Государственная программа по увеличению доли безналичных платежей и расчетов в Кыргызской Республике на 2023-2027 годы (к постановлению Кабинета Министров КР и Нацбанка КР)

Приложение 1

(к постановлению Кабинета Министров Кыргызской Республики и Национального банка Кыргызской Республики от 29 декабря 2023 года № 737/67-7)

ГОСУДАРСТВЕННАЯ ПРОГРАММА по увеличению доли безналичных платежей и расчетов в Кыргызской Республике на 2023-2027 годы

В целях обеспечения оптимального соотношения уровня наличных и безналичных расчетов в стране, прозрачности денежного обращения и снижения доли теневой экономики Кабинетом Министров Кыргызской Республики (далее - Кабинет Министров) и Национальным банком Кыргызской Республики (далее - Национальный банк) при содействии органов исполнительной власти и органов местного самоуправления с 2003 года поэтапно реализовывались Государственные программы по увеличению доли безналичных платежей и расчетов. В рамках реализации Государственной программы по увеличению доли безналичных платежей и расчетов в Кыргызской Республике на 2003-2008 годы была заложена основа для создания инфраструктуры, способной обеспечить эффективное проведение платежей в Кыргызской Республике. В результате проведенных реформ банковской и платежной систем были созданы платежные системы государственного значения. К 2008 году в Кыргызской Республике функционировали следующие платежные системы:

- система пакетного клиринга мелких розничных и регулярных платежей, предназначенная для обработки мелких и розничных межбанковских платежей;

- единый межбанковский процессинговый центр (далее - ЕМПЦ) на базе закрытого акционерного общества "Межбанковский Процессинговый Центр" (далее - ЗАО "МПЦ"), на который возложены функции по расчетам на рынке розничных услуг за товары и услуги, реализация зарплатных проектов посредством использования национальной платежной карты "Элкарт";

- гроссовая система расчетов в режиме реального времени, предназначенная для проведения быстрых и окончательных расчетов по сделкам на финансовых рынках и другим крупным и срочным платежам.

Реализация мероприятий Государственной программы по увеличению доли безналичных платежей и расчетов в Кыргызской Республике на 2018-2022 годы была направлена на достижение равновесного соотношения наличного и безналичного денежного обращения путем развития рынка розничных платежей, включая инновационные платежные инструменты, и повышение уровня проникновения банковских и платежных услуг в Кыргызской Республике. В рамках работы Межведомственной комиссии по увеличению доли безналичных платежей и расчетов в Кыргызской Республике, созданной постановлением Правительства Кыргызской Республики и Национального банка от 25 апреля 2011 года № 189/11/4 (далее - МВК), осуществлялась координация и контроль за реализацией Плана мероприятий Государственной программы на 2018-2022 годы со стороны министерств, ведомств, коммерческих банков. На заседаниях МВК рассматривались предложения по увеличению доли безналичных платежей и расчетов, обсуждались возникающие проблемы и пути их решения, в том числе вопросы, связанные с установкой банковского оборудования в регионах, оплатой медицинских услуг и штрафов за нарушения правил дорожного движения в безналичном порядке, продвижением нормативных правовых актов по безналичным расчетам и другие вопросы. Совместные усилия Национального банка, министерств, ведомств и коммерческих банков, а также мероприятия в рамках реализации Концепции развития цифровых платежных технологий в Кыргызской Республике на 2020-2022 годы, утвержденной постановлениемПравления Национального банка от 27 марта 2020 года № 2020-П-14/17-4-(ПС), оказали положительное влияние на увеличение безналичных платежей и расчетов в Кыргызской Республике, развитие национальной платежной системы, инфраструктуру по приему безналичных платежей и доступность платежных услуг для населения. Так, в рамках исполнения Плана мероприятий по реализации Государственной программы на 2018-2022 года достигнуты следующие результаты:

- все бюджетные организации, получающие в рамках зарплатных проектов заработную плату на международные карты, были переведены на национальную платежную систему "Элкарт" с целью исключения передачи и обработки персональной информации за рубежом;

- социальные выплаты через банковские платежные карты получали 360,7 тыс. человек (97,4 процента от общего количества получателей);

- пенсии через счета в коммерческих банках получали 548,5 тыс. человек, что составляет 74,0 процента от общего количества пенсионеров;

- в бюджетных организациях использовались 1145 карт "получателя бюджетных средств", по которым проведено 9935 транзакций на общую сумму 3282,3 млн. сомов;

- в 387(1) отделениях почтовой связи Государственного предприятия "Кыргыз почтасы" установлены POS-терминалы для выплаты пенсий, пособий и заработных плат картодержателям, а также проведения платежей за коммунальные услуги, оплаты налогов и других платежей в регионах, не охваченных банковскими учреждениями;

- все коммерческие банки Кыргызской Республики были подключены к ЗАО "МПЦ", в результате чего карты национальной платежной системы "Элкарт" выпускаются для населения и принимаются к обслуживанию в периферийных устройствах всех коммерческих банков.

С 2018 года населению предоставлена возможность снимать наличные денежные средства с платежной карты на кассах торгово-сервисных предприятий через POS-терминалы по агентскому договору с коммерческими банками. Данный сервис позволяет удобно и быстро предоставлять доступ к деньгам для любого владельца банковской платежной карты, с одной стороны, и увеличить количество клиентов и их покупок для торгово-сервисных предприятий, с другой стороны. В настоящее время четырьмя коммерческими банками реализовывается проект по обналичиванию денежных средств с банковской платежной карты на кассах 89(2) торгово-сервисных предприятий, расположенных в регионах. Банками на постоянной основе проводились мероприятия по стимулированию держателей карт к проведению безналичных расчетов (дисконтные программы, маркетинговые акции, реклама, обновление тарифных планов, а также расширение перечня услуг, которые можно оплатить через интернет-банкинг и мобильный банкинг), по привлечению бюджетных организаций и хозяйствующих субъектов к зарплатным проектам с предоставлением программ лояльности и других привлекательных условий для использования населением банковских платежных карт, электронных кошельков и дистанционных способов проведения платежей. Помимо этого, проводилась работа по созданию новых продуктов и пересмотру тарифных планов. Информирование банками населения о новых услугах и продуктах осуществлялось банками посредством размещения рекламы через различные источники информации как в самих учреждениях банка, так и через постоянное взаимодействие со средствами массовой информации, организацию пресс-конференций, размещение рекламных модулей и публикацию статей на информационных ресурсах. Начиная с 2018 по 2022 год Национальным банком было выдано девять лицензий на осуществление деятельности оператора платежной системы и десять лицензий платежной организации. Так, по состоянию на конец 2022 года 24 юридических лица имеют лицензии Национального банка: 24 лицензии на право осуществления деятельности платежной организации и 23 лицензии на право осуществления деятельности оператора платежной системы. Из них 20 операторов платежной системы/платежных организаций расположены в городе Бишкек, один - в Чуйской области, три - в городе Ош и Ошской области. В целях расширения платежной инфраструктуры был принят Закон Кыргызской Республики "О внесении изменения в Налоговый кодекс Кыргызской Республики" от 2 апреля 2018 года, предусматривающий освобождение от уплаты НДС при ввозе на территорию Кыргызской Республики банковского оборудования. Во исполнение данного Закона между Национальным банком и коммерческими банками было подписано Соглашение о ввозе в республику банковского оборудования и за период с 2018 по 2022 год в страну завезен 971 банкомат, 12538 POS-терминалов, 1622 платежных терминала. В апреле 2022 года принята новая редакция Закона Кыргызской Республики "О государственных закупках", который не регулирует закупки, осуществляемые государственными и муниципальными предприятиями, акционерными обществами, где 50 и более процентов доли участия в уставном капитале принадлежит государству, в том числе их дочерними хозяйственными обществами. Под действие данного Закона не подпадают коммерческие банки с государственной долей, что облегчает им процедуры по закупке и установке банковского оборудования с учетом специфики их деятельности. Продолжалась работа по реализации постановленияПравительства Кыргызской Республики "О мерах по защите прав потребителей" от 23 декабря 2015 года № 869 об обязательной установке торгово-сервисными предприятиями POS-терминалов для приема оплаты за товары и услуги в безналичной форме. При этом в целях защиты прав потребителей, расширения способов оплаты в безналичной форме, актуализации и расширения перечня отдельных видов деятельности, при осуществлении которых индивидуальные и юридические лица обязаны установить оборудование для приема платежей в безналичной форме, были внесены соответствующие изменения. Согласно данному постановлению, потребители могут проводить оплату в торгово-сервисных предприятиях посредством банковской платежной карты, электронных денег и QR-кодов. По состоянию на конец 2022 года количество POS-терминалов, установленных в торгово-сервисных предприятиях, достигло 13744 шт., тогда как на начало 2018 года количество POS-терминалов составляло 6646 шт. В целях информирования предпринимателей о порядке исполнения данного постановления и о праве картодержателей осуществлять оплату за товары и услуги в безналичной форме для хозяйствующих субъектов подготовлены и запущены в прокат социальные видеоролики на республиканских и региональных телеканалах, а также размещена информация на официальном интернет-сайте Национального банка. Для информирования населения об использовании платежных услуг и инновационных технологий Национальным банком совместно с Международной финансовой корпорацией разработано пять видеороликов на тему "Цифровые финансовые услуги", которые были размещены на сайте "Финсабат", а также транслировались на республиканских и региональных телеканалах. Принимая во внимание сложившуюся ситуацию из-за пандемии COVID-19, Национальный банк в 2020 году принял меры к расширению возможностей участников платежного сектора при предоставлении дистанционных платежных услуг. В частности, были приняты нормативные правовые акты, представляющие возможность проведения идентификации и верификации клиентов в удаленном (дистанционном) режиме в соответствии с требованиями законодательства в сфере противодействия финансированию террористической деятельности и легализации (отмыванию) преступных доходов, были созданы условия для полноценного пользования услугами проведения платежей и платежных операций через электронные кошельки и мобильные приложения агентов платежных организаций без необходимости посещения отделения банка или платежной организации. По результатам выполнения комплекса мероприятий, направленных на увеличение доли безналичных платежей и расчетов, были достигнуты следующие показатели по платежной системе (Таблица 1). Таблица 1. Показатели по платежной системе(1)

№

Прогноз

Факт

Прогноз

Факт

Прогноз

Факт

Прогноз

Факт

Прогноз

Факт

2018 г.

2018 г.

2019 г.

2019 г.

2020 г.

2020 г.

2021 г.

2021 г.

2022 г.

2022 г.

Системы расчетов с использованием карт

1

Общее количество эмитированных платежных карт на конец года (тыс. шт.)

2020,00

2432,60

2121,00

2980,60

2227,10

3388,30

2338,40

3757,10

2455,40

5236,00

2

Уровень проникновения банковских платежных карт в расчете на 1 человека (шт.)

0,5

0,58

0,51

0,7

0,53

0,78

0,55

0,85

0,57

1,17

3

Количество операций, совершенных с использованием платежных карт (тыс. ед.)

27350,80

38000,00

28718,40

47703,40

30154,30

58542,40

31662,00

84210,70

33245,10

128314,10

4

Среднее количество операций в расчете на 1 человека (ед.)

6,7

9

6,9

11,2

7,2

13,5

7,4

19,1

7,7

28,6

5

Объем операций, совершенных по платежным картам (млн. сомов)

151212,10

196241,70

158772,70

237860,70

166711,30

269792,80

175046,90

375103,00

183799,20

524663,10

6

Средний объем операций с картами в расчете на 1 человека (сомов)

35966,00

46713,10

37764,00

55722,00

39652,10

62198,60

41634,70

85074,70

43716,00

117006,40

7

Количество человек, приходящихся на 1 банкомат

2598

2654

2396

2493

2209

2337

2056

2308

1930

2197

8

Количество человек, приходящихся на 1 POS-терминал (чел.)

427

418

378

384

343

359

314

337

290

276

Системы расчетов с использованием электронных денег

1

Количество пользователей электронных кошельков (тыс. чел.)

696,8

1209,00

940,7

1960,30

1270,00

3505,10

1714,50

4727,20

2314,60

5416,10

2

Всего операций с использованием электронных денег (тыс. ед.)

1582,60

31032,30

17470,90

30038,70

19218,00

33899,20

21139,80

31741,10

23253,80

35686,80

3

Общий объем транзакций, проведенных с использованием электронных денег (млн. сомов)

9660,80

29525,20

10626,90

44952,20

11689,60

61443,90

12858,60

85967,60

14144,40

98010,10

1Численность взрослого населения на территории Кыргызской Республики (тыс. чел.)

4071,80

4201,00

4132,90

4268,70

4194,80

4337,60

4257,80

4409,10

4321,60

4484,10

1В расчет взято население трудоспособного и старше трудоспособного возраста.

Прогнозный показатель по численности взрослого населения по состоянию на конец 2022 г.

В рамках реализации стратегических целей цифрового развития страны Национальным банком проводились мероприятия, направленные на создание условий для развития цифровых финансовых услуг в платежной системе, предусмотренных в следующих стратегических документах:

- Указ Президента Кыргызской Республики "О Национальной программе развития Кыргызской Республики до 2026 года" от 12 октября 2021 года № 435;

- Указ Президента Кыргызской Республики "О мерах по дальнейшему развитию финансового рынка" от 8 февраля 2021 года № 24;

- План мероприятий по цифровизации управления и развития цифровой инфраструктуры в Кыргызской Республике на 2022-2023 годы, утвержденный распоряжениемКабинета Министров от 12 января 2022 года № 2-р;

- Концепция развития цифровых платежных технологий в Кыргызской Республике на 2020-2022 годы, утвержденная постановлениемПравления Национального банка от 27 марта 2020 года № 2020-П-14/17-4-(ПС), принятая в целях определения приоритетных направлений развития в сфере цифровых платежных технологий с учетом прогрессивного мирового опыта и реализации задач дальнейшего повышения эффективности, надежности и безопасности платежной системы, обеспечения к 2022 году гармоничного взаимодействия финансовых организаций, их клиентов, органов государственного управления и коммерческих организаций посредством электронных каналов коммуникаций.

Для развития технологий открытых банковских интерфейсов (далее - API(3)) реализован трансграничный пилотный проект (далее - пилотный проект) по апробированию API для обеспечения цифрового взаимодействия финансовых организаций на пространстве Евразийского экономического союза (далее - ЕАЭС). От Кыргызской Республики в пилотном проекте приняли участие три коммерческих банка. Целью пилотного проекта определено тестирование применения технологии информационных API по единому стандарту для обеспечения цифрового взаимодействия финансовых организаций на пространстве ЕАЭС, а также оценка потенциала развития технологий API для финансового рынка Кыргызской Республики, в том числе в рамках ЕАЭС. Завершена интеграция национальной платежной системы "Элкарт" с национальными платежными системами стран ЕАЭС. Реализован проект по выпуску бесконтактных банковских платежных карт "Элкарт NFC" ("Элкарт Бесконтакт"), который позволяет совершать платежи без передачи карты постороннему лицу. Расширен спектр услуг через мобильное приложение "Элкарт Мобайл" национальной платежной системы "Элкарт", а также мобильное приложение "Элкарт Трейд" для торгово-сервисных предприятий, позволяющее принимать платежи за товары или услуги безналичным способом, в том числе с использованием QR-кода. В целях обеспечения межсистемной интеграции различных платежных систем и создания единого платежного пространства плательщикам для проведения платежей и переводов через QR-коды постановлением Правления Национального банка приняты изменения в Правила проведения платежей с использованием QR-кодов 2 июня 2022 года № 2022-П-14/35-4 и 24 августа 2022 года № 2022-П-14/53-4. Данные изменения устанавливают обязательные требования к приведению участниками платежной системы своих QR-кодов в соответствие с утвержденным Национальным стандартом Кыргызской Республики "Двухмерные символы штрихкода для осуществления финансовых платежей (Технические условия)", утвержденного приказом Центра по стандартизации и метрологии при Министерстве экономики Кыргызской Республики от 15 апреля 2019 года № 18-СТ, присоединению их к оператору взаимодействия и обеспечению интероперабельности платежей при оплате с использованием QR-кода. В декабре 2022 года Национальным банком совместно с банками, ЗАО "МПЦ" и операторами платежных систем/платежными организациями завершены мероприятия по межсистемной интеграции платежных систем (банковские карты, электронные кошельки и мобильные приложения) и создано единое платежное пространство для проведения платежей и переводов с использованием QR-кода. Реализуется дорожная карта по развитию способов оплаты государственных и других платежей и переводов посредством QR-кодов, в рамках которой осуществляется прием платежей за государственные услуги паспортизации, регистрации/перерегистрации автотранспорта, регистрации актов гражданского состояния и получения водительских удостоверений. Для реализации единой цифровой финансовой онлайн-платформы в Кыргызской Республике 8 декабря 2021 года Национальным банком совместно с объединением юридических лиц "Союз банков Кыргызстана" подписана дорожная карта по созданию финансового маркетплейса. ПостановлениемПравления Национального банка от 2 июня 2022 года № 2022-П-14/35-3-(НПА) принято Положение "О регулировании доступа к финансовым услугам через финансовые платформы (маркетплейс) с использованием открытых программных интерфейсов в Кыргызской Республике". Положение определяет участников, которые могут стать операторами услуг финансовой платформы маркетплейс, и перечень услуг на данной платформе. Дополнительно установлены требования к оператору услуг финансовой платформы и поставщикам финансовых услуг, которые могут обмениваться информацией через открытые программные интерфейсы API. Согласно вышеуказанному ПоложениюНациональным банком ведется реестр операторов услуг финансовой платформы (маркетплейса). Начата работа в рамках проекта по внедрению Системы быстрых платежей, разработаны технические требования к системе, что позволит произвести соответствующие мероприятия по совершенствованию платежной системы Кыргызской Республики. Кроме того, в целях создания благоприятных условий для населения, а также сокращения времени и издержек по внедрению инновационных банковских и платежных услуг и новых продуктов была запущена "регулятивная песочница". С 2020 по 2022 год три поднадзорные организации в рамках специального регулятивного режима осуществляли банковские операции, в частности эмиссию предвыпущенных ограниченно функциональных кредитных карт "Элкарт" для выдачи кредитов в безналичной форме, эквайринг банковских карт, прием и обслуживание платежей с использованием QR-кода, а также выпуск (эмиссия) и погашение собственных электронных денег и выпуск (эмиссия) платежных карт для доступа к электронным кошелькам. В 2022 году тестирование одной поднадзорной организации решением Комитета по платежной системе Национального банка от 29 апреля 2022 года № 2022-ЗСД-КОМ-КПС-4/2 признано успешным. За 2021-2022 годы в целях информирования населения о преимуществах и удобстве использования цифровых платежных услуг и инновационных технологий Национальным банком разработаны и размещены на интернет-ресурсах Национального банка видеоматериалы о (об):

- проведении бесконтактных платежей с платежными картами "Элкарт NFC";

- оплате с использованием QR-кода;

- электронных кошельках;

- использовании мобильного и интернет-банкинга, мобильного приложения "Элкарт Мобайл".

В рамках реализации Национальной программы развития Кыргызской Республики до 2026 года постановлениемПравления Национального банка от 25 мая 2022 года № 2022-П-14/32-3-(ПС) утверждена Концепцияцифрового сома, согласно которой цифровой сом будет дополнительной формой национальной валюты и будет эмитироваться Национальным банком в цифровой форме. Цифровой сом, как и наличные сомы, будет обязательством Национального банка. Предполагается, что цифровой сом будет использоваться наряду с наличными и безналичными сомами, выполняя все функции денег - средства обращения (платежа), меры стоимости и средства сбережения.

В рамках реализации Государственной программы на 2018-2022 годы были созданы базовые условия для дальнейшего устойчивого роста безналичного денежного обращения. На сегодня населению доступны к использованию инновационные платежные инструменты, такие как электронные деньги, интернет-банкинг, мобильный банкинг, оплата платежей с помощью мобильных телефонов, через банкоматы, POS-терминалы, платежные терминалы, QR-коды (двухмерный штрихкод) и другие. В настоящее время рынок платежных услуг может предложить потребителям широкий выбор платежных сервисов, однако доля безналичных денег в общем обороте денежной массы значительно ниже, чем в развитых странах мира, где этот показатель достигает 80-90 процентов. По состоянию на 1 января 2022 года в Кыргызской Республике сложилось равновесное соотношение наличного и безналичного денежного обращения. Так, доля безналичных денег в экономике составила 50,7 процента, увеличившись с 2012 года на 21,1 процентных пункта. Данные показатели свидетельствуют о том, что больше половины денежной массы в экономике сконцентрированы в банковском секторе. В настоящее время наиболее востребованными платежными услугами для населения являются платежи и переводы с использованием банковских платежных карт, в том числе осуществляемых посредством систем дистанционного банковского обслуживания, а также расчеты с использованием электронных денег. В 2022 году с использованием банковских платежных карт проведено более 128,3 млн. операций на сумму 524,7 млрд. сомов, по сравнению с 2021 годом количество операций увеличилось на 52,4 процента, а объем операций вырос на 39,9 процента. Использование банковских платежных карт является наиболее быстрорастущим сегментом платежных услуг, который в период с 2012 по 2022 год увеличился более чем в 10 раз. Однако по-прежнему основную долю операций как по количеству, так и по объему операций с использованием банковских платежных карт занимают операции по снятию наличных денег, которые по итогам 2022 года составили 83,5 процента. Данные показатели свидетельствуют о том, что большинство держателей банковских карт все еще предпочитает использовать наличные деньги в повседневных расчетах. На каждого взрослого жителя Кыргызской Республики приходится 28 карточных платежей в год, в то время как в "безналичных" странах на душу населения приходится более 250 платежей в год. Для сравнения: в Российской Федерации доля безналичных платежей в розничной торговле по итогам 2020 года составила 70,3 процента, а на каждого жителя приходится более 300 карточных платежей в год. Тем не менее в Кыргызской Республике отмечается устойчивая тенденция к росту безналичных платежей, которые в среднем удваиваются каждые три года. Количество операций по оплате за товары и услуги в торгово-сервисных предприятиях с использованием банковских платежных карт за 2022 год по сравнению с показателем 2021 года выросло на 82,2 процента, объем операций увеличился в 2,3 раза. В рамках настоящей Государственной программы на 2023-2027 годы основные усилия должны быть сосредоточены на повсеместном использовании различных платежных инструментов для роста безналичных платежей в розничной торговле. Прежде всего, примером отказа от наличных денег за оплату государственных и муниципальных услуг и перехода на безналичные платежи должно стать государство в лице государственных, муниципальных органов, государственных предприятий и учреждений. Причиной низкого уровня использования населением безналичных платежей главным образом являются следующие проблемы:

1. Низкая заинтересованность населения в использовании безналичных платежей и инновационных платежных сервисов.

На сегодня подавляющее большинство населения использует в повседневных покупках безналичные платежи лишь в качестве альтернативного варианта оплаты, предпочитая снимать наличные деньги в банкоматах. Во многих случаях выбор потребителей в пользу наличных денег является привычкой, а в некоторых случаях обусловлен другими факторами, в том числе отсутствием возможности приема безналичных платежей в торговых точках или недоверием к современным платежным средствам.

2. Нежелание субъектов предпринимательства переходить на безналичные расчеты.

Переход на безналичные расчеты для предпринимателей сопряжен с невозможностью сокрытия доходов от налоговых органов, в связи с этим предприниматели предпочитают прием наличной оплаты.

3. Недостаточно развитая платежная инфраструктура для приема безналичных платежей в регионах страны.

Торгово-сервисные предприятия, в которых можно расплатиться в безналичной форме, расположены в основном в крупных городах страны. В регионах страны все еще сохраняется низкий уровень проникновения банковских услуг и доступа населения к финансовым услугам. При этом необходимо отметить, что 65 процентов населения страны проживает в сельской местности.

4. Функциональная несовместимость различных платежных систем.

Функциональная совместимость платежных систем обеспечивает простой, надежный и безопасный доступ к платежным услугам, более удобные и быстрые способы оплаты и переводов денежных средств между пользователями различных систем. Однако в силу технических и экономических причин участники платежных систем не выражают заинтересованности в обеспечении функциональной совместимости с другими системами. Это, в свою очередь, создает неудобства конечным пользователям при переводе денежных средств и оплате за товары/услуги, являясь одной из причин ухода в наличный оборот.

5. Отсутствие надлежащего государственного контроля за наличием в торговых точках оборудования для приема безналичных платежей.

Статьей 318 Кодекса Кыргызской Республики о правонарушениях установлена ответственность за отсутствие у продавцов оборудования, предназначенного для осуществления безналичных платежей. Дела о правонарушениях рассматриваются уполномоченным органом в сфере защиты прав потребителей. Однако ограниченные ресурсы государственных органов не позволяют должным образом осуществлять государственный контроль за исполнением вышеотмеченных требований.

6. Тарифная политика по банковским и платежным услугам, предлагаемая коммерческими банками.

Прием оплаты в безналичной форме влечет за собой определенные расходы для предпринимателя. Так, при безналичном расчете продавец должен будет перечислить комиссию банку в размере от 0,5 до 2,5 процента от выручки в зависимости от платежной системы, что может стать существенной финансовой нагрузкой для малого бизнеса.

7. Низкий уровень финансовой грамотности населения.

Население Кыргызской Республики не в полной мере владеет базовыми финансовыми понятиями, информацией о финансовых институтах и предлагаемых ими продуктах. Без финансовых знаний и умений тяжело распоряжаться собственными средствами, качественно управлять и использовать различные финансовые продукты и услуги, что крайне необходимо в кризисных ситуациях. Принимая во внимание вышеуказанные проблемы, Кабинету Министров и Национальному банку необходимо продолжить дальнейшую реализацию Государственной программы с акцентом на развитие цифровых технологий, банковской и платежной инфраструктуры, внедрение платежных инструментов в сферах обслуживания, совершенствовать нормативную правовую базу, а также осуществлять контроль и мониторинг проводимых мероприятий по развитию безналичных платежей и расчетов в рамках Государственной программы на 2023-2027 годы.

Целью Государственной программы на 2023-2027 годы является дальнейшее увеличение доли безналичных платежей и расчетов путем развития цифровых платежных услуг на рынке розничных платежей, включая инновационные платежные инструменты, и повышения уровня проникновения банковских и платежных услуг в Кыргызской Республике. В рамках данной Государственной программы на 2023-2027 годы под инновационным способом оплаты понимается проведение платежей и переводов с использованием мобильных приложений коммерческих банков, операторов платежных систем/платежных организаций, в том числе и QR-кодов, электронных денег, бесконтактных карт, оплата с использованием NFC-технологий, мобильный банкинг, интернет-банкинг и другие. Основными задачами в рамках реализации Государственной программы на 2023-2027 годы являются:

1) развитие и совершенствование новых цифровых платежных технологий:

- повышение качества, доступности и разнообразия цифровых платежных услуг для населения;

- применение мирового передового опыта в сфере цифровых платежных технологий;

- создание благоприятных условий для населения при пользовании платежными услугами во всех регионах республики;

- обеспечение развития в Кыргызской Республике услуг по осуществлению платежей/переводов в режиме реального времени между клиентами разных банков с текущих банковских/расчетных счетов;

2) развитие и совершенствование дистанционного банковского обслуживания населения:

- развитие технологий дистанционного банковского обслуживания, в том числе с привлечением агентской сети, и обеспечение их работы в режиме 24/7;

- популяризация среди населения использования инновационных платежных технологий, позволяющих совершать платежи и расчеты без посещения отделений коммерческих банков;

3) повышение уровня социального обслуживания населения и роста предпринимательской деятельности:

- развитие межсистемной интеграции в рамках единого национального платежного и расчетного пространства для обеспечения физическим и юридическим лицам возможности проводить оплату государственных услуг, осуществления расчетов между субъектами с использованием таких доступных способов оплаты, как интернет-банкинг, оплата платежей с помощью мобильных телефонов, через банкоматы, POS-терминалы, платежные терминалы и т.д.;

- создание условий и стимулирующих механизмов, в том числе налоговых, для перехода субъектов предпринимательства и населения на безналичные расчеты;

- повышение уровня социального обслуживания населения за счет управления процессом предоставления льгот и пособий при проведении безналичных платежей через счета в коммерческих банках;

- предоставление условий для активного роста предпринимательской деятельности в реальном секторе путем расширения инфраструктуры проведения безналичных расчетов и использования платежных карт, электронных кошельков, QR-кода и других инновационных технологий при проведении бюджетных, розничных и регулярных платежей населения в национальной валюте Кыргызской Республики;

- создание условий для минимизации издержек физических и юридических лиц при получении услуг, оказываемых участниками платежных систем, а также снижение их операционных расходов при оказании данных услуг;

4) создание и поддержание необходимого уровня безопасности безналичных платежей и расчетов:

- обеспечение необходимого уровня безопасности функционирования цифровых технологий в платежном секторе;

- совершенствование системы защиты прав потребителей платежных услуг;

- охват регионов республики высокоскоростными каналами связи для проведения мгновенных платежей по всей территории республики;

- усиление государственного контроля за субъектами предпринимательства в части обеспечения возможности безналичной оплаты за товары и услуги;

5) повышение финансовой грамотности и популяризация безналичных форм расчета среди населения:

- информирование населения о доступности, безопасности и надежности современных электронных платежных инструментов, средств платежа и технологий дистанционного банковского обслуживания;

- реализация мер по популяризации безналичных форм расчета среди населения (социальные акции, рекламные акции, бонусные программы, кампании через средства массовой информации и др.);

- создание участниками платежных систем и торгово-сервисными предприятиями более привлекательных условий для расчетов населением за приобретаемые товары и услуги в безналичной форме;

- стимулирование торгово-сервисных предприятий и мотивирование их работников к принятию оплаты за товары и услуги преимущественно в безналичной форме;

- активное вовлечение бизнес-структур в проведение платежей и расчетов в безналичной форме;

- оптимизация тарифной политики на банковские и платежные услуги;

6) совершенствование законодательной базы по платежной системе:

- разработка нормативной правовой базы по регулированию цифровых, инновационных платежных услуг и обеспечению необходимого уровня безопасности;

- совершенствование законодательной и нормативной базы в части налоговых платежей в целях стимулирования безналичных расчетов;

- обеспечение равного участия Кыргызской Республики в едином платежном пространстве в рамках интеграционных объединений с другими странами с целью создания условий беспрепятственного перевода денежных средств, в том числе в рамках миграционных проектов.

В рамках поставленных задач участники Государственной программы на 2023-2027 годы обеспечивают:

- подготовку и реализацию планов мероприятий, программ развития;

- разработку предложений по улучшению условий и механизмов финансовой поддержки данных мероприятий;

- совершенствование нормативной правовой базы, регламентирующей взаимодействие участников системы безналичных расчетов на территории Кыргызской Республики;

- оказание содействия организации и реализации проектов;

- ведение текущего контроля/мониторинга за реализацией существующих и пилотных проектов.

Государственная программа на 2023-2027 годы предусматривает комплекс мероприятий по развитию инновационных и цифровых платежных услуг, что в перспективе приведет к увеличению доли безналичных платежей и расчетов и расширению инфраструктуры безналичных платежей, а именно:

- развитию межсистемной интеграции между участниками платежного рынка для повышения доступности платежных услуг, соответствующих международным стандартам;

- созданию Системы быстрых платежей, позволяющей переводить денежные средства между клиентами разных банков по простому идентификатору (номеру телефона, QR-коду и др.);

- продвижению и популяризации платежей и переводов с использованием QR-кода;

- развитию новых возможностей национальной платежной системы "Элкарт";

- развитию бесконтактных технологий при проведении расчетов в безналичной форме;

- внедрению технологии обмена данными (API);

- дальнейшему развитию рынка электронных денег;

- интеграции информационных систем участников рынка платежных услуг с государственными информационными системами;

- увеличению доли получателей, получающих пенсии, пособия, денежные компенсации и другие социальные выплаты со счетов Социального фонда Кыргызской Республики при Кабинете Министров на индивидуальные счета в коммерческих банках;

- переводу заработной платы сотрудников всех учреждений, организаций и хозяйствующих субъектов на банковские платежные карты;

- обеспечению оплаты за государственные и муниципальные услуги в безналичной форме посредством банковских карт, электронных кошельков и/или с использованием QR-кодов, платежных терминалов и других инструментов;

- повышению объемов проведения регулярных платежей населения в регионах через счета в коммерческих банках посредством использования инновационных технологий (в том числе с использованием банковских платежных карт, электронных кошельков, QR-кодов, мобильного банкинга и др.);

- оснащению регионов банковским оборудованием;

- реализации требований по внутригосударственным платежам;

- расширению инфраструктуры сети по обслуживанию банковских платежных карт, электронных кошельков, QR-кодов и других инновационных технологий для проведения расчетов в национальной валюте Кыргызской Республики в безналичной форме;

- охвату всей территории республики высокоскоростными каналами связи для расширения доступа к платежам и расчетам в безналичной форме.

Реализация мероприятий, предусмотренных Государственной программой на 2023-2027 годы, позволит обеспечить:

1) государству:

- уменьшение теневого оборота наличных денег и увеличение налоговой базы;

- увеличение доходной части государственного бюджета;

- эффективное целевое использование средств государственного бюджета;

- повышение результативности и эффективности исполнения государственного бюджета;

- сокращение расходов, связанных с эмиссией наличных денег;

- мобилизацию внутренних инвестиционных ресурсов;

- повышение уровня финансовой грамотности населения;

2) коммерческим банкам:

- расширение спектра дистанционного обслуживания клиентов;

- сокращение издержек, связанных с эмиссионно-кассовой работой (инкассация, обработка, хранение денег);

- увеличение депозитной базы и аккумулирование денежных средств для инвестирования в реальный сектор экономики;

3) организациям и предприятиям:

- сокращение расходов на создание собственных внутрикорпоративных систем;

- снижение расходов на работу с наличными денежными средствами (прием, хранение и транспортировка);

- ведение более точного учета, финансового контроля и планирования;

- прямые социальные отчисления;

4) населению:

- простой, широкий, надежный и безопасный доступ к платежным услугам, более удобные и быстрые способы оплаты;

- широкий выбор банков и их агентов для получения платежных услуг;

- широкий выбор традиционных и инновационных инструментов и способов осуществления платежей и денежных переводов вне зависимости от банков и систем и территориальной принадлежности.

Прогнозные показатели рассчитаны с учетом постоянной численности населения на территории Кыргызской Республики. Так, по данным Национального статистического комитета Кыргызской Республики в 2017 году население Кыргызской Республики составляло 6,14 млн. человек. В период с 1 января 2018 года по 1 января 2023 года численность населения увеличилась на 780,9 тыс. человек (т.е. на 12,5 процента) и составила 7,04 млн. человек, из них численность экономически активного/трудоспособного населения составляет 4409 тыс. человек. В рамках реализации Государственной программы на 2023-2027 годы необходимо создать благоприятные условия для населения и привлечь трудоспособное население Кыргызской Республики к проведению платежей в безналичной форме. Помимо этого, планируется развитие банковской и платежной инфраструктуры в ориентировочных показателях, приведенных в Таблице 2. Таблица 2. Прогнозные показатели

№

Прогноз 2023 г.

Прогноз 2024 г.

Прогноз 2025 г.

Прогноз 2026 г.

Прогноз 2027 г.

1

Общее количество эмитированных платежных карт на конец года (тыс. шт.)

5497,80

5772,70

6061,30

6364,40

6682,60

2

Уровень проникновения банковских платежных карт в расчете на 1 человека (шт.)

1,21

1,24

1,29

1,33

1,37

3

Количество операций, совершенных с использованием платежных карт (тыс. ед.)

134729,80

141466,30

148539,60

155966,60

163764,90

4

Среднее количество операций в расчете на 1 человека (ед.)

29,5

30,5

31,5

32,5

33,6

5

Объем операций, совершенных по платежным картам (млн. сомов)

550896,30

578441,10

607363,10

637731,30

669617,80

6

Средний объем операций с картами в расчете на 1 человека (сомов)

120803

124723

128770

132948

137262

7

Количество человек, приходящихся на 1 банкомат

2128

2061

1996

1934

1873

8

Количество человек, приходящихся на 1 POS-терминал (чел.)

267

259

251

243

235

9

Количество пользователей электронных кошельков (ед.)

5579

5746

5918

6096

6279

10

Всего операций с использованием электронных денег (тыс. ед.)

36222

36765

37317

37877

38445

11

Общий объем транзакций, проведенных с использованием электронных денег (млн. сомов)

99480

100972

102487

104024

105585

1Численность взрослого населения на территории Кыргызской Республики (тыс. чел.)

4560,30

4637.80

4716,70

4796,80

4878,40

1В расчет взято население трудоспособного и старше трудоспособного возраста

Реализация Государственной программы на 2023-2027 годы предусматривает финансирование за счет собственных средств коммерческих банков, операторов платежных систем и платежных организаций, выделение финансовых средств в рамках смет расходов государственных органов-исполнителей согласно внутриведомственным планам мероприятий. Дополнительно предполагается оказание финансовой, технической, консультационной и другой поддержки со стороны международных и региональных организаций.

Реализация Государственной программы на 2023-2027 годы будет осуществляться посредством исполнения Плана мероприятий по реализации Государственной программы по увеличению доли безналичных платежей и расчетов в Кыргызской Республике на 2023-2027 годы (далее - План мероприятий). При этом министерства, государственный комитет, административные ведомства, местные государственные администрации и иные государственные органы должны разработать внутренний план мероприятий по исполнению Государственной программы на 2023-2027 годы. Мониторинг реализации Государственной программы на 2023-2027 годы Национальный банк будет проводить через сбор и обработку представленных данных участниками, задействованными в Плане мероприятий. Вопросы о ходе исполнения Плана мероприятий на ежеквартальной основе будут рассматриваться на заседаниях МВК. Государственная программа на 2023-2027 годы может корректироваться с учетом изменений в законодательстве Кыргызской Республики и проводимых экономических реформ в стране. ______________________ (1) Информация о состоянии на конец 2022 года. (2) Данные о состоянии на конец 2022 года. (3) API (Application programming interface) - набор процедур, протоколов и инструментов для создания программных приложений. API определяет, как должны взаимодействовать программные компоненты. Открытые API (Open API) - технология, способствующая упрощению взаимодействия участников рынка, развитию инноваций, появлению новых сервисов и продуктов, благодаря предоставлению третьим сторонам возможности доступа к данным для безопасного обмена между информационными системами компании-поставщика и компаний-провайдеров с использованием унифицированных стандартов.