Статья 35

1. Требования к информации о стоимости услуг

1. Информация о размере ставок процентов (процентных ставок), а также комиссионных вознаграждений и тарифов за оказание услуг должна быть открытой и не может быть предметом коммерческой или банковской тайны. Ставка процента по каждому из видов предоставляемых микрокредитов (лизинга) должна быть представлена для клиентов в годовом номинальном выражении, наряду со ставкой процента за период, и в годовом исчислении по методу эффективной ставки процента. Номинальная ставка процента должна начисляться на уменьшающийся остаток основной суммы кредита. Определение и методика расчета эффективной ставки процента для целей представления клиентам устанавливаются нормативными правовыми актами Национального банка.

2. Наряду с информацией о размере номинальной и эффективной ставки процента микрофинансовая организация, до заключения (подписания) договора по микрокредиту (лизингу) с клиентом, обязана предоставить клиенту информацию о полной стоимости микрокредита в абсолютном значении, показывая в отдельности основную сумму микрокредита, проценты, комиссионные сборы и другие платежи, связанные с заключением и исполнением договора по микрокредиту. Микрофинансовая организация не вправе отказывать клиентам в предоставлении исчерпывающей информации о стоимости услуг. Не допускается использование кредитных продуктов, искажающих стоимость услуг и предусматривающих индексирование платежей по кредиту в привязке к валюте, отличной от валюты кредитного договора.

3. При рекламе, публикации и распространении информации о ставках процентов по выдаваемым микрокредитам (лизингу) микрофинансовые организации обязаны указывать номинальные и эффективные ставки процентов. Номинальные и эффективные ставки процентов, размеры комиссионного вознаграждения и тарифы должны быть указаны в договоре, заключаемом между микрофинансовой организацией и клиентом. В соответствии с договором величина процентных ставок по депозитам и кредитам по взаимному согласию сторон может периодически пересматриваться с учетом ситуации, складывающейся в экономике.

4. В целях предотвращения доминирующего положения в микрофинансовом секторе, а также обеспечения транспарентности оказываемых микрофинансовыми организациями услуг, соблюдение антимонопольного законодательства микрофинансовыми организациями контролируется Национальным банком. В этих целях Национальный банк вправе издавать нормативные правовые акты и принимать меры антимонопольного реагирования.

Статья 35

2. Минимальные требования к кредитованию

1. Микрофинансовые организации осуществляют кредитование и оказание других услуг на принципах добросовестности, прозрачности, достоверности по отношению к клиентам с учетом их экономических интересов и возможностей и соблюдением требований законодательства Кыргызской Республики о коммерческой и банковской тайне.

Микрофинансовые организации при размещении средств, привлеченных в качестве коммерческих кредитов, обязаны обеспечить их соответствие цели деятельности, указанной в статье 2 настоящего Закона.

2. Микрофинансовая организация обязана обеспечить выполнение следующих минимальных требований при оказании услуг по кредитованию:

1) эффективная процентная ставка по кредиту, выдаваемому микрофинансовой организацией, не должна превышать значение декларируемой (публикуемой) эффективной процентной ставки на дату выдачи кредита;

2) до заключения кредитного договора должно быть обеспечено полное раскрытие для клиентов (потенциальных заемщиков) исчерпывающей информации об условиях предоставления кредитов, включая информацию о полной стоимости кредитного продукта, на государственном и/или официальном языке по выбору клиента. Форма информации должна быть унифицированной и систематизированной для обеспечения возможности сравнения кредитных продуктов разных кредиторов;

3) до заключения кредитного договора должна быть изучена реальная платежеспособность заемщика, включая показатели занятости, доходов членов семьи, объем расходов, количество иждивенцев и т.п., особенно когда в качестве залога предоставляется единственное жилье заемщика;

4) запрещается включение в условия кредитного договора дополнительных сборов, комиссионных и других платежей, взимаемых и оплачиваемых в микрофинансовой организации и связанных с заключением и исполнением договора по микрокредиту, помимо публикуемых, а также иных сопутствующих услуг на платной основе, вне зависимости от договоренности с заемщиком;

5) типовые кредитные продукты и договоры к ним должны быть унифицированы;

6) текст кредитного договора должен быть предельно ясным и доступным для восприятия и понимания. При этом язык договора - государственный или официальный, должен определяться по выбору заемщика;

7) договор должен предусматривать право клиента на безвозмездной основе отказаться от получения кредита (услуги по лизингу) в период после заключения соответствующего договора до момента получения клиентом денежных средств либо осуществления платежа в оплату за имущество по лизингу по договору;

8) договор должен предусматривать право клиента на досрочное погашение кредита (лизинга) в любое время без каких-либо штрафных санкций при условии уведомления об этом микрофинансовую организацию не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата;

9) клиенту должны быть разъяснены под роспись все последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения принятых им обязательств по договору;

10) при обращении заемщикам должна предоставляться исчерпывающая информация о размере фактической задолженности и в случае изменения условий кредитного договора - новый график платежей;

11) размер процента по неустойке (штрафам, пени) за просроченную задолженность по основной сумме и процентам, установленный в кредитном договоре с клиентом - физическим лицом, в том числе индивидуальным предпринимателем без образования юридического лица, должен быть не более номинальной процентной ставки по кредиту, указанной в договоре. При этом размер неустойки (штрафов, пени), начисленной за весь период действия кредита, не должен превышать 20 процентов от суммы выданного кредита;

12) клиент должен быть информирован о процедуре рассмотрения жалоб и о контактном лице, отвечающем в микрофинансовой организации за получение запросов, жалоб и их рассмотрение;

13) микрофинансовая организация не вправе в одностороннем порядке изменять или дополнять условия кредитного договора, если это ухудшает права и обязанности заемщика;

14) заемщику должно быть предоставлено преимущественное право на выкуп залогового имущества в соответствии с договором.

Статья 35

3. Ответственность за нарушение прав потребителей

1. За нарушения требований, указанных в настоящем Законе, должностные лица микрофинансовых организаций несут установленную законодательством Кыргызской Республики ответственность.

2. За нарушение прав и законных интересов потребителей, предусмотренных настоящим Законом и нормативными правовыми актами Национального банка, Национальный банк вправе применить к микрофинансовой организации меры воздействия, предусмотренные настоящим Законом, нормативными правовыми актами Национального банка и иными нормативными правовыми актами Кыргызской Республики.".

24. Статью 37 изложить в следующей редакции:

"Статья 37. Аудит микрофинансовой организации

1. Микрофинансовая организация осуществляет внутренний аудит с тем, чтобы проверить достоверность счетов, а также проверить и оценить адекватность и эффективность своей системы внутреннего контроля в соответствии с нормативными правовыми актами Кыргызской Республики. Для этого микрофинансовая компания обязана, а микрокредитная компания (микрокредитное агентство) может создать свою службу внутреннего аудита.

2. Микрофинансовая компания должна проводить ежегодный независимый аудит силами независимых аудиторов. Микрофинансовая компания обязана ежегодно представлять Национальному банку один экземпляр полного отчета внешнего аудитора без изменений, включая письмо руководству и финансовые отчеты, в течение тридцати дней с момента представления отчета внешним аудитором микрофинансовой компании, но не позднее 30 апреля следующего за отчетным года.

3. Микрокредитное агентство может проводить внешний аудит своей деятельности. Микрокредитная компания должна проводить внешний аудит своей деятельности и представлять отчет Национальному банку по форме и срокам, установленным Национальным банком.

4. Национальный банк издает нормативные правовые акты, устанавливающие минимальные требования по проведению ежегодного независимого аудита.".