Постановление Правительства КР и Национального банка КР «Об утверждении Стратегии развития микрофинансирования на 2011-2015 годы»

УТРАТИЛО СИЛУ в соответствии с постановлением Правительства КР от 22 января 2018 года N 49

ПРАВИТЕЛЬСТВО КЫРГЫЗСКОЙ РЕСПУБЛИКИ НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНК КЫРГЫЗСКОЙ РЕСПУБЛИКИ ПОСТАНОВЛЕНИЕ от 28 февраля 2012 года № 150/40/6 Об утверждении Стратегии развития микрофинансирования на 2011-2015 годы (В редакции постановления Правительства КР от 3 июля 2014 года № 369/7) В целях расширения доступа населения с низкими доходами к финансовым услугам на постоянной и устойчивой основе и создания дополнительных рабочих мест Правительство Кыргызской Республики и Национальный банк Кыргызской Республики ПОСТАНОВЛЯЮТ:

1. Утвердить прилагаемую Стратегию развития микрофинансирования на 2011-2015 годы.

2. Образовать Координационный совет по развитию микрофинансирования для целей координации действий по реализации Стратегии развития микрофинансирования на 2011-2015 годы и выработки предложений по развитию микрофинансирования в Кыргызской Республике (далее - Координационный совет).

3. Утвердить прилагаемое Положение о Координационном совете.

4. Министерствам, государственным комитетам, административным ведомствам, финансово-кредитным учреждениям и их ассоциациям (по согласованию):

- принять меры по реализации мероприятий, предусмотренных в Стратегии развития микрофинансирования на 2011-2015 годы;

- не позднее 15 числа месяца, следующего за отчетным полугодием, представлять в секретариат Координационного совета отчет о ходе выполнения мероприятий по реализации Стратегии развития микрофинансирования на 2011-2015 годы.

5. Секретариату Координационного совета не позднее 30 числа месяца, следующего за отчетным полугодием, представлять в Правительство Кыргызской Республики и Национальный банк Кыргызской Республики отчет о ходе выполнения мероприятий по реализации Стратегии развития микрофинансирования на 2011-2015 годы.

6. Контроль за исполнением настоящего постановления возложить на заместителя Руководителя Аппарата Правительства Кыргызской Республики и председателя Национального банка Кыргызской Республики.

7. Опубликовать настоящее постановление в средствах массовой информации.

Премьер-министр Кыргызской Республики

Председатель Национального банка Кыргызской Республики

Утверждена постановлением Правительства Кыргызской Республики и Национального банка Кыргызской Республики от 28 февраля 2012 года № 150/40/6

Стратегия

развития микрофинансирования на 2011-2015 годы

1. Введение

Первые программы микрокредитования в экономике стран начали внедряться в конце 1980-х и в начале 1990-х годов. Росту микрофинансирования способствовало его широкое международное признание в качестве инструмента развития, микрофинансирование получило поддержку правительств многих стран мира, стремящихся обеспечить доступ всех групп населения к финансовым услугам и ресурсам. За последние 15 лет во многих развивающихся странах мира наблюдался беспрецедентный рост сектора микрофинансирования, в среднем на 30 - 40 процентов в год. Кыргызстан не остался в стороне от глобально значимых международных процессов, и развитие данного сектора стало одной из первостепенных задач государства и частью национальной программы по сокращению бедности. Микрофинансовая система начала развиваться в нашей стране с 1994 года с помощью проектов Всемирного банка, ПРООН, Азиатского банка развития, Международного корпуса милосердия, ACDI/VOCA, Швейцарской НПО «Каритас». Были созданы и начали свою работу первые институты - ФИНКА, Кыргызская сельскохозяйственная финансовая корпорация (ныне - ОАО «Айыл банк»), Финансовая компания по поддержке и развитию кредитных союзов. Период 1994-2000 годов можно считать первым этапом развития, в этот период были апробированы отдельные кредитные схемы, организованы пилотные проекты, разработаны первичные нормативные правовые документы, принят первый Закон Кыргызской Республики «О кредитных союзах». По состоянию на конец 2000 года, совокупный кредитный портфель небанковских финансово-кредитных учреждений составил 586 млн. сомов, количество заемщиков - 19 тыс. человек. В период 2000-2005 годов создавались экономические и правовые условия для микрофинансовых институтов. В 2002 году принят Закон Кыргызской Республики «О микрофинансовых организациях в Кыргызской Республике», увеличивалась их ресурсная база, расширялась филиальная сеть с проникновением, преимущественно, в сельские местности. Микрофинансовый сектор демонстрировал динамичный, устойчивый рост и доходность и все больше привлекал внимание доноров и международных организаций. В этой сфере уже действовали проекты практически всех донорских организаций, включая Департамент Сельского Хозяйства США, Правительство Швейцарии, USAID, Правительство Республики Германия, Правительство Голландии, Европейский союз, KFW и другие. Усилия государственных органов, международных доноров и организаций микрофинансового сектора привели к тому, что к концу 2005 года объем кредитного портфеля небанковских финансово-кредитных учреждений составил 41 млрд. сомов, количество заемщиков - 116 тыс. человек. Учитывая динамичный рост сектора, в 2005 году Национальный банк Кыргызской Республики инициировал разработку проекта Среднесрочной стратегии развития микрофинансирования в Кыргызской Республике на 2006-2010 годы. За период реализации ССРМ существенно повысились показатели охвата населения финансовыми услугами, в особенности, в сельской местности и отдаленных регионах страны, также как и в целом относительно повысились показатели проникновения финансовых услуг. Микрофинансовый сектор стал играть значительную роль в преодолении бедности и способствовал созданию новых рабочих мест и занятости населения, и повышению уровня благосостояния тысяч семей, поддерживая развитие сообществ и оказывая услуги на уровне домохозяйств, создавая новые возможности для социально-экономического роста сельских регионов и малых городов. Главной целью ССРМ на 2006-2010 годы являлось снижение бедности через расширение доступа к финансовым услугам бедных слоев населения в целом, с акцентом на отдаленные регионы страны. Если обратиться к цифрам, предоставляемым Национальным статистическим комитетом Кыргызской Республики по показателям бедности, то заметны существенные позитивные изменения. ______________ 1 С учетом кредитного портфеля ОАО «Айыл банк»

Таблица 1

Основные показатели в сравнении (2005-2010 годы)2

2005

2010

Охват населения микрокредитованием

1,4%

7,1%

Показатель финансового проникновения (КП МФИ/ВВП)

3,9%

5,2%

Уровень бедности

43,1%

33,7%

ВВП на душу населения (в долл. США)

478

888

Инфляция

4,9%

19,2%

_________________ 2При расчете отдельных показателей использованы данные из публикаций Национального статистического комитета Кыргызской Республики.

Основные проблемы финансового сектора в 2010 году связаны с тем, что экономика республики оказалась в крайне сложных условиях: массовые беспорядки и народные волнения, произошедшие в первой половине 2010 года, и последовавшее за этим закрытие границ сопредельными государствами привели к существенному спаду экономической активности в стране. Эти события негативно повлияли на экономику страны и финансовый сектор. НБКР предпринял усилия по смягчению влияния вышеуказанных событий на развитие финансового сектора. Статистические данные показывают (таблица 1), что уровень бедности за рассматриваемый период снизился на более чем 9 процентов, уменьшившись с 43,1 до 33,7 процента в период с 2005 по 2010 год. Данные ВВП на душу населения свидетельствуют о росте показателя почти в два раза. Произошло увеличение охвата населения услугами микрофинансирования до 7,1 процента, что также отразилось на улучшении показателя финансового проникновения, составившего 5,2 процента. Данные показатели достигнуты, несмотря на глобальный финансовый кризис 2008-2009 годов, а также негативное влияние политических событий 2010 года на макроэкономическую ситуацию и активность бизнеса в стране. Эти показатели подтверждают позитивное влияние реализации Среднесрочной стратегии развития микрофинансирования на 2006-2010 годы и показывают значимость развития микрофинансирования, подчеркивая важность настоящей Стратегии как одного из инструментов для дальнейшего социально-экономического развития страны.

Таблица 2

Показатели деятельности МФИ в сравнении (2005-2010 годы)3

2005

2010

МФО

КС

МФО

КС

Количество

134

320

396

217

Заемщики

52 125

22 376

371913

19 571

Всего кредитный портфель

1,49 млрд. сомов (36,0 млн. долл. США)

0,58 млрд. сомов (14,0 млн. долл. США)

9,9 млрд. сомов (211,2 млн. долл. США)

1,14 млрд. сомов (24,2 млн. долл. США)

Средний размер кредита

28,5 тыс. сомов (691 долл. США)

25,9 тыс. сомов (628 долл. США)

26,7 тыс. сомов (568 долл. США)

58,2 тыс. сомов (1236 долл. США)

Участники/ Члены

28 485

27 748

Всего сберегательных паев

0,17 млрд. сомов (4,1 млн. долл. США)

0,20 млрд. сомов (4,3 млн. долл. США)

Средний размер сберегательного пая

5,9 тыс. сомов (144 долл. США)

7,2 тыс. сомов (153 долл. США)

Депозиторы

Н/П

Н/П

Н/П

1298

Всего депозитов

-

-

-

35,0 млн. сомов (743 тыс. долл. США)

Средний размер депозита

-

-

-

26,9 тыс. сомов (571 долл. США)

___________________________ 3 Источник: Национальный банк Кыргызской Республики.

Показатели, приведенные в таблице 2, подтверждают прогресс в развитии микрофинансовых институтов, сектор показал динамичный рост кредитного портфеля и количества заемщиков более чем в 5 раз за 5 лет. Кредитные союзы начали представлять новый вид услуг: депозитные услуги своим членам. Объем привлеченных депозитов кредитных союзов на конец 2010 года составил 35 млн. сомов от 1 298 вкладчиков. Ранее сберегательные услуги оказывались кредитными союзами только посредством приобретения сберегательных паев их участниками. Существенного роста достиг институциональный капитал (нераспределенная прибыль прошлых лет) кредитных союзов, который вырос с 91 млн. сомов к концу 2005 года до 313 млн. сомов к концу 2010 года. В Кыргызстане, к концу 2010 года, сложилась обширная сеть как индивидуального, так и группового микрокредитования. Функционируют микрофинансовые компании, микрокредитные компании, микрокредитные агентства, кредитные союзы (финансовые кооперативы) и группы взаимопомощи. Разработка проекта Стратегии развития микрофинансирования на 2011-2015 годы (далее - Стратегия) была инициирована на заседании рабочей группы по мониторингу Среднесрочной стратегии развития микрофинансирования (ССРМ) на 2006-2010 годы и является результатом последовательной политики государства по развитию финансового сектора и продолжением начатого курса по развитию микрофинансирования в стране. В ходе разработки проекта настоящей Стратегии были проведены оценка реализации ССРМ на 2006-2010 годы, исследование рынка микрофинансирования с привлечением исследовательской компании и состоялся диалог с основными игроками на рынке микрофинансовых услуг. Организованы два заседания «круглых столов» для выявления основных проблем в секторе и обсуждения целей и путей их достижения, а также проведены консультации с отдельными заинтересованными сторонами. По результатам этих мероприятий сделаны следующие выводы и рекомендации:

Основные рекомендации

Макроуровень

(1) Должна быть сохранена последовательность позиции невмешательства государства в вопросы ценообразования на услуги микрофинансирования. (2) Необходимо повысить требования к прозрачности деятельности поставщиков микрофинансовых услуг. (3) Повышение финансовой грамотности населения должно рассматриваться как дополнительный фактор в улучшении благосостояния населения. (4) Требуется улучшение законодательства по регулированию деятельности микрофинансовых институтов в соответствии с текущими реалиями и лучшими практиками. (5) Расширение перечня операций для микрофинансовых институтов позволит увеличить охват населения финансовыми услугами и снизить их стоимость. (6) Усовершенствование саморегулирования в системе кредитных союзов будет стимулировать институциональное развитие системы и снизит затраты на регулирование и надзор. (7) Осуществление консультаций с представителями сектора условий и параметров финансовых интервенций Правительства в микрофинансовый сектор повысит их эффективность и нивелирует негативное воздействие на сектор. (8) Основной проблемой сельскохозяйственной отрасли является изношенность основных фондов. Стимулирование развития лизинга сельскохозяйственной техники и перерабатывающего оборудования является чрезвычайно актуальной задачей, решение которой требует участия Правительства. (9) Требуется повышение потенциала НБКР по регулированию и надзору за микрофинансовым сектором. (10) Установление более высоких параметров для входа на рынок будет способствовать повышению институционального потенциала и консолидации микрофинансовых организаций. (11) Необходимо улучшить координацию предпринимаемых мер по стимулированию сектора со стороны государственных органов, а также донорского сообщества.

Мезоуровень

(1) Требуется усиление потенциала ассоциаций в оказании качественных услуг своим членам. Оказание качественных услуг, востребованных сектором, должно позволить ассоциациям выйти на самоокупаемость. (2) Поддержка институционального становления финансового апекса кредитных союзов является одним из ключевых вопросов развития системы кредитных союзов. (3) Нужно организовать обсуждение вопросов расширения оптового кредитования и хеджирования валютных рисков для выработки согласованных решений. (4) Требуется выработка концепции для создания структур защиты депозитов для МФИ. (5) Ассоциации должны создать площадку и поддерживать постоянный диалог вовлеченных сторон для продвижения новых продуктов, в т.ч. и по агентским схемам. (6) Требует улучшения правовая база системы обмена информацией о кредитной истории. Необходимо внедрить кодекс этики и улучшить корпоративные принципы функционирования кредитных бюро. (7) Необходимо расширение поддержки инфраструктуры для микрофинансового сектора и развитие услуг, основанных на спросе (IT технологии, аудит, рейтинговые услуги, др.). (8) Нужно рассмотреть возможности институализации механизмов защиты потребителей и разрешения конфликтов на мезоуровне.

Микроуровень

(1) Улучшенное корпоративное управление и высокий профессиональный уровень сотрудников будет залогом успеха МФП. (2) Автоматизация деятельности повысит производительность и создаст основу для роста МФП. (3) Эффективное управление МФП, находящимися в собственности Правительства, позволит существенно расширить доступ населения к финансовым услугам. (4) МФП должны стремиться к полноценному финансовому посредничеству и особое внимание должны уделять развитию сберегательных продуктов. (5) Внедрение исламских принципов финансирования и «экологического» финансирования позволит ответить МФП на зарождающийся спрос со стороны клиентов. (6) Развитие агентского банкинга позволит МФП расширить клиентскую базу и увеличить доходную базу. (7) Для долгосрочной устойчивости микрофинансового сектора необходимо серьезное внимание уделять вопросам ответственного финансирования и социальной ответственности сектора.

Другое

(1) Наличие общего видения среди доноров улучшит координацию и прозрачность их деятельности и повысит эффективность оказываемой помощи.

Основой для разработки проекта настоящей Стратегии послужили предложения и идеи, высказанные заинтересованными сторонами. Впоследствии рабочая группа по разработке проекта Стратегии обобщила основные рекомендации и разработала проекты настоящей Стратегии и плана действий, которые были согласованы соответствующими заинтересованными сторонами, в том числе и ассоциациями микрофинансового сектора (АМФО, НСКСКК и АКСКК). Микрофинансирование применяет инновационные методы, которые дают возможность домохозяйствам с низкими доходами и малому бизнесу получить доступ к финансовым услугам, когда такие услуги не покрываются со стороны коммерческих банков. Услуги микрофинансирования включают в себя кредиты, сбережения, микрострахование, денежные переводы, финансовый лизинг и др. Бедные домохозяйства используют финансовые услуги, чтобы приобрести доходоприносящие активы, повысить знания, получить доступ к информации, увеличить доходы и накопить сбережения. Это может создать возможность бедным поэтапно улучшать свое благосостояние. Настоящая Стратегия определяет видение, цели и принципы развития сектора на следующие пять лет. На основании анализа прошлых достижений, на основе диалога между заинтересованными сторонами и рекомендаций экспертов, в настоящем документе определены ключевые стратегические сферы на каждом уровне финансовой системы. Как часть мероприятий по реализации, приложен план действий, включающий ожидаемые результаты, которые должны быть достигнуты, с указанием ответственных сторон по реализации указанных мероприятий. Другим важным элементом является создание Координационного совета, в функции которого будут входить руководство реализацией намеченных мероприятий, корректировка плана действий и наблюдение за результатами. Для единообразного и общего понимания во вставке 1 дано определение микрофинансирования.

Вставка 1: Определение микрофинансирования Закон Кыргызской Республики «О микрофинансовых организациях» (Ведомости Жогорку Кенеша Кыргызской Республики) определяет микрофинансовую деятельность как «деятельность микрофинансовых организаций по выдаче микрокредитов». В соответствии с частью 6 статьи 1 указанного Закона «Микрокредит - это денежные средства, предоставляемые микрофинансовой организацией физическим и юридическим лицам или созданным ими сообществам, юридическим лицам в соответствии с уставом микрофинансовой организации». Из определений Закона видна чрезмерно узкая трактовка микрофинансирования. На практике есть более широкое понимание данного термина, как вида услуг, так и институтов, предоставляющих эти услуги. В настоящее время в международной практике микрофинансирование рассматривается в более широком контексте «инклюзивной финансовой системы», как полный спектр услуг для широких слоев населения. Для целей этой Стратегии микрофинансирование определено как «разнообразные розничные финансовые услуги, такие как сбережения, денежные переводы, кредиты на различные цели и т.д. для населения, фермеров, домохозяйств, микро- и малых предпринимателей. Эти услуги могут быть представлены любым видом финансовых организаций через множество механизмов. Финансовые институты, представляющие такие услуги, объединены под общим термином «микрофинансовые поставщики».

2. Видение, цели и принципы

Видением этой Стратегии является обеспечение всего экономически активного населения Кыргызстана возможностью доступа к качественным финансовым услугам. Целью Стратегии является расширение доступа населения с низким доходом к финансовым услугам на постоянной и устойчивой основе. Долгосрочная устойчивость важна для обеспечения:

- гибкого спектра кредитных продуктов;

- роста внутренних сбережений;

- доступа к новым услугам, таким как денежные переводы, инновационные платежные продукты, микрострахование и др.

Эти возможности позволят обеспечить экономический рост и устойчиво воздействовать на сокращение бедности. В зависимости от хода реализации Плана действий в течение последующих пяти лет, ожидается, что Стратегия внесет вклад в достижение следующих целевых показателей:

- увеличение общего размера кредитного портфеля финансовых институтов, предоставляющих микрофинансовые услуги до 20-22 млрд. сомов, при этом показатель финансового проникновения (кредиты МФП/ВВП) составит - 6,5-7,5 процента;

- расширение финансирования микрокредитования путем мобилизации внутренних сбережений до 5 млрд. сомов, при этом показатель финансового проникновения (депозиты МФП/ВВП) составит более 1,5 процента;

- увеличение охвата микрофинансовыми услугами населения до 10-11 процентов (от общего населения), при этом количество клиентов оценочно составит - 550-600 тыс. человек.

Следующие принципы легли в основу настоящей Стратегии для достижения вышеуказанных целей и должны в последующем направлять все действия:

- сбалансированность экономических и социальных целей: установление соответствующего баланса между экономическими (финансовыми) и социальными целями означает, что стратегия должна быть отвечающей национальным целям развития, без нанесения вреда устойчивости микрофинансовых институтов. Микрофинансовые институты, которые полагаются на собственные капитал и сбережения населения для финансирования, должны быть прибыльными и устойчивыми. В то же время в микрофинансовом секторе могут успешно работать микрофинансовые поставщики, обладающие достаточным институциональным потенциалом и ориентированные на население с низким уровнем дохода или направленные на стимулирование развития отдельных регионов со специальными программами поддержки;

- гармонизация с другими стратегиями развития: Стратегия и План действий должны согласовываться с другими стратегиями развития государства (Стратегия развития страны, Стратегия развития финансовой (банковской) системы и т.д.);

- соответствие международным лучшим практикам и рекомендациям: изучение опыта других стран в развитии финансовых услуг позволит избежать ошибок и использовать подходящий для нашей страны опыт в действиях, направленных на достижение целей Стратегии. Такие международно признанные организации как CGAP, Альянс за финансовую доступность (AFI), Международный Альянс кооперативов (ICA), Базельский комитет, Международная ассоциация надзора страховых компаний (IAIS) и Организация G20 Глобальная платформа по финансовому доступу (GPFI) создают руководства, инструменты и глобальные площадки для обсуждения на основе международных лучших практик. Их рекомендации будут руководством к действию согласно настоящей Стратегии в Кыргызстане;

- совместная ответственность: реализация Стратегии - это задача всех сторон, участвующих в микрофинансировании на микро-, мезо- и макроуровне.

3. Стратегические направления

3.1. Макроуровень: Политика, правовая и регулятивная среда

На этом уровне рассматриваются вопросы государственной политики в развитии микрофинансирования и обсуждаются направления улучшения правовой и регулятивной среды.

3.1.1. Политика государства в развитии микрофинансирования

Основной ролью государства является установление соответствующей правовой и регулятивной среды для микрофинансового сектора, включая эффективную систему государственного управления в вопросах развития. Действующая правовая и регулятивная среда стала основой для динамичного роста микрофинансирования в Кыргызстане. Тем не менее, для преодоления имеющихся проблем, государство должно применить новый стратегический подход, базирующийся на развитии финансового сектора, на основе рыночно-ориентированного роста социально ответственных институтов, на основе улучшенного доступа бедных к разнообразным качественным финансовым услугам и поддерживающей роли государства. Последовательная политика невмешательства государства в рыночные процессы, например, ценообразование услуг микрофинансирования, будет в дальнейшем залогом успешного развития микрофинансового сектора и обеспечит благоприятный инвестиционный климат в данной сфере. Усилия государства должны направляться на установление равных условий для всех участников рынка и достижение прозрачности их деятельности. Для качественного развития сектора основополагающим фактором является понимание государством и частным сектором принципов ответственного финансирования, обеспечивающих защиту прав потребителей финансовых услуг и развивающих корпоративную социальную ответственность бизнеса. Ответственное финансирование должно быть признано всеми заинтересованными сторонами и принято в качестве руководящих принципов в микрофинансировании. Государство должно предпринимать соответствующие политические действия и устанавливать правила в целях повышения финансовой грамотности населения. Разработка и реализация комплексной программы по повышению финансовой грамотности населения будет иметь долгосрочное позитивное воздействие на экономическое развитие. Микрофинансовый сектор привлекает прямые иностранные инвестиции и мобилизует внутренние ресурсы. Основные шаги должны быть предприняты для обеспечения благоприятного инвестиционного климата для внутренних и внешних инвесторов в финансовом секторе. Регистрационный процесс (регистрация, перерегистрация) финансово-кредитных учреждений с иностранным участием в органах юстиции должен быть по возможности упрощен. Доступ к внешнему финансированию напрямую связан с потенциалом рынка удержать на оптимальном уровне валютные, кредитные и страновые риски. Значительная доля ресурсов на рынке микрофинансирования привлекается из-за рубежа. Государство должно обеспечивать последовательную фискальную и монетарную политику для создания благоприятных условий привлечения инвестиций в сектор. Государство также должно обеспечить благоприятные условия входа на рынок социально ориентированных инвесторов. В вопросах приватизации государственных финансовых институтов Правительство Кыргызской Республики должно уделить внимание вовлечению в собственность потребителей услуг таких институтов.

3.1.2. Правовая и регулятивная среда

Дальнейшее улучшение правовых и регуляторных рамок для микрофинансовых институтов будет создавать еще более благоприятные условия и позволит полностью использовать этот инструмент для поощрения устойчивого развития микрофинансовых поставщиков, основанного на рыночных принципах. Адекватные регуляторные стандарты для микрофинансирования уменьшают неопределенность и увеличивают привлекательность инвестирования в развитие сектора. При этом, регулирование микрофинансирования не должно сводиться просто к применению традиционных методов регулирования банковского сектора. Регулирование и надзор в секторе микрофинансирования требуют выработки своего индивидуального подхода, так как риски в деятельности МФИ видоизменяются в зависимости от технологий предоставления услуг, которые отличаются от стандартных банковских. Для стимулирования микрофинансовых поставщиков по обслуживанию низкодоходных рынков в отдаленных регионах необходимо расширить перечень разрешенных финансовых услуг, что позволит снизить себестоимость доставки отдельной услуги в пакете нескольких финансовых услуг. Это также создаст основу для более широкого применения инновационных технологий. Разрешение депозитным микрофинансовым институтам принимать депозиты до востребования позволит им в будущем расширить перечень кредитных и депозитных продуктов, развивать банковские продукты с применением карточек и мобильных телефонов. Микрофинансовые институты должны иметь возможность оказывать широкий спектр услуг в качестве агентов коммерческих банков, других МФП и страховых компаний. Концепция регулирования мобильного банкинга, электронных денег и оказание банковских услуг через агентскую сеть должны стать частью регулятивной среды. Микрострахование также могло бы быть одной из важных услуг для клиентов МФИ, так как, с одной стороны, эти услуги расширили бы доходную базу МФИ, с другой стороны, - доступ к услугам страхования снизил бы многие риски для большого круга населения страны. В этой связи необходимо имплементировать такую возможность в законодательные акты, регулирующие деятельность МФП. Мероприятия по обеспечению микрострахования должны быть продвинуты по модели «партнер - агент» (МФП - партнер страховой компании) для предоставления микрострахования жизни, здоровья и т.д. (в перспективе - это обеспечение доступа малоимущих к работе). Обязательное требование регистрации в органах ЦЗРК движимого залогового имущества стало одним из препятствий для доступа к финансовым услугам. Данное требование приводит к существенному удорожанию кредита для заемщика и не обеспечивает защиту кредитора, так как предмет залога не подлежит персонификации и идентификации. Для упрощения отношений заемщика и кредитора должна быть обеспечена гармонизация законодательства, регулирующего заключение сделок с залогом. Такие сделки должны осуществляться в рамках понятных и простых норм и требований, чтобы снизить финансовые и временные издержки. Одной из острых проблем в развитии микрофинансирования остается дефицит ресурсов в связи с регулированием, ограничивающим источники привлечения средств. Для ощутимого сдвига в разрешении этой проблемы необходимо расширить возможности привлечения средств от внутренних инвесторов, а также стимулировать деятельность оптовых поставщиков ресурсов через финансирование апексных учреждений. Стимулирование мобилизации внутренних сбережений - это основной подход для разрешения проблемы в долгосрочном периоде. Улучшение правовой и регулятивной основы для деятельности апексных институтов создаст предпосылки для расширения ресурсной базы микрофинансового сектора в более краткосрочной перспективе. Мероприятия непруденциального регулирования включают разнообразные меры, разработку которых может взять на себя регулятор: например, раскрытие процентных ставок или недопущение людей с сомнительной репутацией к руководящим должностям, требования к прозрачной отчетности. Регулятивная среда должна поддерживать внедрение универсальных принципов защиты прав потребителей: недопущение чрезмерной задолженности, прозрачное и ответственное ценообразование, надлежащие методы взыскания долгов, этичное поведение персонала, механизмы удовлетворения жалоб, конфиденциальность персональных данных клиентов. Создание возможностей для микрофинансовых организаций трансформироваться из одного типа поставщика микрофинансовых услуг в другой финансовый институт с расширенными операциями стимулирует финансовые институты к качественному росту, создает предпосылки для гармоничного развития финансовой системы и обеспечивает фундамент для здоровой конкуренции. Модели трансформации финансовых институтов должны быть разработаны и должны обеспечить возможность расширения осуществляемых операций и эволюционный рост финансовых институтов. Требуется гармонизация законодательства по регулированию деятельности различных типов МФИ, оказывающих схожие финансовые услуги. Анализ рентабельности деятельности большинства малых МФО в течение ряда лет показывает также актуальность пересмотра входных требований для консолидации сектора. Участники микрофинансового рынка признают важность услуг бюро кредитных историй. Улучшение законодательных и регуляторных требований, регламентирующих деятельность кредитных бюро, будет способствовать повышению качества оказываемых услуг и обеспечивать полноту и своевременность информации о кредитной истории.

3.1.3. Финансовые и поддерживающие программы Правительства Кыргызской Республики

Стимулирующие финансовые мероприятия Правительства Кыргызской Республики должны скорее дополнять, а не конкурировать с игроками частного сектора на всех уровнях розничных и оптовых услуг микрофинансирования. Государственное финансирование для развития сектора микрофинансирования должно осуществляться прозрачно и быть ориентировано на четко обозначенные цели и задачи. Требуется разработка механизмов использования бюджетных ресурсов на основе лучших практик, чтобы улучшить доступ к финансам для бедных слоев населения. В случаях, когда Правительство Кыргызской Республики имеет задачи развития, вовлекающие финансы поставщиков микрофинансовых услуг, то государственные органы должны работать с поставщиками микрофинансовых услуг, для того, чтобы планировать соответствующие интервенции. Для обеспечения эффективности государственных финансовых программ при их рассмотрении, они должны обсуждаться и согласовываться с вовлеченными государственными учреждениями и представителями (ассоциациями) микрофинансового сектора. При этом, программы поддержки пользователей финансовых услуг для создания малого бизнеса и самозанятости должны поддерживаться Правительством Кыргызской Республики. Учитывая физический и моральный износ основных фондов в сельском хозяйстве, как основной отрасли, дающей самозанятость большому количеству домохозяйств с низкими доходами, Правительству Кыргызской Республики необходимо разработать и реализовать, совместно с сектором программы по поэтапному их обновлению.

3.1.4. Потенциал органа регулирования и надзора

Потенциал органа регулирования и надзора должен быть достаточно высоким, чтобы вырабатывать регулирующие положения для качественного роста всего микрофинансового сектора и организовывать эффективный надзорный процесс для обеспечения стабильности финансовой системы. Реализация программ по профессиональной подготовке персонала является одной из актуальных задач по развитию человеческих ресурсов. Вместе с тем, роль Национального банка Кыргызской Республики, как стратегического органа, ответственного за развитие и стабильность финансово-кредитной системы страны, не должна ограничиваться только регулированием и надзором микрофинансового сектора, а должна быть направлена на стимулирование развития сектора путем изучения и внедрения лучшей международной практики с учетом специфики страны. Регулирование микрофинансирования и надзорные функции Национального банка Кыргызской Республики должны быть улучшены. Автоматизация сбора и обработки регулятивной отчетности от сектора является ключевым фактором в данном направлении. Для обеспечения эффективности проведения стабильной, последовательной политики в секторе микрофинансирования необходимо понимание и единое видение стратегии регулирования и надзора на всех уровнях принятия решения в Национальном банке Кыргызской Республики.

3.1.5. Координация и мониторинг Стратегии

Изучив опыт стран, успешно реализующих национальные стратегии микрофинансирования, можно констатировать чрезвычайную важность вопроса координации деятельности всех вовлеченных сторон, включая государственные органы, доноров и представителей сектора при исполнении намеченных мероприятий. Создание органа, который будет предоставлять площадку для выработки предложений и корректировки действий в вопросах развития микрофинансирования, является актуальной задачей для Правительства Кыргызской Республики. Для дальнейшего развития сектора необходимо установить эффективное взаимодействие между государством и частным сектором, позволяющее строить конструктивный диалог и совместную деятельность, продвигающие реформы в области микрофинансирования. Должна быть обеспечена институционализация сотрудничества государственного и частного секторов, как средство регулирования, направленного на развитие микрофинансового сектора.

3.2. Мезоуровень: Финансовая инфраструктура и оптовое кредитование

Этот уровень раскрывает вопросы развития различных услуг и общественных благ, которые поддерживают деятельность МФИ, и дает им возможность предоставлять услуги и отвечать на спрос. Также, он включает роль финансовых апексов, которые предоставляют оптовое финансирование.

3.2.1. Потенциал ассоциаций и апексных институтов

Сильные ассоциации играют существенную роль в развитии МФИ, представляя и получая информацию от членов, защищая и устанавливая стандарты лучших практик, предоставляя ряд услуг согласно требованиям сектора, представляя интересы МФИ при диалоге с Правительством Кыргызской Республики, донорами и другими заинтересованными сторонами. Правительство Кыргызской Республики должно содействовать и поддерживать развитие таких ассоциаций, которые преследуют цели продвижения общественных интересов. Ассоциации микрофинансовых организаций и кредитных союзов все еще не обладают достаточным институциональным потенциалом. Необходимы улучшения для ряда предоставляемых ими услуг. Эти улучшения должны быть ориентированы на реализацию концепции самофинансирования для снижения зависимости от доноров. Усилия должны быть направлены на становление институтов, способных защищать интересы сектора и оказывать услуги согласно потребностям членских организаций. Услуги организаций (финансовых апексов), предоставляющих оптовое финансирование, должны быть усовершенствованы, они также должны предусматривать условия и механизмы для хеджирования валютных рисков. Учитывая предпринятые ранее усилия доноров, Правительства Кыргызской Республики, Национального банка Кыргызской Республики и кредитных союзов, ФКПРКС должна быть продана/передана под управление кредитных союзов с последующей трансформацией в полноценный финансовый апекс кредитных союзов.

3.2.2. Содействие развитию финансовых продуктов и мобилизация внутренних ресурсов

Основной ключевой проблемой для дальнейшего роста микрофинансового сектора является доступ к источникам финансирования, которые ограничены в стране. Коммерческие источники финансирования, как правило, - это международные инвестиционные фонды и компании. Стратегический фокус должен быть сделан на мобилизацию сбережений населения, как долгосрочный фундамент для устойчивого финансирования. В течение ряда лет усилия, направленные на активизацию депозитных операций МФИ, ощутимых результатов не принесли. Возможно, для преодоления психологического фактора и появления доверия у населения к МФИ, необходимо создать институциональные защитные механизмы. Должен быть концептуально решен вопрос присоединения депозитных МФИ к действующему Фонду защиты депозитов коммерческих банков или создания подобной параллельной системы. Для улучшения мобилизации депозитов важно понимание населением существенности фактора сбережений в преодолении нужды и готовности к непредвиденным ситуациям. Ассоциации сектора должны стимулировать возникновение на рынке полноценных финансовых посредников через разъяснительные и обучающие мероприятия. Наряду с мобилизацией депозитов, важным компонентом для роста сектора является развитие оптового кредитования для микрофинансовых институтов, так как спрос на кредиты невозможно обеспечить только за счет депозитов. Микрофинансовые институты в большинстве своем не имеют доступа к внешнему источнику финансирования, а также не имеют достаточного институционального потенциала, чтобы получить лицензию на привлечение депозитов населения. В этой связи для данных микрофинансовых институтов наиболее важным является доступ к услугам оптовых поставщиков ресурсов. Отсюда следует, что установление связей с коммерческими банками, как источником оптового кредитования, является важной задачей. Значительный объем денежных переводов от трудовых мигрантов является платформой для развития сберегательного потенциала населения. Использование переводов мигрантов может стать основой для мобилизации ресурсов и развития сберегательных услуг МФП. Для этого необходимо организовать площадку по обсуждению создания необходимой финансовой инфраструктуры. Остается нераскрытым потенциал агентского банкинга для существенного расширения доступа населения ко многим видам финансовых услуг. Для активизации сотрудничества коммерческих банков и МФИ необходимо организовать диалог по обсуждению и проработке агентских схем предоставления финансовых услуг.

3.2.3. Кредитная информация

Система обмена информацией о кредитной истории является одной из составляющих для осуществления добросовестного кредитования и ответственного финансирования. МФП наряду с другими финансовыми учреждениями должны представлять отчет о клиентской базе для полноты базы кредитных историй. И стратегической задачей в этом направлении является содействие услугам кредитного бюро для финансовых институтов по всей стране. Совершенствование инфраструктуры необходимо для обеспечения эффективного и доступного обмена информацией по кредитным историям, что позволит повысить стандарты кредитования в микрофинансовом секторе. Требуется институциональное развитие для организаций, предоставляющих конкурентные, эффективные и доступные услуги по обмену информацией о кредитной истории.

3.2.4. Поставщики технических услуг и развитие инфраструктуры сектора

Одной из востребованных МФИ услуг в настоящее время является аудит деятельности и подтверждение финансовой отчетности. На рынке представлен достаточно широкий перечень аудиторских компаний и частных аудиторов. Но качественные услуги предоставляют только несколько компаний, и их услуги доступны далеко не всем. В этой ситуации одна из ассоциаций кредитных союзов подготовила концепцию развития кооперативного аудита (при технической донорской поддержке) и учредила аудиторскую компанию, которая начала предоставлять услуги кредитным союзам. Последовательная реализация принятой концепции и техническая поддержка этой инициативы до достижения ее самоокупаемости позволит создать один из необходимых элементов вторичного уровня. Также, одной из составляющих для технологичного роста сектора является автоматизация деятельности МФИ. Реализация этой задачи в отдельности для каждой компании будет довольно дорогостоящим мероприятием. Проведение исследования потребностей сектора и содействие кооперации отдельных МФИ позволит решить задачу автоматизации деятельности большинства МФИ в обозримые сроки. Должны быть созданы или усилены поставщики различных видов услуг для микрофинансовых поставщиков, такие как аудиторские и бухгалтерские компании, поставщики информационных технологий, рейтинговые агентства и др. Эти компании могут быть созданы как дочерние структуры ассоциаций или отдельные частные институты.

3.2.5. Защита прав потребителей

Защита прав потребителей в микрофинансовом секторе, также как и во всей финансовой системе, является наиболее важной составляющей обеспечения прозрачности. Защита прав потребителей может быть достигнута с повышением качества прозрачности и этичности бизнеса. Это позволит быть уверенным, что клиент получил добросовестную услугу и продукт, и у него есть выбор механизмов защиты, если его права были нарушены. Регулирующие органы должны принимать меры по обеспечению соблюдения прав потребителей и определить эффективные механизмы рассмотрения жалоб потребителей финансовых услуг совместно с институтами второго уровня (ассоциациями, апекс-институтами). Эффективные принципы защиты потребителей должны быть институционализированы на уровне сектора. Важную роль играет введение инструментов рассмотрения жалоб клиентов к МФП через институты сектора. Наряду с этим, важны введение этических стандартов и мониторинг социального воздействия ассоциациями сектора, как меры защиты прав потребителей.

3.3. Микроуровень: Микрофинансовые посредники и их клиенты

На данном уровне рассматриваются вопросы повышения потенциала микрофинансовых поставщиков и вопросы продвижения инновационных продуктов, как предложение для расширения доступа населения к финансовым услугам, а также вопросы ответственного финансирования.

3.3.1. Усиление потенциала микрофинансовых поставщиков

Официальная статистика показывает довольно большое количество зарегистрированных МФИ, при этом 8 крупных МФИ выдали 76 процентов от общего объема кредитов и охватывают 85 процентов клиентов, что говорит о значительной концентрации сектора. Также опрос сотрудников мелких МФИ сигнализирует о наличии существенных неформальных оборотов у этих учреждений. Чтобы решить эти проблемы необходимо реализовывать мероприятия, направленные на консолидацию сектора. Нужно правильное понимание процессов консолидации собственниками данных институтов. Консолидация сектора через улучшение корпоративных принципов управления может принести выгоду всем участникам сектора. Также, МФП необходимо планировать процессы повышения профессиональной квалификации своего персонала, в том числе в вопросах ответственного финансирования. Современные технологии, применямые при оказании большинства финансовых услуг, требуют определенного уровня автоматизации деятельности. Поэтому каждый МФП сегодня должен задаваться вопросом внедрения эффективных информационных технологий в свою деятельность. Кооперация в вопросах приобретения и обслуживания ПО поможет существенно снизить себестоимость и облегчить процесс автоматизации деятельности. Правительство Кыргызской Республики выступает также важным игроком на микроуровне, являясь собственником крупных институтов, предоставляющих микрофинансовые услуги, таких как ОАО «РСК Банк», ОАО «Айыл Банк» и ГП «Кыргызпочтасы». Так как ОАО «РСК Банк» имеет полноценную банковскую лицензию, в рамках данной Стратегии рассматриваются вопросы развития ОАО «Айыл Банк» и ГП «Кыргыз почтасы». Сегодня ОАО «Айыл банк» признается институтом, имеющим эффективные технологии по предоставлению микрокредитов. Основными вопросами развития являются его приватизация и расширение банковской лицензии. Кыргызпочтасы, имея большое количество отделений по всей стране, выступает агентом Правительства Кыргызской Республики по выплате пенсий и социальных пособий. Расширение перечня предоставляемых услуг рядом микрофинансовых услуг поволило бы одномоментно увеличить их предложение во многих отдаленных регионах, где данное учреждение имеет свои структуры. Согласование всех ключевых вопросов развития этих двух правительственных институтов в рамках стратегий их развития и последующая эффективная реализация будут важным вкладом как в развитие экономики в целом, так и в развитие микрофинансирования в частности.

3.3.2. Инновационные финансовые услуги

Исламская банковская модель становится все более популярной не только в исламских государствах, но также и во всем мире. Основным ожиданием в Кыргызстане от внедрения ИПФ являются приток инвестиций в экономику страны и расширение продуктового ряда. Внедрение исламских принципов финансирования также открывает доступ к финансовым услугам населению, которое не может пользоваться услугами традиционных финансовых институтов в силу религиозных убеждений. Основным вопросом во внедрении ИПФ является обеспечение соответствия продуктов канонам шариата. Поэтому, соответствующее обучение персонала и обеспечение стандартизации договорной базы являются ключевыми вопросами для развития указанных услуг. Важными для микрофинансирования, с точки зрения формулы затраты/экономический эффект, являются современные технологии, базирующиеся на энергосбережении и охране окружающей среды. Финансирование проектов, связанных с внедрением малых производств с подобной технологией или же использующих энергосберегающие материалы, является перспективным направлением для МФП. Широкое внедрение вышеуказанных продуктов в деятельность МФП требует разработки стандартных руководств и маркетинговых мероприятий по продвижению. Слабое продвижение сберегательных продуктов МФИ предопределяет необходимость проведения исследования спроса и предложения по ним на рынке. На базе полученных результатов нужно будет разработать стандартные продукты, учитывающие менталитет населения, и реализовать пакет мер по комплексному продвижению этих продуктов. МФП необходимо активизировать обсуждение возможностей сотрудничества с коммерческими банками по агентскому банкингу по целому ряду продуктов.

3.3.3. Повышение социальной ответственности сектора

Заявления клиентов микрофинансового сектора, регулярно поступающие в Национальный банк Кыргызской Республики и другие государственные учреждения, свидетельствуют о серьезности проблемы, связанной, с одной стороны, с финансовой безграммотностыо клиентов, а с другой, - с недостаточным изучением кредитоспособности клиента и отдельными условиями кредитных договоров, носящих кабальный характер для заемщика. МФП должны быть ориентированы на финансовое благополучие и долгосрочную платежеспособность клиентов, тогда и благополучие самого МФП будет устойчивым. Обучение персонала и внедрение принципов ответственного финансирования на уровне учреждений сектора заложат основу для снижения рисков как в отдельных компаниях, так и в системе в целом. Учитывая целевую группу клиентов микрофинансирования - население с низкими доходами, МФП должны включать и оценивать социальные показатели деятельности, наравне со стандартными финансовыми показателями.

4. Мероприятия по реализации Стратегии

Для реализации Стратегии и выполнения стратегических задач разработан план действий, как часть данной Стратегии, который согласован вовлеченными сторонами, государственными органами и проработан с донорами, поддерживающими его исполнение через финансирование мероприятий и оказание технической помощи. Учитывая полученный опыт реализации ССРМ 2006-2010 гг.4 и изучив опыт отдельных стран, реализующих подобные стратегии, видится необходимым создание коллегиального органа в формате координационного совета, с утвержденным регламентом работы. Задачами этого органа будут мониторинг индикаторов Стратегии, выполнение мероприятий, заложенных в плане действий, и оценка результатов Стратегии в показателях улучшения. Координационный совет должен быть наделен правом рассматривать вопросы реализации Стратегии и вносить предложения государственным органам по корректировке плана действий в целях эффективной реализации Стратегии. Координационный совет может состоять из представителей следующих учреждений:

- Аппарата Правительства Кыргызской Республики;

- Национального банка Кыргызской Республики;

- Министерства экономического регулирования Кыргызской Республики;

- Министерства финансов Кыргызской Республики;

- Госфиннадзора;

- ассоциаций микрофинансовых организаций и кредитных союзов (по согласованию);

- Союза банков Кыргызстана (по согласованию);

- представителей доноров (по согласованию).

В целях обеспечения беспрерывности и эффективности работы координационного совета целесообразным выглядит создание постоянно действующего органа координационного совета - его секретариата. Секретариат координационного совета должен быть ответственным за координацию и поддержку всех заинтересованных сторон, пока идет реализация Стратегии. В функции секретариата будут входить:

- сбор и обработка информации по развитию микрофинансового сектора;

- анализ развития микрофинансового сектора, включая результаты реализации Стратегии и достижения улучшения определенной сферы;

- подготовка и организация проведения заседаний координационного совета;

- обеспечение коммуникационных связей координационного совета и т.д.

Международные агентства развития должны удостовериться, что их финансирование и техническая поддержка согласованы с национальной стратегией и способствуют ее внедрению. Они должны координировать свои действия так, чтобы их вклад базировался на сравнительных преимуществах. Агентства должны быть осторожны и должны быть ориентированы на поддержку инициативы частных микрофинансовых поставщиков, которые могут обслуживать большое количество клиентов на постоянной основе, а не конкурировать с ними через недальновидные, высоко субсидируемые инициативы, которые могут быть неустойчивыми или нанести ущерб развитию сектора. Эти принципы также должны быть действительны при реализации правительственных программ. ______________________________________ 4Рабочей группой по мониторингу реализации ССРМ на 2006-2010 годы на заключительном 21-м заседании рекомендовано создать коллегиальный орган с постоянно действующим секретариатом для эффективной реализации новой Стратегии.

Список сокращений

AFI

Альянс за финансовую доступность (г. Бангкок)

EBRD

Европейский Банк Реконструкции и Развития

CGAP

Consultative Group to Assist the Poor / Консультативная группа по оказанию помощи бедному населению

GIZ

Германское общество по международному сотрудничеству

IDB

Исламский Банк Развития

IFC

Международная Финансовая Корпорация

IMF

Международный Валютный Фонд

IFSB

Совет Исламских Финансовых Услуг (г. Куала-Лумпур)

KfW

Немецкий Банк Развития

OECD

Организация экономического сотрудничества и развития (г. Париж)

SWOT

Strength, weaknesses, opportunities and threats/ Сильные стороны, слабые стороны, возможности и угрозы

WB

Всемирный Банк

АЗД

Агентство защиты депозитов при Министерстве финансов Кыргызской Республики

AKCKK

Ассоциация кредитных союзов и кооперативов Кыргызстана

АМФО

Ассоциация микрофинансовых организаций

ВВП

Валовый внутренний продукт

Госфиннадзор

Государственная служба регулирования и надзора за финансовым рынком при Правительстве Кыргызской Республики

ГАС

Государственное агентство связи при Правительстве Кыргызской Республики

МГИ

Министерство государственного имущества Кыргызской Республики

МОиН

Министерство образования и науки Кыргызской Республики

МСХ

Министерство сельского хозяйства Кыргызской Республики

МТЗиМ

Министерство труда, занятости и миграции Кыргызской Республики

МЮ

Министерство юстиции Кыргызской Республики

МФ

Министерство финансов Кыргызской Республики

МФИ

Микрофинансовые институты (микрофинансовые организации и кредитные союзы)

МФО

Микрофинансовые организации (МКА, МКК, МФК - только микрофинансовые организации)

МФП

Микрофинансовые поставщики - организации, оказывающие микрофинансовые услуги (МФИ, коммерческие банки и др.)

МФЦ

Микрофинансовый центр (Польша)

МЭР

Министерство экономического регулирования Кыргызской Республики

НБ

Национальный банк Кыргызской Республики

НСКСКК

Национальный союз кредитных союзов и кооперативов Кыргызстана

НПО

Неправительственные организации

НФКУ

Небанковские финансово-кредитные учреждения

КИБ

Кредитно-информационное бюро

Кыргызпочтасы

Государственное предприятие «Кыргызпочтасы»

КС

Кредитный союз

РГМ

Рабочая группа по мониторингу

РППУ

Резерв на покрытие потенциальных убытков

СБК

ОЮЛ «Союз банков Кыргызстана»

ССРМ

Среднесрочная стратегия развития микрофинансирования на 2006-2010 годы

ЦЗРК

Центральная залогово-регистрационная контора

ФЗД

Фонд защиты депозитов

ФКПРКС

ОсОО «Финансовая компания по поддержке и развитию кредитных союзов в Кыргызской Республике»

Приложение 1

Краткий отчет по исследованию микрофинансового рынка

Исследование проведено Консалтинговым агентством «М-Vector» в сентябре-декабре 2010 года по заказу Ассоциации микрофинансовых организаций, при поддержке Германского общества по международному сотрудничеству. Цель исследования - изучение микрофинансового сектора и доступа к финансовым услугам в Кыргызской Республике. В настоящем отчете отражены основные проблемы сектора на микро-, мезо- и макроуровне. Более полная информация - в аналитическом отчете «Исследование микрофинансового сектора Кыргызской Республики».

Микроуровень

Проблемы, связанные со спросом на микрокредиты.

1. Основной целью микрофинансирования является сокращение бедности путем увеличения доступа к финансовым услугам. Как следует из результатов опроса населения, спрос на микрокредиты имеют большинство семей, проживающих в Кыргызстане. Спрос на кредиты в сельской местности, где в основном проживает более бедное население, заметно выше, чем в городской.

Тем не менее, кредиты в МФО берут не все желающие. Основные причины:

1) отсутствие уверенности в том, что смогут вернуть кредит;

2) отсутствие необходимых документов;

3) отсутствие необходимого залога.

Население, не имеющее опыта заимствования финансовых средств, часто бывает не осведомлено, как об условиях кредитования, так и о требованиях, выполнение которых необходимо для получения кредита. Поэтому обращение за кредитными средствами в МФО нередко заканчивается неудачей: людей не устраивают условия кредитования; потенциальные заемщики не удовлетворяют требованиям микрофинансовых организаций.

2. В связи с недостаточной развитостью инфраструктуры услуг на периферии, особенно в селах и малых городах, население заинтересовано в расширении спектра услуг, оказываемых микрофинансовыми организациями. Прежде всего, речь идет о приеме и выдаче денежных переводов, услугах по приему коммунальных платежей, обмену валют и приему депозитных вкладов.

3. Люди, имеющие опыт заимствования в МФО, в качестве основных проблем, вызывающих неудовлетворенность заемщиков, называют:

1) недобросовестное кредитование со стороны МФО и КС (сотрудники МФО не раскрывают заемщикам всех условий кредитования, вследствие чего кредиты становятся «дороже»);

2) завышенные, по мнению заемщиков, процентные ставки на кредиты;

3) усложненный процесс оформления и получения кредита;

4) работники МФО не всегда могут оказать квалифицированную помощь заемщикам в процессе оформления и сопровождения кредита;

5) во многих малых МФО клиентам приходится «стоять в очереди» за кредитами (в МФО не хватает финансовых средств для кредитования).

Рекомендации:

Требует совершенствования система информирования населения о спектре услуг, предоставляемых МФО и КС;

- необходимо рассмотреть вопрос о возможности использования ресурсов ассоциаций МФО и КС, а также донорских проектов в сфере микрофинансирования для проведения обучения среди населения, являющегося потенциальными пользователями услуг МФО;

- ассоциациям микрофинансовых организаций и кредитных союзов, а также органам, осуществляющим регулирование деятельности МФО, следует определить, какие изменения необходимо внести в нормативно-правовые акты для обеспечения возможности оказания микрофинансовыми организациями таких видов услуг, как прием и выдача денежных переводов, прием коммунальных платежей, обмен валют, прием депозитных вкладов и т.п.;

- необходимо разработать систему стандартов обеспечения прозрачности предоставления микрофинансовых услуг и добросовестного кредитования;

- организовать систему консультаций для населения относительно условий предоставления кредитов микрофинансовыми организациями, а также систему обучения заемщиков правилам эффективного использования кредитов;

- соответствующим институтам микрофинансирования рассмотреть вопрос о возможности ускорения процесса получения микрокредитов и упрощения оформления кредитной документации.

Проблемы, связанные с предложением услуг микрокредитования

4. Требует обеспечения прозрачности не только процесс оказания услуг кредитования, но и деятельность субъектов микрофинансирования в целом. Население заинтересовано в информации, где (география) можно получить кредитные услуги, какие условия предоставляют различные МФО (сравнительные данные), какие МФО имеют более привлекательные продукты и услуги и т.п.

5. Микрофинансовые организации имеют ряд ограничений в возможностях качественного предоставления услуг:

1) у многих из них - маленький размер кредитного портфеля;

2) недостаток средств на собственное управленческое администрирование и развитие инфраструктуры (в ряде случаев этим можно объяснить практику ростовщичества, обусловленную необходимостью накопления финансов для этих целей);

3) недостаток квалифицированных специалистов и, как следствие, слабый менеджмент;

4) слабая инфраструктура.

6. Одной из основных проблем микрофинансовых организаций являются ограничения в возможностях получения финансовых средств. Основные причины:

1) высокая стоимость и недостаток ресурсов для МФО и КС (отсутствие у многих МФО доступа к «дешевым» финансовым средствам);

2) нет возможности снизить валютные риски, возникающие от привлеченных средств иностранных инвесторов;

3) нет возможности мобилизации депозитов от населения.

Рекомендации:

Рассмотреть вопрос о разработке и внедрении системы рейтингования микрофинансовых организаций и кредитных союзов;

- увеличить периодичность и доступность публикаций о показателях системы микрофинансирования в целом, финансовых отчетов субъектов микрофинансирования, продуктах и услугах МФО и КС;

- рассмотреть вопрос о возможности усиления кадрового потенциала и инфраструктуры МФО и КС, с использованием ресурсов основных игроков и доноров сектора;

- усилить работу по привлечению МФО в действующие системы обучения и подготовки кадров;

- с целью повышения качества услуг МФО и КС, рассмотреть вопрос о разработке системы стандартов оказания микрофинансовых услуг;

- внедрить дополнительные инструменты управления валютными рисками для МФО и КС.

Мезоуровень

Рынок финансовых ресурсов.

7. Многие микрофинансовые организации не обладают достаточной информацией о рынке финансовых ресурсов, институтах рефинансирования и условиях, на которых выдаются кредиты, в связи с чем им трудно сделать выбор среди этих институтов.

8. Финансовые ресурсы кредитных союзов, за исключением сберегательных паев участников и резервов, привлекаются в основном из кредитной программы АБР через ФКПРКС. В то же время ФКПРКС сама ограничена в ресурсной базе и у нее нет стратегии развития.

9. Проблема мобилизации микрофинансовыми организациями вкладов или депозитов от населения до сих пор остается не решенной по причине отсутствия адекватных нормативов НБКР. Микрофинансовые компании, потенциально имеющие возможность получения депозитной лицензии, не обращаются в Национальный банк Кыргызской Республики с соответствующим заявлением. Мобилизация внутренних ресурсов происходит в основном за счет роста вливаний в капитал.

10. В системе МФО недостаток оборотных средств демонстрируется наличием большого количества зарегистрированных организаций, не осуществляющих микрокредитование.

11. Потенциал банковской системы оказывать услуги по хеджированию валютных рисков ограничен, что влечет за собой удорожание ресурсов, как следствие - повышение стоимости кредитов для конечного потребителя, а также ограничивает возможности МФО привлекать средства из внешних источников.

12. Серьезной проблемой остаются ограниченные возможности субъектов микрофинансового сектора в получении кредитов от институтов рефинансирования под залог кредитного портфеля МФО или КС.

Рекомендации:

Создать доступную для субъектов микрофинансового сектора информационную систему, освещающую различные аспекты рынка финансовых услуг и деятельности институтов рефинансирования;

- разработать стратегию развития ФКПРКС для разрешения проблемы дефицита ресурсов кредитных союзов;

- создать на законодательном уровне систему стимулирования МФО и КС к мобилизации депозитов от населения, в том числе депозитов до востребования;

-разработать систему стимулирования коммерческих банков по оказанию услуг по хеджированию валютных рисков;

- разработать нормативно-правовую базу, регламентирующую условия получения кредитов под залог кредитного портфеля МФО и КС.

Развитие ассоциаций и апексных институтов

13. Как показали результаты исследования, ряд руководителей МФО и КС не знают о существовании ассоциаций микрофинансовых организаций и кредитных союзов. Большинство небольших МФО, которые осознают роль ассоциаций в развитии сектора микрофинансирования, отмечают, что не могут стать их членами в связи с необходимостью уплаты высоких членских и вступительных взносов.

14. Респонденты, являющиеся членами ассоциаций, (в основном это крупные и средние МФО) отметили их неудовлетворительную работу. В частности, были указаны такие недостатки, как:

1) недостаточное освещение вопросов и проблем в микрофинансовом секторе;

2) недостаточно проработанная программа обучения, которая бы учитывала все потребности в обучении работников МФО;

3) недостаточное участие ассоциаций в защите интересов своих членов, особенно в части улучшения нормативной и законодательной среды (в т.ч. налоговой), в рамках которой работают МФО;

4) неудовлетворительная работа по обеспечению доступа к информации о донорах, об источниках финансирования, поиску и содействию в нахождении потенциальных инвесторов в микрофинансовый сектор Кыргызской Республики;

5) недостаточное обеспечение МФО и КС информацией о профессиональных услугах, необходимых в деятельности МФО, таких, как услуги рейтинговых агентств, аудиторов, юридические консультации и т.п.;

6) недостаточное обеспечение МФО методическими пособиями, помощь в разработке процедур, кредитных продуктов, политик и другая методическая помощь.

15. Серьезной проблемой является неустойчивость ассоциаций, слабый институциональный потенциал, зависимость их от доноров.

Рекомендации:

Ассоциациям МФО и КС усилить информационную работу среди своих реальных и потенциальных членов;

- ассоциациям МФО и КС целесообразно рассмотреть вопрос об оптимизации системы ценообразования (вступительные и членские взносы, стоимость услуг) для привлечения в свои члены большего числа МФО и КС;

- изыскать возможности усиления институционального потенциала ассоциаций МФО и КС, в том числе с привлечением ресурсов доноров.

Кредитное бюро

16. Как показали результаты исследования, многие руководители МФО и КС не знают о существовании Кредитного бюро. В то же время участники сектора микрофинансирования понимают полезность услуг Кредитного бюро, и хотели бы воспользоваться ими в будущем. При этом отмечаются некоторые ограничения в возможности использовании данной услуги в настоящее время:

1) финансовые ограничения - отсутствие возможности у малых МФО оплаты членских и вступительных взносов;

2) проблемы с каналами связи и Интернет, необходимыми для обмена информацией.

17. Существует также ряд проблем в процессе обмена информацией о кредитной истории:

1) не все члены Кредитного бюро выполняют обязательства по своевременному представлению информации;

2) полнота базы данных о заемщиках не проверяется, что свидетельствует о недостаточной развитости инструментов по мониторингу соблюдения условий представления информации;

3) ценообразование на услуги Кредитного бюро направлено на получение доходов, но не на расширение возможностей пользователя получать своевременно полную информацию о кредитной истории.

Рекомендации:

Кредитному бюро целесообразно рассмотреть вопрос об оптимизации системы ценообразования для привлечения в сферу пользователей услуг КБ большего числа МФО и КС;

- всем заинтересованным сторонам продолжить работу над проектом закона о Кредитном бюро, а также определением его статуса (некоммерческая организация или иной статус).

Проблемы оценки залога и регистрации залогового имущества

18. Прием недвижимого имущества в качестве обеспечения микрокредитов все еще остается проблематичным. Эти проблемы имеют двойственную природу: с одной стороны, недвижимость не всегда должным образом документирована; с другой стороны, оценка залога производится только в областных и районных центрах, что увеличивает сроки выдачи необходимых документов.

19. На оформление залога недвижимого имущества клиенты в среднем тратят 2-3 тыс. сомов, эта сумма является очень существенной для бедного населения, особенно в сельской местности.

20. Процесс изъятия залога все еще остается длительным и трудоемким для многих участников финансового сектора. Процесс получения решения суда может занять до одного года и более.

21. Актуальной проблемой для МФО на сегодняшний день также является оформление в качестве залога земельной доли и земель сельскохозяйственного назначения.

Рекомендации:

Целесообразно рассмотреть вопрос о возможности предоставления сельским жителям услуг по регистрации залогового имущества на местах по более низким тарифам, по сравнению с крупными городами и столицей;

- рассмотреть вопрос о возможности передачи некоторых функций Госрегистра и государственных нотариусов на уровень айыл окмоту;

- дальнейшего улучшения требует внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество;

- для развития финансирования сельскохозяйственного сектора необходимо создание полноценного рынка земель сельскохозяйственного назначения с возможностью взыскания на заложенные земли сельскохозяйственного назначения и их продажи на общих основаниях.

Макроуровень

Политика в области развития микрофинансового сектора

22. В целом, субъекты микрофинансового сектора поддерживают государственную политику в области микрофинансирования.

В то же время отмечаются попытки государства оказывать влияние на кредитную практику сектора, устанавливать некоторые ограничения для субъектов микрофинансирования, регулировать некоторые происходящие в секторе процессы, которые по сути и букве закона являются рыночными. Также, необходимо отметить контрпродуктивность отдельных финансовых программ Правительства Кыргызской Республики, направленных на стимулирование сельскохозяйственной отрасли, которые напрямую конкурируют с частным сектором и, вместо стимулирования развития микрофинансового сектора, наоборот, разрушают ее инфраструктуру.

Рекомендации:

Осуществлять политику в секторе микрофинансирования государство должно в тесном взаимодействии с субъектами сектора с учетом их интересов, а также в рамках рыночных отношений. Основные направления государственного участия: улучшение законодательной базы, содействие в создании апексных институтов и наделении их фондами, привлечение инвестиций, улучшение инвестиционного климата в стране в целом;

- государство и все участники сектора должны работать в направлении разработки, внедрения и развития новых потенциальных микрофинансовых услуг, таких, как микрострахование, микросбережение, денежные переводы и т.д.

Развитие правовой и регулятивной среды

23. Оптимизация законодательной базы сектора микрофинансирования оказывает благотворное влияние на его развитие.

24. Эволюционный рост микрофинансового сектора должен предоставлять возможности трансформации из одного вида микрофинансовой организации в другой вид финансового института с более широким кругом операций. В действующих нормативных правовых актах есть противоречивые нормы, регламентирующие процесс трансформации.

25. В настоящее время отсутствуют нормы, регламентирующие деятельность Кредитного бюро и применение информации о кредитной истории клиентов. Законодательная регламентация деятельности КБ имеет как сторонников, так и противников.

26. Существуют правовые проблемы, ограничивающие возможности получения микрофинансовыми организациями кредитов в иностранной валюте.

27. Одним из основных препятствий для доступа к финансированию является введенное требование обязательной регистрации движимого имущества в органах регистрации залога. Это требование приводит к удорожанию стоимости кредита, удлиняет срок получения кредита, и не защищает кредитора.

28. Опыт многих стран с длительной историей развития финансовых кооперативов показывает, что для полноценной реализации потенциала кооперации необходимо возникновение сильных саморегулируемых организаций в системе кредитных союзов. Для реализации данной концепции необходимо внесение изменений в законодательство.

Рекомендации:

Необходима оптимизация нормативно-правовой базы микрофинансового сектора;

- возможность трансформации из одного вида микрофинансовой организации в другой вид финансового института должна быть ясно прописана в законодательных актах, регулирующих деятельность микрофинансовых организаций;

- наличие соответствующего законодательства о Кредитном бюро могло бы способствовать усилению роли кредитной дисциплины и более эффективному использованию информации в отношении потенциальных заемщиков, что станет одним из принципов защиты клиентов;

- следует законодательно закрепить возможность предоставления кредитов микрофинансовым организациям и кредитным союзам в иностранной валюте, которая даст возможность субъектам сектора оптимизировать свои риски, а также удовлетворить спрос клиентов на кредиты в иностранной валюте;

- следует законодательно закрепить возможность микрофинансовых организаций в предоставлении сберегательных услуг, в том числе депозитов «до востребования». Таким образом, микрофинансовые компании получили бы возможность разрабатывать стандартизированные кредитные и сберегательные продукты, а также развивать карточные продукты и услуги по мобильному банкингу;

- расширение списка (перечня) разрешенных микрофинансовым организациям операций могло бы повысить качество и эффективность работы сектора в целом;

- необходима разработка нормативно-правовой базы по развитию интернет-банкинга;

- следует пересмотреть норму обязательной регистрации движимого имущества в государственных органах, так как данная норма не защищает интересы ни кредитора, ни заемщика, а, напротив, создает лишние затраты для сторон;

- необходимо ускорить принятие изменений в Закон Кыргызской Республики «О кредитных союзах»;

- необходимо ускорить процесс разработки законодательных норм о саморегулируемых организациях;

- с целью повышения эффективности надзора в секторе микрофинансирования следует усилить потенциал Национального банка Кыргызской Республики для совершенствования антимонопольного регулирования, обеспечения защиты прав потребителей финансовых услуг, а также развития рыночных механизмов ценообразования посредством обеспечения добросовестной конкуренции и прозрачности представляемых услуг для потребителей.

Приложение 2

Ключевые принципы микрофинансирования CGAP5

1. Бедные слои населения нуждаются в разнообразных финансовых услугах, не только в займах. Как и все остальные, бедные нуждаются в разных финансовых услугах, которые удобны, гибки и предоставляются по доступным ценам. В зависимости от обстоятельств, бедным требуются не только кредиты, но также сберегательные услуги, денежные переводы и страхование.

2. Микрофинансирование - мощный механизм борьбы с бедностью. Доступ к жизнеспособным финансовым услугам позволяет бедным увеличить доходы, построить базу активов и снизить уязвимость в отношении внешних потрясений. Микрофинансирование позволяет бедным семейным хозяйствам перейти от повседневной борьбы за выживание к планированию будущего, инвестициям в улучшение питания, в создание лучших условий жизни и в заботу о здоровье и образовании детей.

3. Микрофинансирование подразумевает построение финансовых систем для обслуживания бедных слоев населения. Бедные составляют значительную долю населения в большинстве развивающихся стран. Однако значительное количество бедных продолжает страдать от недостаточной доступности основных финансовых услуг. Во многих странах микрофинансирование продолжает восприниматься как маргинальный сектор и, в первую очередь, как нагрузка по развитию общества для доноров, государства и социальных инвесторов. Для повышения потенциала в плане охвата широких кругов бедного населения микрофинансирование должно стать неотъемлемым элементом финансового сектора.

4. Финансовая самоокупаемость необходима для охвата широких кругов бедного населения. Большинство бедных не имеют доступа к финансовым услугам, поскольку не хватает сильных финансовых посредников, обслуживающих физических лиц. Построение финансово самоокупаемых учреждений - не самоцель. Это - всего лишь путь достижения значительного размаха и воздействия, превышающего воздействие, которое могут обеспечить донорские агентства. Самоокупаемость - способность поставщика микрофинансовых услуг покрыть все свои затраты. Она позволяет микрофинансовой организации продолжать деятельность и предоставлять финансовые услуги бедному населению на долгосрочной основе. Достижение финансовой самоокупаемости означает снижение операционных затрат, предложение улучшенных продуктов и услуг, соответствующих потребностям клиентов, и поиск новых путей предоставления финансовых услуг бедному населению, не охваченному банковскими услугами.

5. Микрофинансирование означает построение стабильных местных финансовых учреждений. Построение финансовых систем для бедных подразумевает создание крепких местных финансовых посредников, которые смогут предоставлять финансовые услуги бедному населению на долгосрочной основе. Такие учреждения должны иметь возможность привлекать и использовать внутренние депозиты, внешние кредиты и обеспечивать различные услуги.

Зависимость от донорского и государственного финансирования, в том числе от финансируемых государством банков развития, будет постепенно сокращаться, по мере укрепления местных финансовых учреждений и рынка частного капитала.

6. Микрокредитование не является универсальным решением. Микрокредит не решает всех проблем во всех ситуациях. Слои населения, находящиеся за чертой бедности, не имеющие доходов и возможностей выплатить кредит, нуждаются в других формах поддержки до того, как они смогут воспользоваться займом. Во многих случаях, небольшие гранты, развитие инфраструктуры, трудоустройство, программы обучения и другие нефинансовые услуги могут стать более подходящими инструментами преодоления бедности. Где это возможно, такие нефинансовые услуги должны сопровождаться накоплением сбережений.

7. Ограничение процентных ставок может стать препятствием в доступе бедного населения к финансовым услугам. Предоставление множества мелких займов обходится гораздо дороже, чем выдача нескольких крупных займов. Если микрокредитные организации не будут иметь возможности взимать гораздо более высокие проценты, чем средние ставки банков, они не смогут покрыть своих расходов. Их рост и самоокупаемость станут заложниками скудного и непредсказуемого субсидированного финансирования. Если государство регулирует процентные ставки, они обычно устанавливаются на уровне, который не позволяет микрокредитованию быть самоокупаемым. В то же время, микрокредитные организации не должны перекладывать операционную неэффективность на плечи клиентов в денежном выражении (процентная ставка и другие платежи), которые гораздо выше, чем необходимо.

8. Роль государства состоит в содействии, а не в непосредственном предоставлении финансовых услуг. Местные правительства играют важную роль в создании благоприятной политической среды, которая стимулировала бы развитие финансовых услуг, и в то же время, защищала сбережения бедного населения. Основное, что государство может сделать для микрофинансов, - поддержка макроэкономической стабильности, избежание ограничений процентных ставок и недопущение привлечения на рынок не самоокупаемых субсидированных, страдающих от высокого уровня просрочек, программ кредитования. Государство также может поддержать финансовые услуги для бедных слоев населения путем создания благоприятной бизнес-среды для предпринимателей, преодоления коррупции и содействия доступу на рынки и к инфраструктуре. В особых ситуациях, государство может финансировать крепкие и независимые микрофинансовые учреждения, при отсутствии других источников средств.

9. Субсидии доноров должны дополнять, а не конкурировать с капиталом частного сектора. Доноры должны пользоваться соответствующими инструментами кредитования и инвестирования в капитал на краткосрочной основе с тем, чтобы способствовать расширению возможностей финансовых учреждений, развивать вспомогательную инфраструктуру (рейтинговые агентства, кредитные бюро, аудиторские компании, и т.д.) и поддерживать экспериментальные услуги и продукты. В некоторых случаях может потребоваться более долгосрочная помощь, чтобы охватить малонаселенные и труднодоступные районы. Чтобы быть эффективным, донорское финансирование должно искать пути интеграции финансовых услуг для бедных в местные финансовые рынки, привлекать специалистов в процессе разработки и внедрения проектов, требовать от финансовых учреждений и других партнеров соответствия минимальным стандартам в отношении показателей работы в качестве условия для продолжения поддержки, и планировать свой уход с самого начала.

10. Недостаток организационных возможностей и человеческих ресурсов - основное препятствие. Микрофинансирование - специализированная сфера, которая сочетает в себе социальные и финансовые цели, возможности организации необходимо расширять на всех уровнях, от финансовых учреждений - через органы регулирования и надзора и информационные системы, до правительственных служб развития и донорских агентств. Большинство инвестиций в сектор, как государственных, так и частных, должно быть направлено на расширение возможностей организаций.

11. Важность финансовой прозрачности и точной информации об охвате. Аккуратная, стандартизированная, и сравнимая информация о финансовых и социальных показателях финансовых учреждений, предоставляющих услуги бедному населению, является необходимым фактором. Органы, осуществляющие банковский надзор и регулирование, доноры, инвесторы, и, что самое важное, бедные слои населения, являющиеся клиентами микрофинансирования, нуждаются в этой информации для адекватной оценки риска и перспектив.

«Приложение 3

План действий по реализации Стратегии развития микрофинансирования на 2011-2015 годы (В редакции постановления Правительства КР от 3 июля 2014 года № 369/7)

I. Макроуровень: Политическая, правовая и регулятивная среда

Стратегическое направление 1: Политика государства в развитии микрофинансирования

Ожидаемые результаты

Мероприятия (форма реализации)

Ответственный орган

Партнеры, доноры (по согласованию)

Сроки (годы)

1

Развитие финансового сектора в Кыргызской Республике в соответствии с лучшим международным опытом

Участие и организация встреч по обмену мнениями в рамках площадок, создаваемых международными организациями для изучения лучшего опыта

НБ, МЭ, МФ, Госфиннадзор

AFI, KfW, инициативная группа по доступу к страхованию

2014-2015

2

Повышение информированности о принципах защиты прав потребителей

Распространение материалов о принципах защиты прав потребителей.

Организация тематического семинара на национальном уровне

НБ, МЭ

НБ, Госфиннадзор, МЭ

Ассоциации, КИБ, IFC

Ассоциации, GIZ, IFC, другие международные партнеры по развитию (Компания SMART)

2014-2015

2014-2015

3

Повышение финансовой грамотности населения

Организация Координационного совещания по вопросам улучшения финансовой грамотности населения. Разработка программы повышения финансовой грамотности в национальном масштабе

НБ, МФ, МЭ, МОН, Госфиннадзор

Секретариат КС, НБ, МЭ, МОН, Госфиннадзор

Ассоциации, МФП, МФЦ, IFC, OЕCD, международные партнеры по развитию

Ассоциации, МФП, МФЦ

2014-2015

2014-2015

4

Улучшение инвестиционного климата для местных и международных инвесторов в финансовом секторе

Разработка проекта НПА, предусматривающего внесение изменений в законодательство, в целях улучшения инвестиционного климата

МЭ, НБ

Ассоциации

2014-2015

Стратегическое направление 2: Правовая и регулятивная среда

5

Совершенствование законодательства по новым финансовым продуктам и услугам

Разработка проектов НПА по новым финансовым продуктам и услугам.

Разработка проектов НПА и типовых документов по исламским микрофинансовым продуктам.

Проведение семинара по новым видам финансовых продуктов

НБ, Госфиннадзор

НБ, МЭ

НБ, МЭ

Ассоциации, WB

Ассоциации, IDB

Ассоциации, WB

2014

2014

2014-2015

6

Совершенствование законодательства о залоге

Разработка проекта НПА, предусматривающего внесение изменений в Закон Кыргызской Республики «О залоге» или другие нормативные правовые акты, упрощающие процесс кредитования (микрокредитования)

НБ, МЭ

Ассоциации, WB, IFC, EBRD

2014

7

Расширение источников привлечения финансовых ресурсов для МФИ

Подготовка предложений по нормам регулирования для финансовых апексных учреждений

НБ

Ассоциации

2014-2015

8

Внедрение дистанционного (без филиального) и агентского банкинга

Разработка предложений по концепции электронных денег и агентскому банкингу.

Реализация концепции через внесение изменений в нормативную правовую базу

НБ, МЭ

НБ, МЭ

Ассоциации, IFC

Международные партнеры по развитию

2014

2014-2015

9

Создание правовых и регулятивных рамок по микрострахованию для МФП

Проведение исследования спроса и предложения на услуги микрострахования.

Оценка правовых барьеров для разрешения МФП выступить агентом страховой компании.

Разработка проекта НПА, позволяющего МФП оказывать услуги по микрострахованию

Госфиннадзор, МЭ, НБ

Госфиннадзор, МЭ, НБ

Госфиннадзор, МЭ, НБ

Ассоциации

Ассоциации

Ассоциации

2014

2015

2015

10

Обеспечение возможностей трансформационных моделей для различных типов поставщиков микрофинансовых услуг

Проведение семинара по вопросам трансформации НФКУ

НБ

Ассоциации

2014-2015

11

Совершенствование законодательства по вопросам регулирования деятельности в финансовом секторе

Разработка и реализация концепции саморегулирования для отдельных типов МФИ.

Гармонизация регулирования для различных типов МФП, оказывающих схожие услуги

ФККС (по согласованию), НБ

НБ

Ассоциации, международные партнеры по развитию

Ассоциации

2014-2015

2014-2015

12

Создание нормативно-правовой базы, регламентирующей деятельность кредитных бюро

Участие в разработке и продвижении проекта Закона Кыргызской Республики «Об обмене кредитной информацией» и других НПА, регулирующих деятельность кредитных бюро

НБ, МЭ

Кредитное бюро, ассоциации, IFC

2014

13

Создание нормативной правовой базы по защите прав потребителей финансовых услуг, предусматривающей разработку правил предоставления финансовых услуг

Поэтапное интегрирование в законодательство универсальных принципов защиты прав потребителей

НБ, МЭ, Госфиннадзор

Ассоциации

2014-2015

14

Гармонизация законодательства, регулирующего банковские операции

Рассмотрение вопроса перехода от регулирования видов финансовых институтов к регулированию видов деятельности

НБ, МЭ

Ассоциации

2014-2015

Стратегическое направление 3: Финансовые и поддерживающие программы Правительства

15

Создание механизма предоставления в лизинг сельскохозяйственной техники на приемлемых условиях

Проведение исследования практики лизинга и возможностей в стране.

Разработка и реализация государственной программы по развитию лизинга сельскохозяйственной техники

МЭ, МСХМ, МФ

МСХ, МЭ, МФ

KfW, ОАО «Айыл банк», ФККС

НБ, ассоциации, международные партнеры по развитию

2014

2014-2015

Стратегическое направление 4: Развитие потенциала регулирующего и надзорного органа

16

Улучшение потенциала органа регулирования и надзора

Реализация программ по профессиональной подготовке персонала.

Продвижение сотрудничества центральных банков в регионе и за его пределами. Организация региональных встреч по обмену мнениями.

Автоматизация процесса сбора и обработки периодической регулятивной отчетности МФИ.

Разработка механизмов надзора за поставщиками исламского микрофинансирования и обучение/развитие надзорного органа

НБ

НБ

НБ

НБ

Международные партнеры по развитию

Международные партнеры по развитию

WB

IDB, IFSB

2014-2015

2014-2015

2014- 2015

2014-2015

Стратегическое направление 5: Координация и мониторинг Стратегии

17

Координация мероприятий между государством и частным сектором для способствования развития сектора

Обеспечение деятельности Координационного совета

Секретариат Координационного совета, НБ

Ассоциации, международные партнеры по развитию

2014-2015

II. Мезоуровень: Финансовая инфраструктура и оптовое кредитование

Стратегическое направление 6: Развитие потенциала ассоциаций /апексных учреждений

18

Внедрение конкурентоспособных услуг

Реализация стратегии развития ассоциаций

АМФО (по согласованию), НСКСКК (по согласованию), АКСКК (по согласованию)

Международные партнеры по развитию

2014-2015

19

Совершенствование и развитие функций финансовых апексов (рефинансирование, предоставление гарантий, хеджинговые инструменты для операций с иностранной валютой)

Рассмотрение вопроса финансирования ФККС за счет альтернативных источников.

Внедрение интегрированной ИСУ в деятельность ФККС.

Разработка стратегического плана развития финансового апекса и его капитализация.

Предоставление долгосрочных ресурсов для расширения ресурсной базы и поддержки институционального становления МФП.

Определение подхода для расширения оптового кредитования и хеджинговых операций для МФО.

Разработка обязательных услуг технической поддержки и апексных функций для исламского микрофинансирования.

ФККС (по согласованию), НБ

ФККС (по согласованию)

ФККС (по согласованию), кредитные союзы (по согласованию)

МФП, соответствующие критериям (по согласованию)

Ассоциации (по согласованию)

Ассоциации (по согласованию)

WB

WB

Инвесторы, IFC, EBRD

KfW, EBRD

GIZ, международные партнеры по развитию

IDB, международные партнеры по развитию

2014-2015

2014-2015

2014-2015

2014-2015

2014-2015

2014-2015

Стратегическое направление 7: Содействие развитию финансовых продуктов и мобилизации внутренних ресурсов

20

Улучшение инфраструктуры сектора с целью поддержки мобилизации сбережений МФИ

Разработка и реализация проекта Программы предварительных мер для внедрения системы защиты депозитов МФК и КС

АЗД (по согласованию), НБ КР, Ассоциации (по согласованию), МФИ (по согласованию

Международные партнеры по развитию

2014-2015

21

Рост доли полноценных финансовых посредников среди МФП

Проведение исследования по вопросам сбережений в области спроса и предложения.

Разработка программы и обучение по депозитным продуктам и маркетингу.

Реализация действий (относящихся к сбережениям), одобренных в стратегии по финансовой грамотности для ассоциаций

Ассоциации (по согласованию)

Ассоциации (по согласованию)

Ассоциации (по согласованию)

НБ, международные партнеры по развитию

Учебные центры, международные партнеры по развитию

Международные партнеры по развитию

2014

2014-2015

2014-2015

22

Увеличение доли сбережений за счет денежных переводов трудовых мигрантов

Организация встреч и продвижение продуктов МФИ через сообщества трудовых мигрантов.

Содействие созданию финансовых структур для оказания финансовых услуг трудовым мигрантам

Ассоциации (по согласованию), МТММ

Ассоциации (по согласованию), МТММ

Сообщества мигрантов

НБ

2014-2015

2014-2015

23

Обеспечение эффективной работы агентского банкинга

Организация обсуждения схем сотрудничества (агентских схем) по продвижению совместных финансовых продуктов

Ассоциации (по согласованию), Союз банков (по согласованию)

НБ, AFI

2014-2015

24

Увеличение объемов оптового кредитования

Выработка механизмов оптового кредитования

Ассоциации (по согласованию), ОЮЛ «Союз банков Кыргызстана» (по согласованию)

НБ, AFI, другие международные партнеры по развитию

2014-2015

Стратегическое направление 8: Кредитная информаци

25

Осуществление своевременных услуг по предоставлению кредитной информации

Внедрение передового международного опыта по обмену кредитной информацией

Кредитное бюро (по согласованию)

Ассоциации, НБ, IFC

2014-2015

Стратегическое направление 9: Поставщики технических услуг и разработка инфраструктуры сектора

26

Функционирование системы вторичных институтов (аудит, технологические услуги по ИТ, рейтинг и т.д.)

Выработка концепции развития аудита в секторе микрофинансирования.

Обсуждение возможности создания структур по ИТ и другим услугам

Ассоциации кредитных союзов (НСКСКК, АКСКК) (по согласованию)

Ассоциации (по согласованию)

Госфиннадзор, международные партнеры по развитию

МФП, WB, международные партнеры по развитию

2014-2015

2014

27

Обеспечение предоставления частными поставщиками качественных услуг (аудит, технологические услуги по ИТ, рейтинг и т.д.)

Разработка или приобретение и адаптация ИСУ для широкого круга МФИ.

Создание рейтинга (рейтинговых услуг) для МФП

Ассоциации (по согласованию)

Ассоциации (по согласованию), рейтинговые агентства (по согласованию)

Международные партнеры по развитию

Международные партнеры по развитию

2014

2014-2015

Стратегическое направление 10: Защита прав потребителей

28

Обеспечение понимания участниками рынка принципов защиты прав потребителей

Проведение семинаров и других мероприятий для участников рынка

Ассоциации (по согласованию)

EBRD, международные партнеры по развитию

2014-2015

29

Принятие ассоциациями этических стандартов и показателей социального воздействия

Разработка показателей социального воздействия, с учетом лучшей международной практики. Использование этих показателей в деятельности

Ассоциации (по согласованию), МФП (по согласованию)

EBRD, международные партнеры по развитию

2014-2015

30

Создание усовершенствованных механизмов рассмотрения жалоб потребителей и разрешения конфликтов на уровне финансового сектора

Реализация согласованных решений по улучшению механизмов рассмотрения жалоб потребителей и разрешения конфликтов

Ассоциации (по согласованию), НБКР

Международные партнеры по развитию

2014-2015

III. Микроуровень: Поставщики, услуги и клиенты микрофинансирования

Стратегическое направление 11: Усиление потенциала поставщиков микрофинансирования

31

Внедрение принципов корпоративного управления

Проведение исследования вопросов корпоративного управления в МФП и внедрение лучших практик корпоративного управления

Ассоциации (по согласованию), МФП (по согласованию)

Международные партнеры по развитию, IFC

2014-2015

32

Реализация программы обучения и других мероприятий по развитию человеческих ресурсов для руководства и штата МФО

Планирование и реализация программ по повышению квалификации персонала

МФП (по согласованию), ассоциации (по согласованию)

Международные партнеры по развитию

2014-2015

33

Повышение автоматизации деятельности МФП

Кооперация в выработке технического задания для программного обеспечения и последующего его приобретения.

Планирование действий и затрат для автоматизации деятельности.

Внедрение ИСУ в деятельность депозитных КС

МФП (по согласованию) ассоциации (по согласованию)

МФП (по согласованию)

КС (по согласованию)

Международные партнеры по развитию

Ассоциации, международные партнеры по развитию

Ассоциации, WB

2014-2015

2014-2015

2014-2015

34

Повышение эффективности системы управления рисками

Внедрение программы по сертификации в области управления финансовыми рисками

МФП (по согласованию), НБ

IFC

2014-2015

35

Эффективное функционирование ОАО «Айыл банк» как частного института, владельцами которого является также широкий круг его клиентов

Разработка стратегии развития ОАО «Айыл банк», включая программу его приватизации.

Реализация принятой стратегии и программы приватизации ОАО «Айыл банк».

Рассмотрение возможности предоставления кредитной линии для поддержания ликвидности

ОАО «Айыл банк» (по согласованию), ФУГИ, МЭ, НБ, МФ

ОАО «Айыл банк» (по согласованию), ФУГИ

МФ, НБ, МЭ

WB

WB

WB

2014

2014-2015

2014-2015

36

Предоставление ГП «Кыргыз почтасы» качественных финансовых услуг широкому кругу клиентов

Разработка стратегии развития ГП «Кыргыз почтасы», включая программу его лицензировании на выполнение отдельных банковских операций.

Реализация принятой стратегии и программы лицензирования

МТК, ГП «Кыргыз почтасы» (по согласованию), ФУГИ, МЭ, НБ

МТК, ГП «Кыргыз почтасы» (по согласованию), ФУГИ, НБ

WB

WB

2014-2015

2014-2015

Стратегическое направление 12: Инновационные финансовые услуги

37

Внедрение банкинга и микрофинансовых услуг на основе исламских принципов

Разработка руководства по банковским (и микрофинансовым) продуктам на основе ИПФ.

Планирование и обучение персонала по банковским (и микрофинансовым) продуктам на основе ИПФ.

Создание внутренней нормативной базы по исламскому (микрофинансовому) банкингу.

Внедрение и развитие устойчивых услуг по исламскому микрофинансированию

Ассоциации (по согласованию)

МФП (по согласованию), ассоциации (по согласованию)

МФП (по согласованию), ассоциации (по согласованию),

МФП (по согласованию), ассоциации (по согласованию)

МЭ, НБ, IDB, международные партнеры по развитию

Международные партнеры по развитию

IFSB

IDB, международные партнеры по развитию

2014-2015

2014-2015

2014-2015

2014-2015

38

Обеспечение разработки системы «экологического» финансирования (финансовые услуги, предоставляемые с целью эффективного использования энергетических ресурсов и защиты окружающей среды)

Разработка руководств по финансовым продуктам, финансирование по которым предполагает внедрение энергосберегающих и защищающих окружающую среду технологий.

Проведение обучающих семинаров и мультиплицирование новации

Ассоциации (по согласованию), МФП (по согласованию)

Ассоциации (по согласованию)

IFC, Швейцарское бюро

IFC, Швейцарское бюро

2014-2015

2014-2015

39

Расширение деятельности частных финансовых институтов в сфере жилищного кредитования

Разработка руководства по жилищному кредитованию

Проведение семинаров по технологии жилищного кредитования.

Финансирование и продвижение данного продукта

Ассоциации (по согласованию), МФП (по согласованию)

МФП (по согласованию)

МФП (по согласованию)

KfW

KfW

KfW

2014

2014-2015

2014-2015

40

Увеличение объема сбережений МФП

Разработка сберегательных продуктов

Проведение маркетинговых акций для продвижения сберегательных продуктов

МФП (по согласованию)

МФП (по согласованию)

Ассоциации, международные партнеры по развитию

Ассоциации, международные партнеры по развитию

2014-2015

2014-2015

41

Предоставление услуг по денежным переводам и другим финансовым услугам, выполняемым МФП по агентским договорам

Заключение агентских договоров с коммерческими банками

Проведение маркетинговых акций для расширения перечня продуктов и клиентской базы

МФП (по согласованию)

МФП (по согласованию)

Ассоциации

Ассоциации

2014-2015

2014-2015

Стратегическое направление 13: Повышение социальной ответственности сектора

42

Внедрение принципов ответственного финансирования в деятельность МФП

Планирование и участие персонала МФП на семинарах по ответственному финансированию

Внедрение принципов ответственного финансирования в кредитную политику МФП. Реализация этих принципов в договорной документации

МФП (по согласованию), ассоциации (по согласованию)

МФП (по согласованию), ассоциации (по согласованию)

Международные партнеры по развитию

Международные партнеры по развитию

2014-2015

2014-2015

43

Применение и оценка социальных показателей деятельности МФП

Планирование и оценка социальных показателей деятельности

МФП (по согласованию)

Ассоциации, международные партнеры по развитию

2014-2015

44

Использование в деятельности МФП моделей социального бизнеса

Изучение различных моделей социального бизнеса.

Применение моделей социального бизнеса в деятельности МФП

МФП (по согласованию)

МФП (по согласованию)

Ассоциации

Ассоциации

2014-2015

2014-2015

Утверждено постановлением Правительства Кыргызской Республики и Национального банка Кыргызской Республики от 28 февраля 2012 года № 150/40/6

Положение

о Координационном совете по развитию микрофинансирования для целей координации действий по реализации Стратегии развития микрофинансирования на 2011-2015 годы и выработки предложений по развитию микрофинансирования в Кыргызской Республике

1. Общие положения

1. Координационный совет по развитию микрофинансирования для целей координации действий по реализации Стратегии развития микрофинансирования на 2011-2015 годы и выработки предложений по развитию микрофинансирования в Кыргызской Республике (далее - Координационный совет) является координационным и консультативно-совещательным органом, обеспечивающим координацию действий, выработку/подготовку рекомендаций и предложений для Правительства Кыргызской Республики, Национального банка Кыргызской Республики и иных государственных органов по вопросам развития микрофинансирования и реализации Стратегии развития микрофинансирования на 2011-2015 годы, необходимых для расширения доступа населения с низкими доходами к финансовым услугам на постоянной и устойчивой основе.

2. В состав Координационного совета входят:

от государственных органов по должности:

- заведующий отделом финансов и кредитной политики Аппарата Правительства Кыргызской Республики - сопредседатель Координационного совета;

- заместитель председателя Национального банка Кыргызской Республики (курирующий управление надзора за небанковскими учреждениями) - сопредседатель Координационного совета;

члены Координационного совета:

- заведующий отделом экономики и стратегического развития Аппарата Правительства Кыргызской Республики;

- заместитель министра экономического регулирования Кыргызской Республики;

- заместитель министра финансов Кыргызской Республики;

- заместитель председателя Государственной службы регулирования и надзора за финансовым рынком при Правительстве Кыргызской Республики;

от бизнес-ассоциаций (по согласованию):

- президент Союза банков Кыргызстана (по согласованию);

- исполнительный директор Ассоциации микрофинансовых организаций (по согласованию);

- президент Национального союза кредитных союзов и кооперативов Кыргызстана (по согласованию);

- председатель правления Ассоциации кредитных союзов и кооперативов Кыргызстана (по согласованию);

от многосторонних и двусторонних международных донорских организаций (по согласованию): -два представителя международных финансовых организаций (по согласованию);

- два представителя двусторонних донорских организаций (по согласованию);

- секретарь Координационного совета (далее - секретарь).

3. Процедура избрания членов Координационного совета, не представляющих государственные органы и бизнес-ассоциации, строится на следующих положениях.

Представители международных финансовых организаций (доноров) предлагаются многосторонними и двусторонними международными донорскими организациями по согласованному между ними предложению. Секретарь Координационного совета избирается/освобождается большинством голосов от членов совета по предложению членов Координационного совета. Должность секретаря Координационного совета может совмещаться с другой должностью, если это не противоречит законодательству Кыргызской Республики.

2. Задачи, функции и права Координационного совета

4. Основной задачей Координационного совета является содействие Правительству Кыргызской Республики, Национальному банку Кыргызской Республики, иным государственным органам и бизнес-ассоциациям в подготовке и реализации мер по развитию микрофинансирования в стране.

Для решения данной задачи Координационный совет наделяется следующими функциями:

- рассмотрение хода реализации Стратегии развития микрофинансирования на 2011-2015 годы;

- проведение изучения правовой и регулятивной среды микрофинансирования в стране;

- анализ показателей развития микрофинансирования в стране;

- изучение лучших международных практик в микрофинансировании;

- выработка предложений и рекомендаций для государственных органов по улучшению правовой и регулятивной среды для микрофинансирования.

5. Координационный совет вправе:

- заслушивать на своих заседаниях информацию по исполнению Стратегии развития микрофинансирования на 2011-2015 годы и вопросам улучшения правовой и регулятивной среды;

- заслушивать информацию и отчет о деятельности секретариата;

- привлекать в установленном порядке специалистов, включая зарубежных, для осуществления экспертных оценок по вопросам развития микрофинансирования;

- принимать и вносить соответствующие рекомендации и предложения Правительству Кыргызской Республики, Национальному банку Кыргызской Республики и иным государственным органам по дальнейшему развитию микрофинансирования в стране.

3. Организация деятельности Координационного совета

6. Заседания Координационного совета проводятся по мере необходимости, но не реже одного раза в полугодие.

7. Заседания Координационного совета считаются правомочными, если на них присутствует 2/3 его состава.

8. Решения Координационного совета принимаются большинством голосов по рассматриваемым вопросам и оформляются в виде протокола с выработанными предложениями или рекомендациями.

9. Организационно-методическое и техническое обеспечение деятельности Координационного совета осуществляют секретариат Координационного совета, возглавляемый секретарем Координационного совета, а также бизнес-ассоциации (по согласованию, при выделении бюджета со стороны донорской организации).

10. Финансирование деятельности секретариата Координационного совета осуществляется на грантовой основе.

4. Функции и полномочия секретариата Координационного совета

11. Секретариат Координационного совета имеет право в установленном порядке запрашивать необходимую для работы Координационного совета информацию у государственных органов.

12. Секретариат Координационного совета выполняет следующие функции:

- обеспечивает свод отчетов по реализации Стратегии развития микрофинансирования на 2011-2015 годы;

- своевременно предоставляет сводный отчет в Правительство Кыргызской Республики и Национальный банк Кыргызской Республики;

- обобщает предложения министерств, государственных комитетов и ведомств, представителей бизнеса по улучшению правовой и регулятивной среды для микрофинансирования;

- обеспечивает мониторинг рассмотрения рекомендаций и предложений Координационного совета;

- обеспечивает организационно-методическую и техническую поддержку заседаний Координационного совета.

5. Функции и полномочия секретаря Координационного совета

13. Секретарь Координационного совета в установленном порядке:

- имеет право инициировать вопросы на рассмотрение Координационного совета;

- подготавливает докладные записки Координационному совету, информирует председателя и членов Координационного совета о рассмотрении рекомендаций и предложений Координационного совета;

- организует работу секретариата Координационного совета;

- руководит деятельностью привлеченных экспертов;

- участвует в подготовке заседаний Координационного совета;

14. Структура и штатное расписание секретариата Координационного совета определяются секретарем Координационного совета с согласия сопредседателей Координационного совета.

15. Секретарь Координационного совета имеет свой именной бланк.