Постановление Правления Национального банка КР «О внесении изменений и дополнений в некоторые постановления Национального банка Кыргызской Республики»

НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНК КЫРГЫЗСКОЙ РЕСПУБЛИКИ ПОСТАНОВЛЕНИЕ от 16 сентября 2015 года № 53/11 О внесении изменений и дополнений в некоторые постановления Национального банка Кыргызской Республики Руководствуясь статьей 43 Закона "О Национальном банке Кыргызской Республики", статьями 11 и 39-1 Закона "О банках и банковской деятельности в Кыргызской Республике", Правление Национального банка Кыргызской Республики ПОСТАНОВЛЯЕТ:

1. Внести изменения и дополнения в следующие постановления Национального банка Кыргызской Республики (прилагаются):

- "О некоторых нормативных правовых актах Национального банка Кыргызской Республики" от 30 июня 2010 года № 52/4;

- "О Временных правилах "О кредитовании (овердрафте) по банковским платежным картам" от 13 февраля 2002 года № 8/6.

3. Настоящее постановление вступает в силу по истечении одного месяца со дня официального опубликования.

4. Юридическому управлению:

- опубликовать настоящее постановление на официальном сайте Национального банка Кыргызской Республики;

- после официального опубликования направить настоящее постановление в Министерство юстиции Кыргызской Республики для внесения в Государственный реестр нормативных правовых актов Кыргызской Республики.

5. Управлению методологии надзора и лицензирования довести настоящее постановление до сведения коммерческих банков, специализированного финансово-кредитного учреждения ОАО "Финансовая компания кредитных союзов", Государственного банка развития Кыргызской Республики.

6. Контроль за исполнением настоящего постановления возложить на заместителя Председателя Национального банка Кыргызской Республики Л.Дж.Орозбаеву.

Председатель

Т. Абдыгулов

Приложение к постановлению Правления Национального банка Кыргызской Республики от 16 сентября 2015 года № 53/11

Изменения и дополнения в некоторые постановления Национального банка Кыргызской Республики

I. Внести в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики "О некоторых нормативных правовых актах Национального банка Кыргызской Республики" от 30 июня 2010 года № 52/4 следующие изменения и дополнения:

в Положении о минимальных требованиях по управлению кредитным риском в коммерческих банках и других финансово-кредитных учреждениях, лицензируемых Национальным банком Кыргызской Республики, утвержденном вышеуказанным постановлением:

1) в пункте 12:

- абзацы 2 и 3 изложить в следующей редакции:

"Правление банка несет ответственность за исполнение кредитной политики и кредитной стратегии банка, для чего обязано разработать и внедрять в деятельность банка политики и процедуры по выявлению, измерению, мониторингу и контролю кредитного риска, в том числе кредитного риска, обусловленного валютным риском. Банку необходимо обеспечить комплексную систему постоянного выявления, оценки, мониторинга и контроля кредитного риска, обусловленного валютным риском, а также обеспечить систему отчетности для осуществления контроля, анализа и мониторинга кредитного риска, обусловленного валютным риском. Все вопросы, касающиеся выдачи кредитов, должны решаться только кредитным комитетом либо лицами, которым комитет в соответствии с нормативно-правовыми актами делегирует данное право, за исключением вопросов, относящихся к компетенции Совета директоров банка.";

- по всему тексту абзаца 5 слова "крупных кредитов" заменить словами "кредитов, несущих крупный риск,";

2) главу 2 после пункта 12 дополнить пунктами 12-1 - 12-2 следующего содержания:

"12-1. Банку необходимо ежегодно проводить внутренний аудит системы внутреннего контроля кредитного риска, обусловленного валютным риском, в том числе классификации кредитов/активов. 12-2. Банк должен обеспечить периодическое обучение сотрудников банка, вовлеченных в процессы кредитования и мониторинга, по вопросам кредитования, в том числе требованиям законодательства Кыргызской Республики и принципам ответственного кредитования.";

3) в пункте 20 последнее предложение изложить в следующей редакции:

"Содержащуюся в Журнале информацию следует хранить в соответствии со сроком, установленным в Перечне основных документов, образующихся в деятельности коммерческих банков и финансово-кредитных учреждений, лицензируемых Национальным банком Кыргызской Республики, с указанием сроков хранения, утвержденном постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 27 августа 2004 года № 22/9.";

4) пункт 25 изложить в следующей редакции:

"25. Для определения целесообразности предоставления кредита банк должен потребовать от заемщика следующие документы:

- заполненную анкету/заявку, в которой должны быть указаны основные сведения о заемщике (если заемщик юридическое лицо - основной вид деятельности, приблизительный размер оборотных средств), структуру доходов (выручки) в разрезе валют (по кредитам в иностранной валюте), план погашения кредита, основные бизнес-партнеры и др.;

- копии учредительных документов (если заемщик - юридическое лицо), заверенные нотариально или печатью юридического лица и подписью руководителя в случае, когда в соответствии с законодательством невозможно нотариальное заверение копий;

- финансовую отчетность за последний отчетный год с заключением внешнего аудитора в случае, если заемщик обязан проходить ежегодный аудит согласно законодательству Кыргызской Республики и/или по усмотрению банка годовую финансовую отчетность, принятую налоговыми органами (если заемщик - юридическое лицо или физическое лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность на основе свидетельства или патента);

- финансовую отчетность, включая отчет о движении денежных средств, за предыдущий квартал (если заемщик - юридическое лицо или физическое лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность на основе свидетельства или патента);

- документ из государственных органов о регистрации (если заемщик - юридическое лицо или физическое лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность на основе свидетельства или патента), за исключением физических лиц, которым выдан кредит в размере не более 250000 сомов;

- бизнес-план (если заемщик - юридическое лицо и сумма кредита составляет более 3500000 сомов), включающий в себя цель получения кредита, примерный прогноз движения средств заемщика (объем годовой выручки), источники погашения в разрезе валют, сроки и план по погашению кредита. При этом банк в целях минимизации кредитных рисков должен установить дополнительные требования к бизнес-плану по инвестиционным кредитам, крупным кредитам и другим кредитам, требующим более тщательной оценки бизнеса заемщика;

- опись закладываемого имущества, документы, подтверждающие права владения (если залогом является движимое/недвижимое имущество) и права пользования и другие документы в соответствии с внутренними документами банка;

- гарантии (поручительства) с указанием гаранта (поручителя), суммы гарантии (поручительства), финансовой отчетности гаранта и др. (если банк требует предоставления гарантии (поручительства);

- документ, удостоверяющий личность (если заемщик - физическое лицо);

- справку о заработной плате за последние 12 месяцев, или другие документы, подтверждающие информацию о доходах (если заемщик - физическое лицо);

- прочие документы, которые необходимы банку, в том числе для оценки платежеспособности заемщика (контракты, договора, рекомендательные письма и т.п.).";

5) абзац 5 пункта 26 после слов "другой залог," дополнить словами "приемлемый для обеих сторон,";

6) в пункте 30:

- в абзацах 2 и 3 слова "Кредитный сотрудник" заменить словом "Банк";

- абзац 4 изложить в следующей редакции:

"- денежные средства. Главный вопрос, на который должен ответить сотрудник банка, анализирующий заявку на получение кредита, это: сможет ли заемщик получить достаточно денежных средств в форме дохода и потока наличности, в том числе в той валюте, в которой он намеревается получить кредит, для того, чтобы погасить кредит. При оценке банк должен выяснить, наблюдался ли в прошлом стабильный рост прибыли или объема продаж, есть ли вероятность, что подобный рост продолжится в течение срока действия кредитного договора. Кроме того, банк должен определить достаточность доходов (выручки) заемщика (в том числе в иностранной валюте) с учетом роста обменных курсов для того, чтобы обеспечить своевременное погашение заемщиком кредита. В случае, если у клиента в предстоящие 12 месяцев доходы (выручка) будут преимущественно в национальной валюте, банк должен оценить целесообразность выдачи кредита в иностранной валюте такому клиенту, учитывая кредитный риск, обусловленный валютным риском, в результате негативного изменения обменного курса для заемщика с учетом требований нормативных правовых актов Национального банка, в том числе по РППУ.";

- абзац 6 после слов "Если в качестве" дополнить словом "единственного";

7) в пункте 31:

- в первом предложении слова "Кредитный сотрудник" заменить словом "Банк";

- дополнить предложением следующего содержания:

"Ответственность за соблюдение требований, указанных в п.30 настоящего Положения, при утверждении кредита несут лица, уполномоченные за принятие решения о выдаче кредита.";

8) пункт 40 изложить в следующей редакции:

"40. При заключении кредитного договора следует оговорить все условия, на которых выдается и будет погашаться кредит для того, чтобы в дальнейшем избежать возможных проблем с возвратностью, при этом банк не вправе в одностороннем порядке менять первоначальные условия кредитного договора за исключением случая, когда это право прямо оговорено в кредитном договоре с установлением срока уведомления клиента (не менее чем 30 дней), а также с указанием ограниченного перечня конкретных статей, условий и максимальных/минимальных границ их изменений. При составлении совместно с заемщиком графика планового погашения кредита и процентов по нему, целесообразно ориентироваться на цель кредита и специфику бизнеса заемщика, представленные заемщиком и проверенные банком бизнес-план и примерный прогноз движения денежных средств. График погашения задолженности, как минимум, должен включать сумму кредита, процентную ставку по кредиту, дату выдачи, даты плановых погашений с указанием сумм плановых погашений по основной сумме и по начисленным процентам, и остатков задолженности по кредиту. График погашения задолженности является неотъемлемой частью кредитного договора. Не требуется график погашения задолженности по кредитным продуктам, по которым его составление не предусматривается (овердрафты по платежным картам в рамках зарплатных проектов, кредитные линии и т.п.).";

9) в пункте 41:

- абзац 4 изложить в следующей редакции:

"- основные условия кредита - сумма, срок погашения, обеспечение, процентная ставка в годовом исчислении, форма выдачи кредита: наличная (через кассу) и/или безналичная (в том числе на счет клиента, посредством использования банковских платежных карт и др.);";

- абзац 7 изложить в следующей редакции:

"- право клиента на досрочное погашение кредита, при условии уведомления об этом банка не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, в том числе без применения штрафных санкций после досрочного погашения по истечении шести месяцев с момента получения кредита. Досрочное погашение одного участника ГСО возможно при наличии письменного согласия участников ГСО;";

10) в пункте 42:

- абзац 2 изложить в следующей редакции:

"Банк должен ознакомить клиента с указанным перечнем, при необходимости предоставить клиенту разъяснения по порядку расчетов кредита, пени, штрафа, порядку получения/погашения кредита, в том числе с использованием банковских платежных карт, и о возможных рисках, неплатежеспособности в условиях роста обменного курса иностранной валюты, если кредит получен в иностранной валюте, а ожидаемый доход (или его часть) - в национальной, и др., а также получить согласие клиента, свидетельством которого будет являться его подпись.";

- абзац 7 изложить в следующей редакции:

"- обязанность банка прекратить начисление неустойки (штрафов, пени) по истечении 15 дней с момента направления извещения о начале процедуры обращения взыскания на предмет залога по кредиту заемщика - физического лица, в том числе индивидуального предпринимателя без образования юридического лица, при этом размер неустойки (штрафа, пени), начисленной за весь период действия кредита не должен превышать 20 процентов от суммы выданного кредита.";

11) пункт 43 признать утратившим силу;

12) главу 4 после пункта 47 дополнить пунктом 47-1 следующего содержания:

"47-1. Если договор кредитной линии содержит норму, согласно которой после получения первой части кредитной линии аннулируется право заемщика на получение оставшейся части кредитной линии или аннулируется обязательство банка по выдаче оставшейся части кредитной линии, и при этом банк не создает резервов на покрытие потенциальных потерь и убытков на забалансовые обязательства по кредитной линии, то банк обязан, начиная с выдачи второй части кредитной линии и при каждой очередной выдаче части кредитной линии, собирать полный пакет необходимых документов (пункты 3, 4, 10, 13, 16 приложения 1 к настоящему Положению и отчет о целевом использовании предыдущей части кредитной линии) для проведения повторного анализа, при этом могут быть использованы ранее представленные документы заемщика, если они представлялись не более шести месяцев назад. При этом вопрос о выдаче очередной части кредитной линии должен решаться уполномоченным органом/лицами в соответствии с кредитной политикой банка. Вместе с тем, в кредитном договоре должна быть подпись, что клиент ознакомился со всеми условиями предоставления кредитной линии, условия договора понятны и клиент с ними согласен.";

13) пункт 50 изложить в следующей редакции:

"50. При выдаче кредита необходимо ориентироваться, прежде всего, на первичный источник и никогда нельзя опираться только на вторичный источник погашения. Поэтому в процессе рассмотрения заявки на получение кредита основное внимание необходимо уделять анализу денежных потоков клиента, в том числе анализу кредитного риска, обусловленного валютным риском (если кредит выдан в иностранной валюте), перспективам развития отрасли и бизнеса данного клиента, состоянию отношений клиента с поставщиками и покупателями. Трансграничная деятельность регулируется нормативными правовыми актами Национального банка.";

14) в пункте 61 последнее предложение изложить в следующей редакции:

“При выдаче бланковых кредитов банк должен иметь доступ к качественной финансовой отчетности заемщика и кредитную историю работы с заемщиком в течение длительного (как минимум двух лет, за исключением кредитов в размере не более 250000 сомов, длительность которых должна быть как минимум 12 месяцев) времени, предшествующего выдаче бланкового кредита.";

15) абзац 2 пункта 61-3 изложить в следующей редакции:

"- сумма кредита, выданная каждому отдельному члену кредитной группы, не превышает 250000 сомов, а совокупная сумма кредита, выданная ГСО, составляет не более 1500000 сомов;";

16) пункт 63 изложить в следующей редакции:

"63. Банк должен не реже одного раза в месяц (при изменении официального обменного курса иностранной валюты на 5 и более процентов в течение месяца - незамедлительно) проводить анализ влияния изменений обменных курсов иностранных валют по отношению к сому на кредиты, подверженные кредитному риску, обусловленному валютным риском. На основании проведенного анализа банк должен определить возможные потери (убытки) от колебаний обменных курсов валют, влияние колебаний валют на платежеспособность заемщика.";

17) главу 5 после пункта 63 дополнить пунктами 63-1 - 63-4 следующего содержания:

"63-1. Банк должен периодически проводить мониторинг действующих кредитов. Периодичность мониторинга (в том числе с выездом) кредита устанавливается банком самостоятельно в зависимости от суммы и вида кредита, а также от его категории классификации. При этом банк должен проводить мониторинг с выездом:

- не реже одного раза в полгода для кредитов, сумма которых превышает один процент от чистого суммарного капитала банка;

- не реже одного раза в год для остальных кредитов.

В отчете о мониторинге кредита в течение предстоящего периода погашения кредита (в случае средне- и долгосрочного кредита - в течение предстоящих 12 месяцев) должны быть отражены изменения ожидаемых доходов (выручки) заемщика (для кредитов в иностранной валюте), изменения в деятельности заемщика, действующий статус кредита, соблюдение условий кредитного договора, а при мониторинге залога - его состояние, обеспечение его сохранности, а также другие события и факторы в целях определения способности клиента своевременно погасить кредит. 63-2. Банк, предоставляющий кредиты другим финансово-кредитным учреждениям, должен проводить тщательный анализ достоверности информации, предоставляемой заемщиком этих финансово-кредитных учреждений, а также проводить более тщательный мониторинг (в том числе с выездом) таких кредитов. 63-3. Для принятия соответствующего решения, по итогам рассмотрения, руководству банка ежемесячно представляется отчет с обобщенной информацией о результатах анализа с соответствующими предложениями, и ежеквартально - отчет с обобщенной информацией о результатах мониторинга с соответствующими предложениями. 63-4. При выявлении проблемы банк должен оперативно сообщить о ней руководству банка, при необходимости, с предложением пересмотреть категорию классификации данного кредита. При просрочке платежей по кредиту или при ухудшении классификации кредита, необходимо проводить мониторинг такого актива (как минимум, анализ текущего финансового положения заемщика, контакт с заемщиком) не реже одного раза в месяц.";

18) в пункте 65:

- абзац 5 дополнить словами ", в том числе если кредит выдан в иностранной валюте";

- абзац 10 изложить в следующей редакции:

"- оценке целевого использования кредита, подтвержденной документами (договоры, акты приемки, счета-фактуры, накладные и т.п.) при их наличии, в зависимости от целей кредитования, за исключением кредита в размере не более 250000 сомов;";

19) пункт 67 изложить в следующей редакции:

"67. В случае если в качестве единственного обеспечения выступает гарантия (поручительство), за исключением групповых кредитов, банк должен провести тщательный анализ финансового состоянии гаранта (поручителя) с целью определения способности исполнения гарантийного обязательства.";

20) абзац 1 пункта 68 изложить в следующей редакции:

"68. С целью постоянного контроля за сохранностью заложенного имущества и выявления возможных изменений его текущей стоимости, банк должен проводить мониторинг залога в местах его хранения и местонахождения. Периодичность мониторинга залога определяется банком самостоятельно в соответствии с кредитной/залоговой политикой и зависит от качества кредита и других факторов, в том числе от вида залога с учетом риска потери, за исключением движимого имущества, периодичность мониторинга которого должна быть не реже одного раза в полгода. При этом если кредит обеспечен на 40 и более процентов в виде товаров в обороте - мониторинг должен проводиться не реже одного раза в месяц, а если меньше на 40 процентов - не реже одного раза в квартал. При этом обязательным условием должно быть обеспечение банком контроля за сохранностью заложенного имущества. При этом особое внимание необходимо обратить на следующие моменты:";

21) в пункте 69:

- абзац 7 изложить в следующей редакции:

"- просьба о реструктуризации;";

- абзац 8 признать утратившим силу;

- пункт дополнить абзацами 15 и 16 следующего содержания:

"В соответствующих внутренних нормативных документах банка (политики, процедуры и др.) должны быть отражены порядок работы с проблемными кредитами, в том числе порядок реструктуризации кредитов, и проведение дополнительного анализа способности заемщика погасить кредит, а также при необходимости предварительные условия для реструктуризации кредита, если это не ухудшает права и не увеличивает обязанности заемщика (к примеру, минимальный единовременный взнос в погашение задолженности по кредиту, предоставление заемщиком документации, свидетельствующей о его способности погасить кредит, дополнительное обеспечение и т.п.). Банку запрещается проводить реструктуризацию аффилированных лиц и инсайдеров более двух раз в течение одного года. Решение о повторной реструктуризации кредита принимается Правлением банка.";

22) в приложении 1:

- абзац 13 пункта 1 Минимальных требований к кредитному досье заемщика изложить в следующей редакции:

"- источники погашения кредита (первичный: в разрезе валют, вторичный) и план его погашения;";

- пункт 1-1 изложить в следующей редакции:

"1-1. Физическим лицам, осуществляющим индивидуальную предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, помимо вышеуказанных документов, необходимо представить банку копию документа установленной формы, выданного уполномоченным органом и подтверждающего факт прохождения государственной регистрации (перерегистрации) в качестве индивидуального предпринимателя, или копию документа, подтверждающего факт осуществления предпринимательской деятельности без государственной регистрации в случаях, предусмотренных законодательством Кыргызской Республики, за исключением физических лиц, которым выдан кредит в размере не более 250000 сомов.";

- пункт 4 изложить в следующей редакции:

"4. Справка о заработной плате за последние 12 месяцев, название организации, в которой работает заемщик, должность, продолжительность работы, а также другие документы, подтверждающие информацию о доходах (если заемщик - физическое лицо) в разрезе валют.";

- пункт 7 изложить в следующей редакции:

"7. Бизнес-план (если заемщик - юридическое лицо и сумма кредита составляет более 3500000 сомов).";

- пункт 8 изложить в следующей редакции:

"8. Документ из государственных органов о регистрации (если заемщик - юридическое лицо или физическое лицо, осуществляющее деятельность на основе свидетельства о государственной регистрации физического лица, занимающегося предпринимательской деятельностью или патента), за исключением физических лиц, которым выдан кредит в размере не более 250000 сомов.";

- в пункте 13 слово "Ежеквартальная" заменить словом "Годовая";

- пункт 16-1 изложить в следующей редакции:

"16-1. Отчет о целевом использовании, подтвержденный документами (договоры, акты приемки, счета-фактуры, накладные и т.п.) при их наличии, в зависимости от целей кредитования, за исключением кредита в размере не более 250000 сомов.";

- пункт 30 изложить в следующей редакции:

"30. Финансовая отчетность гаранта за последний год (если гарантия является единственным обеспечением).";

23) в приложении 6:

- раздел "Права клиента банка" Перечня прав, расходов (платежей) клиентов банка и штрафных санкций изложить в следующей редакции:

"

Права клиента банка

Отказаться на безвозмездной основе (за исключением случаев, когда банком взимается комиссия по установленному тарифу за рассмотрение заявки клиента) от получения кредита с момента подписания кредитного договора до получения денежных средств

Обязательные права клиента указываются в кредитном договоре в обязательном порядке в соответствии с требованиями настоящего Положения

Получить на руки проект договора со всеми прилагаемыми к нему документами и обратиться за юридической консультацией за пределами банка, при этом время, предоставляемое клиенту на ознакомление с договором должно быть не менее трех дней

Получить разъяснения по порядку расчетов платежей по кредиту, пени, штрафных санкций и порядку получения/погашения кредита с использованием банковских платежных карт

Получить разъяснение о рисках, связанных с получением кредита в иностранной валюте, когда доходы ожидаются в национальной валюте

Выбрать язык (государственный или официальный), на котором будет составлен (оформлен) кредитный договор и настоящий перечень

";

- слова "(ФИО кредитного специалиста банка)" заменить словами "(ФИО уполномоченного сотрудника банка)".

II. Внести в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики "О Временных правилах "О кредитовании (овердрафте) по банковским платежным картам" от 13 февраля 2002 года № 8/6 следующие изменения:

- в названии и по всему тексту слова "Временные правила" в различных падежах заменить словом "Правила" в соответствующих падежах;

во Временных правилах о кредитовании (овердрафте) по банковским платежным картам, утвержденных вышеуказанным постановлением:

- в названии и по всему тексту слова "Временные правила" в различных падежах заменить словом "Правила" в соответствующих падежах.