Положение о Системе пакетного клиринга мелких розничных и регулярных платежей в Кыргызской Республике (Утверждено Постановлением Правления НБКР)

Зарегистрировано в Министерстве юстиции Кыргызской Республики 18 января 2006 года. Регистрационный номер 8-06

Утверждено постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 15 декабря 2005 года № 37/8

ПОЛОЖЕНИЕ о Системе пакетного клиринга мелких розничных и регулярных платежей в Кыргызской Республике (В редакции постановлений Правления Нацбанка КР от 27 июня 2008 года № 25/12, 10 декабря 2008 года № 45/6, 29 апреля 2009 года № 23/5, 11 июля 2012 года № 29/8, 21 ноября 2021 года № 2021-П-14/64-6-(ПС))

1. Общие положения

2. Термины и определения

3. Цель и задачи системы

4. Архитектура системы

5. Клиринговый центр

6. Участники системы

7. Основные правила функционирования системы

8. Ответственность клирингового центра и участников системы

9. Методы управления рисками в системе

Приложение 1

1. Общие положения

1.1. Настоящее Положение разработано в соответствии с Гражданским кодексом Кыргызской Республики, Законами Кыргызской Республики "О Национальном банке Кыргызской Республики", "О банках и банковской деятельности в Кыргызской Республике", "Об электронных платежах", "Об электронной цифровой подписи", "Положением о безналичных расчетах в Кыргызской Республике" и другими нормативными правовыми актами Кыргызской Республики (далее - законодательство).

1.2. Настоящее Положение определяет основные понятия и правила функционирования Системы пакетного клиринга мелких розничных и регулярных платежей на территории Кыргызской Республики (далее - система).

1.3. Настоящее Положение распространяется на юридические и физические лица при проведении мелких розничных и регулярных платежей в безналичной форме.

1.4. Система предназначена для обработки мелких розничных и регулярных платежей участников, по которым не требуется немедленное проведение окончательного расчета.

2. Термины и определения

В настоящем Положении используются следующие термины и определения: Отправитель-банк-отправитель, а также участник системы, инициирующий платежный документ или сообщение в системе. Получатель-банк-получатель, а также участник системы, получающий платежный документ или сообщение из системы. Возвратный платеж - платеж, возвращаемый банком-получателем платежа после проведения окончательного расчета по ошибочно зачисленной сумме на его корреспондентский счет. Клиринг - процесс сбора, обработки, подтверждения платежей и подсчета взаимных многосторонних чистых позиций участников системы. Клиринговая сессия - установленный в системе период времени, в течение которого осуществляется клиринг. Клиринговая сессия завершается окончательным расчетом по чистым позициям участников системы. Клиринговый день - установленный в системе период времени, в течение которого осуществляется клиринг. Клиринговый день может состоять из одной или более клиринговых сессий. Клиент-плательщик - клиент отправителя, за счет денежных средств которого осуществляется расчет. Клиент-получатель - клиент получателя, в пользу которого поступают денежные средства в результате расчета. Код приоритетности - код, определяющий очередность обработки платежных документов в клиринге. Код приоритетности присваивается платежному документу отправителем платежа. Кредитовый платеж - платеж, осуществляемый банком по поручению плательщика о списании денежных средств со счета плательщика и зачисление их на счет получателя. Мониторинг - отслеживание процессов проведения платежей и управление рисками в системе с целью их ограничения или предотвращения. Окончательный расчет - расчет, проводимый по счетам финансово-кредитных учреждений, открытым в Национальном банке, через гроссовую систему расчетов в режиме реального времени. Окончательный расчет является безусловным и безотзывным. Открытый ключ ЭЦП - общедоступная последовательность символов, предназначенная для проверки электронной цифровой подписи. Пакет - совокупность платежей или сообщений, направляемых одному банку-получателю, сгруппированных по одинаковому типу и дате расчета платежей и формируемых в электронном виде. Платеж - исполнение денежного обязательства с использованием наличных денежных средств, либо процесс перевода плательщиком безналичных денежных средств в форме, установленной законодательством. Платеж с использованием банковской платежной карты - платеж, поступающий в систему от участника после обработки в едином межбанковском процессинговом центре. Платежи с использованием банковской платежной карты осуществляются при оплате товаров, работ и услуг, а также получении налично-денежных средств через банкоматы и терминалы. Платежный документ - документ установленной формы, оформленный юридическим или физическим лицом в соответствии с законодательством и на основании которого производится платеж. Персонал системы - специалисты клирингового центра, обеспечивающие обслуживание, поддержку и функционирование системы. Преавторизация (предварительный акцепт) - предварительная выдача клиентом разрешения банку в течение определенного периода времени и(или) в пределах определенной суммы дебетовать свой расчетный/текущий счет при получении счета на оплату от указанного получателя денежных средств. Процессинговый центр - юридическое лицо или его структурное подразделение, осуществляющее сбор, обработку и рассылку информации по проведенным транзакциям эмитенту, эквайеру и расчетному агенту. Прямое дебетование - форма осуществления расчета, при котором участник осуществляет дебетование счета клиента и передачу платежа получателю на основании преавторизации, действующей в течение определенного периода времени и(или) в пределах определенной суммы. Расчет - списание денежных средств с расчетного счета плательщика и зачисление на расчетный счет получателя согласно представленным платежным документам. Расчет является завершением платежа. Розничные и регулярные платежи - платежи на средние и мелкие суммы, являющиеся несрочными и/или регулярными. Система пакетного клиринга мелких розничных и регулярных платежей - компонент платежной системы, представляющий собой совокупность технологий, правил, процедур и инструментов, с помощью которых участники системы представляют, получают данные или документы в отношении своих платежей через клиринговый центр, включая механизм определения многосторонних чистых позиций участников для осуществления окончательного расчета. Сообщение - электронная информация о запросах, ответах и подтверждениях в системе. Электронная информация - информация в электронном представлении, с которой производятся операции в компьютерных системах, компьютерных коммуникациях и связанном с ними электронном оборудовании. Электронный платежный документ - это вид платежного документа, составленный в электронной форме, содержащий всю необходимую информацию для осуществления расчетов и заверенный электронной цифровой подписью. Электронная цифровая подпись (ЭЦП) - последовательность символов, полученная в результате преобразования исходной информации с использованием закрытого ключа ЭЦП, которая позволяет пользователю открытого ключа ЭЦП установить целостность и неизменность этой информации, а также владельца закрытого ключа ЭЦП. Файл - совокупность пакетов платежей, формируемых и передаваемых в системе в электронном виде. Утратил силу согласно Постановлению правления Национального банка КР от 24 ноября 2021 года №2021-П-14/64-6-(ПС)) Принцип “все или ничего” – используется при проведении окончательного расчета чистых позиций участников системы, рассчитанных в системах розничных платежей. В случае если хотя бы у одного из участников системы недостаточно средств для оплаты своей чистой дебетовой позиции, система не проводит окончательный расчет чистых позиций для всех участников до полного их урегулирование. Чистая позиция - сумма всех переводов участника системы, полученных до определенного момента времени от всех других участников за вычетом суммы всех его переводов, отправленных им всем другим участникам до этого же момента времени. Если разница положительна, участник находится в чистой кредитовой позиции, если разница отрицательна, участник находится в чистой дебетовой позиции. Чистая кредитовая или чистая дебетовая позиция по окончанию клиринговой сессии называется итоговой чистой позицией. (В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 29 апреля 2009 года № 23/521, ноября 2021 года № 2021-П-14/64-6-(ПС))

3. Цель и задачи системы

3.1. Целью системы является обеспечение надежного, безопасного, эффективного обмена платежными документами между участниками и снижение финансовых рисков в процессе проведения платежей в системе.

3.2. Основными задачами системы являются сбор, формирование, обработка платежей и сообщений, определение многосторонних чистых позиций участников системы для проведения окончательного расчета.

4. Архитектура системы

4.1. Архитектура системы состоит из центрального узла, автоматизированного рабочего места участников и коммуникационной сети.

4.2. Центральный узел представляет собой аппаратно-программный комплекс, предназначенный для осуществления клиринговым центром функций по централизованному сбору и обработке платежных документов и сообщений, формированию и передаче выходных пакетов платежей и сообщений, подсчету итоговых многосторонних чистых позиций участников системы и передаче их в гроссовую систему расчетов в режиме реального времени для проведения окончательного расчета.

(В редакции постановлений Правления Нацбанка КР от 29 апреля 2009 года № 23/5, ноября 2021 года № 2021-П-14/64-6-(ПС))

4.3. Автоматизированные рабочие места участников представляет собой аппаратно-программный комплекс, предназначенный для получения, подготовки и передачи участниками пакетов платежных документов и сообщений в систему и осуществления мониторинга.

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 24 ноября 2021 года № 2021-П-14/64-6-(ПС))

4.4. Коммуникационная сеть представляет собой аппаратно-программный комплекс, предназначенный для организации взаимодействия между центральным узлом и автоматизированными рабочими местами участников.

5. Клиринговый центр

5.1. Клиринговым центром является организация, оказывающая услуги оператора по осуществлению клиринга между участниками системы, согласно правилам и процедурам, установленным Национальным банком.

5.2. Клиринговым центром может быть Национальный банк либо юридическое лицо в форме акционерного общества, действующее на основании лицензии Национального банка и устава.

5.3. Клиринговый центр обеспечивает функционирование системы и оказывает участникам услуги по осуществлению клиринга.

6. Участники системы

6.1. Участниками системы являются финансово-кредитные учреждения, имеющие корреспондентский счет, открытый в Национальном банке, и заключившие договор об участии в системе с клиринговым центром.

6.2. Прямым участником системы является участник, имеющий корреспондентский счет, открытый в Национальном банке и прямое соединение с системой.

6.3. Непрямым участником системы является участник, имеющий корреспондентский счет, открытый в Национальном банке, но не имеющий прямого соединения с системой. Непрямой участник использует соединение одного из прямых участников системы.

6.4. Суб-участником системы является участник, не имеющий корреспондентского счета, открытого в Национальном банке (компании, организации, предоставляющие регулярные услуги населению и т.п.). Суб-участник идентифицируется в системе через прямого участника. Суб-участник может иметь прямое соединение с системой по договору с клиринговым центром.

6.5. Специальным участником системы является участник, не имеющий корреспондентского счета в НБКР и имеющий прямое соединение с системой.

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 10 декабря 2008 года № 45/6)

6.6. Участник системы выполняет функции по формированию и передаче электронных платежных документов в клиринговый центр, осуществляет мониторинг, контроль прохождения платежей в системе и обеспечивает на своем корреспондентском счете ликвидность, необходимую для проведения окончательного расчета.

6.7. Расторжение договора об участии в системе влечет за собой лишение статуса участника системы с последующим исключением участника из системы. Участник, испытывающий финансовые трудности по оценке Национального банка, может быть временно лишен соответствующим распоряжением клирингового центра права участия в межбанковской платежной системе без расторжения договора.

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 24 ноября 2021 года № 2021-П-14/64-6-(ПС))

7. Основные правила функционирования системы

7.1. В системе обрабатываются следующие типы платежей;

- кредитовые платежи;

- кредитовые платежи с будущей датой расчета;

- прямое дебетование;

- прямое дебетование с будущей датой расчета;

- платежи с использованием банковских платежных карт;

- возвратные платежи.

7.2. Платежи с использованием банковских платежных карт имеют наивысший приоритет к проведению окончательного расчета по отношению к остальным платежам.

7.3. В системе определены следующие даты по обработке платежей:

- дата создания - дата, указанная в первичном документе клиентом-отправителем либо отправителем платежа;

- дата представления - дата присваивается платежам автоматически при поступлении их в систему. Дата представления для кредитовых платежей является датой включения их в расчет чистых позиций;

- дата обработки - дата включения платежа по прямому дебетованию в расчет чистых позиций;

- дата расчета - дата, в которую должен быть проведен окончательный расчет. Дата расчета указывается отправителем в кредитовых платежах, в платежах по прямому дебетованию дата расчета присваивается автоматически при поступлении их в систему.

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 24 ноября 2021 года № 2021-П-14/64-6-(ПС))

7.4. Обмен платежными документами между участниками системы осуществляется через клиринговый центр.

7.5. Платежные документы или сообщения, передаваемые в систему, объединяются в пакеты. Пакет формируется в системе в соответствии с форматом, установленным нормативными правовыми актами Национального банка. Пакет подписывается электронной подписью, которая удостоверяет все платежи или сообщения, представленные в данном пакете.

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 24 ноября 2021 года № 2021-П-14/64-6-(ПС))

7.6. Прием пакетов платежных документов и сообщений производится только в течение клиринговой сессии/дня. В системе может быть установлено проведение нескольких клиринговых сессий в течение клирингового дня.

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 24 ноября 2021 года № 2021-П-14/64-6-(ПС))

7.7. Система формирует и передает участникам системы подтверждения по всем полученным от них платежным документам и сообщениям. Подтверждения подписываются электронной подписью.

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 24 ноября 2021 года № 2021-П-14/64-6-(ПС))

7.8. Платежи с будущей датой расчета принимаются системой не более чем за пять дней до проведения расчета.

7.9. Платежи, не соответствующие требованиям, установленным нормативными правовыми актами Национального банка, отвергаются системой и не принимаются в обработку. В системе может быть отвергнут пакет в целом, либо один отдельный платеж. Все отвергнутые платежи фиксируются системой, и передаются участникам с указанием кода причины отказа.

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 24 ноября 2021 года № 2021-П-14/64-6-(ПС))

7.10. Пакеты платежных документов передаются получателям в период времени, определенный в правилах и порядке проведения платежей в системе, установленных в соответствующих нормативных правовых актах Национального банка по данной системе. В случае обнаружения некорректного платежа получатель может отказаться и передать его обратно отправителю в течение периода времени, определенного в соответствующих нормативных правовых актах Национального банка. Отказные платежи передаются получателем в систему как новые платежные документы, содержащие дополнительно все реквизиты, идентифицирующие некорректный платежный документ отправителя.

7.11. Отправитель может отозвать платеж, отправленный им ранее, путем передачи в систему распоряжения об его аннулировании. Прием, распоряжений об аннулировании или отзыве платежных документов производится в течение периода времени, определенного в правилах и порядке проведения платежей в системе, установленных в соответствующих нормативных правовых актах Национального банка по данной системе.

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 24 ноября 2021 года № 2021-П-14/64-6-(ПС))

7.12. В течение клиринговой сессии/дня осуществляется расчет текущих многосторонних чистых позиций. Текущая многосторонняя чистая дебетовая позиция участника системы на дату расчета не должна превышать лимит, установленный в системе. В случае превышения участником установленного для него лимита, платежи, дебетующие его счет, не включаются в расчет чистых позиций и сохраняются в системе до урегулирования чистой дебетовой позиции в пределах лимита.

7.13. В системе устанавливается период времени, в течение которого производится расчет итоговых чистых позиций участников в текущей клиринговой сессии/дня. Итоговые чистые позиции рассчитываются по всем платежам с датой расчета равной текущей дате. При превышении участником лимита дебетовой чистой позиции, платежи превышающие данный лимит не включаются в расчет дебетовой чистой позиции и могут обрабатываться в следующей клиринговой сессии. В конце клирингового дня платежи превысившие данный лимит отвергаются системой с оповещением участника.

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 10 декабря 2008 года № 45/6)

7.14. Итоговые чистые позиции передаются в Гроссовую систему расчетов в режиме реального времени для проведения окончательного расчета и обрабатываются в системе по принципу «все или ничего»

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 29 апреля 2009 года № 23/5, 24 ноября 2021 года № 2021-П-14/64-6-(ПС))

7.15. Получатель формирует возвратный платеж после окончательного расчета в случае получения ошибочного документа и представляет его в систему не позднее следующего клирингового дня. Возвратные платежи передаются получателем в систему как новые платежные документы, содержащие дополнительно все реквизиты, идентифицирующие ошибочный платежный документ отправителя.

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 24 ноября 2021 года № 2021-П-14/64-6-(ПС))

7.16. По окончанию клиринговой сессии/дня формируются отчеты и передаются участникам системы.

7.17. Для клиента-плательщика, платеж является безотзывным и окончательным с момента получения подтверждения и/или экземпляра платежного документа с отметкой отправителя о приеме его к исполнению и дебетования его счета и окончательным после проведения окончательного расчета по чистым позициям в гроссовой системе расчетов в режиме реального времени и дебетования корреспондетнского/текущего счета отправителя.

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 24 ноября 2021 года № 2021-П-14/64-6-(ПС))

7.18. Для отправителя платежи являются безотзывными после наступления периода расчета итоговых чистых позиций по ним и окончательными после проведения окончательного расчета по чистым позициям в гроссовой системе расчетов в режиме реального времени и дебетования его корреспондентского/текущего счета.

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 29 апреля 2009 года № 23/5, 24 ноября 2021 года № 2021-П-14/64-6-(ПС))

7.19. Для получателя платежи являются безотзывными после проведения окончательного расчета и кредитования его корреспондентского счета.

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 24 ноября 2021 года № 2021-П-14/64-6-(ПС))

7.20. Для клиента-получателя платеж становится безотзывным и окончательным в момент кредитования банком-получателем счета клиента-получателя. Банк-получатель кредитует счет получателя только после проведения окончательного расчета в гроссовой системе расчетов в режиме реального времени.

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 24 ноября 2021 года № 2021-П-14/64-6-(ПС))

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 29 апреля 2009 года № 23/5)

7.21. Порядок формирования, приема, обработки платежных документов и сообщений в системе, передача подтверждений и ответных сообщений участникам, регламент работы системы определяются в правилах и порядке проведения платежей в системе, установленных в соответствующих нормативных правовых актах Национального банка по данной системе.

8. Ответственность клирингового центра и участников системы

8.1. Клиринговый центр несет ответственность за обеспечение бесперебойного функционирования системы, своевременную обработку платежей, обеспечение целостности, безопасности и конфиденциальности информации в системе.

8.2. Клиринговый центр устанавливает тарифы за услуги по проведению платежей в системе в соответствии с политикой ценообразования и установления тарифов на платежные услуги, разработанной Национальным банком.

8.3. Все внутренние правила и процедуры по обслуживанию системы разрабатываются клиринговым центром в соответствии с нормативными правовыми актами Национального банка и согласовываются с участниками системы.

8.4. Участник системы несет ответственность за обеспечение достаточной ликвидности на корреспондентском счете, необходимой для покрытия итоговой чистой позиции.

8.5. Участник системы несет ответственность за достоверность передаваемых платежных документов и сообщений, соблюдение условий безопасности и конфиденциальности, соблюдение правил использования электронной подписи, регламента и порядка работы в системе, установленных нормативными правовыми актами Национального банка.

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 24 ноября 2021 года № 2021-П-14/64-6-(ПС))

8.6. Участник системы обеспечивает своевременную оплату услуг по клирингу в соответствии с тарифами, утвержденными нормативными правовыми актами Национального банка.

8.7. Оплата услуг системы состоит из абонентской платы и оплаты за исходящие платежи участников системы.

Утратил силу в соответствии с Постановлением Правления Национального банка КР от 24 ноября 2021 года № 2021-П-14/64-6-(ПС))

8.8. В случае введения у участника системы режима консервации, размер абонентской платы, подлежащий оплате, определяется в соответствии с Приложением 1.

8.9. Взаимоотношения между клиринговым центром, участниками и их клиентами регулируются соответствующими договорами и законодательством Кыргызской Республики.

9. Методы управления рисками в системе

9.1. С целью минимизации финансовых рисков в системе устанавливаются лимиты на максимальную сумму одного отдельного платежа и на чистые дебетовые позиции участников.

9.2. Лимит на максимальную сумму одного платежа в системе устанавливается в размере 1,0 миллион сом. Лимит определен на основе оценки пороговой суммы отдельного платежа в системе, которая может стать причиной возникновения финансовых рисков в системе. Платежи свыше 1,0 миллиона сом являются крупными платежами и обрабатываются в гроссовой системе расчетов в режиме реального времени. Действие лимита не распространяется на платежи специальных участников системы, поступающих в систему в виде двусторонних чистых позиций специальных участников.

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 29 апреля 2009 года № 23/5)

9.3. В системе устанавливаются два вида лимитов на чистую дебетовую позицию участников участников:

Расчетный лимит на дебетовую чистую позицию (далее- расчетный лимит): - устанавливается ежедневно после открытия клиринговой сессии в размере максимального резерва денежных средств на дебетовую чистую позицию участника, рассчитанного на основе статистических данных за предыдущий квартал. Резерв денежных средств на дебетовую чистую позицию Резерв денежных средств на дебетовую чистую позицию (далее - резерв) - устанавливается ежедневно участником путем резервирования на своем корреспондентском счете части средств, необходимых для проведения окончательного расчета дебетовой чистой позиции по итогам завершения клиринговой сессии в системе. (В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 10 декабря 2008 года № 45/6)

9.4. Расчетный лимит и резерв могут использоваться в системе при взаимодействии данной системы с ГСРРВ и при создании участниками системы Страхового Фонда, предназначенного для покрытия дебетовых позиций участников в момент проведения окончательного расчета.

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 10 декабря 2008 года № 45/6)

9.5. Страховой фонд может создаваться участниками в целях гарантирования проведения окончательных расчетов по итоговым чистым позициям участников. Порядок формирования и использования Страхового фонда определяется отдельным нормативным правовым актом Национального банка.

9.6. Участники обеспечивают необходимую ликвидность на своих корреспондентских счетах на момент завершения окончательного расчета с использованием инструментов управления ликвидностью.

9.7. Национальный банк может исключить или временно приостановить участие в системе проблемных кредитно-финансовых учреждений путем принятия соответствующего распоряжения на основе проведения периодической оценки состоятельности участников системы. Процедуры принятия решения об исключении таких участников, а также процедуры для проведения платежей участников системы, испытывающих финансовые трудности, определяются отдельным нормативным правовым актом Национального банка.

9.8. С целью минимизации операционных рисков и рисков, связанных с чрезвычайными ситуациями (стихийные бедствия, военные действия и т.п.) и обеспечения бесперебойного функционирования системы работа основного клирингового центра дублируется в резервном центре. Восстановление работы системы в резервном центре в случае сбоев в основном центре осуществляется в течение 1,5 часов.

9.9. Для обеспечения непрерывной связи между клиринговым центром и автоматизированными рабочими местами участников в системе предусмотрено соединение через выделенный канал связи, канал SWIFT и соответствующие им резервные каналы.

9.10. Для защиты от несанкционированного доступа применяется шифрование каналов передачи данных, авторизация и аутентификация участников и персонала системы. Достоверность и целостность передаваемой информации обеспечивается применением электронной цифровой подписи, основанной на использовании инфраструктуры открытых ключей (РКI).

9.11. Для хранения и восстановления данных в системе в случаях опасности потерь или их дублирования используется резервное копирование и архивирование всех операций участников, проведенных в системе.

Приложение 1

к Положению о Системе пакетного клиринга мелких розничных и регулярных платежей в Кыргызской Республике

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 11 июля 2012 года № 29/8)

В случае введения у участника системы режима консервации, клиринговый центр рассчитывает среднемесячное количество платежей участника за последние 12 месяцев до введения режима консервации. Размер абонентской платы участника, находящегося в режиме консервации, подлежащий оплате, определяется на ежемесячной основе следующим образом:

- 100% от установленной абонентской платы участников системы - если количество платежей после введения режима консервации за оплачиваемый месяц снижается не более чем на 50% от среднемесячного количества платежей участника до введения режима консервации.

- 50% - если количество платежей за оплачиваемый месяц (после введения режима консервации) снижается более чем на 50% до 80% включительно от среднемесячного количества платежей участника до введения режима консервации.

- 1% - если количество платежей за оплачиваемый месяц (после введения режима консервации) снижается более чем на 80% от среднемесячного количества платежей участника до введения режима консервации.