«Минимальное требование по формированию кредитного портфеля, принимаемого в качестве залогового обеспечения» (Установлено постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики(НПА))

Приложение к постановлению Правления Национального банка Кыргызской Республики от 27 декабря 2017 года №2018-П-15/54-4-(НПА)

МИНИМАЛЬНЫЕ ТРЕБОВАНИЯ по формированию кредитного портфеля, принимаемого в качестве залогового обеспечения

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 12 декабря 2018-года №2018-П-15/53-12-(НПА), 15 декабря 2021 года № 2021-П-12/70-2-(НПА))

1. Общие положения

1. Целью настоящих минимальных требований является определение характеристик и требований к кредитам/лизингам коммерческих банков (далее - банки), включаемых в портфель кредитов, права требования по которому могут быть приняты в качестве залога при предоставлении кредитов Национальным банком Кыргызской Республики (далее - Национальный банк) и их проверке на предмет соответствия установленным требованиям.

2. В настоящих минимальных требованиях используются следующие понятия:

Портфель кредитов – совокупность выданных банком кредитов/лизингов, соответствующих определенным характеристикам, установленных настоящими минимальными требованиями, права требования по которому могут быть приняты в качестве залога при предоставлении кредитов Национальным банком. (В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 12 декабря 2018-года №2018-П-15/53-12-(НПА)) Понятие «Резидент» определяется в соответствии с законодательством Кыргызской Республики. Физическое лицо - в рамках настоящих минимальных требований под физическим лицом понимается лицо, не зарегистрированное в качестве индивидуального предпринимателя, осуществляющее деятельность в сфере сельского хозяйства.

3. Используемые в настоящих минимальных требованиях другие понятия соответствуют понятиям, предусмотренным в нормативных правовых актах Национального банка, Глоссарии банковских и финансовых терминов Национального банка.

2. Характеристики кредитов/лизингов, включаемых в портфель кредитов

4. Портфель кредитов должен быть сформирован за счет кредитов/лизингов, предоставленных юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям, занятым в следующих отраслях экономики:

- промышленность;

- сельское хозяйство, заготовка и переработка;

- транспорт, связь и сфера услуг;

- торговля и коммерческие операции;

- строительство;

- туристическая сфера.

Кроме того, в портфель кредитов могут быть включены кредиты, предоставленные физическим лицам, занятым в сфере сельского хозяйства. Права требования по кредитам (траншам) в рамках кредитной линии могут выступать в качестве залогового обеспечения, при наличии идентифицируемого распределения залогового обеспечения отдельно по каждому кредиту (траншу) с учетом настоящих Минимальных требований. По кредитным ресурсам, предоставляемым в рамках Положения «О порядке проведения Национальным банком Кыргызской Республики кредитных аукционов для целей рефинансирования и поддержания ликвидности», утвержденного постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 27 ноября 2013 года N 45/13, залоговым обеспечением выступают кредиты, выданные в национальной валюте. (В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 12 декабря 2018-года №2018-П-15/53-12-(НПА))

5. Кредиты/лизинги, включаемые в портфель кредитов должны соответствовать следующим характеристикам:

1) целевое назначение кредита проверено банком и документально подтверждено заемщиком (квитанции, чеки, закупочные акты, договора и др.);

2) заемщик/лизингополучатель является резидентом Кыргызской Республики и не является аффилированным или связанным с банком лицом;

3) график платежей не предусматривает погашение всей суммы или значительной части (70 % и более) основного долга в конце срока кредита/лизинга;

4) банком произведена оценка платежеспособности заемщика /лизингополучателя в соответствии с требованиями нормативных правовых актов Национального банка, кредитной политикой и внутренними процедурами банка, положительная кредитная история заемщика/лизингополучателя подтверждена информацией, предоставленной кредитным бюро;

5) кредит/лизинг соответствует характеристикам нормальных и удовлетворительных кредитов (активов), согласно Положению «О классификации активов и соответствующих отчислениях в резерв на покрытие потенциальных потерь и убытков», утвержденному постановлением Правления Национального банка от 21 июля 2004 года №18/3;

6) кредитное досье заемщика/лизингополучателя оформлено банком в соответствии с требованиями Положения «О минимальных требованиях по управлению кредитным риском в коммерческих банках и других финансово-кредитных организациях, лицензируемых Национальным банком Кыргызской Республики», утвержденного постановлением Правления Национального банка от 30 июня 2010 года №52/4. Кредитный договор/договор о финансовой аренде (лизинге), заключенный между заемщиком/лизингополучателем и банком, должен содержать, помимо прочего, следующее:

- условие о том, что кредит/лизинг, предоставляемый заемщику/лизингополучателю, может быть включен в портфель кредитов, права требования по которому могут быть приняты третьим лицом в качестве залога при предоставлении кредитов;

- обязательство банка письменно уведомить заемщика/лизингополучателя о состоявшемся переходе права требования третьим лицам в том объеме и на тех условиях, которые существовали у заемщика/лизингополучателя к моменту перехода права требования;

7) кредит обеспечен залогом, предусмотренным пунктом 15 и отвечающим условиям пунктов 16, 17 настоящих минимальных требований.

6. Предоставляемый в Национальный банк портфель кредитов должен быть свободным от каких-либо ограничений (обременении) прав на него, не быть заложенным в обеспечение другого обязательства банка. Банк несет ответственность за выполнение данного требования.

7. Предоставляемый в Национальный банк портфель кредитов должен содержать кредиты/лизинги, предоставленные банком на срок как минимум на месяц превышающий срок по кредиту, предоставленному банку Национальным банком.

8. Требования к максимальному объему залогового обеспечения в виде прав требования по кредитам/лизингам определяются Правлением Национального банка или Комитетом денежно-кредитного регулирования Национального банка, в соответствии с нормативными правовыми актами Национального банка.

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 12 декабря 2018-года №2018-П-15/53-12-(НПА))

9. Сумма кредитов, имеющих обеспечение в виде автотранспорта должна составлять не более 10 % от общей суммы предоставляемого портфеля кредитов. Общая доля лизингового портфеля в структуре предоставляемого залога кредитного портфеля не должна превышать 20 %.

10. Уполномоченные работники Национального банка вправе провести проверку (выборочную или сплошную) кредитов/лизингов, включенных в портфель кредитов, на соответствие характеристикам, предусмотренными настоящими минимальными требованиями, известив банк за 2 (два) рабочих дня.

11. В целях обеспечения надлежащей системы внутреннего контроля, банк обязан проводить мониторинг кредитов/лизингов, включаемых в портфель кредитов, для оценки:

1) соответствия установленным характеристикам - не реже одного раза в месяц;

2) финансового состояния и платежеспособности заемщика/лизингополучателя -не реже одного раза в полгода;

3) своевременности погашения кредита/лизинга согласно установленному графику платежей - на постоянной основе;

4) состояния предмета залога/лизинга - не реже одного раза в полгода.

12. В случае, если права требования по портфелю кредитов приняты в качестве залога Национальным банком, то банк ежемесячно представляет в Национальный банк отчет по портфелю кредитов, согласно условиям договора о залоге, в электронном формате, подписанный электронной подписью ответственного должностного лица не позднее 5 числа месяца, следующего за отчетным.

(В редакции постановления Правления Национального банка КР от 15 декабря 2021 года № 2021-П-12/70-2-(НПА))

13. В случае установления банком и/или выявления Национальным банком несоответствия кредитов/лизингов характеристикам, указанным в настоящих Минимальных требованиях, банк обязан их заменить на кредиты/лизинги, соответствующие данным минимальным требованиям, либо исключить из Портфеля кредитов, предоставленных в качестве залогового обеспечения по кредитным ресурсам Национального банка.

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 12 декабря 2018-года №2018-П-15/53-12-(НПА))

14. Независимо от соответствия характеристикам, указанным в пункте 5 настоящих минимальных требований, кредиты, обеспеченные в полном объеме залогом в виде государственных ценных бумаг, ценных бумаг Национального банка или депозита, могут быть включены в портфель кредитов.

3. Требования к предмету залога/лизинга

15. Кредит, входящий в портфель кредитов, должен быть обеспечен следующими видами залогового обеспечения:

1) депозит, размещенный в банке, предоставляющем кредит;

2) государственные ценные бумаги - государственные казначейские векселя и государственные казначейские облигации Кыргызской Республики, выпускаемые Министерством финансов Кыргызской Республики;

3) ценные бумаги Национального банка;

4) недвижимое имущество (находящиеся в эксплуатации квартира, дом, промышленный объект, офис, а также земельные участки);

5) автотранспорт, в случае, если он является дополнительным залоговым обеспечением к основному залогу в виде недвижимого имущества.

6) предмет лизинга;

7) гарантия ОАО «Гарантийный фонд»

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 12 декабря 2018-года №2018-П-15/53-12-(НПА)) 15-1. Залоговое обеспечение по кредитам, входящим в портфель кредитов, не может выступать залоговым обеспечением по другим кредитам. (В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 12 декабря 2018-года №2018-П-15/53-12-(НПА))

16. Стоимость залога должна покрывать не менее 120% суммы кредита (основного долга). В случае, когда кредит и залог в виде депозита в одинаковой валюте, покрытие должно составлять не менее 100 %.

17. По предмету залога должны быть соблюдены следующие требования:

1) предмет залога, предоставленный в качестве недвижимого имущества или автотранспорта, принадлежит заемщику/залогодателю на правах собственности, что подтверждено документами, оформленными в соответствии с требованиями законодательства Кыргызской Республики;

2) имеется удостоверенное государственным/частным нотариусом письменное согласие супруга/супруги заемщика/залогодателя на передачу в залог недвижимого имущества и/или автотранспорта, принадлежащего заемщику/залогодателю на правах собственности;

3) предмет залога расположен и зарегистрирован на территории Кыргызской Республики уполномоченными государственными органами, что должно быть подтверждено документами, оформленными в соответствии с требованиями законодательства Кыргызской Республики;

4) предмет залога в виде автотранспорта должен быть застрахован в течение всего периода действия кредитного договора и размер страхового покрытия должен соответствовать величине покрываемой этим залогом задолженности по кредиту.

18. По предмету лизинга должны быть соблюдены следующие требования:

1) предмет лизинга расположен и зарегистрирован на территории Кыргызской Республики уполномоченными государственными органами, что должно быть подтверждено документами, оформленными в соответствии с требованиями законодательства Кыргызской Республики;

2) предмет лизинга должен быть застрахован в течение всего периода договора о финансовой аренде (лизинге) и размер страхового покрытия соответствует или превышает величину задолженности по лизингу (основной долг и проценты). Исключение составляют случаи предоставления дополнительного залога в виде недвижимого имущества или внесения собственного вклада, доля покрытия которых составляет 50% и более от суммы предоставленных средств.

18-1. При обеспечении кредита гарантией ОАО «Гарантийный фонд» должны быть соблюдены требования Положения «О классификации активов и соответствующих отчислениях в резерв на покрытие потенциальных потерь и убытков», утвержденного постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 21 июля 2004 года № 18/3. (В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 12 декабря 2018-года №2018-П-15/53-12-(НПА))

19. При оформлении документации по кредиту/лизингу банком должны быть соблюдены все требования законодательства Кыргызской Республики и соответствующих нормативных правовых актов Национального банка.