Постановление Правления Национального банка КР от 16 сентября 2015 года № 53/9 «О внесении изменений и дополнений в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики «Об утверждении Положения «О минимальных требованиях по управлению кредитным риском в кредитных союзах»

НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНК КЫРГЫЗСКОЙ РЕСПУБЛИКИ ПОСТАНОВЛЕНИЕ от 16 сентября 2015 года № 53/9 О внесении изменений и дополнений в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики "Об утверждении Положения "О минимальных требованиях по управлению кредитным риском в кредитных союзах" от 23 декабря 2009 года № 50/7 В соответствии со статьями 7 и 43 Закона Кыргызской Республики "О Национальном банке Кыргызской Республики" Правление Национального банка Кыргызской Республики ПОСТАНОВЛЯЕТ: Внести в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики "Об утверждении Положения "О минимальных требованиях по управлению кредитным риском в кредитных союзах" от 23 декабря 2009 года № 50/7 изменения и дополнения (прилагаются).

2. Юридическому управлению:

- опубликовать настоящее постановление на официальном сайте Национального банка Кыргызской Республики;

- после официального опубликования направить настоящее постановление в Министерство юстиции Кыргызской Республики для внесения в Государственный реестр нормативных правовых актов Кыргызской Республики.

3. Настоящее постановление вступает в силу по истечении тридцати дней со дня официального опубликования.

4. Управлению методологии надзора и лицензирования довести настоящее постановление до сведения кредитных союзов и специализированного финансово-кредитного учреждения ОАО "Финансовая компания кредитных союзов".

5. Контроль за исполнением настоящего постановления возложить на заместителя Председателя Национального банка Кыргызской Республики Л.Орозбаеву.

Председатель

Т. Абдыгулов

Приложение к постановлению Правления Национального банка Кыргызской Республики от 16 сентября 2015 года № 53/9

Изменения и дополнения в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики "Об утверждении Положения "О минимальных требованиях по управлению кредитным риском в кредитных союзах" от 23 декабря 2009 года № 50/7

Внести в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики "Об утверждении Положения "О минимальных требованиях по управлению кредитным риском в кредитных союзах" от 23 декабря 2009 года № 50/7 следующие изменения и дополнения: в Положении "О минимальных требованиях по управлению кредитным риском в кредитных союзах", утвержденном вышеуказанным постановлением:

- в пункте 2.2 исключить слово "текущих";

- абзац 5 подпункта 3.2.2 пункта 3.2. изложить в следующей редакции:

"- требования к залогу и документации (виды залога, коэффициент покрытия кредита залогом, оценка рыночной стоимости и его местонахождение, право распоряжения залогом, методы оценки залога);";

- подпункт 3.2.3 пункта 3.2. дополнить абзацем четвертым следующего содержания:

"- анализ и мониторинг целевого использования кредита;";

- подпункт 3.2.4 пункта 3.2. изложить в следующей редакции:

"3.2.4. Порядок работы по выявлению, анализу и возврату просроченной и непогашенной задолженности по кредитам.";

- в пункте 4.1 слова "либо лицами, которым делегируется данное право" исключить;

- подпункт 5.1.2 пункта 5.1. дополнить абзацем следующего содержания:

"Во внутренних политиках кредитного союза должен быть определен срок рассмотрения заявки.";

- в подпункте 5.1.4 пункта 5.1.:

слова "в которое в дальнейшем должны подшиваться все документы, касающиеся как данного кредита, так и всех последующих кредитов, если таковые будут выдаваться ему в будущем (минимальные требования к кредитному досье заемщика приведены в Приложении 1)." исключить; дополнить абзацем следующего содержания: "В случае отказа в выдаче кредита, кредитный союз должен письменно уведомить участника о принятом решении с обоснованием причины отказа.";

- подпункт 5.1.5 признать утратившим силу;

- пункт 5.2 изложить в следующей редакции:

"5.2. Требования к кредитному договору и порядок его заключения.

5.2.1. Кредитный договор, заключаемый между кредитным союзом и участником, со всеми приложениями к нему и другие договора/соглашения, составляются на государственном или официальном языке (с предоставлением права выбора языка участнику). Количество подлинных экземпляров кредитного договора должно быть не менее чем число заключивших договор сторон. Кредитный союз должен обеспечить сохранность подлинных экземпляров кредитного договора в соответствии с законодательством Кыргызской Республики.

Текст кредитного договора должен быть доступным для восприятия и понимания заемщиком. Права и обязанности участника, вытекающие из условий кредитного договора, должны быть отражены в отдельном разделе кредитного договора. По всему тексту кредитного договора и во всех приложениях к нему шрифт должен быть одинаковым и его размер должен быть не менее 12.

5.2.2. При подписании кредитного договора следует уточнить все условия, на которых выдается и будет погашаться кредит, во избежание в дальнейшем возможных проблем с возвратностью.

5.2.3. Кредитный союз не вправе в одностороннем порядке менять первоначальные условия кредитного договора без письменного согласия участника, если это ухудшает права и увеличивает обязанности заемщика.

5.2.4. Номинальная и эффективная процентные ставки должны указываться в кредитном договоре в годовом выражении.

5.2.5. График погашения кредита и начисленных процентов является неотъемлемой частью кредитного договора и составляется с учетом срока погашения кредита и финансовых возможностей заемщика. При этом процентные платежи по кредиту должны начисляться на уменьшающийся остаток основной суммы кредита по номинальной процентной ставке. График погашения должен содержать детальное описание порядка и сроков погашения кредита и подписываться обеими сторонами.

5.2.6. В кредитном договоре как минимум указывается:

- наименование сторон;

- предмет договора;

- срок действия кредитного договора;

- основные условия предоставления кредита, в том числе с указанием целевого назначения, суммы, процентных ставок (номинальной и эффективной), порядка и срока погашения, вида обеспечения (если имеется);

- права и обязанности заемщика, в том числе при неисполнении или ненадлежащем исполнении принятых им обязательств по кредитному договору;

- права и обязанности кредитного союза;

- условия предоставления информации о заемщике в кредитное бюро (если данный кредитный союз является его участником);

- право участника на безвозмездной основе отказаться от получения кредита (услуги по лизингу) с момента подписания кредитного договора до момента получения денежных средств или осуществления платежа в оплату за имущество по договору лизинга;

- право участника на досрочное погашение кредита в любое время, без каких-либо штрафных санкций, при условии уведомления об этом кредитного союза не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата;

- условия взаимоотношений между кредитным союзом и заемщиком при наступлении форс-мажорных обстоятельств. Форс-мажорные обстоятельства могут включать, но не ограничиваются такими событиями, как: стихийные бедствия (наводнения, землетрясения, пожары и иные природные либо техногенные катастрофы), эпидемии, введение чрезвычайного положения, массовые беспорядки, мародерство, военные действия и т.п.

5.2.7. Кредитный союз должен ознакомить участника с перечнем прав, расходов (платежей) участника, который составляется в табличной форме в соответствии с приложением 2 к настоящему Положению, является неотъемлемой частью кредитного договора и подписывается обеими сторонами.

При необходимости кредитный союз должен предоставить участнику разъяснения по порядку расчетов платежей по кредиту, пени, штрафов и др. Кредитный союз не вправе включать в условия кредитного договора дополнительные сборы, комиссионные и другие платежи, взимаемые/оплачиваемые в кредитном союзе и связанные с заключением и исполнением кредитного договора, помимо утвержденных тарифами кредитного союза, а также иные сопутствующие услуги на платной основе, вне зависимости от договоренности с заемщиком.

5.2.8. После заключения кредитного договора с участником и получения им денежных средств заемщику должны быть переданы как минимум следующие документы:

- кредитный договор, подписанный сторонами, со всеми прилагаемыми к нему документами;

- перечень прав, расходов (платежей) участников кредитного союза и штрафных санкций;

- график платежей с указанием дат и сумм погашения, прилагаемый к кредитному договору.

5.2.9. Кредитное досье заемщика (минимальные требования к досье представлены в Приложении 1 к настоящему Положению) формируется с момента получения от участника заявки, и в него подшиваются все соответствующие документы по кредиту.

5.2.10. При проведении мониторинга кредитов кредитному союзу следует документировать и вести учет всех мероприятий, проводимых по ним, включая осуществление записи в журнале краткого содержания телефонных переговоров и встреч с клиентом. Особенно важно производить такой учет в работе с проблемными кредитами.";

- примечание к пункту 6.2 изложить в следующей редакции:

"(*) Периодичность проведения мониторинга должна определяться кредитным союзом в зависимости от срока, на который выдан кредит. Если срок кредита более одного года, мониторинг заложенного имущества должен проводиться один раз в год.";

- пункт 6.6 признать утратившим силу;

- раздел 1 приложения 1 изложить в следующей редакции:

"I. Общая информация о заемщике:

1. Заявка на получение кредита по установленной КС форме.

2. Сведения (согласно представленной письменной информации заемщика, к примеру, в кредитной заявке заемщика) о полученных/погашенных/непогашенных ранее в данном КС и других финансово-кредитных учреждениях кредитах, за последние шесть месяцев, предшествующих подаче в КС заявки.

3. Копия документа, удостоверяющего личность, по которой возможно идентифицировать участника КС.

4. Информация о доходах участника.

5. Опись закладываемого имущества (если имеется).

6. Согласие супруга/супруги/участника.

7. Для участника (физического лица), осуществляющего индивидуальную предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, помимо вышеуказанных документов:

- копия свидетельства о государственной регистрации (перерегистрации) в качестве физического лица, осуществляющего индивидуальную предпринимательскую деятельность без образования юридического лица (при наличии);

- копия патента (при наличии).

8. Оценка источников денежных средств, подтверждающих платежеспособность участника.

9. Кредитный договор на государственном или официальном языке, приложения к нему, а также дополнительно заключенные с участником соглашения при реструктуризации или пролонгации, уступке прав требований.

10. Решение соответствующего органа КС о выдаче кредита, а также его пролонгации или реструктуризации (при наличии).

11. Учет контактов с заемщиком.

12. Переписка с заемщиком (с приложением всей корреспонденции).

13. Юридическая документация (копии документов заемщика по его деятельности, например, накладные, счет-фактуры, договора с партнерами и т.п.).

14. Отчет о проверке целевого использования кредита.

15. Анкета клиента, составленная по типовой форме в соответствии с требованиями уполномоченного государственного органа в области противодействия финансированию терроризма (экстремизма) и легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем.";

- дополнить Приложением 2 следующего содержания:

"Приложение 2 к Положению о минимальных требованиях по управлению кредитным риском в кредитных союзах

ПЕРЕЧЕНЬ прав, расходов (платежей) участников кредитного союза и штрафных санкций

Права участника кредитного союза

Отказаться на безвозмездной основе от получения кредита с момента подписания кредитного договора до получения денежных средств или осуществления платежа в оплату за имущество по договору лизинга

Обязательные права участника указываются в кредитном договоре в обязательном порядке в соответствии с требованиями настоящего Положения

Получить на руки проект кредитного договора со всеми прилагаемыми к нему документами и обратиться за юридической консультацией за пределами кредитного союза, при этом время, предоставляемое участнику на ознакомление с кредитным договором, должно быть не менее одного дня, но не более трех дней

Получить разъяснения по порядку расчетов платежей по кредиту, пени, штрафных санкций

Выбрать язык (государственный или официальный), на котором будет составлен (оформлен) кредитный договор и настоящий перечень

Досрочно погасить задолженность по кредиту в полном объеме либо частично при условии предварительного уведомления кредитного союза не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата

Расходы (платежи) участника кредитного союза по кредиту

Сумма кредита

Указывается в кредитном договоре

Процентные платежи по кредиту

Комиссия за рассмотрение заявки (оформление кредита)

При наличии комиссий они указываются в кредитном договоре в соответствии с утвержденными тарифами кредитного союза в процентном либо стоимостном выражении

Комиссия за выдачу и администрирование кредита

Комиссия за открытие (если открытие счета обусловлено заключением кредитного договора) и обслуживание (если операции по кредиту проводятся в безналичной форме) ссудного и/или текущего счетов

Комиссия за расчетно-кассовое обслуживание (в том числе внесение и получение клиентом наличных денег через банкомат)

Платежи в пользу третьих лиц (плата за услуги страхования, нотариуса и др.)

В тех случаях, когда кредитный союз не предоставляет такие услуги, кредитный союз для осведомленности клиента должен указывать стоимость таких расходов по действующим тарифам третьих лиц на дату заключения кредитного договора с указанием того, что данные расходы осуществляются заемщиком в пользу третьих лиц, а также того, что данная расценка может измениться в будущем

Плата за предоставление выписок со счетов заемщика

Указываются в соответствии с утвержденными действующими тарифами кредитного союза в процентном либо стоимостном выражении

Другие расходы

Штрафные санкции и пени кредитного союза

За просрочку оплаты платежей по основной сумме долга и по процентам

Указываются в соответствии с утвержденными размерами штрафных санкций, взимаемых в кредитном союзе на основании кредитного договора, в процентном либо стоимостном выражении. При этом размер процента по неустойке (штрафам, пени) за просроченную задолженность по основной сумме и процентам не должен превышать номинальную процентную ставку по кредиту, указанную в кредитном договоре, а максимальный размер неустойки (штрафов, пени), начисленной за весь период действия кредита, не должен превышать 20 процентов от суммы выданного кредита

Условия расторжения кредитного договора после получения денежных средств

Указываются в соответствии с утвержденными размерами штрафных санкций, взимаемых в кредитном союзе на основании кредитного договора, в процентном либо стоимостном выражении

Другие расходы

_______________________________

_________

_________

_______________________

____________

__________

(ФИО уполномоченного специалиста)

(подпись)

(дата)

(ФИО участника кредитного союза)

(подпись)

(дата)".