. Расширен перечень источников формирования кредитных ресурсов микрофинансовых организаций.

Микрофинансовым организациям расширен перечень кредиторов специализированными финансово-кредитными учреждениями. Также микрофинансовым организациям разрешено привлекать заемные средства от учредителей (акционеров) в пределах ограничений, устанавливаемых Национальным банком. Микрофинансовым организациям, за исключением микрофинансовых компаний, запрещается выдавать поручительства и гарантии, осуществлять операции с производными финансовыми инструментами (деривативами), осуществлять профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг и другие операции кроме указанных в данном законе.

8. Уточняются ограничения по видам разрешенных операций.

В целях исключения вольного толкования, а также ввиду часто задаваемых вопросов со стороны МФО, дается уточнение о том, что МФО осуществляют только те банковские операции и сделки, которые указаны в Законе "О микрофинансовых организациях в Кыргызской Республике". Микрофинансовая деятельность является исключительной деятельностью МФО, т.к. это специализированная деятельность организаций с присущими ей специфическими рисками (кредитный, валютный, ликвидный), и поэтому требующая соответствующей регистрации и регулирования со стороны государства. Предлагаемыми законопроектом изменениями будет точно определено, что МФО, без получения специального разрешения, запрещено осуществлять операции, не предусмотренные законодательством (например, выдача гарантий, выпуск деривативов, операции с золотом и драгметаллами, доверительное управление, профессиональная деятельность на рынке ценных бумаг и др.). Ограничения, связанные с необходимостью получения специального разрешения (лицензии), прежде всего, направлены на защиту вкладчиков и кредиторов, и поддержку доверия к МФО со стороны населения, и соответственно, упорядоченное и динамичное развитие микрофинансового сектора, (статьи 8 и 16 Закона "О МФО").

9. Вводится требование по предоставлению учредителями информации об источниках происхождения денежных средств при открытии МФК.

МФК является единственным институтом МФО, который может привлекать депозиты от населения (физических и юридических лиц) и наделен возможностью осуществлять сравнительно более широкий спектр банковских операций. Собственный капитал МФК, основным составляющим которого выступает уставной капитал (средства вложенные учредителями) является обеспечением прибыльного и устойчивого роста, гарантом доверия клиентов к МФК и служит для покрытия потенциальных потерь, свойственных банковскому делу.

10. Установлены ограничения по учредителям акционерам микрофинансовой организации.

В целях снижения рисков в деятельности микрофинансовой организации и соблюдения законодательства по ПФТ/ОД ограничен круг лиц, которые могут являться акционерами (учредителями) микрофинансовых организаций.

11. Вводятся уточнения, согласно которым требование о внесении минимального размера уставного капитала на накопительный счет в коммерческом банке не распространяется на финансово-кредитное учреждение, преобразующиеся в МФК, и имеющие капитал в размере, установленном законодательством и прошедшим аудит по требованиям, выставляемым Национальным банком. Если размер уставного капитала финансово-кредитного учреждения, преобразующейся в МФК, меньше размера, установленного Национальным банком, то его учредители должны внести недостающую сумму на накопительный счет в коммерческом банке. Со стороны Национального банка может быть проведена специальная проверка формирования уставного капитала финансово-кредитного учреждения, подтверждающая соблюдение выставленных требований по минимальному размеру уставного капитала (статья 14 Закона "О МФО").

При преобразовании МКК в МФК капитал компании уже размещен в виде кредитов и других активов, что делает нецелесообразным зачисление средств на накопительный счет в коммерческом банке.

12. Расширяется перечень операций МФК i) на осуществление розничных банковских услуг по агентскому договору с банком, без открытия счетов клиентам в микрокредитной компании и кредитном союзе, на основании лицензии Национального банка; ii) операциями по кредитованию и лизингу в иностранной валюте и iii) выдачей гарантий в размере, не превышающем максимальный размер кредита на 1-го заемщика (статьи 16 и 33 Закона "О МФО", статья 4 Закона "О КС").

i) Расширяется перечень операций МКК и КС агентскими услугами, которые будут осуществляться на основании лицензии Национального (указания в лицензии). Внедрение банковских услуг в качестве агентов банков (без открытия счета клиентам в МКК и КС) обусловлено необходимостью развития данной сферы услуг с использованием широкого расположения потенциальных МКК, их филиалов и КС по всей территории Кыргызской Республики. Разрешение на проведение данного вида услуг МКК и КС позволит повысить уровень доступа населения к данным услугам в отдаленных регионах. Например, денежные переводы используются населением для отправки/получения внутри и за пределы Кыргызстана денежных средств в национальной и иностранной валютах в качестве финансовой помощи родственникам, оплаты услуг и товаров, платежей за полученный кредит и пр. Проведение денежных переводов небанковскими учреждениями - это распространенная международная практика. Такие операции осуществляются по договору агентских услуг, предоставляемых небанковскими учреждениями коммерческим банкам. Комбанки не могут позволить открытие своих филиалов или сберегательных касс в каждом населенном пункте, т.к. это требует существенных материальных затрат.

ii) Необходимость кредитования/лизинга в иностранной валюте обусловлена тем, что преобладающую часть ресурсов крупнейших МФО (Финка, Компаньон, Бай-Тушум, Фронтиэрс, Мол-Булак, Оксус, Первая МКК) составляют кредиты зарубежных доноров в инвалюте. При этом законодательство (Законы "Об операциях в иностранной валюте", "О микрофинансовых организациях") запрещает МФО осуществлять кредитование/лизинг в инвалюте. МФО приходится конвертировать полученные средства в сомы посредством операций СВОП и кредитов под залог валютных депозитов с коммерческими банками. Однако не все банки могут сразу "осилить" объемы инвалюты МФО в 1-3 млн. долларов США. В то же время, вопрос о валютных рисках (риск курсовой разницы/обесценивания валюты), возлагаемых на заемщиков, нивелируется тем, что в настоящее время МФО практикуют выдачу и погашение заемщиками "индексированных" кредитов - кредитов в сомах в сумме, эквивалентной определенной сумме в инвалюте по курсу Национального банка или согласно договору, что предусмотрено Гражданским кодексом КР (статья 307). iii) Возможность предоставления гарантий со стороны МФК (в сумме, ограниченной максимальным размером кредита на 1-го заемщика) позволит потенциальным заемщикам воспользоваться заслуженным доверием в целях получения кредита в других финансово-кредитных учреждениях (ФКУ), и таким образом расширяются возможности населения в получении кредитов. iv) Расширение перечня операций МФК позволит увеличить ее потенциал как небанковского ФКУ, и таким образом повысит привлекательность МФК как формы кредитной организации, что может послужить толчком для преобразования МКК (посредством укрупнения, объединения) и кредитных союзов в МФК. Повышенный потенциал МФК может вызвать рост депозитных операций, и в конечном итоге повысится уровень мобилизации денежных средств от населения. В дополнение можно сказать, что риск ликвидности/конвертируемости инвалюты (наличия ее на рынке КР) по кредиту, полученному заемщиком в инвалюте, можно исключить правом заемщика погашать кредит в любой валюте (иностранной или национальной) по своему усмотрению.

13. Лизинг перестает быть лицензируемым видом деятельности для MKK/MKA (статья 33 Закона "О МФО").

Отменяется отдельное лицензирование лизинговых операций для МКК/МКА. Теперь МКК/МКА смогут осуществлять лизинг на основании свидетельства об учетной регистрации Национального банка. Гражданский кодекс и закон "О финансовой аренде (лизинге)" не требуют лицензирования лизинговых операций. Кроме того, понятие "лизинг" (ранее - финансовый лизинг) приведено в соответствие с Гражданским кодексом и Законом "О финансовой аренде (лизинге)".

14. Защита потребителей микрофинансовых услуг (статьи 36-1, 36-2 Закона "О МФО", статьи 31-1 и 31-2 Закона "О КС").

Вводятся статьи, предусматривающие обязательное предоставление клиентам информации о стоимости кредитов в виде эффективной ставки процента, а также практика добросовестного кредитования, предусматривающая некоторые правила поведения МФО и КС при предоставлении финансовых услуг клиентам, а также предоставляется возможность досрочного погашения кредита (лизинга) на льготных условиях. Это необходимо в целях защиты прав заемщиков и улучшения качества предоставляемых финансовых услуг со стороны МФО и КС. Предлагаемыми изменениями закрепляются права заемщиков в специализированном законе, несмотря на то, что они предусмотрены Гражданским кодексом КР. Однако нужно принять во внимание, что далеко не все заемщики знают положения кодекса. Поэтому закрепление указанных прав в специализированном законе позволит снизить вероятность их нарушений.

15. Изменения в Закон Кыргызской Республики "Об операциях в иностранной валюте".

- Меняется определение "обменного бюро".

"Обменное бюро" - это специально оборудованный пункт, созданный юридическим лицом для проведения обменных операций с наличной иностранной валютой, осуществляемых в соответствии с лицензией Национального банка Кыргызской Республики.". В настоящее время обменные операции с наличной иностранной валютой в Кыргызской Республике имеют право осуществлять коммерческие банки и обменные бюро. Обменные бюро в свою очередь имеют право открывать как юридические, так и физические лица. При этом, со стороны большинства обменных бюро выявляются факты нарушений нормативных правовых актов Национального банка, а также не сокращаются факты безлицензионной деятельности по обмену наличной иностранной валюты. Предлагаемые изменения предоставляют право открытия обменных бюро только юридическим лицам, что в свою очередь должно привести к сокращению случаев нарушения действующего законодательства.

- Уточняется круг учреждений, которые могут осуществлять операции в иностранной валюте.

"Операции в иностранной валюте с физическими и юридическими лицами, производимые на профессиональной основе, вправе осуществлять только уполномоченные банки, обменные бюро, кредитные союзы, микрофинансовые и микрокредитные компании на основании лицензии Банка Кыргызстана. Перечень операций в иностранной валюте определяется законодательством Кыргызской Республики. Разовые обменные операции между национальной и иностранной наличной валютой не ограничиваются. Уполномоченные банки, обменные бюро, кредитные союзы, микрофинансовые и микрокредитные компании осуществляют операции (сделки) по обмену иностранной валюты с физическими лицами свыше пороговой суммы, установленной Законом Кыргызской Республики "О противодействии финансированию терроризма и легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем", только при предъявлении физическим лицом документа, удостоверяющего личность.". Право осуществления операций в иностранной валюте с физическими и юридическими лицами будет предоставлено также микрофинансовым компаниям, микрокредитным компаниям и кредитным союзам на основании лицензии Национального банка. Данный шаг должен привнести на рынок обменных операций ряд существенных изменений. Во-первых, на этом рынке сразу появляются достаточно большое количество офисов оказывающих обменные операции в лице микрофинансовых компаний, кредитных союзов и микрокредитных компаний. Во-вторых, увеличивается географический охват населения данным видом финансовых услуг. В-третьих, это будут действующие и оборудованные офисы, которые имеют опыт предоставления банковских услуг. Все это в целом должно усилить конкурентную среду и повысить прозрачность проводимых операций.

4. Правовой анализ

Проект Закона Кыргызской Республики "О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Кыргызской Республики" (в Законы КР "О микрофинансовых организациях в Кыргызской Республике", "О кредитных союзах" и "Об операциях в иностранной валюте") не противоречит банковскому законодательству Кыргызской Республики соответствует Конституции Кыргызской Республики, Закону КР "О Национальном банке Кыргызской Республики", гражданскому законодательству в целом, и нормам международного законодательства, ратифицированных в установленном порядке. Проект изменений и дополнений приводит Законы КР "О микрофинансовых организациях в Кыргызской Республике", "О кредитных союзах" в соответствие с Гражданским кодексом и Законом "О финансовой аренде (лизинге)" в части вопросов отмены лицензирования лизинга и самого понятия "лизинг" (ранее - финансовый лизинг). В соответствии с поправками, внесенными в Закон КР "О банках и банковской деятельности" № 93 от 28.03.2009 г. "специализированные финансово-кредитные учреждения вправе осуществлять ограниченный перечень сделок (договоров), соответствующих исламским принципам банковского дела и финансирования в порядке, установленном Банком Кыргызстана". Поскольку кредитные союзы и микрофинансовые организации согласно статье 4 вышеотмеченного Закона являются специализированными финансово-кредитными учреждениями, возможность осуществления ими деятельности в соответствии с исламскими принципами банковского дела закреплена на законодательном уровне. При этом, учитывая, что правовые и экономические основы и принципы деятельности кредитных союзов и микрофинансовых организаций заложены в Законе КР "О кредитных союзах" и Законе "О микрофинансовых организациях", требуется внесение поправок в данные законы, регламентирующих возможность осуществления кредитными союзами и микрофинансовыми организациями ограниченный перечень сделок согласно принципам исламского банковского дела. В целях защиты прав клиентов вводится новая статья о добросовестном кредитовании, обязывающая МФО осуществлять кредитование и оказание других услуг на принципах добросовестности и прозрачности, и раскрывающая основные права заемщиков при принятии ими решений и в целях эффективного использования кредитов. Предлагаемыми изменениями закрепляются права заемщиков в специализированном законе, несмотря на то, что они предусмотрены Гражданским кодексом КР. Проект будет способствовать дальнейшему совершенствованию правовых положений по деятельности МФО, определенных в "Среднесрочной стратегии развития микрофинансирования в КР на 2006-2010 годы", которые позволят расширить возможности МФО и КС в части проводимых операций и направлены на защиту прав заемщиков и развитие рыночной конкуренции. Законопроект не имеет внутренних противоречий, а также противоречий с действующим законодательством Кыргызской Республики и международным законодательством. После принятия настоящего проекта будут разработаны изменения и дополнения в нормативно-правовые акты Национального банка, регулирующих деятельность МФО и КС.

5. Экономический анализ

Основной экономический эффект от принятия изменений и дополнений в Законы КР "О микрофинансовых организациях в Кыргызской Республике", "О кредитных союзах" состоит в расширении возможности населения в получении финансовых услуг и облегчения доступа к ним. Проект изменений и дополнений окажет существенное влияние на развитие предпринимательства, и экономики в целом, благодаря расширению возможностей МФО и КС большая часть населения получат доступ к финансовым услугам. Возможность выдачи микрокредитов (лизинга) в иностранной валюте позволит МФК снизить расходы, появляющиеся при конвертировании имеющихся денежных средств в иностранной валюте в национальную валюту для целей последующего кредитования. Так, 10,3 млрд. сомов (88% обязательств) действующих МФО, составляют обязательства 6 крупнейших МФО (МКК "ФИНКА", МКК "ФГ Компаньон", МКК и МКА "Бай-Тушум", МКК "Фронтиерс", МКК "Первая МКК", МКК "Мол Булак Финанс") перед международными донорами и финансовыми организациями (ФИНКА, Мерсико, ACDI/VOCA, Фонд Ага-хана, ЕБРР, MAP и др.), выраженные в инвалюте. Процентная ставка по таким финансовым обязательствам составляет 4%-5% годовых. На практике, для последующей выдачи клиентам микрокредитов в нацвалюте МКК приходится заключать с каким-нибудь местным коммерческим банком договор о т.н. "компенсационном кредитовании", предполагающем размещение полученных от международных доноров денежных средств на инвалютный депозит в этом комбанке и получение взамен размещенного депозита эквивалентного объема кредитных средств в нацвалюте. В результате данной операции стоимость кредитных средств для МКК возрастает на 7-10 процентных пункта, которые местный комбанк закладывает в процентную ставку по выданному кредиту МКК в качестве своеобразной платы за конвертирование. Таким образом, воспринимая действующие МКК в качестве потенциальных организаций для преобразования в МФК, можно смело предположить, что предоставление МФК права кредитования в инвалюте позволит снизить стоимость кредитов для конечных заемщиков, т.е. населения, на 7-10 процентных пункта, т.к. МФК не надо будет заключать договор о "компенсационном кредитовании" (СВОП и Back-to-back, операции). Понижение процентных ставок подтолкнет к повышению деловой и потребительской активности населения, что в конечном итоге повлияет на повышение производительности в реальном секторе, и соответственно на увеличение ВВП. МФО приходится конвертировать полученные средства в сомы посредством операций СВОП и Back-to-back с коммерческими банками, при котором из-за существующего риска колебания курса залог иностранной валюты принимается под 120%. При получении права на кредитование в иностранной валюте МФК может направить 20% иностранной валюты на расширение кредитного портфеля (120%-100%). По состоянию на 30.06.2011 года удельный вес СВОП (обмен валютами) и Back-to-back активов (кредиты под залог депозита) в кредитном портфеле МФК составили 54%, а средневзвешенная стоимость СВОП и Back-to-back операций составили 7-10%. Стоит отметить, что стоимость СВОП и Back-to-back операций ежегодно дорожает и, учитывая, что коммерческие банки не всегда могут удовлетворить спрос МФК на сомовые ресурсы, что в свою очередь отражается на процентных ставках по кредитам микрофинансовых организаций.

График 1. Кредитный портфель МФО и КС на 30.06.2011 года в млн. сом.

График 2. Динамика кредитного портфеля МФО и КС в млн. сом.

Таблица 1

Средневзвешенные процентные ставки в процентах

Разветвленная сеть МФО и КС, в том числе в отдаленных регионах республики позволит облегчить доступ населения к депозитным и расчетным услугам. В случае получения лицензии на право осуществления денежных переводов (по договору с банком), в том числе в иностранной валюте, ожидается рост клиентской базы на 30%. Информация о динамике роста количества заемщиков в таблице 2.

Таблица 2

Количество заемщиков в тыс. человек

Предоставление микрофинансовым компаниям (МФК) права выдачи гарантий в размере, не превышающем в совокупности с микрокредитом (лизингом) норматив максимального размера кредита на одного заемщика, позволит расширить возможности получения кредитов населением. Например, если проверенный заемщик, с хорошей кредитной историей, обращается в МФК за кредитом, однако в это время у МФК нет свободных денежных средств для выдачи кредита, то МФК может поручиться (выдать гарантию) за данного заемщика перед другим финансово-кредитным учреждением (банком, МФО или кредитным союзом), которое может предоставить такой кредит. По состоянию на 30 июня 2011 года насчитывается 4 МФК, 304 МКК, 116 МКА и 207 КС с филиалами и представительствами. Таким образом, насчитывается большое количество потенциальных агентов, с помощью которых можно значительно расширить охват населения услугами денежных переводов, особенно для жителей дальних населенных пунктов. Во-первых, существенно экономятся расходы населения отдаленных сел, связанные с необходимостью поездки в районный центр для отправки/получения денежных переводов через филиал коммерческого банка. Во-вторых, увеличивается доходная база МФО и КС за счет получения комиссионных за осуществление банковских услуг по агентским договорам. Увеличение доходной базы позволит увеличить ресурсную базу МФО и КС для микрофинансирования. Простые расчеты показывают эффект для экономики от подключения МФК, МКК и КС к проведению денежных переводов. Так, чистый объем поступлений от мигрантов в республику в 2010 году составил 1,1 млрд. долларов США, а количество входящих платежей составило около 3 млн., большинство из которых прошло по системам денежных переводов без открытия счета через коммерческие банки. Приблизительный расчет показал, что средняя сумма входящего платежа по таким системам составила около 366 долларов США. Ставка (тариф) комиссионных для клиентов по услугам денежных переводов составляет от 0,5 до 15% за перевод в зависимости от суммы перевода и тарифов специализированной компании, предоставляющей такую услугу без открытия счета. В международной практике доходность агентов может составлять от 0,3 до 1,5% от суммы перевода. Если предположим, что треть поступлений от мигрантов при их сохраняющемся объеме пройдет через МФК, МКК и КС, то это позволит МФК, МКК и КС заработать от 50 млн. до 270 млн. сомов в год за счет комиссионных в качестве своей доли от тарифа за осуществление денежных переводов. При этом экономия населения за счет отказа от необходимости ездить в районные центры может составить до 50 млн. сомов в год, если предположить, что из 2,5 млн. входящих платежей хотя бы 20% из них поступило жителям отдаленных населенных пунктов. Интерес же специализированной компании денежных переводов в расширении услуг заключается в увеличении количества проводимых платежей через распространенную агентскую сеть в сельских регионах, где проживает около 60% населения.

5.1. Выгоды

В случае принятия проекта изменений и дополнений в Законы КР "О МФО" и "О КС" можно ожидать снижение стоимости микрокредитов на стоимость хеджирования, т.е. на сегодняшний день - на 7-10%. Кроме того, за счет разницы залогового покрытия (120%-100%) появляется возможность расширения кредитного портфеля на 20%. Информация о кредитном портфеле и процентных ставках МФО и КС на графике 1; 2 и в таблице 1. Отмена лицензии на лизинговые операции исключит излишнюю бюрократизацию для МКК и МКА, связанную с подготовкой документов и соответствующими затратами на получение разрешения. Также отмена лицензии позволит принятию оперативных решений по лизинговым операциям. В целях защиты прав и информированности заемщиков вводится новая статья, предусматривающая, что МФО должны предоставлять клиентам информацию о стоимости выдаваемых кредитов в годовом исчислении по методу эффективной ставки процента. Это необходимо в целях честного информирования потенциальных заемщиков и предоставления им возможности сравнивать стоимость кредитов, предоставляемых различными МФО и другими финансово-кредитными учреждениями, которые тоже обязаны предоставлять эффективную ставку процента. В целях защиты прав клиентов вводится новая статья о добросовестном кредитовании, обязывающая МФО осуществлять кредитование и оказание других услуг на принципах добросовестности и прозрачности, и раскрывающая основные права заемщиков при принятии ими решений и в целях эффективного использования кредитов. Предлагаемыми изменениями закрепляются права заемщиков в специализированном законе, несмотря на то, что они предусмотрены Гражданским кодексом КР. Однако нужно принять во внимание, что далеко не все заемщики знают положения кодекса. Поэтому закрепление указанных прав в специализированном законе позволит снизить вероятность их нарушений.

5.2. Затраты

Методом расчета затрат (прямых и косвенных) для всех вовлеченных сторон при принятии нормативного правового акта, затрат предпринимателей, расчет бюджетных средств, необходимых для применения и контроля за выполнением нормативного правового акта в течение определенного периода времени, сравнение затрат и выгод. В данном случае нельзя посчитать затраты на реализацию проекта Закона.

5.3. Варианты решения проблем

5.3.1. Вариант "Оставить все как есть"

До принятия законопроекта, т.е. нынешняя ситуация на рынке микрофинансирования не создает условий дальнейшего роста сектора. С момента появления и становления первых МФО и КС прошло более 10 лет, в течение которых МФО и КС развивались по вектору количественного роста. На данном этапе возникает необходимость качественного роста, расширения операций МФО и КС, предоставление новых видов продуктов и др. условий дальнейшего развития. Сохранение текущих законодательных рамок может привести к замедлению темпов роста микрофинансового сектора.

5.3.2. Вариант "Создание условий для бизнеса"

На сегодняшний день отсутствуют достаточно эффективные рыночные механизмы улучшения данной ситуации. Ожидаемые позитивные последствия (выгоды):

- снижение процентных ставок по выдаваемым кредитам;

- рост кредитного портфеля МФО;

- увеличение количества клиентов МФО и КС;

- сокращение операционных расходов МФО и КС;

- предоставление новых видов финансовых услуг (расчетные операции по поручению клиентов, агентские услуги, обменные операции, кредиты в иностранной валюте);

- увеличение доходности МФО и КС;

- рост поступлений в бюджет от налогов;

- увеличение капитала МФО, рост поступлений инвестиций в экономику, направленное на развитие экономики;

- существенное влияние на рынок труда, способствующее созданию новых рабочих мест, снижающее безработицу на местном уровне;

- росту конкурентоспособности на рынке микрокредитования;

- увеличение показателя финансового проникновения НФКУ (отношение общего кредитного портфеля к ВВП);

- увеличению охвата населения (отношение количества заемщиков к общему числу населения);

- повышение благосостояния населения Кыргызской Республики.

5.4. Риски, возникающие от расширения деятельности МФО и КС

В результате расширения перечня операций МКК, КС и МФК есть вероятность повышения следующих рисков:

- кредитный риск - риск неисполнения банками своих обязательств в соответствии со сроками и условиями договора;

- валютный риск - риск возникновения расходов (убытков), связанных с изменением курсов иностранных валют при осуществлении деятельности;

- операционный риск - риск прямых или косвенных убытков в результате сбоев в операциях, вызванных внешними событиями, ошибками персонала, мошенничеством, а также в результате неадекватности или нарушения процессов, процедур или системы контроля.

Риски от расширения перечня операций МКК, КС и МФК денежными переводами представляются минимальными, т.к. данные операции будут осуществляться МКК, КС и МФК только на основании лицензии НБКР и агентских соглашений с коммерческими банками. Денежным переводам наиболее присущ операционный риск. Однако выдача лицензии на осуществление денежных переводов предполагает собой необходимость выполнения требований, предъявляемых со стороны НБКР, в частности по технической оснащенности и укрепленности МКК, КС и МФК, достаточности резервных средств на случай операционных сбоев и мошенничеств. Со стороны НБКР как надзорного органа это также предполагает проведение инспекторских проверок лицензированных МКК, КС и МФК на предмет выполнения установленных требований. Для НБКР такое расширение деятельности поднадзорных организаций не вызовет значительных дополнительных расходов по надзору. К тому же, "внезапную" ответственность на случай операционных сбоев или мошенничеств будут нести перед клиентами коммерческие банки, с которыми будут заключаться договоры на оказание агентских услуг со стороны МКК, КС и МФК. Риски от расширения перечня операций МФК операциями по кредитованию и лизингу в иностранной валюте, а также операциями по выдаче гарантий в размере, не превышающем в совокупности с микрокредитом (лизингом) норматив максимального размера кредита на одного заемщика, также видятся минимальными. Данные операции, которым наиболее присущи валютный и кредитный риски, будут осуществляться МФК только на основании лицензии НБКР, что уже предполагает собой выполнение определенных требований. В целях снижения валютного риска в деятельности МФК для них будут установлены лимиты валютной позиции. В отношении же самих клиентов (заемщиков), риск валютной ликвидности нивелируется предлагаемым правом погашения заемщиков кредита в любой валюте, по своему выбору - иностранной либо национальной - по официальному курсу, или оговоренному с МФК. Данное право для заемщиков предлагается установить в законодательном порядке. В отношении же кредитного риска МФК, связанного с выдачей гарантии третьим лицам, то сумма гарантии в совокупности с микрокредитом (лизингом) будет ограничена нормативом максимального размера риска (кредита) на одного заемщика. Кроме того, в отношении МФК со стороны НБКР будет обеспечиваться пруденциальный надзор, основанный на Базельских принципах банковского надзора. Так, МФК будут обязаны предоставлять ежемесячную регулятивную отчетность, соблюдать установленные экономические нормативы (по достаточности и адекватности капитала, максимальному размеру риска на одного заемщика, лимитам валютной позиции, ликвидности и др.), требования по технической оснащенности и безопасности, квалификации персонала, а также по надлежащей системе внутреннего контроля. Со стороны НБКР будут проводиться периодические инспекторские проверки МФК на предмет соблюдения законодательства и установленных требований. Таким образом, возникающие риски от расширения деятельности МФО и КС будут минимизированы предлагаемыми вместе с ними в законодательном порядке ограничительными нормами, а также проведением со стороны НБКР соответствующего пруденциального надзора. При этом ожидается, что эффект от предлагаемого расширения перечня операций намного превысит затраты на осуществление надзора.

6. Заключение

На основании вышеизложенного, можно сделать следующие выводы:

1. Предлагаемые проектом изменения направлены на расширение деятельности МФО, КС и тем самым на повышение уровня финансового посредничества и охвата населения финансовыми услугами, проживающего в сельских и отдаленных регионах. В свою очередь расширение финансовых услуг окажет положительное влияние на бизнес-среду Кыргызстана - увеличатся денежные потоки населения, вырастет ресурсная база микрокредитования, снизятся процентные ставки по кредитам.

Расширение перечня операций МФК повысит их потенциальные возможности, тем самым, способствуя скорейшему преобразованию крупных МКК и КС в МФК, что подтолкнет к созданию в сельских регионах первых МФК с депозитной лицензией. Таким образом, для сельской местности будут созданы благоприятные перспективы по открытию в них "мини-банков", роль которых будут играть МФК, способные оказывать традиционный спектр банковских услуг: выдача кредитов, прием депозитов и проведение расчетов (денежные переводы в качестве агентов). Если законодательством и выработанной стратегией государства предусматривается на рынке деятельность кредитных союзов, которые можно назвать "мини-банками для участников (членов)", то МФК получают возможность играть роль "мини-банков", круг клиентов которых не ограничен членами, а наоборот, которые предназначены для обслуживания широких слоев населения, в частности, проживающего в сельских и отдаленных регионах.

2. Предлагаемый проект изменений направлен на повышение мобильности МФО и КС. Законодательством и выработанной стратегией государства для МФО установлены минимальные требования к их деятельности, что, как показывает тенденция (см. выше), оказывает самое благоприятное воздействие на рост финансового посредничества и услуг. Так, со стороны НБКР для депозитных МФК установлены требования по размеру минимального капитала в 50 млн.сомов, что в несколько раз ниже по сравнению с требованиями для коммерческих банков (для открытия нового банка - 600 млн.сомов). Расширение перечня операций при сохранении политики сбалансированного надзора сделает МФО и КС более мобильными и гибкими в условиях развивающейся экономики и потребления.

3. Как показано выше, ожидается следующий экономический эффект от предлагаемых изменений:

- от внедрения услуг денежных переводов смогут МКК и КС заработать за счет комиссионных вознаграждений без включения дополнительной стоимости сумму в пределах от 50 до 270 млн.сомов в год, а население отдаленных населенных пунктов сможет сэкономить до 50 млн.сомов в год за счет отказа от поездок в районные центры;

- процентная ставка по кредитам МФК понизится на 7-10 процентных пункта за счет возможности получения лицензии на кредитование в иностранной валюте и отказа от заключения затратного договора "о компенсационном кредитовании" с комбанком.

4. Предлагаемые законопроектом новые статьи о стоимости кредитов и добросовестном кредитовании направлены на защиту прав заемщиков. Они обязывают МФО и КС проводить политику прозрачности и честного информирования в отношении своих клиентов. Учитывая, что в сельской местности проживают около 70% от общей численности бедного населения, которые в силу объективных причин оказываются наименее грамотными, то предлагаемые изменения в первую очередь направлены на защиту наиболее уязвимых слоев общества. В определенной мере данные изменения будут также способствовать повышению финансовой грамотности населения.

Принимая во внимание, что в структуре ВВП республики сельское хозяйство занимает почти 30%, а занятые в сельском хозяйстве составляют порядка 65% (1 млн. чел.) от общей численности занятых, и в сельской местности проживает около 60% населения страны, то можно сделать заключение, что расширение деятельности МФО позволит повысить финансовые возможности сельского населения и окажет благоприятное воздействие на бизнес-среду.

7. Результаты проведения консультаций

Консультации по предложенному проекту НПА были проведены со следующими группами интересов:

1) Жогорку Кенеш Кыргызской Республики (парламентские слушания), министерства и ведомства, Ассоциация МФО, Национальный союз кредитных союзов и кооперативов Кыргызстана, Ассоциация кредитных союзов и кооперативов, Союз банков Кыргызстана, КИБ "Ишеним" и др.

Статус: согласован.

(1) По имеющимся данным региона на 31.10.2010 г. показатель финансового проникновения НФКУ: Казахстан - 0,3%, Таджикистан - 1,0%, Узбекистан - 0,2%; показатель охвата населения: Казахстан - 0,8%, Таджикистан - 0,9%, Узбекистан - 0,3%. Источник: данные ассоциаций микрофинансовых институтов и национальных статистических комитетов стран региона. (2) Требования к МФК для получения лицензии на прием депозитов: минимальный размер капитала - 50 млн.сомов, 2 года опыта по выдаче микрокредитов, требования к квалификации персонала и др.

СВОДНАЯ ТАБЛИЦА

к анализу регулятивного воздействия