Основные направления развития банковской системы Кыргызской Республики на 2018-2021 годы (Утверждено постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики(БС))

Приложение к постановлению Правления Национального банка Кыргызской Республики от 27 декабря 2017 года № 2017-П-11/54-1-(БС)

ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ развития банковской системы Кыргызской Республики на 2018-2021 годы

Настоящий документ определяет основные направления развития банковской системы Кыргызской Республики на 2018-2021 годы (далее - ОНРБС на 2018-2021 годы) и кратко отражает оценку выполнения предыдущей программы, основные достижения и риски для банковской системы. В ОНРБС на 2018-2021 годы определены семь основных направлений развития банковской системы на среднесрочную перспективу. Реализация данных направлений будет способствовать достижению целей долгосрочной стратегии развития страны, в частности по вопросам усиления устойчивости банковского сектора, поддержания эффективности и безопасности банковской системы, создания условий для увеличения доступа к банковским услугам, а также дальнейшего роста уровня финансового посредничества. Развитие банковского сектора страны является одним из приоритетных направлений деятельности Национального банка Кыргызской Республики (далее - Национальный банк). Для потребителей банковских услуг важным является удовлетворенность качеством, объемом, стоимостью, доступностью и перечнем услуг, оказываемых в банковской сфере. Национальным банком в среднесрочном периоде будут продолжены мероприятия по совершенствованию антимонопольного регулирования на рынке банковских услуг и защиты прав потребителей финансовых услуг в соответствии с нормативными правовыми актами, обязательными для исполнения коммерческими банками. В свою очередь, поддержание финансовой стабильности, обеспечение качественных условий и соответствующей инфраструктуры позволяет участникам рынка увеличивать объемы сделок и, как следствие, повышать возвратность на капитал. Кроме того, развитый банковский сектор обеспечивает более эффективную работу денежных и финансовых рынков, а также каналов трансмиссионного механизма денежно-кредитной политики. При динамичном развитии банковского рынка необходимо внедрение инструментов страхового рынка для удовлетворения потребностей в страховой защите не только финансовых учреждений, но и граждан, юридических лиц, государства и аккумулирования долгосрочных инвестиционных ресурсов для развития экономики государства. Стабильность страхового рынка во многом определяется его инфраструктурой, которая должна представлять собой слаженно работающий механизм с банковской системой. Важным компонентом данного документа являются направления в области интеграционных процессов, а также продолжение внедрения и реализации международных стандартов учета, надзора и регулирования. Успешная реализация ОНРБС на 2018-2021 годы зависит от эффективной, последовательной и скоординированной работы всех участников рынка, включая Национальный банк, ОЮЛ "Союз банков Кыргызстана" и коммерческие банки. Реализация ОНРБС на 2018-2021 годы будет осуществляться Национальным банком совместно с заинтересованными сторонами в соответствии с Планом мероприятий по их реализации, с указанием конкретных мер и сроков выполнения, согласно Приложению 1 к ОНРСБ на 2018-2021 годы.

Итоги работы банковского сектора в период 2014-2017 годы демонстрируют в целом проведение банковской системой своевременных и адекватных мероприятий по достижению поставленных целей. В частности, открытие новых банков и капитализация банков с иностранным капиталом свидетельствуют о положительных результатах в рамках цели по укреплению доверия к банковской системе республики со стороны инвесторов. Рост депозитной базы по сравнению с 2014 годом, количества вкладчиков, реализация Программы повышения финансовой грамотности населения Кыргызской Республики на 2016-2020 годы, утвержденной постановлением Правительства Кыргызской Республики от 15 июня 2016 года № 319, а также повышение гарантийной суммы по страхованию депозитов со 100 тыс. до 200 тыс. сомов, совершенствование механизмов и внедрение передовой практики защиты прав потребителей банковских услуг, информирует об усилении защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков. Сохранение на высоком уровне коэффициентов адекватности и достаточности капитала, а также текущей ликвидности банковской системы, показывают повышение и укрепление устойчивости банковской системы. Мероприятия, направленные на повышение открытости и обеспечение информационной прозрачности деятельности, совершенствование механизмов и внедрение передовой практики защиты прав потребителей банковских услуг, осуществление равного подхода Национального банка по отношению к коммерческим банкам при осуществлении регуляторной функции, являются индикаторами исполнения цели развития конкурентной среды и обеспечение прозрачности в деятельности коммерческих банков. Реализация мероприятий Государственной программы по увеличению доли безналичных платежей и расчетов в Кыргызской Республике на 2012-2017 годы, утвержденной постановлением Правительства Кыргызской Республики и Национального банка Кыргызской Республики от 14 мая 2012 года № 289/5/1, в том числе по количественным показателям, отвечает за реализацию цели по совершенствованию функционирования платежной системы и увеличения доли безналичных платежей и расчетов. Поступательное повышение уровня финансового посредничества и снижение процентных ставок по кредитам, мероприятия по развитию кредитного рынка, восстановлению доверия к финансово-кредитной системе и мобилизация внутренних ресурсов свидетельствуют об исполнении цели по созданию условий для повышения качества и расширения доступа к банковским услугам. Количественный анализ Основных направлений развития банковской системы с 2014 по 2017 годы, одобренных постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 20 декабря 2013 года № 51/8, указывает на достижение заложенных на среднесрочный период прогнозных значений по основным показателям банковского сектора. Показатели финансового посредничества банковского сектора по состоянию на 01.07.2017 года в целом достигают ранее прогнозируемых значений. Влияние на нижеуказанные показатели оказало также трансформация отдельных микрофинансовых организаций в банки. Таблица 1 Фактические и прогнозное значение показателей финансового посредничества и средневзвешенной процентной ставки по кредитам (%)

Показатели, в %

Факт (на 01.08.2017)

Прогноз ОНРБС 2014-2017 (на конец 2017 г.)

Активы банковской системы к ВВП

38,8

37,0

Кредиты банковской системы к ВВП

21,6

17,8

Депозиты банковской системы к ВВП

23,9

18,7

Средневзвешенная процентная ставка по кредитам комбанков на конец периода

16,7

16,5

В Основных направлениях развития банковского сектора на период 2014-2017 годы приоритетным направлением развития банковского сектора была выбрана стратегия, направленная на снижение процентных ставок по кредитам. Мероприятия, направленные на создание благоприятных условий, включая сохранение экономической и политической стабильности, мобилизацию внутренних ресурсов, улучшение инвестиционного климата, сохранение умеренных темпов инфляции, а также повышение доверия к банковской системе, способствовали снижению процентных ставок по кредитам с 18,4 процента на начало 2014 года до 16,7 процента к 01.08.2017 года. Динамика процентных ставок складывалась в том числе в результате трансформации ряда микрофинансовых организаций (далее - МФО) в коммерческие банки (при вхождении в банковский сектор процентные ставки сектора микрофинансирования были в разы выше ставок банковской системы), а также мер, направленных на конвертацию долларовых кредитов на ипотеку и потребительские цели в сомовые (проценты по сомовым кредитам выше процентных ставок по долларовым кредитам).

Развитие банковского сектора, оказывая воздействие на динамику экономических процессов, в свою очередь, также во многом зависит от складывающихся макроэкономических условий. На фоне сдержанного экономического роста в странах - основных торговых партнерах республики темпы реального роста ВВП в 2015-2016 годы оставались умеренными, на уровне 3,8-3,9 процента. Положительный вклад в рост экономики в 2016 году внесли все основные сектора экономики: услуги (+1,5 п.п.), промышленность (+0,9 п.п.), строительство (+0,6 п.п.) и сельское хозяйство (+0,4 п.п.). Восстановление динамики поступлений денежных переводов также повлияло на увеличение внутреннего потребления в стране. Проведение денежно-кредитной политики было ориентировано на достижение и сохранение макроэкономической стабильности в стране. Одним из важных результатов в данном направлении явилось удержание умеренных темпов инфляции в рамках целевого ориентира в 5-7 процентов в среднесрочном периоде. Осуществление в настоящее время политики денежно-кредитного смягчения, начавшейся со второго квартала 2016 года способствует мерам по поддержанию реального сектора экономики. В целях стимулирования экономического роста и снижения процентных ставок Национальный банк продолжает предоставлять долгосрочные ресурсы в рамках инструментов рефинансирования (кредитных аукционов). Кредиты, полученные коммерческими банками в рамках кредитных аукционов, могут быть направлены в отрасли промышленности, сельского хозяйства, строительства, торговли и других секторов реального сектора. Всего с момента внедрения данного инструмента было предоставлено сомовых ресурсов в размере 11,9 млрд. сомов(1). При этом в связи с высоким уровнем избыточной ликвидности в банковской системе на межбанковском рынке кредитных ресурсов сохраняется тенденция невысокой активности. В целом результаты макропруденциального анализа и обратных стресс-тестов указывают на достаточный уровень устойчивости банковского сектора, наличие запаса финансовой прочности и способность выдерживать определенные макроэкономические шоки. При этом определенные банки стали более уязвимыми к комбинированным макроэкономическим шокам. Отмечается значимое снижение уровня долларизации активов с 46,9 процента на 01.01.2014 года до 41,4 процента на 01.08.2017 года в банковском секторе, которое положительно влияет на его устойчивость. Максимальное значение уровня долларизации активов банковской системы наблюдалось в конце 2015 года (56,6 процента). Национальным банком были приняты нормы, направленные на снижение долларизации экономики, в соответствии с которыми:

- коммерческие банки могут не создавать резервы (РППУ) по кредитам в национальной валюте, что стимулирует коммерческие банки выдавать кредиты в сомах заемщикам, у которых доходы формируются преимущественно в сомах;

- снижены требования по созданию РППУ при первичной реструктуризации валютных кредитов в сомовые кредиты и повышены нормативы РППУ по новым валютным кредитам клиентам, получающим менее 50 процентов доходов в иностранной валюте и снижены требования по созданию РППУ при повторной реструктуризации кредитов из валютных в сомовые и по всем другим изменениям условий кредитного договора (изменение сроков кредита, процентной ставки и др.);

- установлен запрет на выдачу ипотечных и потребительских кредитов в иностранной валюте заемщикам - физическим лицам, за исключением лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность на основе свидетельства или патента и овердрафтов по платежным картам в рамках зарплатных проектов.

Кроме того, Национальный банк и Правительство Кыргызской Республики (далее - Правительство) провели широкомасштабную работу по конвертации ипотечных кредитов, полученных в иностранной валюте, в национальную валюту. Ожидания развития экономики предполагают умеренный рост на фоне возобновления деловой активности и достижения потенциального развития в среднесрочном периоде. Факторами, сдерживающими улучшение, выступают высокая зависимость от экономической ситуации в странах - основных торговых партнерах.

В период с 2014 года по 01.08.2017 года банковская система Кыргызстана по всем основным показателям развивалась в целом с позитивными темпами роста, несмотря на влияние событий как внешнего, так и внутриполитического характера. По итогам 7 месяцев 2017 года на территории Кыргызской Республики осуществляли деятельность 25 коммерческих банков и 320 филиалов коммерческих банков. За анализируемый период отозваны лицензии у двух банков и выданы банковские лицензии трем коммерческим банкам. Следует отметить, что волатильность курса доллара США привела к снижению прибыли коммерческих банков. Так, например, если по итогам 2014 года чистая прибыль коммерческих банков составляла 3,2 млрд. сомов, то по итогам 2016 года составила 0,9 млрд. сомов. График 1.1. Динамика активов банковского сектора (млрд. сомов) Активы банковской системы по состоянию на 01.08.2017 года составили 188,4 млрд. сомов и увеличились в сравнении с началом 2014 года на 69,6 процента. По итогам анализа динамики активов отмечается сохранение положительной ежегодной тенденции роста. При этом существует связь темпов прироста активов в 2014 и 2015 годах с трансформацией МФО в коммерческие банки. График 1.2. Динамика кредитного портфеля банковского сектора (млрд. сомов) По итогам 7 месяцев 2017 года кредитный портфель банковской системы составил 103,5 млрд. сомов. По итогам 2016 года кредитный портфель составлял 93,5 млрд. сомов и снизился в сравнении с 2015 годом на 0,5 процента. Снижение кредитного портфеля банков в 2016 году было связано в основном со снижением кредитования торговли и ипотечного кредитования. По итогам 2016 года уровень долларизации кредитного портфеля банковского сектора уменьшился на 10,5 п.п. по сравнению с 2015 годом и составил 44,5 процента. По состоянию на 01.08.2017 года значение долларизации кредитного портфеля составляет 40,6 процента. Максимальное значение данного показателя с 2014 года по настоящее время наблюдалось в феврале 2015 года, составив 58,6 процента. График 1.3. Структура кредитного портфеля по срочности (млрд. сомов) В структуре кредитного портфеля наибольшую долю, по прежнему, занимают кредиты выданные на срок от 1 до 3 лет, далее идут кредиты свыше 3 лет. Примечательно, что в сравнении с началом 2014 года кредиты свыше 3 лет увеличились в 1,7 раза, что, в свою очередь, свидетельствует об относительном удлинении ресурсов у коммерческих банков. График 1.4. Структура обязательств банков по источникам ресурсов (млрд. сом) По состоянию на 01.08.2017 года обязательства банковской системы составили 155,4 млрд. сомов, увеличившись в сравнении с началом 2014 года на 68,4 процента. В структуре обязательств наибольшую долю занимают депозиты физических лиц и нефинансовых предприятий, далее идут кредиты полученные, прочие обязательства и депозиты органов государственной власти. Прирост общего объема депозитов предприятий/организаций и населения в коммерческих банках в период с 2014 по 01.08.2017 годы составил 69,8 процента. Ежегодный прирост депозитов свидетельствует о сохранении доверия населения к банковской системе. Таблица 2 Общий объем депозитов в действующих банках (на конец периода) (тыс. сом, проценты)

Период

Общий объем

в том числе:

Коэффициент долларизации депозитов, %

в нац. валюте

в иностр. валюте

31.12.2013 г.

67334,2

34485,9

32848,3

48,8

31.12.2014 г.

82534,7

36033,7

46501,0

56,3

31.12.2015 г.

102877,7

35383,5

67494,2

65,6

31.12.2016 г.

107079,4

52427,1

54652,2

51,0

31.07.2017 г.

114348,1

58874,0

55474,1

48,5

Темп прироста в сравнении с 31.12.2013, %

69,8

70,7

68,9

Уровень "долларизации" депозитов клиентов в целом по итогам 7 месяцев 2017 года составил 48,5 процента, снизившись по сравнению с началом 2014 года на 0,3 процентных пункта. Наибольшее значение долларизации депозитов наблюдался в 2015 году и его значение достигало 65,6 процента. Меры Национального банка и Правительства, направленные на снижение уровня долларизации, позволили снизить коэффициент долларизации депозитов до текущего уровня. Показатель достаточности капитала на 01.08.2017 года составил 23,8 процента, при значении норматива не менее 12 процентов. Фактический уровень адекватности капитала банковского сектора в целом, сформировавшийся по итогам 7 месяцев 2017 года, позволяет дополнительно увеличить объем рисковых и доходных активов почти в 2 раза при соблюдении установленного нормативного уровня адекватности капитала. С начала 2014 по 01.08.2017 годы минимальное значение данного коэффициента было на уровне 20,3 процента (31.12.2015 г.), а максимальное значение составило 25,8 процента (28.02.2017 г.). Некоторое увеличение относительно 2014 года адекватности капитала произошло вследствие опережающих темпов роста чистого суммарного капитала и снижении активов, взвешенных по риску и забалансовых обязательств, а также капитализации коммерческих банков. Таблица 3 Основные индикаторы банковского сектора, 2013-2017 гг. (в %)

Показатели

31.12.2013

31.12.2014

31.12.2015

31.12.2016

31.07.2017

Адекватность капитала

Чистый суммарный капитал/Активы взвешенные по степени риска

25,0

21,8

22,4

24,8

23,8

Чистый капитал первого уровня/Активы взвешенные по степени риска

19,9

16,4

18,1

21,1

20,7

Левераж

16,9

16,2

15,6

16,8

16,8

Уровень ликвидности

70,0

65,0

77,8

75,5

64,4

Вышеотмеченное свидетельствует об относительной устойчивости банковского сектора к негативным шокам, а также о наличии определенного потенциала для повышения уровня финансового посредничества и эффективности функционирования банковского сектора в будущем. Проведенная оценка деятельности банков позволяет отметить, что существует ряд позитивных сторон, которые в целом способствуют дальнейшему развитию банковского сектора. Конечно, существует ряд факторов, которые либо уже оказывают негативное влияние, либо в перспективе могут отрицательно повлиять на финансовую устойчивость финансово-кредитных организаций.

§ 5.1. Цели развития банковской системы Основные направления развития банковской системы Кыргызской Республики на среднесрочный период преследуют следующие основные цели:

- повышение и укрепление устойчивости банковской системы;

- создание условий для повышения качества и доступности банковских услуг;

- создание условий для поступательного роста банковского сектора;

- повышение роли банковского сектора в экономике Кыргызской Республики;

- поддержание эффективности, безопасности и надежности банковской деятельности и эффективности функционирования банковского сектора;

- повышение степени прозрачности субъектов банковского сектора Кыргызской Республики через раскрытие их финансовой отчетности, в том числе информации о качестве кредитных активов каждого функционирующего банка Кыргызской Республики;

- создание условий для дальнейшего роста уровня финансового посредничества;

- укрепление прав кредиторов и повышение уровня информированности потребителей банковских услуг.

§ 5.2. Основные направления развития банковской системы Кыргызской Республики

1. Создание предпосылок для увеличения уровня финансового посредничества, в том числе посредством внедрения инноваций в банковском деле

Учитывая современные и перспективные макроэкономические условия, необходимо особое внимание уделять развитию традиционных банковских услуг. Работая в этом направлении, разумно перенимать опыт как стран ЕАЭС, так и других зарубежных развитых и развивающихся стран, при этом не забывая о том, что Кыргызстан также может быть и новатором в области банковских продуктов, которые так или иначе могут оказать положительное влияние как на банковский сектор, так и на экономику страны в целом. В нынешних условиях, когда большая часть населения уже знакома как с самим понятием банка, так и с основными его услугами (депозиты и кредиты), необходима дифференциация и повышение качества этих предоставляемых услуг.

1.1. Развитие кредитования

На сегодняшний день кредитная система в Кыргызстане консервативна, она нашла своего потребителя и находить новых клиентов все сложнее. Деятельность коммерческих банков направлена на дальнейшее развитие действующих предпринимателей, что в конечном итоге создает условия для создания рабочих мест, однако не представляет возможности большинству начинающих предпринимателей создать свой бизнес с нуля. Наибольшая доля банковских кредитов сконцентрирована в отраслях торговли и сельского хозяйства. Следовательно, дополнительными рынками для кредитных продуктов в Кыргызстане могут быть отрасли туризма, транспорта, промышленности, ипотечного кредитования. Несмотря на необходимость развития данных отраслей в целом, кредиты для старт-бизнеса могут быть существенным толчком для роста экономики. Указанное становится наиболее актуальным в свете внешнеполитических и макроэкономических изменений (вступление Кыргызской Республики в ЕАЭС) и взятого курса развития страны. Поступательное и планомерное развитие кредитов на старт предпринимательской деятельности поспособствует развитию ранее неразвитых экономических секторов, сфер и, как следствие, создаст новые рабочие места, особенно при развитии импортозамещающих и экспорто-ориентированных отраслей, приведет к развитию финансового проникновения в целом и к улучшению общеэкономической ситуации. Параллельно с повышением уровня финансовой грамотности будут востребованы другие образовательные услуги по финансовому планированию, а также консалтинг. Немаловажную роль в финансировании на старт предпринимательской деятельности играют гарантийные фонды, которые на сегодняшний день активно внедряются в финансовую систему. Целью данного механизма является повышение доступности для субъектов малого и среднего предпринимательства банковских кредитов, направляемых ими на развитие бизнеса, расширение производства, приобретение и модернизацию основных средств, внедрение новых технологий, инновационную деятельность и открытие новых предприятий путем предоставления гарантий (поручительств). В целях развития ипотечного кредитования Национальным банком совместно с ОАО "Государственная ипотечная компания" и при участии коммерческих банков рассматривается вопрос внедрения нового механизма ипотечного кредитования, основанного на накоплении первоначального взноса посредством системы контрактных жилищных сбережений и в последующем предоставляющий право на получение доступного кредита для приобретения жилья, что позволит стать оптимальным вариантом для семей с низким уровнем доходов. Для обеспечения функционирования такого механизма требуется комплексная государственная поддержка, включая правовое, лицензионное и финансовое регулирование деятельности жилищно-сберегательной кредитной компании. Важнейшим направлением совершенствования рынка сельскохозяйственных продуктов являются проекты создания специальной системы доступного кредитования (финансирования) сельскохозяйственного производства, одним из видов которой является система кредитования (финансирования) под залог складских свидетельств. Не менее важным направлением является развитие потребительского кредитования в стране. Обеспечение широкого доступа населения к потребительскому кредитованию позволит стимулировать развитие рынка товаров и услуг за счет увеличения спроса и доступа к средствам, что, в свою очередь, позволит развиваться новым видам бизнеса, в том числе и в регионах.

1.2. Дистанционное банковское обслуживание

Инновационные банковские услуги - это новые продукты, услуги, технологии, удовлетворяющие таким критериям как соответствие основным направлениям развития банковской и платежной системы страны, услуги, оказываемые в области, в которой ранее аналогичные работы, услуги не применялись и которые имеют практическое применение и направлены на удовлетворение потребностей клиента. Скорость появления и внедрения технологических изменений постоянно нарастает и в скором будущем мы будем являться свидетелями возникновения конкуренции банков и операторов мобильной связи, которая пока внешне не очень заметна. Если деятельность организациями финансового сектора и банками традиционно ориентирована на обеспечение их стабильной деятельности и консерватизма в принятии решений, то отличительным принципом работы мобильных операторов является продвижение услуги к клиенту, а также скорость принятия решений и высокая чувствительность к изменениям условий рынка. Как известно, такие финтехнологические компании очень быстро захватывают рынки: мелкого бизнеса, а учитывая, что экономика Кыргызстана более чем на 50 процентов состоит из мелких хозяйств натурального сельскохозяйственного производства и индивидуального бизнеса услуг, а также имея ввиду значительную армию постоянно растущего студенчества, можно полагать, что финтехнологические компании быстро нарастят активы и капитал и начнут входить на рынки, традиционно принадлежащие банкам. В данном случае у коммерческих банков возникает вопрос: продолжить традиционную банковскую деятельность или объединиться с финтехнологическими компаниями, начав реализацию реорганизации функциональной структуры и модернизацию систем управления. Национальный банк заинтересован в развитии инновационных новых продуктов и услуг и в этой связи вынес на общественное обсуждение проект Временного положения "О специальном режиме внедрения банковских инновационных услуг в Кыргызской Республике", так как инновации способствуют экономическому росту, развитию и структурным сдвигам, обеспечивают развитие во всех сферах экономики, в том числе в банковском деле. При этом Национальный банк планирует провести ряд мероприятий, направленных на снижение и исключение рисков неконтролируемой эмиссии, отмывания денежных средств, что в целом может нанести ущерб финансовому состоянию и репутации страны, а также мероприятия по обеспечению равных возможностей как для банков, так и для операторов мобильной связи. Электронные инновации в банковской сфере способны успешно развиваться абсолютно в каждой сфере деятельности. Данный вид инновации играет немаловажную роль для реализации в современных условиях, когда информация передается в электронном виде на любые расстояния и в любой уголок мира. Тем самым это экономит время и, конечно, значительно упрощает многие задачи клиентов. В будущем банковское обслуживание клиентов на дому превратится в основную форму розничных банковских услуг. Оно обеспечит объединение услуг, основанных на использовании банкоматов и кредитных платежных карточек, и услуг, оказываемых отделениями банков, в единую систему банковских услуг на дому. Важнейшей проблемой развития и совершенствования банковских операций на дому является модернизация телекоммуникационных систем. Предполагается, что в результате нововведений повысится производительность труда, снизятся накладные расходы компаний и самих банков, резко возрастут их доходы и рентабельность, а сами услуги станут более доступны за счет уменьшения комиссий.

1.3. Средства сбережения и развитие рынка драгоценных металлов

При рассмотрении основных функций и задач банковской системы, в том числе привлечение свободных денежных ресурсов населения страны и увеличение финансирования в необходимые отрасли экономики, безусловно, следует затронуть проблему развития сбережений. Планируется также проведение мероприятий по разработке механизмов, способствующих осуществлению коммерческими банками операций с обезличенными металлическими счетами, в том числе обслуживание населения по платежной карте "Элкарт" с доступом к обезличенным металлическим счетам в целях повышения привлекательности драгоценных металлов как надежных инвестиционных активов и в качестве альтернативного источника повышения благосостояния населения. Вкладчики смогут осуществлять вклады в "золотые" счета, осуществлять покупку и продажу посредством услуг, предоставляемых банками. Подобные инновации могут иметь большую привлекательность во время колебаний на валютных рынках и будут призваны служить альтернативой валютным сбережениям, оказывать конкуренцию иностранной валюте на внутреннем рынке. Развитие рынка драгоценных металлов Кыргызской Республики требует объединения усилий со стороны Национального банка, коммерческих банков и других заинтересованных в этом процессе сторон.

2. Создание условий и предпосылок для снижения процентных ставок по кредитам

Одним из инструментов денежно-кредитной политики Национального банка являются кредитные аукционы. Кредитные аукционы проводятся по инициативе Национального банка с целью предоставления коммерческим банкам кредитных ресурсов в национальной валюте для поддержания ликвидности и кредитования отдельных отраслей экономики. Целью кредитных аукционов является способствование расширению кредитования реального сектора экономики по процентным ставкам ниже рыночных для конечных заемщиков, что в целом приводит к снижению процентных ставок на рынке кредитных ресурсов и тем самым улучшает инвестиционные условия в финансово-кредитной системе. Средства, предоставленные в рамках кредитных аукционов на кредитование экономики, имеют строго целевое назначение и могут быть размещены среди заемщиков коммерческих банков по следующим направлениям: промышленность, сельское хозяйство, торговля, строительство, туристическая сфера, транспорт, связь и сфера услуг. Одним из условий дальнейшего снижения ставок по кредитам является наличие дешевых "длинных" ресурсов. Для "длинных" денег должно быть доверие к национальной валюте и стабильно низкий уровень инфляции на протяжении нескольких лет, чему может способствовать уменьшение импорта, т.е. должно быть свое внутреннее производство. Кроме этого, продукту "кредит" должна быть тоже альтернатива или конкуренция в виде фондового рынка, рынка частных капиталов и т.п. Развитие системы безналичных расчетов среди населения, привлечение ресурсов домашних хозяйств, работников организаций посредством новых платежных услуг также должно повлиять на снижение процентных ставок банков. В целях снижения процентной ставки по кредитам, а также финансирования малого и среднего бизнеса необходима дальнейшая реализация государственной программы по финансированию сельского хозяйства. Данная программа предоставляет возможность получения средств по льготным процентным ставкам фермерам Кыргызской Республики. Снижение процентных ставок на банковские кредитные продукты остается одной из основных задач государства и коммерческих банков. Для этого необходимо принятие комплексных мер, в том числе:

- обеспечение макроэкономической стабильности и снижение кредитных и других рисков;

- повышение конкуренции в банковском секторе, стимулирование дальнейшей капитализации банков и мобилизация внутренних ресурсов;

- участие государства в предоставлении долгосрочных финансовых ресурсов;

- создание эффективной нормативно правовой базы по антимонопольному регулированию, защите прав потребителей и финансовой грамотности потребителей финансовых услуг.

3. Создание условий для повышения качества и расширения доступа к банковским услугам

Повышение качества банковских услуг является одним из важных условий дальнейшего увеличения доверия к банковскому сектору, а значит, и развития самой банковской системы. При этом, если вопрос повышения качества банковских услуг справедлив к местам, где банковские услуги уже предоставляются, то в других местах необходимо ставить задачу создания условий для начала их предоставления вообще. В настоящее время значительная часть населения страны, проживающая в сельской местности, не имеет близкого доступа к банковским услугам, в отличие от проживающих в городах и районных центрах. На этот факт влияет ряд причин, основными из которых являются высокая стоимость содержания банковских офисов в сельской местности и низкая развитость инфраструктуры. В связи с этим требуется предпринять комплекс мер, которые не ограничиваются целью доставки традиционных банковских услуг, но и ставят цель развить в сельской местности доступ к мобильному банкингу. Посредством реализации указанных мер расширять точки обслуживания по сбору налогов и социальных отчислений, осуществлять выплату пенсий и пособий, заработной платы сотрудникам бюджетных учреждений и т.п. В рамках мер, направленных на расширение доступа к банковским услугам, Национальный банк в рамках стратегического документа - Основные направления развития платежной системы Кыргызской Республики на 2018-2022 годы, утвержденного постановлением Правления Национального банка от 13 декабря 2017 года будет принимать участие в мероприятиях, направленных на повышение доступности платежных услуг для населения и хозяйствующих субъектов, посредством содействия широкому внедрению инновационных платежных технологий, в том числе предполагающих применение платежных и предоплаченных карт, мобильного банкинга, электронных денег, а также технологических и иных решений, расширяющих географию оказания платежных услуг и снижающих их стоимость для населения и хозяйствующих субъектов, в частности, посредством предоставления им дистанционного доступа к платежным услугам.

4. Содействие расширению исламских принципов финансирования

В целях создания равноправной финансовой среды для дальнейшего развития исламского банкинга в Кыргызской Республике, наряду с традиционным банковским делом, одной из приоритетных стратегических целей Национального банка на 2018-2021 годы является увеличение доли финансирования финансово-кредитных организаций, осуществляющих свою деятельность на принципах исламского банковского дела и финансирования для реализации которой Национальным банком определены следующие основные задачи:

- координация действий с государственными органами Кыргызской Республики в процессе внесения изменений и дополнений в Гражданский и Налоговый кодексы с учетом специфики продуктов исламского финансирования;

- дальнейшее внедрение и гармонизация международных стандартов Совета исламских финансовых услуг (IFSB) и Организации по бухгалтерскому учету и аудиту для исламских финансовых институтов (AAOIFI) с банковским законодательством Кыргызской Республики с целью расширения продуктовой линейки банковских услуг, соответствующих исламским принципам банковского дела и финансирования. В настоящее время при разработке нормативных правовых актов и внесении поправок в законы Кыргызской Республики в части исламских принципов финансирования (ИПФ) Национальный банк сталкивается с проблемой отсутствия экспертного заключения в вопросах исламских принципов банковского дела и финансирования. В этой связи Национальный банк планирует инициирование и проработку вопроса по созданию финансового Шариатского совета на государственном уровне, регулирующего деятельность финансовых институтов, действующих с соблюдением исламских принципов финансирования, а также совета, наделенного полномочиями в качестве конечной инстанции, определяющей соответствие используемых инструментов стандартам шариата и дающей разрешение на их использование;

- создание равных финансовых условий и возможности для эффективного управления ликвидностью банкам, осуществляющим деятельность в соответствии с исламскими принципами финансирования (далее - ИПФ). В этих целях будет изучен опыт проведения денежно-кредитной политики в странах с дуальной банковской системой (традиционных и исламских банков) и внедрены соответствующие инструменты денежно-кредитной политики, соответствующих исламским принципам финансирования;

- содействие процессу создания исламских банков или банков с "исламскими окнами", установлением четких правил проведения банковских операций на основе исламских принципов банковского дела и финансирования, результатом чего должно стать увеличение доли финансирования финансово-кредитных организаций, осуществляющих свою деятельность на принципах исламского финансирования до 5 процентов от общего кредитного портфеля финансового сектора. Также Национальный банк в рамках своей компетенции продолжит взаимодействие с Государственной службой регулирования и надзора за финансовым рынком при Правительстве Кыргызской Республики (ГСРНФР) по содействию развития исламского страхования и исламского рынка ценных бумаг в рамках консультаций и анализа регулятивного воздействия принимаемых нормативно-правовых актов;

- разработка предложений во взаимодействии с Министерством экономики, ГСРНФР, Духовным управлением мусульман Кыргызстана и ОЮЛ "Ассоциация исламских финансов" относительно совершенствования нормативно-правовых актов по развитию неотъемлемых компонентов исламской экономики, таких как: закят и вакф фонды. Данные мероприятия позволят мобилизовать и аккумулировать свободные денежные ресурсы населения для дальнейшего их инвестирования в проекты благотворительного и социально-общественного назначения. В свою очередь, обозначенный механизм перераспределения доходов в обществе существенно сократит расходы государственного бюджета.

В долгосрочной перспективе повышение уровня осведомленности и вовлеченности населения в рынок исламских финансовых продуктов позволит населению лучше ориентироваться в сфере экономики и, пользуясь альтернативными финансовыми услугами, поможет делать независимый выбор и улучшить качество жизни. В настоящее время нехватка квалифицированных специалистов на рынке исламских принципов финансирования Кыргызской Республики является одним из факторов, сдерживающих развитие ИПФ в стране. Подготовка кадров в данной сфере явилась бы одним из ключевых решений эффективного развития данного сектора в Кыргызской Республике. В связи с отсутствием в стране вузов, образовательных учреждений, имеющих лицензию уполномоченного государственного органа, Национальный банк готовит предложение по созданию регионального учебного центра по исламской экономике и финансам для подготовки и переподготовки национальных кадров в данной сфере. Решение указанных задач позволит создать надежную базу долгосрочного развития исламской индустрии в Кыргызской Республике. В результате указанный сектор будет способен к 2021 году достичь целевых показателей, обозначенных в настоящей Стратегии.

5. Повышение и укрепление устойчивости банковской системы. Проведение комплексных мероприятий для внедрения элементов Базеля II и III и дальнейшее совершенствование принципов, основанных на риск-ориентированном подходе

Национальным банком будут совершенствоваться инструменты надзора за деятельностью коммерческих банков, в частности будут продолжать внедряться принципы надзора, основанные на риск-ориентированном подходе. Риск-ориентированный надзор (РОН) - это надзор, сконцентрированный на принятии мер в соответствии с присущими для банка рисками. Осуществление РОН основано на выявлении, оценке присущих рисков и оценке качества управления рисками, что позволяет сконцентрировать надзор на наиболее рисковых участках деятельности банка и максимально эффективно использовать ресурсы Национального банка. РОН - это перспективный подход, при котором инспектор оценивает различные сферы деятельности банка, связанное с этим качество управления и внутреннего контроля, выявляет области наибольшего риска и беспокойства и затем направляет на эти области основное надзорное внимание. Риск-ориентированный надзор заключается в эффективном распределении надзорных ресурсов с целью наиболее оптимального их использования. Внедрение принципов РОН как инструмента надзора за банками влечет необходимость изменения регуляторных требований, учитывая лучшую международную практику, отдельные элементы принципов Базеля II и III. При изменении требований к банкам будут учитываться действующее законодательство, деятельность и возможности самих коммерческих банков. Изменение требований законодательства позволит приблизить надзор за банками к уровню развитых стран и будет направлено на снижение регулятивных норм, влекущих ограничение развития, в частности изменения планируются в части начисления резервов на покрытие потенциальных потерь и убытков (РППУ), с учетом перехода на МСФО 9. Переход на новый стандарт позволит более качественно оценивать активы банков с учетом как ретроспективных, так и прогнозируемых факторов влияния на уровень риска от потерь. Обеспечение устойчивости банковской системы - одно из основополагающих направлений деятельности Национального банка и выполнение данной функции будет также осуществляться в рамках исполнения требований по размеру уставного капитала банков, установленному согласно Закону Кыргызской Республики "О Национальном банке Кыргызской Республики, банках и банковской деятельности" от 16 декабря 2016 года № 207, так и при необходимости для целей надзора определением размера капитала банков, который будет служить обеспечением прибыльного и устойчивого роста банков, для покрытия потенциальных потерь, гарантом доверия клиентов банку и мерой защиты против возможных рисков, которые могут возникнуть при осуществлении банковской деятельности. Правила корпоративного управления также могут быть улучшены с учетом международной практики посредством совершенствования требований по раскрытию состава комитетов при Совете директоров, роли независимых членов Совета директоров, а также роли, функции службы комплаенса и пересмотра структуры исполнительного органа. Национальный банк планирует осуществлять работу по внедрению наилучших стандартов/практик корпоративного управления. В этой связи для обеспечения доверия акционеров и инвесторов важнейшее значение имеет выполнение принципа "соблюдай или объясняй", предполагающего качественное раскрытие полной и достоверной информации о составе комитетов при Совете директоров, роли независимых членов Совета директоров, а также роли, функции службы комплаенса и структуры исполнительного органа. Необходимо также закрепить персональную ответственность членов органов управления коммерческих банков: совета директоров и исполнительных органов - за решения, принимаемые ими при осуществлении прав и исполнении возложенных на них обязанностей, включая ответственность за бездействие. Национальный банк Кыргызской Республики продолжит работу по созданию механизмов, предотвращающих вхождение в состав органов управления коммерческого банка лиц, недобросовестные и (или) неразумные действия которых по управлению банком привели к потере или существенному снижению ее акционерной стоимости или иным образом существенно нарушили права и законные интересы акционеров.

6. Гармонизация законодательства в рамках интеграционного сотрудничества в ЕАЭС

Работа по гармонизации законодательства будет осуществляться рабочей группой по гармонизации законодательства государств-членов ЕАЭС в финансовой сфере при консультативном комитете по финансовым рынкам государств-членов ЕАЭС посредством исполнения Плана гармонизации законодательства государств-членов ЕАЭС в финансовой сфере(2) (далее - План). Данный План предусматривает три этапа: I этап - ревизия базовых понятий и определений (срок завершения - 2019 год); II этап - лицензирование и гармонизация профессиональной деятельности (срок - (2019-2023 гг.)); III этап - надзор и корпоративное управление (срок - (2022-2025 гг.)). В ходе реализации I этапа будет проведена работа по выявлению различий в национальных банковских законодательствах государств-членов ЕАЭС при проведении оценки соответствия основным принципам Базельского комитета по банковскому надзору, составлению глоссария и определению основных понятий, используемых на данном этапе, и составлению национального перечня операций, признаваемых банковскими, и иных, помимо банковских операций, видов деятельности, разрешенных и/или запрещенных для коммерческих банков. II этап Плана охватит вопросы единых стандартов в области лицензирования: создания общих условий входа на рынок банковских услуг и порядка создания банков и основания для отказа в регистрации и выдаче ему лицензии; основания, порядок и процедуры для отзыва лицензии на осуществление банковской деятельности, ограничения или приостановления ее действия, финансового оздоровления и банкротства банков, условия ликвидации и особенности реорганизации банков в форме слияния, присоединения, преобразования и расширения деятельности банков (открытия обособленных структурных подразделений); III этап Плана будет посвящен вопросам надзора за деятельностью банков, банковских холдингов и банковских групп, их финансовой надежности, бухгалтерской (финансовой) отчетности на основе МСФО, пруденциальной отчетности банков (в т.ч. на консолидированной основе), корпоративного управления, управлениям рисками, защиты прав потребителей финансовых услуг, информационной безопасности, противодействия легализации (отмыванию) преступных доходов и финансированию террористической деятельности и др. Процесс гармонизации законодательства в финансовой сфере в целом планируется завершить к 2025 году.

7. Повышение кибербезопасности

Сегодня как никогда развитие банковского сектора во многом зависит от степени внедрения современных инноваций в области информационных технологий. Электронные инновации стали важным фактором влияния, ускоряющий экономический рост и оказывающий положительное воздействие на динамику экономических процессов. В свою очередь, развитие интеграционных процессов и глобализация финансовой сферы расширили границы для угроз информационной безопасности (далее - ИБ). Если недавно банкам достаточно было обеспечить информационную безопасность в рамках своих информационных систем, то сегодня использование классических подходов для обеспечения безопасности банковских и платежных систем без тесного взаимодействия со всеми участниками финансовой системы стало недостаточно, о чем свидетельствуют последние инциденты кибератак, произошедшие по всему миру. Мировые тенденции развития информационной безопасности также показывают сдвиг фокуса информационной безопасности с классических угроз на угрозы, живущие в среде, не имеющей физическую форму, возникающие в результате взаимодействия людей, программного обеспечения и услуг в интернете с помощью связанных с ним технологических устройств и сетей или так называемой киберсреде. Обеспечение информационной безопасности в киберсреде - это основная задача кибербезопасности и основной инструмент управления киберрисками в финансовой системе. Необходимо развивать следующие направления:

1. Дальнейшее продвижение внедрения международных стандартов ИБ, таких как ISO/IEC 27001:2013, ISO/IEC 27032:2012 и т.п. в коммерческих банках.

2. Фокус на кибербезопасность, для чего необходимо:

а) совершенствование систем управления ИБ (СУИБ);

б) сдвиг фокуса операционной деятельности ИБ от классических мер на процессы мониторинга, управления инцидентами и реагирования на инциденты кибербезопасности;

в) создание групп реагирования на киберугрозы "Security Operation Center" (SOC) и расширение функций подразделений по ИБ функциями реагирования на киберугрозы (SOC).

3. Создание единого центра мониторинга ИБ и реагирования на инциденты и киберугрозы в банковской сфере на базе Национального банка.

4. Проработка вопросов взаимодействия со всеми провайдерами услуг и правоохранительными органами Кыргызской Республики. Проведение общих тренингов.

В результате развития вышеперечисленных направлений за счет зрелых процессов управления рисками кибербезопасности существенно повысится устойчивость всей финансовой системы Кыргызской Республики, снизится вероятность крупномасштабных инцидентов. Обеспечение эффективности, безопасности, надежности платежной системы Национального банка является одной из задач, определенных Законом "О Национальном банке Кыргызской Республики, банках и банковской деятельности". Для выполнения этой задачи усилия Национального банка будут направлены на поддержание работы платежных систем на высоком технологическом уровне путем внедрения новых информационных и телекоммуникационных технологий, обеспечивающих безопасное и эффективное проведение платежей между различными субъектами экономики Кыргызской Республики. Приоритетными направлениями Национального банка на 2018-2021 годы являются увеличение доли безналичных платежей и расчетов и обеспечение безопасности платежной системы, в том числе совершенствование механизмов регулирования и взаимодействия в области информационной безопасности для финансово-кредитных и платежных организаций. Для реализации этих направлений будет продолжена следующая работа:

- развитие национальных платежных систем и их интеграция с платежными системами других стран;

- осуществление мониторинга и создание благоприятных условий для внедрения инновационных банковских услуг;

- дальнейшее совершенствование законодательной базы в сфере платежной системы и информационной безопасности для ФКО и платежных организаций;

- создание центра мониторинга ИБ и реагирования на инциденты и киберугрозы в платежной системе Кыргызской Республики.

В среднесрочной перспективе Национальным банком, исходя из показателей предыдущего четырехлетнего периода, планируется увеличение показателей, отражающих доступность банковских услуг, увеличение уровня финансового посредничества банковской системы, т.е. активы банковской системы должны составить 55 процентов от ВВП. Прогнозируется, что при успешном осуществлении мероприятий, предусмотренных настоящим документом, к 1 января 2022 года будет достигнуто повышение совокупных показателей банковской системы (Таблица 3.) С учетом предполагаемого роста доходов населения, создания условий, необходимых для экономического роста и развития деловой активности банков, должны существенно увеличиться объемы кредитования аграрного сектора, промышленности и малого бизнеса. Национальный банк исходит из необходимости расширения спектра банковских услуг, повышения привлекательности и доступности банковских услуг для населения и намерен способствовать достижению планируемых показателей, что, в свою очередь, послужит катализатором роста экономики Кыргызской Республики и повышения экономического благосостояния граждан страны. Средневзвешенные процентные ставки по кредитам банковской системы по прогнозам должны снизиться к концу 2021 года до 15,0 процентов по мере наступления некоторых событий:

- в стране будет сохраняться экономическая и политическая стабильность и экономика Кыргызстана продолжит развиваться;

- дефицит бюджета не будет превышать среднее значение последних трех лет;

- уровень инфляции не будет выше 10 процентов;

- ежегодный темп прироста кредитного портфеля будет на уровне 15 процентов.

Содействие процессу создания исламских банков или банков с "исламскими окнами", установлением четких правил проведения банковских операций на основе исламских принципов банковского дела и финансирования, результатом чего должно стать увеличение доли финансирования финансово-кредитных организаций, осуществляющих свою деятельность на принципах исламского финансирования до 5 процентов от общего кредитного портфеля финансового сектора. В таблицах 4 и 5 приведены прогнозы основных показателей банковской системы Кыргызской Республики на 2021 год. Таблица 4 Прогноз основных показателей банковской системы на 2021 г. (какое исчисление)

Показатели

Факт

Прогноз ОНРБС на 2014-2017 гг.

Прогноз ОНРБС на 2018-2021 гг.

01.08.2017

на 2017

на 2021

ВВП (за предыдущие 12 мес. в млн. сом)(*)

478315

561591

648480(*)

Активы банковского сектора к ВВП, %

38,8

37,0

55,0

Кредиты банковского сектора к ВВП, %

21,6

17,8

30,3

Депозиты банковского сектора к ВВП, %

23,9

18,7

35,0

Доля финансирования ИПФ от кредитного портфеля БС, %

0,9

-

5,0

Средневзвешенная процентная ставка по кредитам КБ на конец периода (%)

16,7

16,5

15,0

(*) - Значение ВВП указано на 2020 год, согласно таблице программы, СЭР КР на 2018-2020 гг. Таблица 5 Прогноз основных показателей банковской системы на 2021 г. (млн. сомов)

Показатели

Факт

Прогноз ОНРБС на 2018-2021 гг.

01.08.2017

на 2021

ВВП (за предыдущие 12 мес. в млн. сом)(*)

478315

648480

Активы банковского сектора

188499

356664

Кредиты банковского сектора

103477

196489

Депозиты банковского сектора

114348

226968

Объем финансирования ИПФ

911

32424

(1) По данным на 4 декабря 2017 года. (2) План гармонизации еще не утвержден, план может быть принят после подписания и ратификации Соглашения о гармонизации законодательства государств-членов Союза в сфере финансового рынка.