Положение о минимальных требованиях к политике ценообразования банковских, платежных услуг и услуг, оказываемых микрофинансовыми организациями, и к осуществлению маркетинговых мероприятий (к постановлению Правления Национального банка Кыргызской Республики(БС))

Приложение к постановлению Правления Национального банка Кыргызской Республики от 29 декабря 2021 года № 2021-П-12/75-1-(БС)

ПОЛОЖЕНИЕ о минимальных требованиях к политике ценообразования банковских, платежных услуг и услуг, оказываемых микрофинансовыми организациями, и к осуществлению маркетинговых мероприятий (В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 28 декабря 2022 года № 2022-П-12/83-8)

1. Общие положения

1. Целью настоящего Положения является обеспечение системного подхода к ценообразованию банковских услуг коммерческих банков, платежных услуг операторов платежных систем, платежных организаций и услуг небанковских финансово-кредитных организаций, лицензируемых и регулируемых Национальным банком Кыргызской Республики (далее - Национальный банк), в том числе осуществляющих деятельность в соответствии с исламскими принципами банковского дела и финансирования с учетом специальной терминологии, применяемой ими при осуществлении банковских операций (далее - лица, предоставляющие банковские услуги), для соблюдения антимонопольного законодательства Кыргызской Республики, а также установление минимальных требований к осуществлению маркетинговых мероприятий лицами, предоставляющими банковские услуги.

Требования Положения распространяются на лиц, предоставляющих банковские услуги, в соответствии с их указанием в пунктах и разделах настоящего Положения.

2. В целях настоящего Положения:

Политика по ценообразованию - это деятельность лица, предоставляющего банковские услуги, направленная на определение стратегии ценообразования, которая должна быть формализована во внутреннем нормативном документе лица, предоставляющего банковские услуги, регламентирующем процесс ценообразования (установления цен) на различные банковские платежные услуги (продукты) и услуги, оказываемые микрофинансовыми организациями, и их изменение в соответствии с изменениями рыночной конъюнктуры. Маркетинговые мероприятия - деятельность коммерческих банков (далее - банки), направленная на изучение, исследование, анализ рынка и потребительского спроса, сбор и распространение информации о банковских продуктах и услугах с целью повышения конкурентоспособности на рынке, а также удержание имеющихся и привлечение новых клиентов.

3. Размеры процентной ставки и комиссионное вознаграждение, а также тарифы на оказание банковских, платежных услуг и услуг, оказываемых микрофинансовыми организациями, устанавливаются лицами, предоставляющими банковские услуги, самостоятельно в соответствии с законодательством Кыргызской Республики.

Услуга, за которую лица, предоставляющие банковские услуги, взимают комиссионные и иные платежи, должна соответствовать следующим требованиям:

- иметь для клиента отдельную выгоду или потребительскую ценность;

- быть самостоятельной и независимой от основной услуги по предоставлению кредита;

- не относиться к услугам, которые предоставляются безвозмездно в соответствии с требованиями законодательства.

4. Лицам, предоставляющим банковские услуги, за исключением операторов платежных систем и платежных организаций (не являющихся банком), запрещается заключать с аффилированным лицом и связанным с банком лицом, а также любым другим лицом, являющимся владельцем товарного знака, договор на использование товарного знака на платной основе, если выгодоприобретателем частично или полностью по такому договору является указанное лицо.

2. Требования к политике ценообразования лиц, предоставляющих банковские услуги

5. Каждое лицо, предоставляющее банковские услуги, должно иметь политику ценообразования, утвержденную уполномоченным органом управления (советом директоров - для банков и уполномоченным органом управления/лицом - для иных лиц, предоставляющих банковские услуги).

6. Исполнительный орган (правление - для банков и уполномоченный исполнительный орган/лицо - для иных лиц, предоставляющих банковские услуги) ответственен за разработку и реализацию политики ценообразования.

7. Политика ценообразования, в зависимости от специфики деятельности лица, предоставляющего банковские услуги, может предусматривать следующее:

1) цели и задачи ценовой политики лица, предоставляющего банковские услуги при осуществлении активных и пассивных операций с учетом взвешенности риска и обоснования вознаграждения;

2) требование к проведению рыночного анализа спроса и цен на банковские платежные услуги и услуги, оказываемые микрофинансовыми организациями;

3) требование к анализу формирования структуры процентных ставок, в том числе процентных и непроцентных расходов, для достижения установленного лицом, предоставляющим банковские услуги, уровня рентабельности;

4) требование к раскрытию компонентов, из которых складываются процентные ставки по всем видам кредитов (включая стоимость привлеченных средств, стоимость обслуживания кредита, операционные расходы, расходы на формирование резерва на покрытие потенциальных потерь и убытков, налоги, плановую норму прибыльности (маржу) и другие затраты, обусловленные объективными факторами, региональными и иными особенностями функционирования лиц, предоставляющих банковские услуги), и приемлемые для лица, предоставляющего банковские услуги, нижние и верхние границы процентных ставок, а также требования к порядку их применения и периодического пересмотра;

5) требования к раскрытию компонентов по процентным ставкам всех видов депозитов, приемлемые для лиц, предоставляющих банковские услуги, нижние и верхние границы процентных ставок и требования к их применению и периодическому пересмотру;

6) требования к обоснованию стоимости других банковских, платежных услуг и услуг, оказываемых микрофинансовыми организациями в виде тарифов, комиссионных сборов, фиксированных платежей и требования к их применению и периодическому пересмотру;

7) обоснование выбора метода определения цен на банковские, платежные услуги и услуги, оказываемые микрофинансовыми организациями лицам, предоставляющим банковские услуги, а также требования к методикам, основанным на реалистических предпосылках и особенностях ведения бизнес-деятельности лиц, предоставляющих банковские услуги;

8) полномочия органов управления и соответствующих структурных подразделений лиц, предоставляющих банковские услуги, их ответственность за достижение целей политики ценообразования и реализацию стратегии ценообразования лиц, предоставляющих банковские услуги;

9) требования к проведению мониторинга, контроля и анализа эффективности политики ценообразования лица, предоставляющего банковские услуги;

10) требования о своевременности информирования клиентов об условиях предоставления банковских платежных услуг и услуг, оказываемых микрофинансовыми организациями, и последующих их изменениях и дополнениях к действующим процентным ставкам, комиссионным вознаграждениям и тарифам лиц, предоставляющих банковские услуги;

11) периодичность анализа действующих тарифов и требования к их пересмотру и предоставлению на рассмотрение уполномоченному органу управления.

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 28 декабря 2022 года № 2022-П-12/83-8)

3. Требования к проведению маркетинговых мероприятий банками

8. Банки самостоятельно определяют свою маркетинговую стратегию/политику в соответствии с законодательством Кыргызской Республики и нормативными правовыми актами Национального банка.

9. Банки не ограничены в своей деятельности в реализации маркетинговых инструментов, за исключением требований настоящего Положения.

10. Банки при осуществлении маркетинговых мероприятий должны соблюдать законодательство в сфере антимонопольного регулирования, рекламы, конкуренции, защиты прав потребителей и нормативные правовые акты Национального банка, а также придерживаться деловой и профессиональной этики поведения, нормы которого должны быть регламентированы во внутренних документах банка.

11. Реклама о банке, о банковских продуктах и оказываемых услугах, размерах процентных ставок, комиссионных вознаграждениях и тарифах, размещаемая в средствах массовой информации, на официальных интернет-сайтах и других носителях (рекламные буклеты, придорожные билборды, стенды и др.), а также информация, предоставляемая при консультировании клиентов, должны быть достоверными и полными в целях недопущения введения в заблуждение клиентов.

В случае если в рекламе банка невозможно указание полной информации, реклама банка должна содержать ссылку на официальный интернет-сайт либо другой носитель информации, где размещена полная информация об условиях оказания соответствующих услуг. Реклама банка должна содержать полное наименование, номер лицензии в соответствии с лицензией, выданной Национальным банком. (В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 28 декабря 2022 года № 2022-П-12/83-8)

12. Реклама банка не должна содержать информацию политического характера, информацию о политических партиях и кандидатах на выборные должности, а также иную информацию политического толка.

13. Реклама о банке, о его продуктах и услугах не должна размещаться на местах и мероприятиях, связанных с политической деятельностью, деятельностью кандидатов на выборные должности и политических партий.

14. В целях обеспечения доступности информации о банковских услугах любая реклама или публикация банка о банковских услугах, вне зависимости от способа и места ее размещения, должна содержать сведения о доступных каналах коммуникации (например, официальный интернет-сайт банка, телефонные номера, социальные сети, мессенджеры, электронная почта и т.п.).

15. Для использования банком фотоснимков или видеозаписей с изображением клиента/-ов, аудиозаписей и иной информации о них в рекламных, маркетинговых материалах и в других публичных целях необходимо получение на это согласия клиента/-ов в соответствии с законодательством Кыргызской Республики.

16. При проведении маркетинговых мероприятий банку запрещается:

- быть организатором любых видов лотерей в соответствии с Законом Кыргызской Республики "О лотереях";

- проводить "игровые" мероприятия (мероприятие, условие которого предполагает состязание между участниками, дающее возможность как получить выигрыш, так и не получить в зависимости от случайности);

- спонсировать проведение лотерей, розыгрышей и иных игровых мероприятий;

- участвовать в распространении лотерейных билетов;

- объявлять, рекламировать или предавать гласности существование любой лотереи, победителей лотереи, розыгрышей и иных "игровых" мероприятий.

17. Банки вправе открывать банковские счета юридическим лицам, государственным органам при проведении ими лотерейной деятельности.

18. В целях стимулирования клиентов, их поощрения, привлечения новых клиентов и повышения уровня использования продуктов и банковских услуг банки вправе проводить стимулирующие мероприятия/акции.

Под стимулирующим мероприятием/акцией банка понимается мероприятие, не запрещенное настоящим Положением, направленное на увеличение объема продаж существующих услуг с помощью различных инструментов стимулирования, поощрения клиентов и привлечения новых клиентов.

19. Стимулирующее мероприятие/акция банка не может содержать следующие признаки:

- случайное определение выигравших участников;

- "игровой" характер;

- платное участие.

20. Для соблюдения основных принципов банковских правоотношений аффилированным/связанным с банком лицам запрещается быть участниками стимулирующих мероприятий/акций.

21. Стимулирующие мероприятия/акции банка должны проводиться в соответствии с утвержденными документами, содержащими порядок/правила проведения, перечень субъектов (кто может участвовать), порядок участия, условия определения победителя, формирование выигрыша, бюджет и другие требования к проводимому стимулирующему мероприятию/акции.

22. Объявление банка о проведении стимулирующего мероприятия/акции должно содержать следующую информацию:

- наименование стимулирующего мероприятия;

- информацию об организаторе стимулирующего мероприятия;

- условия проведения;

- период проведения;

- требования к участникам;

- порядок определения победителей;

- порядок получения победителями призов;

- права и обязанности участников;

- права и обязанности организатора;

- и др. условия.

23. Итоги проведения стимулирующих мероприятий в обязательном порядке должны публиковаться на официальном интернет-сайте банка, а также по выбору на других каналах коммуникации и носителях информации.

24. При проведении маркетингового мероприятия признак случайного определения выигравших участников не касается акций, проводимых в социальных сетях в целях продвижения, посещаемости аккаунтов, увеличения охвата и повышения заинтересованности к банку. Условием участия в таких акциях не должно являться приобретение банковского продукта или услуги.

4. Заключительные положения

25. Политика ценообразования и маркетинговая политика, реализуемые лицом, предоставляющим банковские услуги, должны быть транспарентными, соответствовать требованиям законодательства Кыргызской Республики по антимонопольному регулированию, в сфере защиты персональных данных, банковской тайны, по развитию добросовестной конкуренции и защите прав потребителей банковских, платежных услуг и услуг, оказываемых микрофинансовыми организациями.

26. Политика ценообразования должна пересматриваться и утверждаться уполномоченным органом управления не реже одного раза в год с учетом результатов и новых направлений деятельности лица, предоставляющего банковские услуги.

27. Лица, предоставляющие банковские услуги, обязаны предоставлять политику ценообразования и внутренние документы по требованию Национального банка.

В случае внесения изменений в декларируемые процентные ставки по депозитам и кредитам лицо, предоставляющее банковские услуги, в течение 7 (семи) рабочих дней обязано уведомить соответствующее структурное подразделение Национального банка о соответствующих изменениях с представлением подробного обоснования причин данных изменений, а также представить внутренние документы (копию протокола и копию решения (выписки) уполномоченного органа лица, предоставляющего банковские услуги, которым они были утверждены). В случае внесения изменений в тарифную политику операторы платежных систем/платежные организации в течение 10 (десяти) рабочих дней обязаны уведомить соответствующее структурное подразделение Национального банка о внесенных изменениях с представлением подробного обоснования причин данных изменений, а также представить внутренние документы (копию протокола и копию решения (выписки) уполномоченного органа оператора платежных систем/платежной организации, которым они были утверждены).

28. Национальный банк осуществляет анализ политики ценообразования лиц, предоставляющих банковские услуги, на предмет ее соответствия законодательству Кыргызской Республики.

29. Маркетинговая деятельность банков не должна отходить от основных целей и задач, отрицательно влиять на экономические нормативы, репутацию банка и соответствовать возможностям и финансовому состоянию банка.

30. В случае нарушения требований по проведению маркетинговых мероприятий банк несет ответственность в соответствии с законодательством Кыргызской Республики.