Постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики(НПА) «О внесении изменений в некоторые нормативные правовые акты Национального банка Кыргызской Республики по вопросам кредитного риска»

ПРАВЛЕНИЕ НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА КЫРГЫЗСКОЙ РЕСПУБЛИКИ ПОСТАНОВЛЕНИЕ от 5 апреля 2023 года № 2023-П-12/22-3-(НПА) О внесении изменений в некоторые нормативные правовые акты Национального банка Кыргызской Республики по вопросам кредитного риска В соответствии со статьями 5, 9 и 64 конституционного Закона Кыргызской Республики "О Национальном банке Кыргызской Республики" Правление Национального банка Кыргызской Республики постановляет:

1. Внести изменения в следующие постановления Правления Национального банка Кыргызской Республики (прилагаются):

- "Об утверждении "Порядка применения специальной классификации кредитов, отвечающих определенным критериям" от 2 марта 2006 года № 5/6;

- "О некоторых нормативных правовых актах Национального банка Кыргызской Республики" от 30 июня 2010 года № 52/4;

- "Об утверждении "Порядка работы коммерческих банков и других финансово-кредитных организаций, лицензируемых и регулируемых Национальным банком Кыргызской Республики с залоговым имуществом" от 4 июля 2012 года № 28/7.

2. Юридическому управлению:

- со дня получения соответствующих документов в течение 3 (трех) рабочих дней опубликовать настоящее постановление на официальном интернет-сайте Национального банка Кыргызской Республики;

- после официального опубликования направить настоящее постановление в Министерство юстиции Кыргызской Республики для включения в Государственный реестр нормативных правовых актов Кыргызской Республики.

3. Настоящее постановление вступает в силу по истечении 15 (пятнадцати) дней со дня официального опубликования.

4. Управлению методологии надзора после официального опубликования в течение 3 (трех) рабочих дней довести настоящее постановление до сведения ОЮЛ "Союз банков Кыргызстана", коммерческих банков, ОАО "Государственный банк развития Кыргызской Республики", ОАО "Финансовая компания кредитных союзов", ОЮЛ "Ассоциация микрофинансовых организаций", ОЮЛ "Национальная ассоциация кредитных союзов и кооперативов Кыргызской Республики", микрофинансовых организаций, кредитных союзов и жилищно-сберегательных кредитных компаний.

5. Отделу "Секретариат Правления" в течение 3 (трех) рабочих дней довести настоящее постановление до сведения структурных подразделений, областных управлений и Представительства Национального банка Кыргызской Республики в Баткенской области.

6. Контроль за исполнением настоящего постановления возложить на члена Правления Национального банка Кыргызской Республики, курирующего управление методологии надзора.

Председатель

К. Боконтаев

Приложение к постановлению Правления Национального банка Кыргызской Республики от 5 апреля 2023 года № 2023-П-12/22-3-(НПА)

ИЗМЕНЕНИЯ в некоторые нормативные правовые акты Национального банка Кыргызской Республики по вопросам кредитного риска

1. Внести в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики "Об утверждении "Порядка применения специальной классификации кредитов, отвечающих определенным критериям" от 2 марта 2006 года № 5/6 следующие изменения:

в "Порядке применения специальной классификации кредитов, отвечающих определенным критериям", утвержденном вышеуказанным постановлением:

- в пункте 2.1:

абзац первый изложить в следующей редакции: "2.1. Специальная классификация применяется в отношении кредитов, отвечающих одновременно следующим критериям:"; абзац второй изложить в следующей редакции: "- сумма кредита (в национальной либо иностранной валюте по официальному курсу Национального банка на дату выдачи) не должна превышать 500000 сомов;"; в абзаце третьем цифру "12" заменить цифрой "24"; абзац четвертый изложить в следующей редакции: "- целевым назначением кредита является потребительские цели и/или развитие действующего малого бизнеса, принадлежащего заемщику и обеспечивающего регулярный доход;";

- Главу 2 дополнить пунктом 2.3 следующего содержания:

"2.3. Специальная классификация также применяется в отношении кредитов, отвечающих следующим критериям:

- кредит, выданный на основе кредитного рейтинга;

- кредит, выданный через удаленный/дистанционный канал обслуживания.";

- абзац первый пункта 3.2 изложить в следующей редакции:

"3.2. По кредитам, в том числе кредитам, выданным на основе кредитного рейтинга, а также по кредитам, выданным через удаленный канал обслуживания, к которым применяется специальная классификация, в зависимости от количества дней просрочки плановых платежей по основной сумме и/или по процентам, устанавливаются следующие размеры отчислений в РППУ:".

2. Внести в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики "О некоторых нормативных правовых актах Национального банка Кыргызской Республики" от 30 июня 2010 года № 52/4 следующие изменения:

в Положении "О минимальных требованиях по управлению кредитным риском в коммерческих банках и других финансово-кредитных организациях, лицензируемых Национальным банком Кыргызской Республики", утвержденном вышеуказанным постановлением:

- пункт 3-2 изложить в следующей редакции:

"3-2. Бланковые кредиты - это кредиты, обеспечением по которым не является недвижимое имущество, движимое имущество, гарантии или поручительство и иные инструменты, рассматриваемые при классификации активов в качестве обеспечения, за исключением овердрафтов по платежным картам в рамках зарплатных проектов, овердрафтов по платежным картам, выданным пенсионерам, и выдаются исключительно кредитоспособному заемщику на основании его репутации, оценки уровня его доходов.";

- в пункте 8.1:

абзац седьмой изложить в следующей редакции: "- процентные ставки, включающие налоги, установленные налоговым законодательством Кыргызской Республики, и методы установления процентных ставок;"; абзац пятнадцатый изложить в следующей редакции: "- требования по выдаче банком гарантийных писем (приложение 2);"; после пятнадцатого абзаца дополнить абзацем следующего содержания: "Примечание: за исключением микрофинансовых компаний, привлекающих срочные депозиты.";

- в пункте 8.3:

абзац шестой изложить в следующей редакции: "- условия реструктуризации просроченных кредитов;"; дополнить абзацем двенадцатым следующего содержания: "- периодичность мониторинга кредита/финансового состояния заемщика.";

- в абзаце первом пункта 9 после слов "процентные ставки" дополнить словами ", включающие налоги, установленные налоговым законодательством Кыргызской Республики";

- в пункте 11 после слов "кредитного риска" дополнить словами ", в том числе кредитного риска, обусловленного валютным риском";

- в пункте 12:

абзацы второй и четвертый признать утратившими силу; абзац третий изложить в следующей редакции: "Банку необходимо обеспечить комплексную систему постоянного выявления, оценки, мониторинга и контроля кредитного риска, а также обеспечить систему отчетности для осуществления контроля, анализа и мониторинга кредитного риска, в том числе обусловленного валютным риском."; после абзаца двадцать седьмого дополнить абзацем следующего содержания: "Банк на постоянной основе должен поддерживать актуальность собственной модели, разработанной в рамках кредитного рейтинга, в том числе скоринговой модели, а также проводить построение автоматизированных скоринговых систем."; абзац двадцать восьмой изложить в следующей редакции: "Решение о выдаче кредитов, согласно кредитному рейтингу, принимается по кредитам физическим лицам и индивидуальным предпринимателям, которые впервые обращаются в банк с заявкой о выдаче кредита (новым клиентам), в сумме до 250000 сомов, а клиентам банка, которые ранее получали в данном банке кредит (повторным клиентам - физическим лицам и индивидуальным предпринимателям, имеющим положительную кредитную историю согласно законодательству Кыргызской Республики), - в размере до 500000 сомов."; в абзаце двадцать девятом цифру и слово "100000 сом" заменить на цифру и слово "500000 сомов";

- в пункте 14 цифру "(2)" исключить;

- пункт 16 дополнить абзацем шестым следующего содержания:

"- контроль за исполнением решений Кредитного комитета соответствующим подразделением Банка.";

- пункт 18 изложить в следующей редакции:

"18. Риск-менеджер банка как минимум на ежемесячной основе предоставляет отчеты об уровне кредитного риска Комитету по рискам, а также на ежеквартальной основе предоставляет отчеты Совету директоров, включая оценку риска по кредитам, выданным связанным с банком лицам и аффилированным лицам банка.";

- в пункте 25:

в абзаце шестом цифры "250000" заменить цифрами "500000"; в абзаце девятом после слов "по инвестиционным кредитам," дополнить словами "по кредитам, имеющим сезонность,"; в абзаце пятнадцатом первое предложение изложить в следующей редакции: "В банке должны быть внутренние процедуры по работе с данными клиентов, содержащие требования по обеспечению сохранности и защиты данных."; в абзаце шестнадцатом слова "письменного согласия клиента(ов)" заменить словами "согласия клиента(ов) в соответствии с законодательством Кыргызской Республики.";

- пункт 26 после шестого абзаца дополнить абзацем седьмым следующего содержания:

"- право клиента самостоятельно выбрать очередность распределения его денежных средств в соответствии с законодательством, направленных на погашение кредитной задолженности в случае наличия нескольких (более одного) просроченных кредитов (в том числе траншей в рамках одной или нескольких кредитных линий).";

- абзац девятый пункта 30-1 изложить в следующей редакции:

"Банк несет ответственность за искажение кредитной информации, передаваемой в кредитное бюро, за полноту передаваемой информации относительно всех заемщиков, за своевременность ее передачи, в том числе при корректировке переданной информации в связи с техническими ошибками, в соответствии с законодательством Кыргызской Республики и нормативными правовыми актами Национального банка.";

- пункт 31 дополнить абзацем вторым следующего содержания:

"Кроме того, банк должен получить от заемщика письменное или электронное согласие (подписанное посредством электронной подписи) на передачу третьим лицам данных о полученных кредитах заемщика в данном банке и всей информации, связанной с данными кредитами, при каждом случае передачи данной информации третьим лицам в соответствии с законодательством Кыргызской Республики. При этом получение согласия заемщика на передачу кредитной информации в кредитное бюро должно соответствовать требованиям законодательства Кыргызской Республики.";

- пункт 34.1 изложить в следующей редакции:

"34.1. Банк может выдать потребительский кредит заемщику в национальной валюте только в случае, если соотношение планируемых ежемесячных платежей по кредиту (основной долг и процентные платежи) к среднемесячному совокупному доходу заемщика составляет:

- не более 50%, если среднемесячный доход составляет менее 1000 расчетных показателей;

- не более 60%, если среднемесячный доход составляет от 1000 до 2000 расчетных показателей;

- не более 70%, если среднемесячный доход составляет более 2000 расчетных показателей.";

- в пункте 34-3:

абзац второй изложить в следующей редакции: "Сумма выдаваемого кредита через удаленный/дистанционный канал обслуживания не должна превышать 200000 сомов (эквивалент в иностранной валюте) по договору, подписанному простой электронной подписью, и 300000 сомов (эквивалент в иностранной валюте) по договору, подписанному усиленной электронной подписью."; дополнить абзацем третьим следующего содержания: "Суммы кредитов для клиентов, идентифицированных удаленно, установлены в Порядке идентификации и верификации клиентов в удаленном режиме, утвержденном постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 13.05.2020 г. № 2020-П-12/27-1-(НПА).";

- пункт 36 изложить в следующей редакции:

"36. В случае, если вопрос о выдаче кредита заемщику решен положительно, то из полученных от него документов формируется кредитное досье заемщика, в которое в дальнейшем должны подшиваться все документы, касающиеся как данного кредита, так и всех последующих кредитов, если таковые будут выдаваться ему в будущем (минимальные требования к кредитному досье заемщика приведены в Приложении 1). Дополнительно банк может вести кредитное досье в электронном виде. По кредитам, выданным через удаленный/дистанционный канал обслуживания, кредитное досье заемщика может вестись в электронном виде в базе данных (на электронных носителях) не менее сроков хранения документов на бумажных носителях. Банк должен иметь утвержденные процедуры по формированию, порядку ведения, хранения и доступа к кредитным досье, в том числе к кредитным досье в электронном формате, при этом к базам данных электронных документов должен обеспечиваться доступ в соответствии с законодательством Кыргызской Республики.";

- пункт 39 изложить в следующей редакции:

"39. Кредитный договор и прилагаемый к нему перечень расходов (платежей) клиента банка, заключаемый между банком и клиентом, а также другие соглашения, заключаемые между банком и клиентом по согласованию, составляются по выбору клиента на государственном или официальном языке, подтверждением которого будет являться письменное или электронное согласие (подписанное посредством электронной подписи) клиента на составление кредитного договора на выбранном им языке (при необходимости текст договора может быть переведен на другой язык). Данное согласие подшивается/хранится в кредитном досье клиента. Текст кредитного договора должен быть ясным и доступным для восприятия и понимания заемщиком. Права и обязанности клиента, вытекающие из условий кредитного договора, должны быть отражены в отдельном разделе. Шрифт, используемый в кредитном договоре со всеми приложениями, должен быть одинаковым по всему тексту договора. Размер шрифта должен быть не менее 12. При этом договоры по кредитам, выдаваемым через удаленный/дистанционный канал обслуживания в суммах, установленных нормативными правовыми актами Национального банка, могут быть подписаны посредством электронной подписи, позволяющей удостоверить ее принадлежность стороне договора.";

- пункт 40 изложить в следующей редакции:

"40. При заключении кредитного договора следует оговорить все условия, на которых выдается и будет погашаться кредит для того, чтобы в дальнейшем избежать возможных проблем с возвратностью, при этом банк не вправе в одностороннем порядке изменять первоначальные условия кредитного договора, если это ухудшает права, увеличивает обязанности заемщика и/или вводят в заблуждение клиента. При составлении совместно с заемщиком графика планового погашения кредита и процентов по нему целесообразно ориентироваться на цель кредита и специфику бизнеса заемщика, представленные заемщиком и проверенные банком бизнес-план и примерный прогноз движения денежных средств. График погашения задолженности как минимум должен включать сумму кредита, процентную ставку по кредиту, дату выдачи, даты плановых погашений с указанием сумм плановых погашений по основной сумме и по начисленным процентам и остатков задолженности по кредиту. При этом налоги, включенные в процентную ставку по кредитам, установленные налоговым законодательством Кыргызской Республики, должны быть указаны в графике погашения задолженности отдельно в целях информирования заемщиков. График погашения задолженности является неотъемлемой частью кредитного договора. Не требуется график погашения задолженности по кредитным продуктам, по которым его составление не предусматривается (овердрафты по платежным картам в рамках зарплатных проектов, овердрафты по платежным картам, выданным пенсионерам, кредитные линии и т.п.).";

- абзац второй пункта 44 изложить в следующей редакции:

"Примечание: при выявлении фактов использования заемщиком кредита по нецелевому назначению банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата оставшейся суммы задолженности по кредиту, если иное не предусмотрено кредитным договором.";

- абзац первый пункта 46 изложить в следующей редакции:

"46. Каждый лист кредитного договора со всеми приложениями должен быть подписан клиентом на бумажном носителе либо в форме единого электронного документа, подписанного посредством электронной подписи, позволяющей удостоверить ее принадлежность стороне договора, за исключением случаев заключения смешанного договора или отдельного дополнительного соглашения, в котором оговариваются условия получения держателем кредитной карты или овердрафта, порядок и сроки их предоставления, способы получения и другие условия в соответствии с законодательством Кыргызской Республики.";

- пункт 54 изложить в следующей редакции:

"54. Договор о залоге составляется на государственном или официальном языке (с предоставлением права выбора языка клиенту банка, подтверждением которого будет являться письменное или электронное (подписанное посредством электронной подписи) согласие клиента на составление договора о залоге на выбранном им языке (данное согласие подшивается/хранится в кредитном досье клиента). При этом текст договора о залоге должен быть ясным и доступным для восприятия и понимания заемщиком/залогодателем.";

- пункт 61 изложить в следующей редакции:

"61. Выдача бланковых кредитов не должна быть распространенной практикой. Максимальный размер риска по бланковым кредитам не должен превышать 50% от размера чистого суммарного капитала банка. При выдаче бланковых кредитов банк должен иметь доступ к качественной финансовой отчетности заемщика и кредитную историю работы с заемщиком в течение длительного (как минимум двух лет, за исключением кредитов в размере не более 250000 сомов, длительность которых должна быть как минимум 12 месяцев) времени, предшествующего выдаче бланкового кредита. Примечание: в максимальный размер риска по бланковым кредитам также должны включаться все кредиты, необеспеченные залогом, выданные до даты вступления в силу постановления Правления Национального банка от 24 апреля 2019 года № 2019-П-12/22-4-(НПА) и несоответствующие требованиям, указанным в данном постановлении Правления Национального банка. Исключения из бланковых кредитов составляют кредиты, выданные на сумму меньше или равную 250000 сомов, с аннуитетным графиком погашения и сроком не более чем 36 месяцев, процентная ставка по которым не должна превышать значения средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам (на конец периода), которая ежемесячно публикуется на официальном интернет-сайте Национального банка. При этом сумма кредитов, соответствующих вышеуказанным требованиям, не должна превышать годовой чистый доход заемщика (с учетом расходов заемщика). Максимальный размер риска по кредитам, исключенным из расчета бланковых кредитов, не должен превышать 20% от чистого суммарного капитала.";

- пункт 62 дополнить абзацем третьим следующего содержания:

"В случае наличия у заемщика в этом банке нескольких просроченных кредитов (субкредитов в рамках одной или нескольких кредитных линий) банк обязан предоставить клиенту право самостоятельно выбрать очередность распределения его денежных средств, направленных на погашение кредитной задолженности.";

- в пункте 63-1:

абзац второй изложить в следующей редакции: "- не реже одного раза в полгода для кредитов, сумма которых превышает один процент от чистого суммарного капитала банка и кредитов, определенных банком в качестве кредитов, несущих крупный риск;"; в абзаце третьем цифры "100000" заменить цифрой "250000";

- в пункте 63-3 слова ", по итогам рассмотрения," заменить словами "по итогам проведения мониторингов по кредитам";

- абзац первый пункта 63-4 изложить в следующей редакции:

"63-4. При выявлении в ходе мониторинга проблемы с погашением кредита в связи с ухудшением финансового состояния заемщика/гаранта/поручителя или состояния обеспечения кредита сотрудник банка должен оперативно сообщить о ней руководству банка, при необходимости - с предложением пересмотреть категорию классификации данного кредита.";

- пункт 64 изложить в следующей редакции:

"64. Классификация кредита осуществляется на основе независимой оценки, проведенной лицами, не участвующими в процессе выдачи кредитов, в соответствии с требованиями нормативных правовых актов Национального банка по классификации.";

- пункт 78 изложить в следующей редакции:

"78. В целях обеспечения своевременного погашения задолженности заемщика банк может указать в кредитном договоре, что погашение задолженности за счет вторичных источников возможно и до истечения срока кредита. При невыполнении заемщиком предусмотренных кредитным договором условий о целевом использовании кредита банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата оставшейся суммы задолженности по кредиту, если иное не предусмотрено кредитным договором.";

- в абзаце первом пункта 81 цифру "(7)" исключить;

- после пункта 83 сноски (1), (2), (6), (7) признать утратившими силу;

- в Приложении 1:

в пункте 1: абзац третий изложить в следующей редакции: "- полный адрес места пребывания заемщика (если заемщик - физическое лицо), номер телефона, факса;"; после абзаца третьего дополнить абзацем следующего содержания: "Примечание: не допускается указание клиентом вместо полного адреса только номера абонентского ящика."; в пункте 1-1 цифру "250000" заменить цифрой "500000"; пункт 5 изложить в следующей редакции: "5. Кредитный договор на государственном или официальном языке (с предоставлением права выбора языка клиенту банка, подтверждением которого будет являться письменное или электронное (подписанное посредством электронной подписи) согласие клиента на составление кредитного договора на выбранном им языке (согласие подшивается/хранится в кредитном досье клиента))."; в пункте 8 цифру "250000" заменить цифрой "500000"; пункт 17 изложить в следующей редакции: "17. Договор о залоге на государственном или официальном языке (с предоставлением права выбора языка клиенту банка, подтверждением которого будет являться письменное или электронное согласие клиента на составление договора о залоге на выбранном им языке (данное согласие подшивается/хранится в кредитном досье клиента))."; в абзаце восьмом пункта 25 слова "рыночная стоимость" заменить словами "рыночная (справедливая) и ликвидационная стоимость"; после пункта 32 сноску (8) признать утратившей силу.

3. Внести в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики "Об утверждении "Порядка работы коммерческих банков и других финансово-кредитных организаций, лицензируемых и регулируемых Национальным банком Кыргызской Республики с залоговым имуществом" от 4 июля 2012 года № 28/7 следующие изменения:

наименование вышеуказанного постановления на официальном языке изложить в следующей редакции: "Об утверждении "Порядка работы коммерческих банков и других финансово-кредитных организаций, лицензируемых и регулируемых Национальным банком Кыргызской Республики, с залоговым имуществом"; в "Порядке работы коммерческих банков и других финансово-кредитных организаций, лицензируемых и регулируемых Национальным банком Кыргызской Республики, с залоговым имуществом", утвержденном вышеуказанным постановлением:

- главу 2 после пункта 14 дополнить пунктами 14-1 и 14-2 следующего содержания:

"14-1. Если предметом договора залога выступают вещи или права, которые возникнут в будущем, в том числе будущие запасы произведенной продукции залогодателя, то подобное залоговое обеспечение должно составлять не более 20% в структуре обеспечения по обязательству. Предмет договора определяется согласно требованиям законодательства индивидуально по каждому объекту при соответствии требованию, установленному в данном пункте. При этом в договоре о залоге по вышеуказанным залоговым обеспечениям необходимо предусмотреть период, в течение которого залогодателем должны быть переданы права собственности на залоговое обеспечение, указанное в договоре о залоге. Такой срок не должен превышать 3 (трех) месяцев. 14-2. В случае если в качестве обеспечения принимаются предметы залога/обеспечение, в том числе права требования, по которым отсутствует развитый рынок для проведения оценок либо требующего специальных знаний/ компетенций для их оценки (драгоценные камни, драгоценные металлы, специализированное оборудование и т.д.), заемщик в обязательном порядке должен подтвердить стоимость обеспечения, а также должна быть проведена оценка данного обеспечения оценщиком (оценочной организацией). Дополнительно заемщик должен предоставить документы о качестве и характерных свойствах принимаемого обеспечения, которое должно быть подтверждено соответствующим заключением эксперта. В случае отсутствия вышеуказанных документов банк не может принимать в качестве обеспечения данный предмет залога. Банк должен оценить риски такого обеспечения, включая вопросы его последующей реализации, согласно законодательству Кыргызской Республики.".