Постановление Правления Национального банка КР(НПА) «О внесении изменений в некоторые нормативные правовые акты Национального банка Кыргызской Республики по вопросам комиссионных и иных платежей»

ПОСТАНОВЛЕНИЕ ПРАВЛЕНИЯ НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА КЫРГЫЗСКОЙ РЕСПУБЛИКИ от 26 февраля 2020 года № 2020-П-12/8-8-(НПА) О внесении изменений в некоторые нормативные правовые акты Национального банка Кыргызской Республики по вопросам комиссионных и иных платежей В соответствии со статьями 20 и 68 Закона Кыргызской Республики "О Национальном банке Кыргызской Республики, банках и банковской деятельности" Правление Национального банка Кыргызской Республики постановляет:

1. Внести изменения и дополнения в следующие постановления Правления Национального банка Кыргызской Республики (прилагаются):

- "О некоторых нормативных правовых актах Национального банка Кыргызской Республики" от 30 июня 2010 года № 52/4;

- "Об утверждении Положения о минимальных требованиях к политике ценообразования банковских, платежных услуг и услуг, оказываемых микрофинансовыми организациями" от 14 июня 2013 года № 19/2;

- "Об утверждении Положения "О минимальных требованиях к порядку предоставления финансовых услуг и рассмотрения обращений потребителей" от 24 июня 2015 года № 35/10;

- "О Положении "О мерах воздействия, применяемых к банкам и некоторым другим финансово-кредитным организациям, лицензируемым Национальным банком Кыргызской Республики" от 15 июня 2017 года № 2017-П-12/25-4-(НПА).

2. Настоящее постановление вступает в силу по истечении пятнадцати дней со дня его официального опубликования.

3. Юридическому управлению:

- опубликовать настоящее постановление на официальном интернет-сайте Национального банка Кыргызской Республики;

- после официального опубликования направить настоящее постановление в Министерство юстиции Кыргызской Республики для внесения в Государственный реестр нормативных правовых актов Кыргызской Республики.

4. Управлению методологии надзора и лицензирования банков довести настоящее постановление до сведения ОЮЛ "Союз банков Кыргызстана", коммерческих банков, Государственного банка развития Кыргызской Республики, ОЮЛ "Ассоциация микрофинансовых организаций", микрофинансовых организаций, ОАО "Финансовая компания кредитных союзов", ОЮЛ "Ассоциация операторов платежных систем", соответствующих структурных подразделений, областных управлений, представительства Национального банка в Баткенской области.

5. Контроль за исполнением настоящего постановления возложить на члена Правления Национального банка Кыргызской Республики, курирующего Управление методологии надзора и лицензирования банков.

Председатель

Т. Абдыгулов

Приложение к постановлению Правления Национального банка Кыргызской Республики от 26 февраля 2020 года № 2020-П-12/8-8-(НПА)

Изменения в некоторые нормативные правовые акты Национального банка Кыргызской Республики по вопросам комиссионных и иных платежей

1. Внести в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики "О некоторых нормативных правовых актах Национального банка Кыргызской Республики" от 30 июня 2010 года № 52/4 следующие изменения:

в Положении "О минимальных требованиях по управлению кредитным риском в коммерческих банках и других финансово-кредитных организациях, лицензируемых Национальным банком Кыргызской Республики", утвержденном вышеуказанным постановлением:

- в пункте 26:

абзац второй изложить в следующей редакции: "- право клиента на безвозмездной основе отказаться от получения кредита с момента подписания кредитного договора до момента получения денежных средств либо осуществления платежа по оплате за имущество в рамках лизинга. В указанном случае банк вправе взимать с клиента комиссию по установленному тарифу за рассмотрение заявки."; абзац пятый после слов "документами банка" дополнить словами ", без уплаты комиссионных и иных платежей."; дополнить абзацами шестым-десятым следующего содержания: "При заключении кредитного договора с клиентом - физическим лицом, в том числе с индивидуальным предпринимателем, банк предоставляет указанным клиентам право выбора следующих способов получения кредита:

- получение кредитных средств в наличной форме без уплаты комиссионных и иных платежей за обналичивание;

- получение кредитных средств с расчетного (текущего) счета/счета по банковским вкладам (депозитам)/до востребования, условия обслуживания которого определяются в соответствующем договоре.

При этом клиенты - физические лица, в том числе индивидуальные предприниматели вправе осуществлять погашение кредита как в наличной, так и в безналичной формах. Право получения кредитных средств без уплаты комиссионных и иных платежей за обналичивание денежных средств предоставляется банком при выдаче ипотечных кредитов, а также кредитов в рамках государственных/правительственных и социальных программ, направленных на развитие экономики клиентам - физическим лицам, в том числе индивидуальным предпринимателям.";

- абзац двадцать первый подпункта 4 пункта 30 изложить в следующей редакции:

"- банк должен убедиться в наличии обеспечения, предоставляемого заемщиком. Следует проверить документы о праве собственности на имущество, а также о его наличии в натуре. Предложенное в качестве обеспечения имущество (право) должно быть реальным. При этом допускается последующий залог обеспечения при соблюдении требований законодательства Кыргызской Республики. Примечание: Исключением из данного подпункта являются случаи, когда невозможен визуальный осмотр и оценка обеспечения в виде крупного и мелкого рогатого скота в связи с их сезонным выпасом в отдаленных и труднодоступных местностях. В таких случаях банк удостоверяется о наличии у заемщика скота путем проверки площади хлева, кошары, наличия запасов корма, договоров аренды пастбища и т.п. Дополнительно клиенту необходимо предоставить справку из айыл окмоту о наличии скота, а также другие документы, свидетельствующие о наличии скота, если имеются.";

- абзац седьмой пункта 41 после слов "30 (тридцать)" дополнить словом "календарных";

- пункт 42 изложить в следующей редакции:

"42. Услуга, за которую банк взимает комиссионные и иные платежи, должна соответствовать следующим требованиям:

- иметь для клиента отдельную выгоду или потребительскую ценность;

- быть самостоятельной и независимой от основной услуги по предоставлению кредита;

- не относиться к услугам, которые предоставляются безвозмездно в соответствии с требованиями законодательства.

Не допускается взимание банком процентов и комиссий за одну и ту же операцию. Неустойка (штраф/пеня) и другие штрафные санкции взимаются банком с клиента только за неисполнение/ненадлежащее исполнение клиентом своих обязательств по кредитному договору и/или иных соглашений. Неотъемлемой частью кредитного договора между банком и заемщиком является перечень расходов (платежей) клиентов банка и штрафных санкций, который составляется в табличной форме в соответствии с Приложением 6. В кредитный договор запрещается включение дополнительных сборов, комиссионных и других платежей, штрафных санкций, помимо установленных в Приложении 6, иных сопутствующих услуг на платной основе, вне зависимости от договоренности с заемщиком. Банк должен ознакомить клиента с указанным перечнем и при необходимости предоставить клиенту разъяснения по порядку расчетов кредита, комиссий и иных платежей, пени, штрафа, порядку получения/погашения кредита, в том числе с использованием банковских платежных карт, и о возможных рисках, неплатежеспособности в условиях роста обменного курса иностранной валюты, если кредит получен в иностранной валюте, а ожидаемый доход (или его часть) - в национальной валюте, и другие, а также получить согласие клиента, свидетельством которого будет являться его подпись. При просрочке по оплате/погашению процентов по основной сумме кредита и/или просрочке по оплате/погашению основной суммы кредита начисление неустойки (штрафа, пени) должно производиться на сумму просроченной задолженности и за фактический срок просроченной задолженности. Банк должен указать все расходы клиента банка, связанные с предоставлением, использованием и возвратом кредита, согласно кредитному договору и внутренним процедурам банка. Стоимость расходов по услугам третьих лиц (плата за услуги страхования, нотариуса и др.) для осведомленности клиента банк указывает по действующим тарифам третьих лиц на дату заключения договора с указанием того, что данные расходы могут измениться в будущем. Кроме того, кредитный договор должен содержать:

- обязанность банка прекратить начисление неустойки (штрафов, пени) по истечении 15 дней с момента направления извещения о начале процедуры обращения взыскания на предмет залога по кредиту заемщика - физического лица, в том числе индивидуального предпринимателя без образования юридического лица, при этом размер неустойки (штрафа, пени), начисленной за весь период действия кредита, не должен превышать 20 процентов от суммы выданного кредита;

- обязанность клиента физического лица, в том числе индивидуального предпринимателя предоставлять информацию о наличии кредитов в других финансово-кредитных организациях, включая кредиты супруга(и), родителей и детей, и о соблюдении кредитной дисциплины по данным кредитам не реже чем один раз в полгода;

- обязанность банков предоставлять в течение трех рабочих дней по запросу заемщика информацию о получении кредита и о соблюдении кредитной дисциплины заемщиком по данному кредиту для ее предоставления в другую финансово-кредитную организацию, а также предоставлять четкую и точную информацию о счете заемщика (выписки со счета, чека, состояние баланса, подтверждение платежа по кредиту и другие необходимые сведения);

- обращение взыскания на предмет залога исключительно через суд, если предмет залога имеет значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества либо является единственным жильем, принадлежащим на праве собственности физическому лицу.";

- пункт 44 дополнить абзацем следующего содержания:

"Примечание: При выявлении фактов использования заемщиком кредита по нецелевому назначению банк вправе увеличить процентную ставку по кредиту. При этом внутренними документами банка должны быть предусмотрены нормы, устанавливающие четкие правила по мерам ответственности заемщика, в том числе размеру увеличения процентной ставки по кредиту. Процентная ставка не должна превышать размер предельно допустимого процента, рассчитанного в соответствии с Законом Кыргызской Республики "Об ограничении ростовщической деятельности в Кыргызской Республике".";

- пункт седьмой Приложения 2 признать утратившим силу;

- Приложение 6 изложить в следующей редакции:

"Приложение 6 к Положению о минимальных требованиях по управлению кредитным риском в коммерческих банках и других финансово-кредитных организациях, лицензируемых Национальным банком Кыргызской Республики

ПЕРЕЧЕНЬ расходов (платежей) клиентов банка и штрафных санкций

Расходы (платежи) клиента банка по кредиту

Сумма кредита

Указывается согласно договору

Процентные платежи по кредиту

Комиссия за рассмотрение заявки в случае отказа от получения кредита с момента подписания кредитного договора до момента получения денежных средств либо осуществления платежа по оплате за имущество в рамках лизинга

При наличии комиссий они указываются в соответствии с утвержденными тарифами банка в процентном либо стоимостном выражении

Комиссия за открытие (если открытие счета обусловлено заключением кредитного договора) и обслуживание (если операции по кредиту проводятся в безналичной форме) расчетного (текущего)/счета по банковским вкладам (депозитам) до востребования счетов

Комиссия за расчетно-кассовое обслуживание (в том числе внесение и получение клиентом наличных денег через банкомат)

Комиссия за изменение условий договора по заявлению клиента (за исключением случаев реструктуризации кредита в соответствии с требованиями нормативных правовых актов Национального банка)

Комиссия за резервирование денежных средств (за неиспользуемую часть кредитной линии), если договором предусмотрено безусловное обязательство банка по предоставлению кредитных средств

Платежи в пользу третьих лиц (плата за услуги страхования, нотариуса, Государственной регистрационной службы при Правительстве Кыргызской Республики, Государственного агентства по земельным ресурсам при Правительстве Кыргызской Республики и др.)

Указывается примерная стоимость (диапазон) таких расходов с указанием того, что данные расходы могут измениться в будущем

Штрафные санкции и пени банка

За просрочку оплаты платежей по основной сумме долга и по процентам

Указываются в соответствии с утвержденными размерами штрафных санкций, взимаемых в банке на основании договора, в процентном либо стоимостном выражении

За просрочку более 30 календарных дней пополнения депозита, предоставленного в залог по кредиту

За несвоевременный возврат пакета оригиналов документов по залоговому обеспечению (за исключением случаев несвоевременного возврата в связи с форс-мажорными обстоятельствами и другими объективными причинами, которые должны быть рассмотрены банком)

Условия расторжения договора после получения денежных средств

Другие расходы (платежи)

______________________________________

___________________

___________________________

(ФИО уполномоченного сотрудника банка)

(подпись)

(дата)

______________________________________

___________________

___________________________

(ФИО клиента банка)

(подпись)

(дата)".

2. Внести в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики "Об утверждении Положения о минимальных требованиях к политике ценообразования банковских, платежных услуг и услуг, оказываемых микрофинансовыми организациями" от 14 июня 2013 года № 19/2 следующее дополнение:

в Положении "О минимальных требованиях к политике ценообразования банковских, платежных услуг и услуг, оказываемых микрофинансовыми организациями", утвержденном вышеуказанным постановлением:

- пункт 4 дополнить вторым-пятым абзацами следующего содержания:

"Услуга, за которую лица, предоставляющие банковские услуги, взимают комиссионные и иные платежи, должны соответствовать следующим требованиям:

- иметь для клиента отдельную выгоду или потребительскую ценность;

- быть самостоятельной и независимой от основной услуги по предоставлению кредита;

- не относиться к услугам, которые предоставляются безвозмездно в соответствии с требованиями законодательства.".

3. Внести в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики "Об утверждении Положения "О минимальных требованиях к порядку предоставления финансовых услуг и рассмотрения обращений потребителей" от 24 июня 2015 года № 35/10 следующие изменения:

в Положении "О минимальных требованиях к порядку предоставления финансовых услуг и рассмотрения обращений потребителей", утвержденном вышеуказанным постановлением:

- в пункте 18 слово "пяти" заменить словом "трех";

- в пункте 21:

подпункт 5 изложить в следующей редакции: "5) запрещается включение в кредитный договор дополнительных сборов, комиссионных и других платежей, штрафных санкций, помимо предусмотренных законодательством Кыргызской Республики, а также иных сопутствующих услуг на платной основе, вне зависимости от договоренности с заемщиком. Услуга, за которую ФКО взимает комиссионные и иные платежи, должна соответствовать следующим требованиям:

- иметь для клиента отдельную выгоду или потребительскую ценность;

- быть самостоятельной и независимой от основной услуги по предоставлению кредита;

- не относиться к услугам, которые предоставляются безвозмездно в соответствии с требованиями законодательства.

Не допускается взимание ФКО процентов и комиссий за одну и ту же операцию. Неустойка (штраф/пеня) и другие штрафные санкции взимаются ФКО с клиента только за неисполнение/ненадлежащее исполнение клиентом своих обязательств по кредитному договору и/или иным соглашениям.";

- подпункт 7 после слов "за тридцать календарных дней" дополнить словами "до дня досрочного погашения".

4. Внести в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики "О Положении "О мерах воздействия, применяемых к банкам и некоторым другим финансово-кредитным организациям, лицензируемым Национальным банком Кыргызской Республики" от 15 июня 2017 года № 2017-П-12/25-4-(НПА) следующие изменения:

в Положении "О мерах воздействия, применяемых к банкам и некоторым другим финансово-кредитным организациям, лицензируемым Национальным банком Кыргызской Республики", утвержденном вышеуказанным постановлением:

- в пункте 30 слова "об административной ответственности" заменить словами "о нарушениях";

- пункт 31 изложить в следующей редакции:

"31. Решение о применении взыскания принимается комиссией Национального банка по рассмотрению дел о нарушениях в соответствии с нормативными правовыми актами Национального банка.".