Правила обязательного страхования жилых помещений от пожара и стихийных бедствий (к постановлению Кабинета Министров КР)

Приложение 1

(к постановлению Кабинета Министров Кыргызской Республики от 13 сентября 2023 года № 473)

ПРАВИЛА обязательного страхования жилых помещений от пожара и стихийных бедствий

(В редакции постановления Кабинета Министров КР от 18 июня 2025 года № 350, 7 октября 2025 года № 643 )

1. Общие положения

1. Настоящие Правила обязательного страхования жилых помещений от пожара и стихийных бедствий (далее - Правила) разработаны в соответствии с Законом Кыргызской Республики "Об обязательном страховании жилых помещений от пожара и стихийных бедствий" (далее - Закон) и определяют порядок реализации прав и обязанностей сторон по договору обязательного страхования жилых помещений от пожара и стихийных бедствий (далее - договор обязательного страхования (страховой полис).

2. При осуществлении обязательного страхования жилых помещений от пожара и стихийных бедствий страховщик обязуется за обусловленную договором обязательного страхования плату при наступлении страхового случая осуществить страховое возмещение, определенное договором обязательного страхования.

3. Обязательному страхованию подлежит риск уничтожения или повреждения жилого помещения страхователя в результате пожара и/или стихийного бедствия.

4. Субъектами правоотношений по обязательному страхованию являются:

- страховщик;

- страхователи;

- выгодоприобретатели.

5. Понятия, используемые в настоящих Правилах:

1) страховщик - юридическое лицо, имеющее лицензию на осуществление обязательного страхования на территории Кыргызской Республики;

2) страхователь - юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор обязательного страхования (страховой полис);

3) выгодоприобретатель - лицо, являющееся собственником жилого помещения, или наследником собственника, либо законным правопреемником;

4) бенефициарный владелец - физическое лицо (физические лица), которое в конечном итоге (через цепочку владения и контроля) прямо или косвенно (через третьих лиц) владеет правом собственности или контролирует клиента либо физическое лицо, от имени или в интересах которого совершается операция (сделка);

5) договор обязательного страхования жилого помещения (страховой полис) - договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить страхователю либо выгодоприобретателю причиненный вследствие этого события ущерб жилому помещению (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы);

6) жилое помещение - отдельная единица жилищного фонда, находящаяся в частной собственности физических или юридических лиц (индивидуальный жилой дом, часть индивидуального жилого дома, квартира в многоквартирном доме, коммунальная квартира, комната в коммунальной квартире, комната в домах специализированного жилищного фонда, гостиница, жилой дом гостиничного типа), предназначенная и используемая для постоянного или временного проживания, отвечающая техническим, санитарным и другим обязательным требованиям, установленным гражданским законодательством Кыргызской Республики.

Если на одном земельном участке находятся несколько жилых помещений, которые принадлежат одному собственнику, то эти жилые помещения в совокупности составляют одну единицу недвижимости. По желанию собственника данная единица недвижимости может быть разделена на несколько единиц и застрахованы по отдельности;

7) пользование жилым помещением - эксплуатация жилого помещения;

8) независимый эксперт - незаинтересованное физическое или юридическое лицо, привлеченное участником обязательного страхования (страховщиком, страхователем, выгодоприобретателем) для установления причин и обстоятельств наступления страхового случая и проведения оценки размера ущерба, нанесенного жилому помещению в результате страхового события, предусмотренного настоящими Правилами, и дачи на этой основе заключения;

9) пожар - неконтролируемый процесс горения, причиняющий материальный ущерб жилому помещению;

10) стихийное бедствие - природное явление, носящее чрезвычайный характер и приводящее к повреждению и (или) разрушению жилого помещения;

11) страховая премия - обусловленная договором плата, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и сроки, установленные договором обязательного страхования (страховым полисом);

12) страховая сумма - сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору обязательного страхования;

13) страховое возмещение - сумма, выплачиваемая страховщиком по договору обязательного страхования в покрытие ущерба при наступлении страхового случая;

14) страховой случай - свершившееся событие, повлекшее уничтожение или повреждение жилого помещения страхователя в результате прямого воздействия на объект страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховое возмещение, предусмотренное настоящими Правилами и договором страхования (страховым полисом);

15) страховой риск - предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование;

16) страховые тарифы - ценовые ставки, установленные Кабинетом Министров Кыргызской Республики, применяемые страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования;

17) страховой пул по обязательному страхованию жилых помещений от пожара и стихийных бедствий (далее - страховой пул) - объединение страховщиков, не являющееся юридическим лицом и создаваемое с целью реализации программы обязательного страхования жилых помещений от пожара и стихийных бедствий, действующее на основании Положения о страховом пуле;

18) безусловная страховая франшиза - часть убытков, которая определена договором обязательного страхования и не подлежит возмещению страховщиком страхователю или выгодоприобретателю, интерес которого застрахован в соответствии с условиями договора обязательного страхования, и устанавливается в виде определенного процента от страховой суммы.

Если размер ущерба превышает размер безусловной страховой франшизы, то ущерб возмещается за вычетом размера безусловной страховой франшизы;

19) правоустанавливающий документ - документ, устанавливающий право собственности на единицу жилого помещения (решение соответствующего уполномоченного государственного органа, договор, решение суда и др.) согласно законодательству Кыргызской Республики;

20) технический паспорт жилого помещения - документ, установленной формы, составленный по результатам технического обследования единицы недвижимого имущества согласно законодательству Кыргызской Республики;

21) IT система - автоматизированная информационная система (далее - АИС) страховой организации по договорам обязательного страхования жилых помещений и обработки страховых случаев в электронном виде.

22) мобильное приложение "Тундук" - программное обеспечение, доступное на мобильных устройствах, являющееся частью Государственного портала электронных услуг, обеспечивающее предоставление государственных и муниципальных услуг, а также сервисов в электронной форме, в том числе предоставляющее документы в цифровом формате.

(В редакции постановления Кабинета Министров КР от 18 июня 2025 года № 350)

2. Объект страхования

6. Объектами обязательного страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с уничтожением или повреждением жилых помещений, включая их конструктивные элементы (крыша, стены, фундамент, окна, двери, газопроводные, водопроводные, отопительные и канализационные системы), элементы отделки в результате наступления и прямого воздействия страхового случая(ев), установленных пунктом 1 статьи 8 вышеуказанного Закона.

3. Исключение из страховых случаев и ограничение страхования

7. Страховщик освобождается от уплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне уплаченной суммы возмещения, если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя).

8. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если страхователь (выгодоприобретатель) не исполнил или исполнил ненадлежащим образом обязанность, предусмотренную подпунктами 3-11 пункта 2 статьи 9 вышеуказанного Закона, за исключением случаев, когда будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая, либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности возместить понесенные страхователем убытки.

9. Не подлежат обязательному страхованию жилые помещения:

1) находящиеся в аварийном состоянии;

2) расположенные в домах (строениях), подлежащих сносу, с момента принятия уполномоченными органами решения о сносе, или перепрофилированию в нежилые, с момента подачи в уполномоченный орган заявления о перепрофилировании;

3) на которые обращено взыскание по обязательствам;

4) расположенные в домах (строениях), подлежащих отчуждению в связи с изъятием земельного участка;

5) построенные с нарушениями технических требований;

6) подлежащие конфискации.

4. Договор страхования

10. Договором обязательного страхования является договор страхования (страховой полис), согласно которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить страхователю либо выгодоприобретателю ущерб, причиненный вследствие этого события жилому помещению (выплатить страховое возмещение), в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

11. Договор обязательного страхования заключается на один год с даты вступления его в силу, за исключением случаев, когда в договоре страхования (полисе) предусмотрены иные сроки действия договора страхования.

Период действия страховой защиты совпадает со сроком действия договора обязательного страхования. Датой уплаты страховой премии считается:

- день оплаты в кассу страховщика или день получения денежных средств уполномоченным представителем страховщика - при наличных расчетах;

- день зачисления денежных средств на расчетный счет страховщика - при безналичных расчетах.

В случае предоплаты страхователем страховой премии на следующий страховой период (год), начало действия договора начинается со следующего дня 00 часов 00 минут после окончания предыдущего договора обязательного страхования. Денежные средства аккумулируются на специальном счете страховщика.

12. Действие договора обязательного страхования (страховой полис) вступает в силу с момента уплаты страховой премии, за исключением случаев, предусмотренных подпунктами "б", "в" и "з" пункта 3 части 1 статьи 8 вышеуказанного Закона, которые вступают в силу по истечении 10 календарных дней с момента уплаты страховой премии.

13. Договор обязательного страхования (страховой полис) может заключаться в письменной или электронной форме через АИС и мобильное приложение "Тундук". При заключении договора в электронной форме через АИС по желанию страхователя договор обязательного страхования (страховой полис) направляется на электронную почту страхователя. При заключении договора посредством мобильного приложения "Тундук" предоставление документов, указанных в пункте 14 настоящих Правил, не требуется.

(В редакции постановления Кабинета Министров КР от 18 июня 2025 года № 350)

14. Для заключения договора обязательного страхования страхователь представляет страховщику следующие документы:

1) заявление о заключении договора обязательного страхования жилых помещений от пожара и стихийных бедствий;

2) копию паспорта (если страхователем является физическое лицо);

3) копию свидетельства о государственной регистрации или перерегистрации юридического лица (если страхователем является юридическое лицо);

4) документ, устанавливающий право собственности на единицу жилого помещения согласно законодательству Кыргызской Республики;

5) технический паспорт жилого помещения или инвентаризационное дело (с указанием поэтажного плана строения) или кадастровый план единицы недвижимого имущества или правоустанавливающий документ (в случае отсутствия вышеуказанных документов);

6) социальный паспорт малоимущей семьи, выдаваемый государственным уполномоченным органом в сфере социальной защиты (для льготников);

7) документ государственного уполномоченного органа в сфере социальной защиты, подтверждающий нуждаемость одиноко проживаемого собственника жилого помещения - пожилого гражданина в постороннем уходе;

8) анкету страхователя (выгодоприобретателя) и документы в целях идентификации и верификации страхователя/выгодоприобретателя и его бенефициарного собственника в соответствии требованиями законодательства в сфере противодействия финансированию террористической деятельности и легализации (отмыванию) преступных доходов.

15. Договором обязательного страхования устанавливаются местонахождение и почтовые адреса страховщика, всех его представителей в регионах Кыргызской Республики, средства связи с ними и сведения о времени их работы.

16. При переходе прав на застрахованное жилое помещение от страхователя к другому лицу, лицо, к которому перешли права на застрахованное жилое помещение, обязано в течение 30 дней с момента перехода права письменно уведомить об этом страховщика.

16-1. В случае перехода права собственности на застрахованное жилое помещение от страхователя к другому лицу действие договора обязательного страхования жилого помещения (страхового полиса) сохраняется за новым правообладателем в автоматическом порядке до окончания срока его действия. (В редакции Закона КР от 7 октября 2025 года № 643) 16-2. Новый правообладатель жилого помещения вправе по собственному усмотрению заключить договор обязательного страхования жилого помещения с другим страховщиком. (В редакции Закона КР от 7 октября 2025 года № 643)

17. В случае утери договора обязательного страхования (страхового полиса) страховщик, на основании заявления страхователя, обязан выдать ему дубликат указанного документа, после чего утраченный бланк договора обязательного страхования (страховой полис) считается недействительным.

5. Страховая сумма, страховая премия

18. Страховой суммой является денежная сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору обязательного страхования (страхового полиса).

19. Страховой премией является обусловленная договором плата, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и сроки, установленные договором обязательного страхования (страховым полисом). Страховая премия по договору обязательного страхования (страхового полиса) уплачивается единовременным платежом.

20. При установлении факта представления страхователем документов, содержащих заведомо ложные сведения, на основании которых он освобожден от уплаты страховой премии или ему уменьшен размер страховой премии, страховые премии по обязательному страхованию взыскиваются с него в установленном порядке.

21. Социально уязвимым слоям населения предоставляются льготы по оплате страховых премий. От уплаты страховой премии полностью или частично освобождаются следующие собственники жилых помещений:

- лица с ограниченными возможностями здоровья, которым установлена инвалидность I, II групп, - освобождаются от уплаты страховой премии полностью;

- лица с ограниченными возможностями здоровья, которым установлена инвалидность III группы, - освобождаются от уплаты страховой премии на 50%;

- вдовы военнослужащих, погибших в годы Великой Отечественной войны, вдовы погибших, участников ликвидации последствий катастрофы на Чернобыльской АЭС - освобождаются от уплаты страховой премии на 50%;

- лица, являющиеся членами малоимущей семьи, имеющие социальный паспорт малоимущей семьи, - освобождаются от уплаты страховой премии на 50%.

В случаях, если у собственника жилого помещения имеется несколько единиц жилых помещений, то льгота распространяется только на одну единицу жилого помещения.

6. Порядок и условия выплаты страхового возмещения

22. Оценка ущерба производится страховщиком или его представителем на основании результатов осмотра поврежденного жилого помещения, отраженных в акте, составляемом страховщиком или его представителем при участии страхователя и/или выгодоприобретателя, или его доверенного лица.

23. Независимые эксперты обязаны в течение 10 календарных дней провести оценку размера ущерба, нанесенного жилому помещению, основываясь на принципах равенства, нейтралитета и беспристрастности в отношении страхователя, выгодоприобретателя или страховщика.

24. Стоимость независимой экспертизы (оценки), на основании которой осуществлено страховое возмещение, включается в состав убытков, подлежащих возмещению страховщиком по договору обязательного страхования, если привлечение независимой экспертизы (оценки) было согласовано между страховщиком и страхователем.

25. Общий размер страхового возмещения, включая расходы на проведение независимой экспертизы в случае включения их в состав страхового возмещения, не может превышать установленного договором обязательного страхования размера страховой суммы, с учетом ранее произведенных выплат, при их наличии в течение действия договора обязательного страхования.

26. В случае, если по фактам утраты (гибели) или повреждения жилых помещений возбуждено уголовное дело и страхователь (выгодоприобретатель) является обвиняемым, страховщик вправе принять решение о признании случая страховым после получения приговора суда.

27. Страховое возмещение выплачивается страхователю (выгодоприобретателю) или лицу, имеющему в соответствии с законодательством право на его получение, в безналичной форме согласно статье 13 вышеуказанного Закона. При этом согласно пункту 3 части 2 статьи 13 указанного Закона документами компетентных государственных органов, подтверждающими наступление страхового события, являются:

1) для страховых случаев, предусмотренных пунктами 1-3 части 1 статьи 8 вышеуказанного Закона, документы, выданные Министерством чрезвычайных ситуаций Кыргызской Республики или его структурными подразделениями (далее - МЧС); при возникновении затруднений в определении страхового случая могут быть дополнительно запрошены документы от соответствующей комиссии по Гражданской защите (далее - КГЗ). При этом если в предоставленных документах имеются или отсутствуют возможные выводы, связанные с возникновением пожара (очаг пожара/причина возникновения пожара/нарушение правил пожарной безопасности и т.п.), страховщик имеет право выплатить страховое возмещение без назначения экспертизы, за исключением наличия умысла либо грубой неосторожности со стороны страхователя (выгодоприобретателя);

2) для страховых случаев, предусмотренных пунктом 4 части 1 статьи 8 вышеуказанного Закона, документы, выданные КГЗ о признании жилого помещения аварийным и непригодным для проживания; при необходимости могут быть дополнительно запрошены документы от МЧС и других государственных органов.

(В редакции постановления Кабинета Министров КР от 18 июня 2025 года № 350)

28. Не учитываются повреждения, связанные с предыдущими страховыми случаями и не устраненные страхователем до наступления последнего страхового случая, или с событиями, происшедшими до начала или после окончания действия договора.

29. При признании факта наступления страхового случая страховщик возмещает страхователю (выгодоприобретателю) убытки путем выплаты страхового возмещения в пределах установленной страховой суммы, а также расходы, понесенные страхователем для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному жилому помещению. При этом не подлежат возмещению указанные расходы в части, превышающей размер причиненного жилому помещению ущерба.

30. В случае уничтожения жилого помещения страховое возмещение определяется в размере страховой суммы, установленной в договоре обязательного страхования (страховом полисе).

31. При выплате страхового возмещения по каждому очередному страховому случаю размер страхового возмещения не может превышать разницы между установленной в договоре страховой суммой и ранее произведенными выплатами по предыдущим страховым случаям, произошедшим за период действия договора обязательного страхования (страхового полиса).

32. При выплате страхового возмещения, в случае если на одном земельном участке находятся несколько жилых помещений, которые принадлежат одному собственнику, и эти жилые помещения в совокупности составляют одну единицу недвижимости (подпункт 5 пункта 5), расчет страхового возмещения будет производиться пропорционально площади поврежденных частей жилого помещения в процентах к общей площади застрахованного жилого помещения с учетом процентного соотношения стоимости отдельных элементов согласно Методике расчета страхового возмещения, если каждое жилое помещение не застраховано отдельно.

33. В случае получения страхователем (выгодоприобретателем) возмещения убытков полностью или частично от лица, виновного в причинении этих убытков, страховщик соответственно освобождается от обязанности их возмещения в размере, равном полученному страхователем (выгодоприобретателем) возмещению убытков от виновного лица.

7. Условия досрочного прекращения договора страхования

34. Договор страхования прекращает свое действие в случаях:

1) исполнения страховщиком обязательств перед страхователем (выгодоприобретателем) по договору страхования в полном объеме;

2) окончания срока действия договора страхования;

3) если после вступления в силу договора страхования (страхового полиса) возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам гибели застрахованного жилья по иным причинам, вызванным не страховым случаем;

4) принятия судом решения о признании договора страхования недействительным;

5) непредставления страхователем/выгодоприобретателем анкеты и документов, необходимых для надлежащей проверки страхователя/выгодоприобретателя в рамках требований законодательства в сфере противодействия финансированию террористической деятельности и легализации (отмыванию) преступных доходов.

35. Досрочное расторжение договора страхования производится только с составлением письменного соглашения сторон (приложение 3).

36. При досрочном расторжении договора страхования по основаниям, предусмотренным подпунктами 3-5 пункта 34 настоящих Правил, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование и понесенные расходы на ведение дела в размере 30% от премии за не истекший период страхования. При досрочном расторжении договора страхования по инициативе страхователя (выгодоприобретателя) уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

37. Если по договору страхования были осуществлены страховые выплаты, то в случае досрочного расторжения такого договора уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

8. Порядок разрешения споров

38. Все споры между страховщиком и страхователем (выгодоприобретателем) по договору обязательного страхования решаются путем переговоров.

39. При недостижении соглашения спор рассматривается в судебном порядке, предусмотренном гражданским законодательством Кыргызской Республики.