ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ развития банковской системы Кыргызской Республики на 2022-2025 годы

Приложение к постановлению Правления Национального банка Кыргызской Республики от 29 декабря 2021 года № 2021-П-35/75-7-(БС)

ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ развития банковской системы Кыргызской Республики на 2022-2025 годы

Настоящий документ определяет основные направления развития банковской системы Кыргызской Республики на 2022-2025 годы (далее - ОНРБС на 2022-2025 годы) и кратко отражает оценку выполнения предыдущей программы, основные достижения и риски для банковской системы. В ОНРБС на 2022-2025 годы определены шесть основных направлений развития банковской системы на среднесрочную перспективу. Реализация данных направлений будет способствовать достижению целей долгосрочной стратегии развития страны, в частности по вопросам повышения устойчивости банковского сектора, поддержания эффективности и безопасности банковской системы, создания условий для увеличения доступа к банковским услугам, а также дальнейшего роста уровня финансового посредничества. Развитие банковского сектора страны является одним из приоритетных направлений деятельности Национального банка Кыргызской Республики (далее - Национальный банк). Для потребителей банковских услуг важным является удовлетворенность качеством, объемом, стоимостью, доступностью и перечнем услуг, оказываемых в банковской сфере. Национальный банк исходит из необходимости расширения спектра банковских услуг, повышения привлекательности и доступности банковских услуг для населения и намерен способствовать достижению планируемых показателей, что, в свою очередь, послужит катализатором роста экономики Кыргызской Республики и повышения экономического благосостояния граждан страны. Успешная реализация ОНРБС на 2022-2025 годы зависит от эффективной, последовательной и скоординированной работы всех участников рынка, включая Национальный банк, ОЮЛ "Союз банков Кыргызстана" и коммерческие банки. Деятельность Национального банка как органа, ответственного за развитие и стабильность финансово-кредитной системы страны, будет направлена на стимулирование развития сектора путем внедрения лучших международных практик. Реализация ОНРБС на 2022-2025 годы будет осуществляться Национальным банком совместно с заинтересованными сторонами в соответствии с планом мероприятий по их реализации, с указанием конкретных мер и сроков выполнения, согласно Приложению 1 к ОНРСБ на 2022-2025 годы.

В 2018-2021 годах продолжился рост основных показателей деятельности банковской системы: активов, кредитного портфеля, депозитов и капитала. В рассматриваемом периоде реализовывались мероприятия, направленные на устойчивое развитие и повышение роли банковского сектора в экономике Кыргызской Республики. Национальный банк уделял особое внимание сохранению стабильности в банковской и финансовой системах страны и расширению доступности банковских, платежных и микрофинансовых услуг. В результате мер, предпринимаемых Национальным банком уровень долларизации в банковском секторе снизился и достиг исторического минимума, составив 29,0 процента по кредитному портфелю по состоянию на 01.11.2021 года. Уровень долларизации депозитов в банковской системе также снизился и составил 43,7 процента на 01.11.2021 года. В целях повышения эффективности банковского надзора Национальный банк в 2018-2021 годах проводил активную работу по совершенствованию инструментов и механизмов проведения риск-ориентированного надзора. Основной фокус был направлен на оценку и предупреждение рисков в деятельности банков посредством усиленного дистанционного мониторинга и проведения проверок на местах, включая раннее предупреждение рисков в коммерческих банках. Снижение процентных ставок по кредитам Приоритетным направлением развития банковского сектора была выбрана стратегия, направленная на снижение процентных ставок по кредитам. Изменение процентных ставок по кредитам с 15,95 процентов в начале 2018 года до уровня 14,31 процента по состоянию на 01.11.2021 года вместе с другими факторами повысило доступность заемных средств для населения и организаций, что отразилось в росте объема финансирования со стороны банков. Снижение процентных ставок по кредитам обусловлено многими факторами, основными из которых являются:

- капитализация банков;

- денежно-кредитные механизмы Национального банка;

- реализация государственных программ;

- проведение работы в области повышения финансовой грамотности и сохранения доверия населения к банковской системе, а как результат, рост депозитной базы;

- оптимизация расходов банков в связи с внедрением новых банковских услуг, онлайн-банкинг, мобильный банкинг и т.д.

Увеличение уровня финансового посредничества По итогам анализа достижения прогнозных значений программы ОНРБС и фактических данных по состоянию на 01.12.2021 года наблюдается отставание от ранее заложенных прогнозных значений по показателю активы банковского сектора к ВВП, а также его компонентов (кредиты банковского сектора к ВВП и депозиты банковского сектора к ВВП):

- активы банковского сектора к ВВП. Фактическое значение показателя составляет 48,8 процента при прогнозе на 31.12.2021 г. - 55,0 процента;

- депозиты банковского сектора к ВВП. Фактическое значение показателя составило 32,3 процента при прогнозе на 31.12.2021 г. - 35,0 процента;

- кредиты банковского сектора к ВВП. Фактическое значение показателя составило 25,4 процента при прогнозе на 31.12.2021 г. - 30,3 процента.

Причинами отклонения вышеуказанных показателей от прогнозных значений являются такие явления в экономике, как снижение денежных переводов мигрантов, политическая нестабильность, внешнеэкономические факторы, ситуация в странах партнерах и т.д. Дополнительным фактором отставания фактических показателей от целевых показателей является влияние распространения коронавирусной инфекции на банковскую систему (приостановление выдачи кредитов в связи с карантинными мерами, замедлением темпов роста кредитов, а также повышение доли классифицированных кредитов). Увеличение доли финансирования по ИПФ Несмотря на мероприятия, направленные на увеличение доли финансирования по исламским принципам до 5 процентов от кредитного портфеля ФКО, достигнуть показателя доли финансирования ИПФ от кредитного портфеля банковской системы на уровне не менее 5,0% не удалось. В основном это было связано с такими последствиями COVID-19, как необходимость укрепление внутренних экономик потенциальных инвесторов, а также замедлением процедур открытия исламских окон местными коммерческими банками. При этом следует отметить, что в начале октября 2021 года один коммерческий банк получил лицензию на право проведения операций по исламским принципам финансирования (далее - ИПФ) через исламское окно. На конец 2021 года количество банков, предлагающих услуги по ИПФ, - 3, НФКО - 7. Повышение и укрепление устойчивости банковской системы Сохранение на высоком уровне значений коэффициентов достаточности (адекватности) капитала, а также текущей ликвидности банковской системы вкупе оказали положительное влияние на укрепление устойчивости банковской системы. Создание условий для повышения качества и расширения доступа к банковским услугам Поступательный рост уровня финансового посредничества и снижение процентных ставок по кредитам, а также проведение мероприятий по развитию кредитного рынка, восстановлению доверия к банковской системе и мобилизации внутренних ресурсов свидетельствуют об исполнении цели по созданию условий для повышения качества и расширения доступа к банковским услугам.

§ 3.1. Макроэкономическая среда - ключевые параметры и риски Эффективное и безопасное функционирование банковской и платежных систем, устойчивое развитие финансового сектора остаются важными факторами, способствующими достижению главной цели деятельности Национального банка, - поддержанию стабильности цен. Именно обеспечение благоприятной инфляционной среды является ключевым элементом повышения благосостояния населения и укрепления доверия бизнеса к финансовой системе Кыргызской Республики. Распространение пандемии COVID-19 и принятые большинством стран ограничительные меры, а также волатильность мировых цен на товарных и сырьевых рынках внесли свои коррективы в проводимую Национальным банком денежно-кредитную политику в 2020-2021 гг. Меры монетарной политики были нацелены на ограничение инфляционных процессов в стране на фоне ухудшения внешней и внутренней среды из-за пандемии коронавирусной инфекции. При этом денежно-кредитные инструменты были направлены на стимулирование экономической активности. Национальный банк проводил операции по обеспечению экономики ресурсами через коммерческие банки. Вместе с тем были предприняты меры макропруденциальной политики для сглаживания негативного влияния сложившихся факторов на финансовую систему. В среднесрочной перспективе Национальный банк продолжит проведение денежно-кредитной политики, нацеленной на поддержание ценовой стабильности. Для реализации поставленной цели Национальный банк будет использовать все имеющиеся в его распоряжении инструменты монетарной политики. Банковский сектор Кыргызской Республики сохранил свою стабильность и определенный запас прочности, функционируя в неблагоприятных макроэкономических условиях, сложившихся в 2020-2021 гг. из-за распространения коронавирусной инфекции COVID-19 и начавшегося мирового кризиса, связанного с нарушением производственно-сбытовых цепочек, падением спроса в результате введения карантинных ограничений, ростом волатильности на финансовых и сырьевых рынках, обменных курсов национальных валют развивающихся стран и инфляции. Результаты проводимого макропруденциального анализа и обратных стресс-тестов коммерческих банков указывают на достаточный уровень устойчивости банковского сектора, наличие запаса финансовой прочности и способность выдерживать определенные макроэкономические шоки. При этом определенные банки стали более уязвимыми к комбинированным макроэкономическим шокам. Присутствующие системные риски банковского сектора оцениваются как "умеренные". Банковский сектор имеет высокий уровень адекватности капитала, что свидетельствует о наличии потенциала для дальнейшего повышения уровня финансового посредничества, эффективности функционирования и обеспечения устойчивости банковского сектора в будущем. § 3.2. Общая информация о текущей ситуации в банковской системе В период с 2018 года по 01.11.2021 года банковская система страны продолжила развитие и показала рост по всем основным показателям, несмотря на влияние событий как внешнего, так и внутриполитического характера. В 2018-2021 гг. основные показатели деятельности финансово-кредитных организаций продемонстрировали поступательное развитие, сохраняя устойчивость и потенциал для дальнейшего расширения предложения финансовых услуг. Для сохранения финансовой стабильности Национальным банком были приняты оперативные решения, направленные на смягчение негативных последствий в период распространения коронавирусной инфекции COVID-19, что положительным образом отразилось на устойчивости финансово-кредитного сектора. Национальный банк в 2018-2021 гг. продолжил работу по совершенствованию инструментов и механизмов проведения риск-ориентированного надзора. По состоянию на 01.11 2021 года на территории Кыргызской Республики действовало 23 коммерческих банка и 310 филиалов коммерческих банков. График 1.1. Динамика активов банковского сектора (млрд. сомов)

Активы банковской системы по состоянию на 01.11.2021 года составили 334,6 млрд. сомов и увеличились в сравнении с началом 2018 года на 69,0 процента или на 136,6 млрд. сомов. Темпы прироста активов за 10 месяцев 2021 года составляет 15,7 процента. По итогам анализа динамики активов отмечается сохранение положительной ежегодной тенденции роста в пределах от 12,0 до 16,0 процента. По итогам 10 месяцев 2021 года наибольшая доля в структуре активов приходится на кредитный портфель (52,8 процента), при этом по итогам 2018 года значение данного показателя было на уровне 54,7 процента. График 1.2. Динамика кредитного портфеля банковского сектора (млрд. сомов)

Кредитный портфель банковской системы по состоянию на 01.11.2021 года составил 176,8 млрд. сомов и увеличились в сравнении с началом 2018 года на 63,2 процента или на 68,5 млрд. сомов. По итогам 10 месяцев 2021 темп прироста кредитного портфеля составляет 8,8 процента. С 2020 года отмечается относительное снижение темпов прироста кредитного портфеля, что связано с влиянием последствий COVID-19 на банковский сектор. График 1.3. Структура кредитного портфеля по срочности (млрд. сомов)

В структуре кредитного портфеля наибольший объем приходится на кредиты, выданные на срок свыше 3 лет, - 76,3 млрд. сомов или 43,4 процента от общего объема кредитов, далее идут кредиты от 1 до 3 лет, составив 73,4 млрд. сомов или 41,5 процента от общего объема кредитов. В сравнении с началом 2018 года общий объем кредитов со сроком свыше 3 лет увеличились в 83,7 процентов, а доля увеличилась с 41,7 до 76,7 процента, что говорит об относительном удлинении ресурсов у коммерческих банков. График 1.4. Динамика обязательств банковского сектора (млрд. сомов)

Обязательства банковской системы по состоянию на 01.11.2021 года составили 282,7 млрд. сомов и увеличились в сравнении с началом 2018 года на 70,5 процента или на 116,9 млрд. сомов. Темпы прироста обязательств за 10 месяцев 2021 года составляют 16,1 процента. По итогам анализа динамики обязательств отмечается сохранение положительной ежегодной тенденции роста в пределах от 10,0 до 17,0 процента. По итогам 10 месяцев 2021 года в структуре обязательств наибольшую долю занимают депозиты физических лиц 38,2 процента и депозиты юридических лиц - 34,3 процента. В начале 2018 года доля депозитов физических лиц и депозитов юридических лиц составляла 38,5 и 31,3 процента соответственно. График 1.5. Структура депозитов банковского сектора по срочности (млрд. сомов)

По итогам 10 месяцев 2021 года в структуре депозитной базы наибольшую долю занимают средства на расчетных счетах 36,4 процента или 79,4 млрд. сомов и срочные депозиты с долей 35,8 процента или 78,1 млрд. сомов. Депозиты до востребования составляют 60,8 млрд. сомов или же их доля в структуре депозитной базы составляет 27,9 процента. На текущую дату 34,7 процента срочных депозитов размещены на срок от 6-12 месяцев (33,1 процента на начало 2018 года), 31.5 процента - на срок от 1 до 3 лет (29,6 процента на начало 2018 года). Показатель чистого суммарного капитала банковского сектора, применяемый для расчета установленных Национальным банком экономических нормативов, составил 52,8 млрд. сомов и увеличился с начала года на 9,4 процента (на начало 2021 года - 46,9 млрд. сомов). Коэффициент достаточности (адекватности) суммарного капитала составил 22,8 процента (на 1 января 2018 года - 24,2 процента) при нормативе 12,0 процента. Коэффициент ликвидности по банковской системе составил 66,1 процента (на 1 января 2018 года - 65,1 процента) при нормативе 45,0 процента. Доходность активов банковского сектора (ROA) составила 1,4 процента (на конец 2017 года - 1,2 процента), а доходность на вложенный капитал (ROE) - 9,2 процента (на конец 2017 года - 7,6 процента). Общий уровень финансового посредничества на 01.11.2021 г.:

- активы/ВВП составили 48,8 процента (на конец 2017 года - 37,3 процента);

- кредиты/ВВП составили 25,4 процента (на конец 2017 года - 20,4 процента);

- депозиты/ВВП составили 32,3 процента (на конец 2017 года - 22,9 процента).

Таблица 1. Основные индикаторы банковского сектора (в процентах)

Наименование показателя

2017 г.

2018 г.

2019 г.

2020 г.

31.10.2021

Активность капитала

Чистый суммарный капитал/Активы взвешенные по степени риска

24,2

23,7

24,0

24,9

22,8

Чистый капитал 1-го уровня/Активы взвешенные по степени риска

20,2

19,5

20,1

21,6

20,1

Левераж

17,0

16,5

17,5

16,2

15,8

Уровень ликвидности

Коэффициент ликвидности

65,1

66,9

64,0

64,9

66,1

Качество активов

Классифицированные кредиты (млн. сом)

8226

9589

11654

17041

20847

Классифицированные кредиты/Всего кредиты

7,6

7,5

8,0

10,5

11,8

Доходность

Возвратность на активы (ROA)

1,2

1,4

1,2

0,9

1,4

Возвратность на капитал (ROE)

7,6

9,5

7,7

5,5

9,2

Чистая процентная маржа

7,8

7,9

8,1

7,0

6,8

Спрэд

7,2

7,2

7,4

6,3

6,3

Доходы от услуг и комиссионные/совокупные доходы

10,9

11,4

12,2

10,2

13,1

Долларизация

Доля депозитов в иностранной валюте от депозитной базы*

48,7

44,5

39,1

43,4

43,7

Доля кредитов в иностранной валюте от кредитного портфеля

38,0

38,0

35,2

33,0

29,0

§ 4.1.1. Цели развития банковской системы Целью развития банковской системы является формирование устойчивой и надежной системы, способной проводить эффективную мобилизацию внутренних финансовых ресурсов страны и предоставлять банковские услуги, соответствующие потребностям их потребителей (население, хозяйствующие субъекты, органы государственного управления Кыргызской Республики). Основные направления развития банковской системы Кыргызской Республики на среднесрочный период:

- повышение и укрепление устойчивости банковской системы;

- создание условий для поступательного роста банковского сектора;

- создание условий для повышения качества и доступности банковских услуг;

- поддержание эффективности, безопасности и надежности банковской деятельности и эффективности функционирования банковского сектора;

- создание условий для дальнейшего роста уровня финансового посредничества;

- повышение роли банковского сектора в экономике Кыргызской Республики;

- развитие цифровой трансформации банковских услуг;

- укрепление прав кредиторов и повышение уровня информированности потребителей банковских услуг.

В целях улучшения уровня доступности населения к финансовым услугам посредством перехода на цифровую основу предоставления услуг, Национальный банк продолжит работу по созданию нормативной правовой базы для внедрения и развития инноваций в сфере финансовых технологий, с учетом оценки сопутствующих рисков. В частности, будут реализованы проекты по развитию цифровой трансформации банковских услуг, в части определения безопасных методов взаимодействия клиентов с финансово-кредитными организациями в цифровой среде. § 4.1.2. Основные направления развития банковской системы Кыргызской Республики Цель 1. Создание предпосылок для увеличения уровня финансового посредничества, в том числе посредством внедрения инноваций в банковском деле Учитывая современные и перспективные макроэкономические условия, необходимо уделять особое внимание развитию традиционных банковских услуг. Работая в этом направлении, разумно перенимать опыт как стран ЕАЭС, так и других зарубежных развитых и развивающихся стран с применением международных стандартов, при этом не забывая, что Кыргызстан также может быть и новатором в области банковских продуктов, которые так или иначе могут оказать положительное влияние как на банковский сектор, так и на экономику страны в целом. В нынешних условиях, когда большая часть населения уже знакома как с самим понятием банка, так и с основными его услугами (депозиты и кредиты), необходима дифференциация и повышение качества этих предоставляемых услуг. Цифровизация банковских услуг позволит оптимизировать процессы и облегчит доступ населения к банковским услугам, в том числе в регионах страны, где банковское проникновение на недостаточном уровне, и предоставит возможность достижению увеличения онлайн-операций, а также упрощению доступа к услугам банка и развитию каналов дистанционных продаж. Наряду с развитием цифровизации банковских услуг, коммерческим банкам необходимо модернизировать свои автоматизированные банковские системы в соответствии с требованиями международных стандартов. Повышение уровня финансового посредничества предполагает увеличение доли активов банковской системы к ВВП, что приведет к развитию экономики страны. По банковскому сектору ожидаемый показатель "активы к ВВП" к 2025 году должен достичь 54 процентов. Данные значения были спрогнозированы на основе анализа динамики роста активов к ВВП, а также с учетом внешнеполитических изменений и принятого курса экономического развития страны. Внедрение инновационных банковских операций и услуг/технологий Национальный банк в условиях необходимости адаптации новых услуг и технологий, а также расширения числа лиц, предоставляющих финансовые услуги для населения, продолжит работу по приему заявок от поставщиков финансовых услуг, которые ранее не были представлены в банковской и платежной системах Кыргызской Республики. Апробация инновационных банковских операций и услуг/технологий в условиях создания специальной регулятивной песочницы даст возможность заявителям протестировать их, выявить положительные и отрицательные стороны для себя, проанализировать расходы и внедрить их с готовыми бизнес-кейсами. В свою очередь Национальный банк может оценить риски, проанализировать необходимость в изменении регулирования данных операций/услуг. Цель 2. Снижение процентных ставок по кредитам При необходимости Национальный банк рассмотрит возможность проведения кредитных аукционов с целью предоставления коммерческим банкам кредитных ресурсов в национальной валюте для поддержания ликвидности и кредитования отдельных отраслей экономики с учетом потребностей банковской системы. Данная мера будет способствовать расширению кредитования реального сектора экономики по процентным ставкам ниже рыночных для конечных заемщиков, что в целом приведет к корректировке процентных ставок на рынке кредитных ресурсов и тем самым улучшит инвестиционные условия в финансово-кредитной системе. Средства, предоставленные в рамках кредитных аукционов на кредитование экономики, имеют строго целевое назначение и могут быть размещены среди заемщиков коммерческих банков по следующим направлениям: промышленность, сельское хозяйство, строительство, туристическая сфера, транспорт, связь и сфера услуг. Дополнительным решением данного вопроса является внедрение принципов устойчивого финансирования или предоставление "зеленых" кредитов потребителям банковских услуг, которые предусматривают возможность привязки процентной ставки к динамике показателей устойчивого развития. Еще одним фактором снижения процентных ставок по кредитам является использование цифровых технологий при предоставлении банковских услуг. Возможность кредитования посредством применения цифровых технологий значительно ускоряет процесс, сокращает издержки кредиторов и заемщиков, а это, в свою очередь, позволяет банкам снижать ставки по кредитам, выдаваемым в дистанционном формате. Важным источником в целях снижения процентных ставок по кредитам также являются ресурсы по капитальной базе банков. При необходимости Национальный банк рассмотрит возможность поэтапного увеличения капитала коммерческих банков, с целью обеспечения безопасности и надежности, а также поддержания финансовой устойчивости банковской системы и капитальной базы, необходимой для покрытия банковских рисков. В целом, улучшение инвестиционного климата отразится и на стоимости привлекаемых ресурсов банковским сектором, а также повысит привлекательность самих коммерческих банков как объектов инвестиционных вложений. Успешная реализация данных мер позволит создать условия для расширения доступа банковских услуг путем снижения их стоимости, повысит экономический потенциал страны через увеличение уровня финансового посредничества. Необходимо понимать, что значение процентных ставок по кредитам напрямую зависит от проведения мероприятий по повышению доверия населения к банковской системе. Национальный банк продолжит мероприятия по повышению финансовой грамотности населения для воспитания финансово-грамотного гражданского общества. Финансовая грамотность поможет увеличить эффективность использования финансовых инструментов, повысить осведомленность населения о преимуществах и рисках финансовых продуктов. Кроме того, финансовая грамотность будет способствовать росту депозитов в банковской системе, улучшению качества кредитного портфеля и расширению возможностей для инвестиций, что, в свою очередь, окажет положительное влияние на формирование процентных ставок по кредитам. Для повышения доверия общественности и участников рынка Национальный банк продолжит политику информационной открытости и транспарентности своей деятельности, посредством совершенствования инструментов коммуникационной политики, что способствует формированию у общественности адекватного понимания политики и действий Национального банка в области денежно-кредитной сферы, банковского надзора и регулирования, финансовой стабильности, платежной системы, а также обсуждению актуальных вопросов и поиску их решений. Цель 3. Создание условий для повышения качества и расширения доступа к банковским услугам Участие в реализации стратегии повышения финансовой доступности в Кыргызской Республике Доступность финансовых услуг (инклюзивность) в Кыргызской Республике остается ограниченной, особенно среди малообеспеченных слоев населения в сельской местности, отдаленных и малонаселенных районах, где затруднена возможность получать обслуживание на постоянной основе. В целях расширения доступности финансовых услуг, а также в рамках реализации проекта "Расширение финансовой доступности в Центральной Азии" Национальным банком совместно с Международной финансовой корпорацией (группа Всемирного банка) в 2020 году и заинтересованными государственными органами разработан проект Стратегии по финансовой доступности (далее - проект Стратегии). Проект Стратегии представляет собой документ, устанавливающий национальные задачи расширения доступа к финансовым услугам и включающий набор скоординированных и последовательных действий совместно с государственными органами и бизнес-ассоциациями. Опираясь на опыт мировой практики и учитывая состояние финансовой доступности в Кыргызской Республике, проект Стратегии предполагает следующие приоритетные направления:

- цифровые финансовые услуги;

- диверсификацию финансовых продуктов;

- защиту прав потребителей;

- финансовую грамотность населения.

Меры по расширению финансовой доступности, предусмотренные проектом Стратегии, окажут положительное влияние на экономику страны и будут способствовать инклюзивному росту и развитию конкурентоспособной экономики. Расширение доступности банковских продуктов и услуг в регионах Кыргызской Республики Предоставление доступа к банковским услугам в регионах страны остается актуальной и важной задачей Национального банка. В этой связи Национальный банк продолжит работу по расширению доступности банковских продуктов и услуг в регионах Кыргызской Республики. Для реализации этой задачи Национальный банк будет принимать участие в мероприятиях, направленных на повышение доступности банковских и платежных услуг для населения и хозяйствующих субъектов, посредством развития дистанционных услуг, содействия широкому внедрению инновационных платежных технологий, в том числе предполагающих применение банковских карт и бесконтактных, предоплаченных карт, мобильного банкинга, интернет-банкинга, электронных денег, с использованием QR-кодов, а также технологических и иных решений, расширяющих географию оказания банковских и платежных услуг посредством платежных инструментов снижающих их стоимость для населения и хозяйствующих субъектов. Внедрение принципов устойчивого финансирования ("зеленое" финансирование) Кыргызская Республика проводит активную политику по продвижению приоритетов зеленой экономики посредством реализации задач, заложенных в Программу развития зеленой экономики в Кыргызской Республике на 2019-2023 годы, которая была утверждена постановлением Правительства Кыргызской Республики от 14 ноября 2019 года № 605 (далее - Программа). Национальный банк выражает приверженность к устойчивому развитию через продвижение приоритетов зеленой экономики и, как регулятор финансового сектора, в рамках реализации задач, определенных Программой, намерен принимать меры, направленные на обеспечение наращивания потенциала в данной сфере внутри страны посредством реализации программ исследований и обучения в области устойчивого финансирования, включая изучение последствий изменения климата и перехода к низкоуглеродной экономике для финансового сектора. Такие программы будут в том числе включать: (i) разработку методологии выявления воздействия и оценки связанных с изменениями климата рисков в финансовой системе; (ii) оценку экономического и экологического воздействия внедрения продуктов устойчивого финансирования; и (iii) обучение персонала и риск-менеджеров финансовых учреждений рискам, связанным с изменениями климата. Расширение гарантийной поддержки при финансировании субъектов предпринимательства В Кыргызской Республике финансово-кредитные организации рассматривают кредитование субъектов малого и среднего предпринимательства (далее - МСП) как сопряженное с более высокими рисками и предъявляют соответствующие требования в отношении их залогового обеспечения. Гарантийные фонды призваны обеспечить доступ МСП к кредитным ресурсам финансово-кредитных учреждений путем предоставления гарантий в качестве ликвидного обеспечения по кредиту. Необходимо усилить роль гарантийных фондов в кредитовании субъектов предпринимательства, в частности сектора МСП. В связи с этим Национальный банк будет содействовать внедрению новых гарантийных инструментов и использованию гарантий при финансировании по исламским принципам в целях расширения доступности финансирования для субъектов предпринимательства. В целях реализации вышеуказанной политики по расширению доступности финансирования для субъектов предпринимательства Национальным банком будет уделено внимание совершенствованию законодательства о гарантийных фондах и своих нормативных правовых актов. В результате проводимая политика должна способствовать росту объемов выдачи гарантий и, соответственно, увеличению доли кредитов с гарантийным обеспечением в кредитном портфеле банковской системы. Цель 4. Содействие расширению исламских принципов финансирования Национальный банк продолжит развитие ИПФ в качестве перспективного направления предоставления банковских услуг населению. Для этого Национальным банком будет оказано содействие в открытии исламских окон в действующих финансово-кредитных организациях и полноценных исламских финансово-кредитных организациях на территории страны через создание равной правовой среды, что также должно охватить разработку инструментов денежно-кредитной политики и управления ликвидностью. Кроме того, в связи с развитием в мире исламских банковских продуктов и правил их предоставления будет продолжено внедрение элементов лучших международных стандартов и практик осуществления исламских банковских операций с учетом законодательства и сложившихся обычаев делового оборота в Кыргызской Республике. Учитывая то, что инфраструктура исламского финансирования должна также охватывать исламский рынок страхования и исламский рынок ценных бумаг, Национальный банк продолжит взаимодействие с государственными органами по развитию этих направлений. В свете осуществляемой политики по повышению финансовой грамотности населения и продвижению ИПФ в Кыргызской Республике Национальным банком будет уделено внимание проведению мероприятий, направленных на повышение осведомленности населения об ИПФ. В долгосрочной перспективе повышение знаний и вовлеченности населения в рынок исламских финансовых продуктов позволит населению лучше ориентироваться в сфере экономики и воспользоваться альтернативными финансовыми услугами, что предоставит возможность делать независимый выбор в использовании банковских услуг. В целом результатом проводимых мероприятий, как ожидается, станет рост числа финансово-кредитных организаций, предлагающих услуги по ИПФ, и достижение доли финансирования по исламским принципам до 5 процентов кредитного портфеля финансовой системы. Цель 5. Повышение и укрепление устойчивости банковской системы. Проведение комплексных мероприятий для внедрения элементов Базеля II и III и дальнейшее совершенствование принципов, основанных на риск-ориентированном подходе Совершенствование нормативной правовой базы по банковскому надзору и регулированию проводится Национальным банком в целях приведения нормативно-правовых актов в соответствие с международными стандартами Базельского комитета по банковскому надзору, в частности Базель II и III, а также законодательством страны, в целях обеспечения безопасности и надежности банковской системы, поддержания капитальной базы банков и снижения банковских рисков. Укрепление капитальной базы коммерческих банков За 2018-2021 гг. коммерческими банками все нормативы достаточности (адекватности) капитала соблюдались с большим запасом. К примеру, коэффициент достаточности (адекватности) суммарного капитала (К 2.1.) соблюдался банками за 2018 год в пределах 14,2-50,3 процента (не принимая в расчет банки, находящиеся в специальных режимах, и филиалы иностранных банков), в 2019 году - 13,7-50,4 процента и в 2020 году - 16,2-57 процентов при требуемом значении 12 процентов. В целом уровень адекватности капитала банковского сектора, сформировавшийся по итогам последних лет, позволил дополнительно увеличить объем рисковых активов в два раза при соблюдении установленного нормативного уровня адекватности капитала. Объем чистых рисковых активов за аналогичный период вырос на 22,6 процента, из которых больший прирост чистых рисковых активов пришелся на 2019 год и составил 17,99 процента. Несмотря на то, что коэффициенты достаточности (адекватности) капитала банков превышают минимально установленные требования регулятора, крайне важным является тот факт, что подверженность банка рискам должна подкрепляться капитальной базой высокого качества. Кроме того, наличие достаточного запаса капитала является необходимым при возникающих ситуациях, связанных с пандемией COVID-19, и экономическими кризисами, оказывающих влияние на финансовую систему и экономику Кыргызской Республики, и последствия от которых в будущем могут приобрести хронический характер, если не принимать соответствующие меры. Таким образом, банки должны располагать капиталом для возможности поглощения убытков, превышающим минимальные стандарты. С целью поддержания капитальной базы банков на должном уровне Национальным банком в 2021 году были установлены новые значения коэффициентов достаточности (адекватности) капитала банков с поэтапным их увеличением до 2024 года. Данная мера позволит банкам последовательно подготовиться к исполнению новых требований регулятора. Одной из предпосылок усиления требований к достаточности (адекватности) капитала банков является также задача подготовки банков к конкурентоспособности в рамках построения общего финансового рынка ЕАЭС. Эффективно управляемые банки с адекватной величиной капитала более устойчивы в отношении потерь и в большей степени способны (по сравнению с недостаточно капитализированными банками) предоставить финансирование для экономики на протяжении всего цикла экономической деловой активности, что также актуально в том числе в периоды ее спада. В связи с этим в вопросах обеспечения устойчивости банковской системы важное значение также приобретает укрепление капитальной базы банков, в том числе в абсолютных значениях. Таким образом, на последующие периоды Национальный банк намерен проводить мероприятия по укреплению капитальной базы банковской системы. Внутренние процедуры оценки достаточности капитала (ВПОДК) Одной из главных функций банка является управление своими рисками. Аспекты, касающиеся вопросов управления рисками и капиталом, рассматриваются в совокупности при разработке стратегии, формировании бизнес-целей, согласовании сделок и даже определении уровня вознаграждения сотрудников, что, в свою очередь, влияет на повышение эффективности процессов корпоративного управления и общего руководства банком. Установление требований к коммерческим банкам по внедрению внутренних процедур оценки достаточности капитала (ВПОДК), которые являются важным элементом второго Компонента Базеля II, будет способствовать дальнейшему повышению качества управления рисками и устойчивости деятельности коммерческих банков. ВПОДК, которые самостоятельно реализуются банком, должны обеспечивать оценку текущего и будущего уровней достаточности капитала на основе его профиля риска и стратегий и повысить способность банка поддерживать внутренний капитал на уровне, достаточном для покрытия рисков, присущих деятельности банка. ВПОДК должны включать процессы стресс-тестирования для определения основных факторов уязвимости, размера потенциального негативного воздействия существенных рисков на капитал банка в том числе в стрессовых условиях. Реализация ВПОДК должна быть отражена в отчете, который на периодической основе будет представляться банками регулятору. Отчетность по ВПОДК предполагает такой подход, при котором банки самостоятельно проводят работу по идентификации, измерению существенных рисков, проведению стресс-тестирования и выделению капитала для покрытия рисков. Процесс надзорного обзора и оценки (SREP) Одной из ключевых задач банковского надзора является обеспечение устойчивости и стабильности банковской системы. Для поддержания своей непрерывной и долгосрочной деятельности банкам прежде всего необходимы:

- эффективная бизнес модель;

- адекватная система управления рисками;

- достаточная капитальная база;

- адекватная ликвидность и стабильные схемы рефинансирования.

Учитывая, что у каждого банка в зависимости от стратегии и спектра предоставляемых услуг разные профили риска, а также уровень капитала, со стороны надзора появляется необходимость использовать эволюционные подходы к проведению риск-ориентированного надзора. Процесс надзорного обзора и оценки (SREP) является единой методологией оценки и измерения рисков банка на основании анализа количественных и качественных показателей по направлениям оценки бизнес-моделей, корпоративного управления и риска менеджмента, риска капитала и ликвидности. Результат оценки рисков определяет, достаточны ли собственный капитал и ликвидность банка для обеспечения надежного покрытия текущих или перспективных рисков. Процесс завершается общей оценкой, которая формирует основу для дальнейших надзорных действий и рекомендаций по устранению недостатков. Обеспечение готовности к кризисным ситуациям в деятельности банков Соблюдение банками нормативных требований, установленных регулятором, является одним из важнейших факторов в обеспечении надежной и безопасной деятельности банков. При этом от стабильности и эффективности деятельности банков напрямую зависит в целом стабильность банковской системы. Наличие качественной нормативной правовой базы является необходимым условием осуществления эффективного надзора за деятельностью банков. При этом своевременное принятие надзорным органом соответствующих мер и инструментов является важнейшим фактором для предупреждения и предотвращения кризисных ситуаций в деятельности банков. В целях реализации предусмотренной законодательством задачи по обеспечению безопасности и надежности банковской системы, Национальный банк в рамках надзорной деятельности, в случае возникновения в деятельности банков серьезных рисков и нарушения ими пруденциальных требований применяет к последним меры воздействия, в том числе вправе выставить требование о проведении мероприятий по финансовому оздоровлению банка. Национальный банк продолжит совершенствовать надзорные инструменты, в частности по мерам воздействия, а также специальным режимам в соответствии с требованиями передовой международной практики. Одним из инструментов повышения доверия населения к банковской системе, является наличие системы защиты депозитов, которая гарантирует вкладчикам - физическим лицам возврат определенной суммы денежных средств при банкротстве банка. Агентством по защите депозитов Кыргызской Республики будет проводиться работа по дальнейшему совершенствованию нормативно-правовой базы, обеспечивающей участие Агентства по защите депозитов на ранних стадиях процесса урегулирования несостоятельности банков. При необходимости потребуется предусмотреть соответствующий уровень покрытия банковских депозитов и соответственно, увеличение фонда за счет взносов участников системы страхования депозитов. Ожидается выработка совместных слаженных действий между Национальным банком и Агентством по ликвидации банков при осуществлении функций специального администратора коммерческих банков и иных финансово-кредитных учреждений. Указанные мероприятия будут способствовать обеспечению раннего реагирования на риски в деятельности банков и эффективному урегулированию кризисных ситуаций. Цель 6. Повышение кибербезопасности В целях обеспечения надежной, безопасной и непрерывной деятельности банков необходимо наличие актуальной нормативной правовой базы, на основе которой должны разрабатываться внутренние документы по обеспечению информационной безопасности банков. В этой связи возникает необходимость проведения мероприятий по совершенствование требований нормативных правовых актов Национального банка по вопросам повышения уровня информационной безопасности. Также необходимо создать единую площадку для взаимодействия со специалистами банковского сектора для обмена информацией об угрозах и инцидентах информационной безопасности в целях предупреждения и снижения рисков информационной безопасности. Вместе с тем важно расширение взаимодействия с государственными органами и иными частными субъектами в области обеспечения информационной безопасности в целях усиления внутригосударственного сотрудничества в области обеспечения информационной безопасности. При этом остро стоит вопрос по пониманию и соблюдению кибергигиены среди населения и пользователей банковских услуг, для чего необходимо повышать цифровую грамотность населения путем проведения тренингов, выпуска статей и пресс релизов. Указанные мероприятия должны способствовать минимизации и предупреждению рисков информационной безопасности в деятельности банков. § 4.2. Ожидаемые результаты и дальнейшие перспективы развития банковской системы Основной неопределенностью остается продолжительность пандемии и постоянная вероятность введения новых ограничительных мер. Все субъекты экономики так или иначе почувствовали на себе влияние пандемии в 2020-2021 гг., и ухудшившееся положение отдельных субъектов экономики может иметь отложенный эффект на банковскую отрасль. Население страны тоже ощущает на себе последствия пандемии, реальные доходы граждан продолжают падать, что оказывает влияние на характер потребления. Процесс нормализации хозяйственной жизни будет, по всей вероятности, достаточно длительным в силу действия целого ряда факторов. Участие банков в государственных программах поддержки экономики в качестве агентов будет оказывать положительное влияние, позволяя сохранить и нарастить объемы бизнеса в условиях снижения уровня экономической активности. Прогнозируется, что при успешном осуществлении мероприятий, предусмотренных настоящим документом, к 1 января 2026 года будет достигнуто повышение совокупных показателей банковской системы. В среднесрочной перспективе Национальным банком, исходя из показателей предыдущего четырехлетнего периода, планируется увеличение показателей, отражающих доступность банковских услуг, рост уровня финансового посредничества банковской системы, т.е. активы банковской системы должны составить 54 процентов от ВВП, кредиты банковской системы - 28,0 процента от ВВП, депозиты банковской системы - 33,0 процента от ВВП. Содействие процессу создания исламских банков или банков с "исламскими окнами" с установлением четких правил проведения банковских операций на основе ИПФ, поспособствует увеличению доли финансирования финансово-кредитных организаций, осуществляющих свою деятельность по ИПФ до 5 процентов от общего кредитного портфеля финансового сектора. Прогноз основных показателей банковской системы на 2025 г.