«Об утверждении Концепции развития интероперабельности платежных систем с функционалом быстрых платежей»

Постановление Правления

Национального банка

Кыргызской Республики

от 26 марта 2025 года

№ 2025-П-14/12-5-(ПС)

Об утверждении Концепции развития интероперабельности

платежных систем с функционалом быстрых платежей

В соответствии со статьями 5 и 64 конституционного Закона Кыргызской Республики «О Национальном банке Кыргызской Республики» Правление Национального банка Кыргызской Республики постановляет:

1. Утвердить Концепцию развития интероперабельности платежных систем с функционалом быстрых платежей (прилагается).

2. Признать утратившими силу:

1) постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики «Об утверждении Концепции развития Системы быстрых платежей в Кыргызской Республике» от 24 мая 2023 года № 2023-П-14/34-4-(ПС);

2) постановление Правление Национального банка Кыргызской Республики «Об утверждении заявки управления платежных систем Национального банка Кыргызской Республики относительно инициации проекта Системы быстрых платежей Кыргызской Республики» от 30 июня 2023 года № 2023-П-14/41-4-(ПС).

3. Настоящее постановление вступает в силу со дня официального опубликования.

4. Управлению методологии и лицензирования платежных систем Национального банка Кыргызской Республики:

- в течение 3 (трех) рабочих дней опубликовать настоящее постановление и Концепцию развития интероперабельности платежных систем на официальном интернет-сайте Национального банка Кыргызской Республики;

- в течение 3 (трех) рабочих дней со дня официального опубликования настоящего постановления довести его до сведения операторов платежных систем, платежных организаций, коммерческих банков Кыргызской Республики, ОЮЛ «Союз банков Кыргызстана» и ОЮЛ «Ассоциация операторов платежных систем Кыргызской Республики».

5. Отделу «Секретариат Правления» Национального банка Кыргызской Республики в течение 3 (трех) рабочих дней довести настоящее постановление до сведения структурных подразделений, областных управлений и Представительства Национального банка Кыргызской Республики в Баткенской области.

6. Контроль за исполнением настоящего постановления возложить на члена Правления Национального банка Кыргызской Республики, курирующего управление методологии и лицензирования платежных систем Национального банка Кыргызской Республики.

Председатель М. Тургунбаев

Приложение к

постановлению Правления

Национального банка

Кыргызской Республики

от «26» марта 2025 года

№ 2025-П-14/12-5-(ПС)

КОНЦЕПЦИЯ

развития интероперабельности платежных систем

с функционалом быстрых платежей

Бишкек – 2025

Оглавление

Оглавление 2

Введение 3

1. Подход к реализации проекта «Внедрение быстрых платежей на базе технологии национального стандарта двухмерных символов штрихкода (QR-кода)» 4

2. Текущее состояние интероперабельности платежей и переводов с использованием QR-кодов 5

3. Предпосылки для внедрения быстрых платежей по различным идентификаторам 6

4. Международный опыт 9

5. Необходимые мероприятия для внедрения быстрых платежей 10

5.1. Функциональные возможности 11

5.2. Техническая архитектура. 13

5.3. Операционные правила и управление резервами участников 13

5.4. Концептуальная схема системы взаимодействия с участниками платежных систем: 14

5.5. Основные этапы внедрения быстрых платежей 14

Введение

В последние годы развитие цифровых финансовых технологий охватывает широкий спектр инноваций, которые трансформируют финансовую сферу, улучшая доступность, скорость и удобство финансовых операций.

В свою очередь, обеспечение эффективности, безопасности и надежности платежной системы является одной из задач Национального банка Кыргызской Республики (далее – Национальный банк), определенных конституционным Законом Кыргызской Республики

«О Национальном банке Кыргызской Республики». В этих целях Национальный банк содействует развитию современной платежной инфраструктуры и внедрению инноваций в платежные продукты и сервисы участников платежной системы Кыргызской Республики.

За последние годы были реализованы проекты по проведению бесконтактных платежей с платежными картами «Элкарт NFC», оплате с использованием двухмерных символов штрихкода (далее – QR-код), по оплате с использованием электронных кошельков, использованию мобильного и интернет-банкингов, мобильного приложения «Элкарт Мобайл».

На сегодняшний день Кыргызская Республика занимает лидирующую позицию среди государств – членов Евразийского экономического союза в обеспечении межсистемной интеграции и предоставления услуг по проведению платежей и переводов с использованием QR-кода.

По состоянию на 1 января 2025 года с момента запуска единого платежного пространства с использованием QR-кода (с мая 2022 года) по системе основного оператора взаимодействия (далее – ОВ) проведено 67,8 млн платежей на сумму 88,4 млрд сомов.

Национальный банк совместно с участниками платежной системы и государственными органами Кыргызской Республики активно адаптирует имеющийся единый национальный стандарт двухмерных символов QR-кода к новым цифровым вызовам и требованиям.

В течение последних лет основной объем межбанковских платежей между потребителями составляют Р2Р-переводы. При этом фактические расчеты между банками проходили через несколько дней, что создавало определенные трудности и снижало эффективность расчетов. В этой связи Национальный банк с 2021 года начал работу над проектом по созданию и построению Системы быстрых платежей (далее – СБП), позволяющей в режиме реального времени переводить денежные средства по единому идентификатору в рамках одной системы.

Международный опыт показывает, что центральные банки многих стран в целях повышения доступности финансовых услуг, развития безналичных расчетов и стимулирования инноваций в платежной индустрии внедрили или внедряют СБП, которые позволяют проводить физическим и юридическим лицам быстрые платежи.

Для внедрения СБП постановлением Правления Национального банка от 24 мая 2023 года № 2023-П-14/34-4-(ПС) была утверждена Концепция развития Системы быстрых платежей в Кыргызской Республике, регламентирующая ключевые аспекты СБП, основные функциональные и технические требования к ней, включая основные этапы реализации проекта.

Целью внедрения СБП было создание платежной системы Национального банка, функционирующей в режиме «24/7/365» и позволяющей физическим и/или юридическим лицам в режиме реального времени переводить денежные средства с банковских счетов по единому идентификатору, вне зависимости от того, в каком коммерческом банке открыты счета отправителя или получателя денежных средств.

Современные вызовы и внедрение СБП

В последние годы наблюдается активное развитие цифровых и финансовых технологий, положительная динамика по платежам и переводам, включая с использованием QR-кодов. В этих условиях Национальный банк совместно с экспертами Всемирного банка изучил текущую ситуацию платежных систем для оценки утвержденного варианта внедрения СБП на предмет его соответствия современным интересам национальной платежной системы Кыргызской Республики.

Цель настоящей Концепции – определить ключевые подходы создания единого платежного пространства для проведения быстрых переводов и платежей с использованием QR-кодов, и других идентификаторов для потребителей платежных услуг. При этом особое внимание уделяется обеспечению безопасности, надежности и доступности системы для пользователей финансовых услуг.

1.

Подход к реализации проекта «Внедрение быстрых платежей на базе технологии национального стандарта двухмерных символов штрихкода (QR-кода)»

Национальный банк совместно с экспертами Всемирного банка провел анализ текущего состояния платежной системы Кыргызской Республики, который охватывал сравнение функциональных возможностей СБП, предусмотренных Концепцией развития СБП и действующего сервиса Оператора взаимодействия с использованием национального стандарта двухмерных символов штрихкода QR-кода, с помощью которой в Кыргызской Республике создана интероперабельность платежной системы.

Таким образом, межсистемная интеграция платежной системы уже позволяет системе взаимодействовать и функционировать с другими платежными системами для проведения платежей и расчетов, что дает возможность пользователям мобильных приложений повсеместно совершать платежи и переводы с использованием QR-кода национального стандарта в привязке к банковскому счету, электронным деньгам и мобильным приложениям агентов.

Так, в течение 2023-2024 годов наблюдалось активное развитие и распространение QR-кодов в Кыргызской Республике. Созданная инфраструктура платежей и переводов с использованием QR-кодов за небольшой период времени своего функционирования демонстрировала свою актуальность и востребованность, и на сегодняшний день на территории Кыргызской Республики обеспечена интероперабельность платежей с использованием QR-кодов, позволяющая проводить платежи и переводы в режиме «24/7/365».

Необходимо отметить, что для обеспечения интероперабельности проделан значительный объем работ по созданию благоприятных условий для внедрения и развития платежей и переводов с использованием QR-кодов.

В целях обеспечения межсистемной интеграции (интероперабельности) платежей и переводов с использованием QR-кода был разработан Национальный стандарт Кыргызской Республики КМС 1348:2019: Двухмерные символы штрихкода для осуществления финансовых платежей (далее – Национальный стандарт), утвержденный приказом Центра по стандартизации и метрологии при Министерстве экономики Кыргызской Республики от 15 апреля 2019 года 18-СТ.

В целях стандартизации QR-кода для обеспечения платежей и возможности межсистемной интеграции различных платежных систем для предоставления плательщикам единого платежного пространства, а также закрепления порядка поведения платежей и переводов с использованием QR-кода и расчетов по ним на территории Кыргызской Республики постановлением Правления Национального банка от 11 декабря 2019 года № 2019-П-14/62-5-(ПС) утверждены Правила проведения платежей и переводов с использованием двухмерных символов штрихкода (QR-код) (далее – Правила).

Для достижения закрепленных целей Правилами предусмотрены специализированные субъекты – операторы взаимодействия, объединяющие участников платежных систем в единое платежное пространство для платежей и переводов с использованием

QR-кодов путем обеспечения технического взаимодействия между ними. Это решение позволило создать основу для унификации и стандартизации процессов обработки платежей, обеспечив пользователям удобные и безопасные инструменты для расчетов с мобильных устройств.

По итогам реализации технических и интеграционных мероприятий Национального банка совместно с Закрытым акционерным обществом «Межбанковский процессинговый центр» (далее – ЗАО «МПЦ»), коммерческими банками и платежными организациями (далее совместно – Участники) к концу 2022 года обеспечена межсистемная интеграция платежных систем для проведения платежей и переводов с использованием QR-кода Национального стандарта, которая позволила населению страны путем сканирования QR-кода осуществлять переводы денежных средств и платежи за товары и услуги с любого мобильного приложения банка или платежной организации.

Данные меры способствовали значительному росту доступности финансовых услуг для населения и бизнеса страны, позволив проводить быстрые платежи.

Таким образом, к настоящему времени удалось достичь внедрения следующих типов платежей и переводов с использованием QR-кодов:

- проведение переводов между физическими лицами (С2С), включая переводы между своими счетами (Me2Me);

- проведение физическими лицами оплаты за товары и услуги в торгово-сервисных предприятиях (далее – ТСП) (С2B);

- проведение физическими лицами и ТСП оплаты за государственные и муниципальные услуги (С2G, B2G);

- продажа товаров или оказание услуг физическим лицам от ТСП (В2С);

- проведение платежей между ТСП (B2B).

При этом техническая инфраструктура платежей и переводов является гибкой и масштабируемой, что позволяет внедрять различные виды и сценарии платежей.

В этой связи внедрение отдельной СБП (новой и самостоятельной системы) может повлечь потенциальный риск создания дублирующей системы, которая, в свою очередь, может привести к снижению эффективности для операторов платежных систем, коммерческих банков и платежных организаций / участников.

Вместе с тем эксплуатация двух систем со схожим функционалом может привести к увеличению затрат потребителей и операторов систем.

Помимо этого, поддержание двух систем может усложнить взаимодействие и интеграцию для всей экосистемы заинтересованных сторон. Все участники должны будут поддерживать несколько интерфейсов, потенциально использующих различные технические стандарты и/или стандарты обмена сообщениями.

В свою очередь, Национальный банк совместно с Основным ОВ в лице ЗАО «МПЦ» будет проводить мероприятия по последовательной и системной трансформации платежного сектора Кыргызской Республики и развитию единого платежного пространства для внедрения новых функциональных возможностей. Для этого Национальный банк и ЗАО «МПЦ» продолжат развивать интероперабельность платежной системы для внедрения быстрых платежей и переводов с использованием новых идентификаторов (в дополнение к QR-кодам) с возможностью проведения трансграничных платежей. В результате слаженных усилий будет реализовано единое платежное пространство для проведения быстрых переводов и платежей по QR-кодам и другим идентификаторам.

2.

Текущее состояние интероперабельности платежей и переводов

с использованием QR-кодов

Межсистемная интеграция платежных систем для проведения платежей и переводов с использованием QR-кодов обеспечена путем подключения участников платежных систем к основному оператору взаимодействия и операторам взаимодействия.

Согласно Правилам, подключение участника платежных систем к оператору взаимодействия/ОВ осуществляется в соответствии с операционными правилами и техническим регламентом ОВ.

В Кыргызской Республике зарегистрированы два ОВ для проведения платежей и переводов в безналичной форме с использованием QR-кода: ЗАО «МПЦ» и ЗАО «Демир Кыргыз Интернэшнл Банк».

ОВ должны интегрироваться и взаимодействовать между собой и с основным ОВ для обеспечения единого платежного пространства для плательщика, а также проведения платежа с использованием QR-кода и поступления денежных средств от плательщика до конечного получателя.

Межсистемная интероперабельность выстроена следующим образом:

- основной ОВ выступает ядром межсистемной интеграции и объединяет другие ОВ, прямых и косвенных участников платежных систем;

- ОВ интегрируется и взаимодействует с основным ОВ для обеспечения единого платежного пространства для плательщиков;

- Участники подключаются к единому платежному пространству через ОВ и обрабатывают платежные поручения с помощью своих пользовательских интерфейсов.

При этом ОВ предусматривает следующие формы участия:

- Участник (Прямой участник) – юридическое лицо, осуществляющее деятельность на основании выданной лицензии Национальным банком, подключенный к Оператору взаимодействия в качестве прямого участника, имеющий счет в Национальном банке, прямое интеграционное соединение с Оператором взаимодействия. В рамках расчётов Прямой Участник может выступать в качестве участника – получателя или участника – отправителя.

- Специализированный Участник – юридическое лицо, осуществляющее деятельность на основании выданной лицензии Национальным банком, подключенный к Оператору взаимодействия в качестве Специализированного Участника, имеющий прямое интеграционное соединение с Оператором взаимодействия. В рамках расчётов Специализированный Участник может выступать в качестве участника-получателя или участника-отправителя.

- Косвенный участник/ суб-участник – юридическое лицо, являющееся владельцем Платёжного приложения/ Сервиса подключенное к Оператору взаимодействия через Участника (Прямого участника).

В рамках настоящей Концепции Национальный банк совместно с ЗАО «МПЦ» будет применять вышеуказанную схему в целях обеспечения единого платежного пространства для проведения быстрых платежей и переводов с использованием QR-кодов, а также других идентификаторов.

3.

Предпосылки для внедрения быстрых платежей

по различным идентификаторам

Масштабная межсистемная интеграция была запущена в мае 2022 года, и до декабря 2022 года проводилось подключение всех банков и платежных систем, имеющих мобильные приложения.

Первоначально функционал межсистемной интеграции предусматривал проведение физическими лицами оплаты за товары и услуги (С2B), переводы между физическими лицами (С2С и Me2Me) и оплаты ТСП своим поставщикам (B2B). На более поздних этапах была запущена оплата физическими лицами и ТСП за государственные и муниципальные услуги (С2G).

Так, с мая 2022 года по конец 2024 года через систему основного ОВ проведено 67,8 млн платежей и переводов на сумму 88,4 млрд сомов, из них за государственные и муниципальные услуги (C2G и B2G) проведено 3,3 млн платежей на сумму 2,7 млрд сомов. Динамика роста платежей и переводов с использованием QR-кода представлены в диаграммах 1 и 2.

Необходимо также отметить, что QR-коды активно используются для платежей за государственные и муниципальные услуги.

В рамках настоящей Концепции будут продолжены мероприятия по развитию государственных услуг как для приема платежей за государственные и муниципальные услуги от физических лиц (С2G) и ТСП (B2G), так и проведения транзакций от государственных органов в пользу физических лиц (G2С) и ТСП (G2B) с использованием QR-кода в улучшенной версии, включая возможность поддержки международного стандарта проведения платежей ISO 20022.

Диаграмма 1. Количество транзакций по типам платежей и переводов

Диаграмма 2. Объем транзакций по типам платежей и переводов

Из представленной выше статистики следует, что проведение переводов и платежей с использованием QR-кода в Кыргызской Республике демонстрирует геометрический рост. Удобство и простота использования QR-кодов позволяет населению проводить платежи между различными системами и платформами без ограничений, что стимулирует рост их популярности как среди потребителей, так и среди ТСП. Это подтверждает стремительный рост платежей и переводов с использованием QR-кодов, причем его прирост по количеству и объему транзакций по всем типам на конец 2024 года превышает показатели за аналогичный период 2023 года более чем в 21,2 и 26,3 раза соответственно.

Необходимо также отметить, что в последние годы активно растут безналичные платежи. На территории страны активно распространяются и проникают карточные продукты и расчеты с электронными деньгами.

По итогам 2024 года количество операций, проведенных через POS-терминалы в ТСП с использованием банковских платежных карт, составило 164,7 млн транзакций на общую сумму 257,2 млрд сомов, по сравнению с показателями 2023 года количество и объем транзакций увеличились в 1,5 и 1,4 раз соответственно.

Объем операций по оплате товаров и услуг электронными деньгами на конец 2024 года составил 41,8 млрд сомов, увеличившись в 1,4 раз, также наблюдалось увеличение количества операций в 2 раза, которое составило 43,3 млн операций.

Диаграмма 3. Динамика роста по основным инструментам для проведения платежей

Согласно данным, на фоне платежей, проведенных с использованием платежных карт и электронных денег, QR-коды активно набирают обороты, демонстрируя в указанный период динамичный рост. При сохранении такой динамики QR-платежи могут стать одним из основных инструментов для проведения платежей.

Учитывая текущие тренды и интерес населения к данному платежному инструменту, развитие быстрых платежей с применением QR-кодов в Кыргызской Республике имеет существенный потенциал для роста.

Развитие платежей с использованием QR-кодов может предоставить следующие преимущества:

- упрощение программирования (имплементации) QR-платежей как для банков, так и для ТСП;

- возможность интегрировать с разными системами платежей: потребители любых сервисов QR-платежей могут использовать один и тот же стандартный QR-код;

- обеспечение безопасности платежных решений.

Основные преимущества QR-кодов для интероперабельности:

1. Универсальность: единый стандарт позволяет разным системам «разговаривать» на одном языке;

2. Экономичность: не требуется дорогостоящее оборудование, как POS-терминалы;

3. Доступность: простота в использовании для конечного пользователя;

4. Скорость внедрения: легкость интеграции в существующие системы и обеспечивает быстрые платежи.

QR-коды вошли в повседневную жизнь населения, и граждане Кыргызской Республики имеют понимание о его использовании, также QR-коды обеспечивают межсистемную интеграцию платежных систем, объединяя все платежные инструменты, а именно платежные системы расчетов с платежными картами, электронными деньгами, мобильными приложениями агентов (далее – МПА)) в единое платежное пространство. Это позволяет проводить платежи и переводы с банковских счетов, платежных карт, электронными деньгами и МПА.

На основании вышеизложенного следует, что инфраструктура платежей с использованием QR-кодов может стать наиболее востребованной розничной платежной системой. С развитием ее функциональности и внедрением на ее основе новых идентификаторов у населения страны появится единый инструмент для проведения платежей и переводов, что стимулирует динамику перехода на безналичные платежи.

Для достижения данной цели в рамках настоящей Концепции будут продолжены мероприятия по развитию инфраструктуры и внедрению новых идентификаторов, что позволит сделать платежные услуги доступнее и удобнее для потребителей платежных услуг.

По итогам реализации Концепции будут достигнуты следующие ключевые показатели:

- проведение быстрых платежей, расчетов, переводов по счетам физических и юридических лиц, индивидуальных предпринимателей (ИП), открытых во всех коммерческих банках в режиме «24/7/365»;

- увеличение скорости проведения платежей, расчетов, переводов с банковских счетов, независимо от того, в каком коммерческом банке открыты счета отправителя или получателя денежных средств;

- возможность интеграции c аналогичными системами быстрых платежей других стран, в том числе стран – участниц ЕАЭС в валютах этих стран с целью обеспечения наиболее удобных инструментов проведения платежей и переводов мигрантов, а также ведения экспортно-импортных операций между хозяйствующими субъектами;

- обеспечение безопасности платежей и защищенности, передаваемой/получаемой финансовой информации.

4.

Международный опыт

Индия: Unified Payments Interface (UPI)

QR-коды стандартизированы и поддерживаются всеми банками и платежными сервисами, подключенными к UPI. Пользователь может оплатить товар или услугу, отсканировав QR-код, привязанный к любому банку или провайдеру.

Результат:

- полная совместимость между банками и провайдерами;

- нет необходимости в POS-терминалах;

- удобство для микро- и малого бизнеса.

Индонезия: QRIS (Quick Response Code Indonesian Standard)

Стандартизированный QR-код объединяет все платежные платформы страны, включая банки и электронные кошельки.

Результат:

- пользователь любого провайдера может оплатить с помощью единого QR-кода;

- снижены издержки на установку оборудования;

- широкий охват пользователей без привязки к конкретному банку или системе.

Сингапур: SGQR (Singapore Quick Response Code)

Единый QR-код поддерживает сразу несколько методов оплаты: банковские карты, электронные кошельки, и национальную платежную систему PayNow.

Результат:

- один QR-код объединяет разные платежные системы;

- повышено удобство как для пользователей, так и для продавцов;

- система успешно работает для внутренних и трансграничных платежей (например, с Таиландом).

Китай: UnionPay и WeChat Pay/Alipay

UnionPay внедрила межплатформенные QR-коды, которые принимаются банками, а также WeChat Pay и Alipay.

Результат:

- увеличена совместимость между банковскими и небанковскими системами;

- международные пользователи могут оплачивать в Китае через QR-коды UnionPay.

Бразилия: PIX

QR-коды поддерживаются всеми банками и финансовыми учреждениями, подключенными к системе PIX, для мгновенных переводов.

Результат:

- стандартизированные динамические и статические QR-коды.

- QR-коды активно используются для оплаты коммунальных услуг, переводов и розничных покупок.

Европейский союз: EPC QR Code

Единый QR-код стандарта EPC (European Payments Council) используется для упрощения платежей в SEPA (Single Euro Payments Area).

Результат:

- QR-код позволяет клиентам выполнять переводы SEPA в одно касание.

- удобство для физических лиц и компаний.

Российская Федерация

В Российской Федерации проект Закона о применении универсального QR-кода АО «НСПК» для оплаты товаров и услуг вынесен на общественное обсуждение. При этом участниками платежных систем использование QR-кодов для проведения платежей проводится децентрализовано.

Результат:

- в одном QR могут быть доступны различные способы платежа.

Республика Казахстан

Национальный банк Республики Казахстан планирует внедрить возможность оплаты QR-кодом с 2025 года путем создания национальной системы единого QR-кода. На данный момент проект находится в пилотном режиме.

Результат:

- QR-код позволяет клиентам оплачивать за товары и услуги.

5.

Необходимые мероприятия для внедрения быстрых платежей

Реализация единого платежного пространства для проведения быстрых переводов и платежей с использованием QR-кодов, а также новых идентификаторов потребует совместных действий ЗАО «МПЦ», Национального банка, а также участников платежных систем.

В рамках данной инициативы необходимо осуществить комплекс мероприятий, направленных на обеспечение устойчивости, безопасности и расширения возможностей инфраструктуры платежей с использованием QR-кодов.

С учетом международного опыта, а также исходя из интересов участников платежных систем и потребителей платежных услуг, Национальный банк и ЗАО «МПЦ» считают наиболее приемлемым следовать поэтапному подходу при внедрении быстрых платежей, который заключается в последовательной разработке и запуске быстрых платежей с использованием QR-кода и нового идентификатора в зависимости от их типа и характера:

- внедрение переводов между физическими лицами (С2С) и между своими счетами (Me2Me);

- внедрение транзакций C2B (в том числе без акцептный), B2C, B2B, C2G (в том числе без акцептный) и B2G.

Последующее внедрение других типов транзакций будет проводиться ЗАО «МПЦ» и Национальным банком после реализации этапов, предусмотренных данной Концепцией.

В рамках настоящей Концепции раскрываются основные мероприятия и направления развития по внедрению быстрых платежей. В первую очередь, реализация данного проекта будет включать в себя вопросы расширения функциональной возможности, модернизации технической архитектуры, проработки операционных правил.

5.1. Функциональные возможности

Для создания эффективного и устойчивого платежного пространства потребуется расширение функциональных возможностей инфраструктуры, обеспечивающей следующие основные элементы:

- соответствие стандарту ISO 20022 «Финансовые услуги. Универсальная схема сообщений финансовой индустрии»: данный стандарт принято рассматривать в качестве универсального языка взаимодействия разных автоматизированных систем участников финансовых и торговых рынков.

Внедрение данного стандарта обеспечит унификацию финансовых сообщений, гибкость интеграции участников к ОВ 2.0, будет способствовать созданию абсолютно новых типов финансовых сообщений, а также приведет к повышению эффективности обработки и безопасности платежей, повышению внутригосударственной и международной совместимости платежных систем и созданию возможностей для внедрения инноваций платежных услуг.

Вместе с тем стандарт ISO 20022 является международным стандартом обмена электронными сообщениями, а также все большее количество стран обеспечивают его внедрение. В перспективе это позволит системе облегчить интеграцию с аналогичными системами быстрых платежей других стран, включая страны – членов ЕАЭС, а также запустить трансграничные переводы между интегрированными системами с использованием идентификаторов и проводить оплату за товары и услуги с использованием внедренных идентификаторов.

Для этого Национальный банк и ЗАО «МПЦ» продолжат развивать интероперабельность платежной системы для внедрения быстрых платежей и переводов с использованием новых идентификаторов (в дополнение к QR-кодам), который позволит создать условия для интеграции с платежными системами ближнего и дальнего зарубежья, а также государств-членов единого экономического пространства;

- использование различных идентификаторов: для достижения целей создания единого платежного пространства будет предусмотрена поддержка различных идентификаторов в дополнение к QR-кодам.

В настоящее время интероперабельность обеспечена только для платежей и переводов с использованием QR-кодов. Активное использование ТСП и населением страны QR-кодов показало их актуальность и востребованность. В рамках Концепции будет предусмотрена возможность проведения платежей с использованием различных идентификаторов, например:

- QR-код;

- номер мобильного телефона;

- номер банковского счета;

- номер банковской карты;

- и др.

В качестве основного идентификатора предлагается использование QR-кода и номера мобильного телефона, подвязанного к соответствующим банковским счетам, электронным кошелькам или МПА;

- поддержка существующих типов транзакций, а также создание основы для внедрения новых типов транзакций с использованием новых идентификаторов: в рамках настоящей Концепции будут прорабатываться функциональные возможности проведения широкого набора типов транзакций.

В настоящее время платежи и переводы с использованием QR-кодов активно используются для проведения С2С, С2В, С2G, B2B, B2C, B2G транзакций. Дальнейшее развитие интероперабельности позволит как внедрить новые идентификаторы в существующие типы платежей, так и представить возможность внедрения новых сценариев платежей и переводов, что в итоге позволит удовлетворить потребности всех участников платежной системы;

Таблица 1. Виды транзакций, которые будут внедрены

- поддержка открытых API: для упрощения взаимодействия между участниками рынка и снижения затрат на интеграцию, создания возможностей для развития новых платежных сервисов и услуг, появления новых бизнес-моделей на рынке будут проводиться работы по обеспечению условий дальнейшего развития цифровой инфраструктуры на платформе ОВ путем внедрения открытого банкинга в соответствии с Концепцией развития открытого банкинга в Кыргызской Республике, утвержденной постановлением Правления Национального банка от 29 марта 2024 года № 2024-П-14/14-1-(ПС);

- интеграция с платформой цифрового сома: для обеспечения беспрепятственной передачи средств и информации между ОВ и платформой цифрового сома будут разработаны стандартизированные протоколы.

Механизм реализации данных функциональных возможностей предполагает совместное с участниками финансового рынка определение единых стандартов подключения сервисов, технических требований с учетом обеспечения информационной безопасности и безопасности персональных данных клиентов при оказании платежных услуг с использованием интерфейсов программных приложений.

5.2. Техническая архитектура

Наряду с мероприятиями по увеличению функциональной возможности, также предстоят мероприятия по модернизации технической архитектуры. За время своего существования техническая архитектура оператора взаимодействия в целом показала свою устойчивость. Вместе с тем в рамках настоящей Концепции, принимая во внимание потенциальный рост платежей и переводов, которые в том числе будут обусловлены увеличением функциональной возможности, будут проведены следующие работы:

- оптимизация механизмов взаиморасчетов и управления ликвидностью между участниками

Платежи и переводы с использованием QR-кодов реализованы по модели отложенных взаиморасчетов. Национальный банк и ЗАО «МПЦ» будут придерживаться данной модели, при этом проработают вопросы оптимизации взаиморасчетов участников.

В качестве основного подхода оптимизации будет проработано проведение взаиморасчетов и направление в Гроссовую систему расчетов в режиме реального времени ГСРРВ-файлов чистых позиций на более частой основе (несколько раз в день).

Помимо этого, необходимо будет проработать вопросы управления ликвидностью (резервами) участников в целях обеспечения бесперебойного проведения платежей и переводов. Разрешение данных вопросов потребует проработки с участниками подходов к эффективному управлению своими резервами и закрепления их взаимодействия в операционных правилах;

- оптимизация скорости проведения платежей и переводов

В целях обеспечения проведения быстрых платежей и переводов будет проработан вопрос оптимизации технической инфраструктуры как на стороне основного ОВ, так и на стороне участников. Реализация Концепции должна позволить проводить платежи и переводы (все стадии процесса информационного обмена с момента их инициации до момента зачисления денежных средств на банковский счет/электронный кошелек/МПА) в течение срока, не превышающего 10 секунд;

- проработка вопросов отказоустойчивости и непрерывность работы системы

За время своего функционирования ОВ показал высокую отказоустойчивость. Принимая во внимание наращивание функционала, будут предприняты меры для обеспечения высокого уровня отказоустойчивости с сохранением уровня доступности системы 99,99%.

Вместе с тем будет уделено отдельное внимание следующим аспектам:

- обеспечению безопасности, включающей авторизацию и идентификацию пользователей, а также защиту от киберугроз, состоящую из программно-аппаратных, криптографических и технических средств защиты, включая механизмы быстрого реагирования на киберугрозы и попытки мошенничества;

- вопросам мониторинга и предотвращения мошеннических операций (антифрод);

- вопросам мониторинга информационной безопасности и анализа угроз;

- внедрения отдельного модуля управления спорами;

- защите пользователей и обеспечению безопасности передаваемых данных;

- регулярным проверкам и обновлениям системы безопасности для минимизации потенциальных рисков.

5.3. Операционные правила и управление резервами участников

В рамках реализации единого платежного пространства ЗАО «МПЦ» совместно с Национальным банком и участниками ОВ будут пересмотрены Операционные правила основного ОВ.

В связи с изменением функциональных возможностей, увеличением типов транзакций, а также с возможным увеличением количества и объемов платежей и переводов будет уделено особое внимание регламентации в операционных правилах следующих вопросов:

- порядку проведения быстрых платежей;

- управлению резервами участников, обеспечивающему достаточную ликвидность для выполнения обязательств;

- обеспечению прозрачных процедур мониторинга и управления рисками для участников системы, включая протоколы для минимизации операционных и финансовых рисков.

5.4.

Концептуальная схема системы взаимодействия

с участниками платежных систем

Основные участники схемы:

- Национальный банк — осуществляет контроль и надзор за функционированием системы, обеспечивая ее соответствие установленным требованиям и стандартам.

- Оператор ОВ — управляет взаимодействием участников, поддержкой системы и выполнением расчетов по операциям.

- Участники системы — участники системы, среди которых могут быть банки и операторы платежных систем. Они взаимодействуют через ОВ для выполнения операций согласно установленным операционным правилам.

- Гроссовая система расчетов в реальном времени проводит окончательные взаиморасчеты по файлам чистых позиций, направляемых со стороны ОВ.

5.5. Основные этапы внедрения быстрых платежей